趙茹

【摘要】在經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)背景下，利率市場化已經(jīng)程磊一種常見的模式，隨著利率市場化的飛速發(fā)展， 對原有商業(yè)銀行的發(fā)展模式產(chǎn)生了嚴重的影響，基于此，本文結合一些商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)對利率常態(tài)化下商業(yè)銀行存在的風險進行分析，并針對風險給出了一系列的解決對策。

【關鍵詞】新常態(tài)? 利率市場化? 挑戰(zhàn)? 建議

引言：在舊常態(tài)經(jīng)濟背景下，商業(yè)銀行將自己的發(fā)展重心都放在了融資和擴張上，對于潛在的市場風險認識不夠深入。在經(jīng)濟新常態(tài)背景下，商業(yè)銀行存在的風險都逐一暴露出來，諸如銀行的存貸款利差減少、利率風險增加、對商業(yè)銀行原有的經(jīng)營模式產(chǎn)生沖擊等等，這都在一定程度上加劇了商業(yè)銀行的風險。鑒于此，有必要對新常態(tài)下利率市場化對商業(yè)銀行產(chǎn)生的風險進行分析，并針對風險給出一定的抗風險建議。

一、新常態(tài)下利率市場化對商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)

結合引言可知，我國大部分商業(yè)銀行在舊常態(tài)經(jīng)濟背景下都非常重視擴大資規(guī)模。隨著新常態(tài)經(jīng)濟時代的到來，商業(yè)銀行面臨的風險居高不下，以至于過往的種種風險都暴露出來。在當前的經(jīng)濟形勢下，商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)率在逐年上升，銀行的經(jīng)濟風險也在增加，鑒于此，商業(yè)銀行有必要給出一系列的措施來有效降低風險。

二、新常態(tài)下利率市場化對商業(yè)銀行產(chǎn)生的風險

（一）銀行的存貸款利差減少

在舊常態(tài)經(jīng)濟下，商業(yè)銀行的主要收入來自于利息收入，利息收入占據(jù)我國商業(yè)銀行收入的一半以上。但是隨著經(jīng)濟新常態(tài)背景的到來，商業(yè)銀行的利率收入逐年下降，部分商業(yè)銀行的利息收入甚至降到了30%～40%。除此之外，有學者指出，隨著經(jīng)濟模式的轉型升級，商業(yè)銀行的利息收入會逐年減少，甚至在不久的將來還會大幅下降，由此可見，商業(yè)銀行在未來面臨的市場風險會逐年增高。

（二）利率風險增加

結合經(jīng)濟學原理可知，如果某項資產(chǎn)對于利率的敏感程度較高，則其收益也會隨著利率的波動產(chǎn)生變化，如果敏感性資產(chǎn)的數(shù)量較高，一旦利率產(chǎn)生波動，敏感性資產(chǎn)的收益也會隨之下降。如果利率保持平穩(wěn)狀態(tài)或者有所攀升，那么商業(yè)銀行就可以從中獲得一部分的利潤。但是隨著利率市場化程度的加深，利率波動空間增加，由此導致和商業(yè)銀行的利潤率下降，成本和收入的不對等同時還會增加商業(yè)銀行的利率風險。

（三）對商業(yè)銀行原有的經(jīng)營模式產(chǎn)生沖擊

結合前文可知，我國大部分的商業(yè)銀行都是以利息來獲取收入的，但是根據(jù)對我國部分商業(yè)銀行的經(jīng)營結構進行分析可知，大部分商業(yè)銀行存在業(yè)務模式不合理、經(jīng)營風險高等問題。在經(jīng)濟新常態(tài)背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅可以拓展線上業(yè)務，同時也可以依托互聯(lián)網(wǎng)技術開發(fā)線下業(yè)務。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，對商業(yè)銀行的經(jīng)營模式和發(fā)展結構產(chǎn)生了嚴重影響，其中較為突出的就是第三方支付業(yè)務，隨著互聯(lián)網(wǎng)第三方支付業(yè)務的崛起，傳統(tǒng)的銀行支付業(yè)務正朝著邊緣化發(fā)展。

三、利率市場化下的商業(yè)銀行發(fā)展策略

（一）迎合經(jīng)濟新常態(tài)發(fā)展趨勢

經(jīng)濟新常態(tài)背景下，商業(yè)銀行也要迎合國家政策，借助國家的利好政策為企業(yè)發(fā)展謀得空間。鑒于此，商業(yè)銀行不應該將目光全部聚焦在一些大型企業(yè)上，而是應該出臺一系列措施來幫助一些關乎民生的企業(yè)發(fā)展。比如商業(yè)銀行可以圍繞三農(nóng)、教育、旅游、餐飲等和民生息息相關的企業(yè)出臺一系列的政策和措施，為這些企業(yè)提供一定的融資渠道，從而推動民生企業(yè)迅速發(fā)展。

（二）適當提高中間業(yè)務的比例

結合前文可知，中間業(yè)務對銀行發(fā)展具有至關重要的作用。中間業(yè)務不僅具有抗風險能力強、利潤率高等優(yōu)勢，同時還可以有效彌補部分商業(yè)銀行因巨大的利率差降低的利潤率。鑒于此，商業(yè)銀行可以優(yōu)先發(fā)展一些抗風險能力較高的中間業(yè)務如第三方支付結算業(yè)務、資產(chǎn)管理業(yè)務等等。同時，商業(yè)銀行要適當降低一些風險較高的業(yè)務比例，采用兼并或者業(yè)務重組等模式來有效降低商業(yè)銀行的風險。除此之外，商業(yè)銀行還可以適當發(fā)展一些風險較低的理財產(chǎn)品，通過理財產(chǎn)品來獲取收益。

（三）重視中小企業(yè)的業(yè)務

由于大型企業(yè)在經(jīng)濟新常態(tài)背景下的效能較低，商業(yè)銀行應該結合市場當前現(xiàn)狀適當增加對中小企業(yè)的扶持力度。鑒于此，為了有效規(guī)避風險，針對大型企業(yè)和中小企業(yè)，商業(yè)銀行應該制定一系列有針對性的業(yè)務方案，并對業(yè)務細則進行區(qū)分。一般情況下，中小企業(yè)都面臨融資困難的問題，鑒于此，商業(yè)銀行可以為中小企業(yè)設置專門的貸款管理窗口，從而幫助中小企業(yè)獲得融資。但是值得注意的是，中小企業(yè)由于規(guī)模較小，其風險也相對較高，鑒于此，商業(yè)銀行應該建立一套全面的信用評估機制，借助該機制對中小企業(yè)的經(jīng)營風險進行評估，并按照信用風險等級對中小企業(yè)進行分類，優(yōu)先處理一些信用風險等級較低的企業(yè)的融資問題。

（四）做好利率風險防控

為了推動金融企業(yè)發(fā)展，我國專門建立了利率定價機制。一般情況下，利率定價機制包括貸款基準利率報價、發(fā)布機制等等。對于商業(yè)銀行而言，還出臺了專門的幾種報價機制和自律機制。鑒于此，商業(yè)銀行不能盲目擴張，應該結合自身的實際發(fā)展情況建立符合自身發(fā)展要求的利率定價機制。結合前文可知，在經(jīng)濟新常態(tài)背景下，利率市場化已經(jīng)成為了必然趨勢，隨著利率市場化程度的加深，銀行的利率波動也在增加。鑒于此，為了有效規(guī)避利率波動產(chǎn)生的風險，商業(yè)銀行應該針對大幅度的利率變化建立利率預測體系，并根據(jù)利率市場變化規(guī)律推出一系列穩(wěn)定性較高的經(jīng)營性產(chǎn)品，然后依托產(chǎn)品提高銀行的利率風險防控能力。除此之外，商業(yè)銀行還要合理應用一些金融衍生工具，如可以利用期貨或者套期保值工具有效降低利率風險。

四、結語

綜上所述，當前正處于利率市場化的關鍵時期，在該階段內(nèi)，商業(yè)銀行面對的利率波動風險在增加。鑒于此，商業(yè)銀行應該先對自身的產(chǎn)業(yè)結構進行分析，然后結合當前的市場發(fā)展狀況制定一系列可行性較高的規(guī)避市場風險方案，在推動商業(yè)銀行轉型升級的同時提高商業(yè)銀行的利潤率。

參考文獻：

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