趙文倩/文

一、民營銀行的界定

目前對于民營銀行的定義有以下幾種主流觀點，一是產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)論，認為由民間資本控股的即為民營銀行；二是資產(chǎn)結(jié)構(gòu)論，認為把民營企業(yè)作為主要服務(wù)對象的即為民營銀行；三是公司治理結(jié)構(gòu)論，認為采用市場化運作機制的即為民營銀行。通過對比概括上述觀念，可認為民營銀行是不存在政府的介入，由民營資本所控制和運營的，權(quán)責利相統(tǒng)一，并采用市場機制經(jīng)營的金融機構(gòu)。

二、我國民營銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

我國目前已有18家民營銀行獲批，其中，2014年獲批籌建5家，2016年獲批籌建12家。2019年5月23日，中國的第18家民營銀行獲批籌建。

附表 18家獲批民營銀行情況

目前民營銀行的發(fā)展遠遠落后于民營經(jīng)濟，發(fā)展之路任重道遠。雖然民營銀行在經(jīng)濟發(fā)展中顯露出更加適合市場的特性，給市場增添了很多生機和活力，但大型商業(yè)銀行的彪悍地位仍無法撼動。高度的公信力，強大的業(yè)務(wù)能力等，使國有銀行占據(jù)了行業(yè)的大部分客戶群。所以，相比之下當前民營銀行無論是在資金雄厚度還是公信力上都遜色不少，在市場競爭中仍居較落后的局面。

三、民營銀行發(fā)展受制約的原因

1.公信力不足

民營銀行作為新生產(chǎn)物，有許多傳統(tǒng)銀行所無法比擬的特性。但不得不承認的是資本金、經(jīng)驗、網(wǎng)點和客戶等都是民營銀行不能和大型銀行媲美的地方?？偨Y(jié)為一點就是民營銀行缺乏良好的信譽度，在公信力方面尚有不足，不可避免地經(jīng)營其影響。

2.風險防范能力差

作為由地方資本構(gòu)成設(shè)立的民營銀行，其在運作中有著與生俱來的逐利性。又因為一些制度風險和監(jiān)管不當，內(nèi)部股東在利益的驅(qū)使下參與灰色地帶牟利的行為常有發(fā)生。由于其資金實力較小，道德風險存在，市場空間有限，內(nèi)部的大股東還有可能進行爭權(quán)奪利，造成經(jīng)營和盈利各方面的風險。因此，導致其風險防范能力較差。

3.缺乏專業(yè)人才

在當前市場環(huán)境下，管理經(jīng)驗豐富、專業(yè)能力強的人才各個行業(yè)都必不可少。而銀行業(yè)又因其高杠桿、高風險性，對專業(yè)性人才的需求更為迫切。民營銀行由民間資本組建，大部分出資人都是外行，不僅專業(yè)知識薄弱，還缺乏管理銀行的實踐經(jīng)驗，這嚴重阻礙了民營銀行的發(fā)展。

四、發(fā)展民營銀行的對策

1.改善外部環(huán)境

（1）完善市場準入和退出機制

在我國經(jīng)濟不斷提升的很長一段時間，國家壟斷控制銀行業(yè)，禁止民營資本參與。但近幾年，各地民間資本進入銀行業(yè)的情況層出不窮，可準入、退出及監(jiān)管的相關(guān)法則還有待補充完善。所以在放開諸多金融限制的過程中，必須制訂完善的準入退出規(guī)則。因為規(guī)范的準入制度能夠?qū)L險較大、經(jīng)營能力不足的民營銀行隔離在外，將整個金融行業(yè)的安全性大大提高。

（2）進一步推動利率市場化改革

目前，民營銀行作為經(jīng)營主體只可以在基準利率浮動的限度內(nèi)制定相關(guān)政策。在一定程度的利率管制情況下，不但不能如實反映資金的供需情況，政府也無法以此作為依據(jù)進行正確判定，難以制定真正合理的經(jīng)濟政策。民營銀行沒有自主定價的權(quán)利，導致其經(jīng)濟自主性強、市場效率高的優(yōu)勢不能有效釋放。只有讓那只“看不見的手”在市場中發(fā)揮更大的作用，才能真正使資源合理配用，增加銀行業(yè)間公平競爭的氛圍。

（3）加快完善存款保險制度

公信力是銀行業(yè)的生命線，在我國目前的體系中，國有銀行有政府信用做擔保，民營銀行卻缺少政府信譽的背后支撐，認可度較低，公信力嚴重不足。為了給民營銀行創(chuàng)造良好的信用基礎(chǔ)，需要加快完善存款保險制度。當民營銀行遭遇風險遭遇擠兌現(xiàn)象，甚至面臨破產(chǎn)時，存款保險能夠為其增添穩(wěn)妥的保障，成為化解危急必不可少的防線。

2.完善內(nèi)部運作機制

（1）正確合理地定位自身

民營銀行有其獨有的特色化經(jīng)營，其體系和機制十分便捷，面對小微企業(yè)和個體商戶的復(fù)雜要求都能順暢解決。所以民營銀行要發(fā)揮自己獨特優(yōu)勢，一步步穩(wěn)健地占據(jù)更高的市場份額，專注中小企業(yè)和“三農(nóng)”的需求。在發(fā)展中持續(xù)深入研討完善，把握市場脈搏，做出積極回應(yīng)。

（2）優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計，提升服務(wù)水平

由于民營銀行是新進的競爭參與者，內(nèi)部經(jīng)營體制更加簡單便捷，制約因素很少，能對資金需求情況進行敏銳的察覺。如何創(chuàng)設(shè)更人性化的服務(wù)，重塑體驗，形成一個屬于自身的忠實目標群體，是擺在民營銀行面前的大問題。在產(chǎn)品設(shè)計上，可在深入了解市場的基礎(chǔ)上，讓產(chǎn)品更符合服務(wù)對象的需求，更具服務(wù)性的創(chuàng)新，突出價格優(yōu)惠和實用性等優(yōu)勢。

（3）制定合理的激勵和約束機制

當前，尋找經(jīng)驗豐富的專門人才來從事相關(guān)經(jīng)營工作，是民營銀行的難點。因此，為了維護員工利益，提高工作效率，推動企業(yè)發(fā)展，一定要制訂公平的競聘制度和激勵性的報酬分配制度等吸引人才。由于金融業(yè)內(nèi)部特有的高杠桿性導致其內(nèi)部運作風險很大，所以在選拔專業(yè)職員時，也要著重考慮其是否具備充分可信的品德素養(yǎng)。