周凌羽 孟愿 崔銘原

摘 要：

近年來，互聯(lián)網(wǎng)迅速發(fā)展，車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)運而生，逐步滲透車險行業(yè)。由此，創(chuàng)新型車聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品——UBI車險（Usage Based lnsurance）憑借眾多優(yōu)勢得到了快速發(fā)展，并在歐美地區(qū)開展得如火如荼。雖然我國UBI車險尚處于起步階段，但眾多保險公司也在踴躍探索。為探尋我國UBI車險的發(fā)展方向，本文分析我國UBI車險現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)了目前發(fā)展中存在的問題，結(jié)合國外經(jīng)驗，為我國UBI車險的發(fā)展提出建議。

關(guān)鍵詞：

車聯(lián)網(wǎng);UBI車險;發(fā)展問題

中圖分類號：F23

文獻標(biāo)識碼：A ? ? ?doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2020.13.054

1 我國基于車聯(lián)網(wǎng)的UBI車險發(fā)展現(xiàn)狀

目前我國互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展，國家給予了大力支持，政府工作報告中提出了“互聯(lián)網(wǎng)+”計劃。互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展使我國在數(shù)據(jù)通信、分析方面積累了大量經(jīng)驗，通信企業(yè)掌握核心技術(shù)有較強的競爭力，為我國以車聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的UBI車險的發(fā)展打下了基礎(chǔ)。我國的車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相比于歐美國家起步較晚，但龐大的市場以及高速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)使我國在車聯(lián)網(wǎng)發(fā)展方面具備得天獨厚的優(yōu)勢。

2015年2月，保監(jiān)會印發(fā)了《關(guān)于深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革的意見》，提出要積極穩(wěn)妥推進商業(yè)車險條款費率管理制度改革，逐步擴大財產(chǎn)保險公司商業(yè)車險費率厘定自主權(quán)，為車險創(chuàng)新提供政策支持;2019年3月中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布《機動車保險車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)采集規(guī)范》，定義車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)管理和其他活動的術(shù)語，以及車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)收集的定義、范圍、類型的標(biāo)準(zhǔn)，此規(guī)范在建立汽車與保險業(yè)之間的對話機制以及促進互聯(lián)車輛數(shù)據(jù)在保險業(yè)中的應(yīng)用方面發(fā)揮了重要作用;2019年6月，交通運輸部與其他十二個部門聯(lián)合發(fā)布了《綠色出行行動計劃（2019年至2022年）》，向自愿停止駕駛的車主提供優(yōu)惠，并提出該政策與保費相掛鉤，是釋放UBI汽車保險的積極信號。

如今，UBI車險在全球迅速發(fā)展，并且從車輛保險衍生出許多其他附加的車輛服務(wù)。作為商業(yè)汽車保險改革的探索方向，UBI在中國尚處于起步階段，在技術(shù)層面，研發(fā)各類車載終端和車聯(lián)網(wǎng)解決方案是廠商競爭的新戰(zhàn)場。2013年底，人保財險在北京對200輛車展開了測試;2015年3月，為完善技術(shù)模型、驗證商業(yè)模型、了解用戶市場接受度，平安產(chǎn)險和航天科技聯(lián)合開展了車聯(lián)網(wǎng)保險項目，利用航天科技提供的實時數(shù)據(jù)提升評估風(fēng)險和精準(zhǔn)報價能力;2016年10月，平安產(chǎn)險宣布旗下好車主APP將聚焦“用車助手·安全管家”。基于好車主APP，建立新型定價模型下的UBI車險，根據(jù)各自的風(fēng)險水平為每位車主定制個性化的車險產(chǎn)品和費率;保骉車險則依靠雙方大數(shù)據(jù)資源，以O(shè)BD（車載診斷系統(tǒng)）、ADAS（高級駕駛輔助系統(tǒng)）、多通道場景式理賠服務(wù)體系等創(chuàng)新技術(shù)為驅(qū)動，力圖將差異化定價和精準(zhǔn)服務(wù)等未來車險概念變?yōu)楝F(xiàn)實。

2 我國發(fā)展UBI車險存在的問題

2.1 政策開放程度有限

保險作為信用社會體系中最后保證，它的地位決定了其具有保守性，基于駕駛行為和模型測算的UBI是否可以在短時間內(nèi)迅速發(fā)展還取決于政策的開放程度。當(dāng)前保險市場的商業(yè)費改和市場化改革已經(jīng)取得了突破性進展，UBI的放開從監(jiān)管上仍然需一段時間，但如果貿(mào)然放開，監(jiān)管將面臨幾大風(fēng)險：

（1）保費規(guī)模增長的穩(wěn)定性。UBI不可避免地會使保費規(guī)模減小，而保費規(guī)模的持續(xù)穩(wěn)定增長是行業(yè)監(jiān)管下業(yè)績的直接體現(xiàn)，因此，直接影響保費規(guī)模的產(chǎn)品不會輕易發(fā)布，但是當(dāng)時機成熟時，將逐步分批進行試點，讓UBI車險即便不能發(fā)展，也不能倒退;

（2）行業(yè)的穩(wěn)定性。大型保險公司和中小保險企業(yè)面臨一場殘酷的競爭，能力與服務(wù)都不達標(biāo)依靠股東業(yè)務(wù)的小公司會十分的艱辛，保險行業(yè)的集中度進一步上升，也是實施UBI車險后日韓兩國保險業(yè)的趨勢，在監(jiān)管下的行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展，將逐步優(yōu)勝劣汰;

（3）技術(shù)的可行性。保險的本質(zhì)是大數(shù)定律，而UBI車險沒有足夠的數(shù)據(jù)來支持產(chǎn)品的推出，所以保監(jiān)會一直在為UBI車險制定數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，并不斷征求意見稿，監(jiān)管的態(tài)度謹慎，但不保守，這必定是一次保險業(yè)值得歌頌的大業(yè)績。

2.2 民眾接受度低

UBI車險在我國處于初步發(fā)展階段，民眾對其了解有限。其次，在應(yīng)用中，每輛車及其車主信息都將連接到網(wǎng)絡(luò)隨時隨地被感知，暴露在公開場所中的信號很容易被利用，從而直接影響車聯(lián)網(wǎng)的體系安全。在車聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中確保信息的安全性和隱私性，防止個人信息、業(yè)務(wù)信息和財產(chǎn)丟失或被他人盜用，都是車聯(lián)網(wǎng)發(fā)展過程中需要突破的重大難題。

2.3 行業(yè)整合難度大

汽車生命周期與許多消費環(huán)節(jié)相關(guān)，每個環(huán)節(jié)都可以通過駕駛行為的數(shù)據(jù)整合、評估在一起，發(fā)揮更大的作用。但產(chǎn)業(yè)鏈中缺乏集中的數(shù)據(jù)收集平臺對數(shù)據(jù)進行整合，缺乏精算人才建立客觀的數(shù)據(jù)模型和駕駛行為評判標(biāo)準(zhǔn)，分散化的數(shù)據(jù)整理評估和管理會使UBI車險產(chǎn)生激烈競爭，也不利于集約化發(fā)展。

2.4 行業(yè)服務(wù)水平低

目前國內(nèi)的車險市場經(jīng)過兩輪的商車費改，許多保險公司仍然采用高手續(xù)費低層面的競爭手段，卻沒有打造出真正能夠讓客戶感受到的可成規(guī)模的核心優(yōu)勢，客戶的選擇也是低價優(yōu)先。作為新的車險產(chǎn)品，UBI車險面向大眾后保費高理賠效率低的現(xiàn)象也會影響到UBI車險的進一步發(fā)展。

3 國外開展UBI車險的借鑒經(jīng)驗

自2009年起，歐美發(fā)達國家陸續(xù)推出UBI車險產(chǎn)品，而該產(chǎn)品在中國則近兩年剛剛起步。因此，國外UBI產(chǎn)品的發(fā)展對我國發(fā)展UBI車險具有重要的借鑒意義。

監(jiān)管態(tài)度對于UBI的發(fā)展可以說是決定性的。UBI創(chuàng)新始于美國市場，2003年，美國43個州保險監(jiān)督委員會UBI計劃的政策調(diào)查顯示，有37%的州不允許開展UBI，其他州的保險公司還必須證明收費結(jié)構(gòu)的公正性、透明度和合理性才能獲得業(yè)務(wù)許可。直到2015年，UBI產(chǎn)品獲得了美國全部50個州的監(jiān)管部門的許可。在意大利，監(jiān)管部門一直對UBI車險持開放態(tài)度，并在立法上給予支持。意大利議會于2017年8月批準(zhǔn)市場和競爭法案，其中建議所有汽車保險均應(yīng)使用遠程信息處理技術(shù)。

技術(shù)方面，作為意大利駕駛行為分析的先驅(qū)，OCTO為UBI在意大利的推廣提供了重要的技術(shù)支持。OCTO生產(chǎn)的設(shè)備精致，集成GNSS、CAN、6軸陀螺儀、藍牙、高精度ADC和GPRS等多種服務(wù)，功耗低，可變形為OBU、OBD產(chǎn)品。硬件技術(shù)的發(fā)展使得UBI設(shè)備的價格相對較低，意大利93%的UBI設(shè)備采用了黑盒或駕駛員自主安裝的黑盒。以Unipolsai為例，公司可以免費向車主提供汽車連接設(shè)備，車主安裝后可以獲得15%的折扣。安裝一年保險公司可獲得駕駛員的駕駛行為信息，在評估數(shù)據(jù)后，為擁有良好駕駛習(xí)慣的車主提供另一筆折扣。這也使Unipolsai在大約三年的時間里在意大利汽車保險市場份額中排名第一。

4 我國推廣UBI車險的策略

4.1 立法支持

目前，我國司法部門等尚未對UBI車險進行規(guī)范化的管理，在UBI車險問題上法律沒有明文規(guī)定，與這一保險有關(guān)的相關(guān)條例和規(guī)范也十分稀少。所以，我們需要在立法層面給予UBI車險大力支持，通過立法、司法層面明確規(guī)定保險公司、監(jiān)管機構(gòu)以及政府享有的權(quán)力和應(yīng)當(dāng)履行的義務(wù)?？梢酝ㄟ^立法全面肯定UBI車險保單，將UBI設(shè)備中產(chǎn)生的信息數(shù)據(jù)作為重要證據(jù)被法律認可。

4.2 加大宣傳力度

采取多樣化的形式，通過新聞媒體、微信微博客戶端、橫幅、發(fā)放傳單等多種方式進行宣傳，線上線下相結(jié)合，采用試駕等方式，提升車主的服務(wù)體驗，使更多的人了解到UBI車險，以及該車險今后在國內(nèi)的發(fā)展情況，對降低交通事故、綠色出行、輔助構(gòu)建智能交通網(wǎng)等積極意義，讓人們切身感受到UBI車險帶來的好處，增加心理認同感。

4.3 各參與方面互相協(xié)調(diào)

與車聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的各環(huán)節(jié)也要互相協(xié)調(diào)、配合。車聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)業(yè)鏈條上的各個環(huán)節(jié)是否能夠高效協(xié)作，也是車聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)創(chuàng)新能否成功的關(guān)鍵因素。如汽車廠商要積極地共享數(shù)據(jù)或開放數(shù)據(jù)接口，做到資源共享、數(shù)據(jù)互通，這樣才能使每一個環(huán)節(jié)都做到正常、可持續(xù)的銜接。對于汽車廠商來說，要加大和互聯(lián)網(wǎng)公司的聯(lián)系，對車輛進行全方位深度檢測，確保車輛的安全。

4.4 增加科技投入

UBI車險在發(fā)展過程中普遍存在一個障礙，即價格問題。因此，應(yīng)該加大技術(shù)支持，降低價格，使安裝設(shè)備的價格在人們可接受的區(qū)間范圍內(nèi)，此外還可以將車聯(lián)網(wǎng)設(shè)備免費送給車主，安裝后在原有保費基礎(chǔ)上直接計算折扣，后期根據(jù)所收集的數(shù)據(jù)進行分析，進一步給顧客定價。

4.5 提高保險公司水平

保險公司應(yīng)該從展業(yè)、核保、理賠等環(huán)節(jié)提升水平，充分體現(xiàn)優(yōu)勢和特點，給不同的用戶提供個性化、差異化服務(wù)。同時要提高保險公司自身的風(fēng)險管理水平、精算水平。UBI車險剛剛進入市場，保險公司應(yīng)當(dāng)針對UBI車險發(fā)展過程中可能存在的風(fēng)險進行風(fēng)險管理，提高精算水平，爭取合理的定價，從自身角度為UBI車險的發(fā)展提供支持。

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