楊洪志，李 麗

（撫順職業(yè)技術(shù)學(xué)院，遼寧 撫順 113122）

近幾年校園借貸消費(fèi)已經(jīng)逐漸成為高校學(xué)生消費(fèi)中較為熱門且關(guān)注的話題，由于低息、分期還款等優(yōu)勢，使校園信貸被設(shè)立且得到快速發(fā)展。對于收入不穩(wěn)定但卻有較大消費(fèi)需求的學(xué)生來說，是非常有益的選擇。而具體來說，作為大學(xué)生日常消費(fèi)中重要的組成部分，校園信貸也被細(xì)分為多種方式，這其中包括分期購物平臺(tái)、P2P 貸款平臺(tái)、傳統(tǒng)電商平臺(tái)等，這些形式由于其各自利弊而存在于校園中，而本文主要的切入點(diǎn)則是傳統(tǒng)電商平臺(tái)推出的金融產(chǎn)品“京東白條”[1]。越來越多的學(xué)生會(huì)傾向于使用這種消費(fèi)方式，但同時(shí)也產(chǎn)生了較多不良的事件，而“京東白條”就是其中一項(xiàng)較為典型的借貸方式?？偟膩碚f，校園借貸有利也有弊，對于學(xué)生的消費(fèi)觀也造成了較大的沖擊，如何有效規(guī)避借貸帶來的風(fēng)險(xiǎn)，并樹立正確的消費(fèi)價(jià)值觀，對于當(dāng)下大學(xué)生尤其是高職院校的學(xué)生來說有著非常重要的研究意義。

一、“京東白條”簡介

“京東白條”是由京東公司推出的一款金融支付產(chǎn)品，它鼓勵(lì)先消費(fèi)后付款，并支持消費(fèi)者多至24 期的付款方式，也是目前電子商務(wù)行業(yè)中用得較為廣泛的一種方式[2]。白條的使用，除了京東體系內(nèi)的購物平臺(tái)，也覆蓋到租房、裝修等多項(xiàng)領(lǐng)域，從最初的賒購交易方式到之后消費(fèi)貸款，“京東白條”推出的服務(wù)覆蓋了多個(gè)使用場景，為消費(fèi)者提供了更多的便利。尤其是在校園環(huán)境中，學(xué)生們大多未參加正式工作，因而還沒有穩(wěn)定的收入來源，為了滿足自身的消費(fèi)需求，會(huì)更大可能地選擇這種小額的消費(fèi)信貸的方式，這也催生了“京東白條”在校園的大范圍使用。而且“京東白條”利用大數(shù)據(jù)模型來對其申請的用戶進(jìn)行審核，且系統(tǒng)會(huì)根據(jù)消費(fèi)者的信用狀況、購物喜好等來識(shí)別用戶，快速給出激活白條的結(jié)果，這也使得越來越多的大學(xué)生加入到“京東白條”消費(fèi)方式中，并且成為校園消費(fèi)的主力軍。

二、“京東白條”對高職學(xué)生消費(fèi)的優(yōu)勢

（一）申請方便，門檻低

“京東白條”的申請手續(xù)非常簡單，額度審核較快，且京東購物平臺(tái)的便捷式服務(wù)也給學(xué)生們提供了更多的超前消費(fèi)的機(jī)會(huì)，讓學(xué)生在銀行無征信的情況下也能體驗(yàn)到超前消費(fèi)。大多數(shù)借貸產(chǎn)品在校園中的推廣都是由代理兼職的人員去學(xué)校推廣，且覆蓋面十分有限，學(xué)生們需要去準(zhǔn)備開戶的各種資料，需經(jīng)過拍照上傳個(gè)人信息，并需要銀行進(jìn)行繁復(fù)的審核才能最終下額度或者款項(xiàng)，這對于學(xué)生來說操作過于復(fù)雜[3]。而“京東白條”的出現(xiàn)則讓申請的門檻快速降低，學(xué)生們可以通過借貸的資金或者額度進(jìn)行實(shí)時(shí)的消費(fèi)，只要有消費(fèi)方面的傾向，便可以選擇使用白條來完成付款，大大地提高了借貸消費(fèi)的可操作性。

（二）可接受分期付款，享受免息期

“京東白條”除了可以提供額度提前消費(fèi)之外，與銀行卡一樣也提供一個(gè)月的消費(fèi)分期付款機(jī)會(huì)，且具有30 天的免息期。這種模式與當(dāng)下銀行的信用卡模式極為相似，但是一旦出現(xiàn)逾期的情況，則會(huì)容易產(chǎn)生逾期罰款[4]。此外，“京東白條”的分期利息以及產(chǎn)生的手續(xù)費(fèi)相對于信用卡來說更為低廉，幫助用戶更好地節(jié)省開支。同時(shí)，“京東白條”的還款方式很多，可以手動(dòng)也可以設(shè)置相應(yīng)的自動(dòng)還款操作，幫助其更好使用該項(xiàng)產(chǎn)品。如果用戶臨時(shí)有需要使用大額度的資金，也可以臨時(shí)進(jìn)行申請，十分的便捷。

（三）有利于提升大學(xué)生生活質(zhì)量

大學(xué)生的生活選擇性較高，在完成學(xué)業(yè)的同時(shí)還有大量的時(shí)間可以進(jìn)行選擇性的消費(fèi)，大學(xué)生往往是追求時(shí)尚新穎，并對新的事物有著較高的追求，才能跟上時(shí)代的腳步。尤其是剛經(jīng)歷完高考的大一新生，他們對于新的事物充滿了熱情，并且喜歡參與一切社會(huì)實(shí)踐活動(dòng)，如社團(tuán)、旅游等[5]。大學(xué)生已經(jīng)形成了較為完整的價(jià)值觀，對生活質(zhì)量也開始有了自己的追求，對商品的品質(zhì)、品牌等都有著自己的想法，而此時(shí)“京東白條”等優(yōu)勢便滿足了學(xué)生的要求，讓他們能夠在短期內(nèi)快速享受生活，提升生活質(zhì)量。

（四）幫助建立大學(xué)生誠信體系

作為社會(huì)中的成員，大學(xué)生在未來畢業(yè)進(jìn)入社會(huì)后必然也面臨著購車、住房等問題，這些都會(huì)在很大程度上為其生活帶來壓力，而借貸的方式作為當(dāng)前社會(huì)中采取的主要方法，也必然會(huì)是學(xué)生們未來投資所選擇的重要途徑。在大學(xué)生活期間，學(xué)生們已經(jīng)開始接觸小額的信用消費(fèi)，而通過前期借貸消費(fèi)的方式可以有效幫助自己累積信用記錄，對于其未來進(jìn)行信用消費(fèi)的快速選擇奠定了良好的基礎(chǔ)，也幫助其樹立良好的還款意識(shí)與習(xí)慣，讓其能夠正確對待先消費(fèi)后還款的模式，這也為當(dāng)前社會(huì)信用體系的進(jìn)一步完善提供了參考。

三、“京東白條”對高職學(xué)生消費(fèi)的弊端

（一）容易過度消費(fèi)，產(chǎn)生攀比的消費(fèi)心理

由于借貸消費(fèi)的方式具有較大的誘惑，借貸下款快且使用極為便捷，學(xué)生們本就沒有穩(wěn)定的收入來源，沒有獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)理念以及完整的消費(fèi)價(jià)值觀，很容易會(huì)因?yàn)樽非笃放飘a(chǎn)品形成與同學(xué)之間的攀比心理，且過少的自我約束與控制能力也會(huì)讓這一觀念進(jìn)一步加劇。“京東白條”等消費(fèi)借貸產(chǎn)品的存在很好地滿足了學(xué)生們的消費(fèi)需求，對于部分家境困難的學(xué)生來說又有著極大的誘惑力，如果過度消費(fèi)反而會(huì)降低學(xué)生們的生活質(zhì)量水平，甚至導(dǎo)致其無法很好地完成學(xué)業(yè)。大多數(shù)學(xué)生的消費(fèi)需求都是以月為單位，家長會(huì)每月給學(xué)生們固定的消費(fèi)金額用于其日常的開銷，而有了“京東白條”之后，學(xué)生們過度使用下月的額度，甚至過度消費(fèi)大下月的款項(xiàng)，最終將會(huì)陷入錢款有限的長期困境中，不僅減低了學(xué)生后續(xù)的生活質(zhì)量，也在一定程度上影響到學(xué)生們正確消費(fèi)觀的形成。

（二）為家庭造成還款負(fù)擔(dān)

很多大學(xué)生由于還未進(jìn)入社會(huì)，因此并不知道賺錢的不易，在使用借貸產(chǎn)品后很容易造成沖動(dòng)消費(fèi)，且不考慮可能產(chǎn)生的后果，只能一次次地分期付款或者拖欠款項(xiàng)，最終不得不求助家人，而如果家里的經(jīng)濟(jì)條件有限，則會(huì)很大程度上造成學(xué)生們家庭的負(fù)擔(dān)，最終影響到子女與父母之間的關(guān)系，從而不利于社會(huì)的穩(wěn)定和諧[6]。此外，學(xué)生們進(jìn)入大學(xué)后，大多逐漸形成了自己的消費(fèi)習(xí)慣，家長很難時(shí)時(shí)刻刻關(guān)注到孩子的消費(fèi)情況，而先消費(fèi)的模式加大了學(xué)生產(chǎn)生過度消費(fèi)行為的風(fēng)險(xiǎn)，也在一定程度上加大了家長的心理負(fù)擔(dān)，對于家庭穩(wěn)定的維系也帶來了較大的阻礙。

（三）加大學(xué)生心理負(fù)擔(dān)

大學(xué)生的主要任務(wù)是學(xué)習(xí)，而自從有了借貸產(chǎn)品后，校園借貸消費(fèi)習(xí)慣使得學(xué)生們必須開始思考什么時(shí)候還掉借款。大多數(shù)情況下，父母給學(xué)生的生活費(fèi)都是固定的支出數(shù)額，學(xué)生除了偶爾的大額支出外，幾乎不會(huì)預(yù)留過多的錢。而學(xué)生們再使用借貸之后往往會(huì)提前使用下個(gè)月的生活費(fèi)，如此會(huì)造成較大的惡性循環(huán)。“京東白條”雖然有一定的免息期，但是最終如果無法準(zhǔn)時(shí)歸還款項(xiàng)，或者進(jìn)行分期還款，就會(huì)陷入惡性循環(huán)，產(chǎn)生的多余的費(fèi)用會(huì)進(jìn)一步加重學(xué)生心理的負(fù)擔(dān)，一旦無法掌握好分寸容易使其走向歧途，而影響到學(xué)生們的健康成長[7]。因此，從學(xué)生的角度來講，學(xué)生對風(fēng)險(xiǎn)以及自身的控制能力非常的弱，缺乏相應(yīng)的金融知識(shí)，更是在財(cái)務(wù)的規(guī)劃與管理方面存在較大的問題。即便申請限制較低，如果學(xué)生們沒有及時(shí)了解到后續(xù)高額利息存在的風(fēng)險(xiǎn)，則很容易產(chǎn)生攀比心理，放縱自己的消費(fèi)模式，加重負(fù)擔(dān)。

（四）容易產(chǎn)生不法行為

校園借貸往往有較多的使用方式，而“京東白條”除了在京東網(wǎng)站消費(fèi)外，在很多其他途徑也可以進(jìn)行使用。學(xué)生的自控能力較弱，且無法有效控制自己的消費(fèi)額度，如果家庭無法給予支持，或者自身沒有其他可解決的還款辦法，學(xué)生很容易會(huì)走向極端，社會(huì)中因無法還款導(dǎo)致學(xué)生步入歧途的案例數(shù)不勝數(shù)，且給很多不法分子以可鉆的空子，為學(xué)生們的生活蒙上了陰影[8]。學(xué)生們?nèi)狈ι鐣?huì)經(jīng)驗(yàn)，所以在面對各項(xiàng)誘惑時(shí)并不會(huì)有絕對的規(guī)范去選擇有利于自己的方向，而推銷借貸產(chǎn)品的除了部分學(xué)生之外，還包含部分社會(huì)人員，他們的銷售技巧十分純熟，且陷阱較多，學(xué)生們或多或少都會(huì)陷入到其騙局中，如果不能夠及時(shí)加以防范，便會(huì)造成其走向不法的方向，影響學(xué)業(yè)的同時(shí)甚至影響到其一生。因此，學(xué)生在面對借貸產(chǎn)品時(shí)，還需要有一定的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避意識(shí)與健康的生活態(tài)度，才能進(jìn)一步提升其降低歧途風(fēng)險(xiǎn)的能力。

四、校園借貸的建議

從平臺(tái)方面的角度來看，“京東白條”等校園借貸產(chǎn)品迅速發(fā)展是時(shí)代進(jìn)步的必然產(chǎn)物，對于刺激國內(nèi)消費(fèi)、完善消費(fèi)方式等方面有著較大的幫助。而借貸平臺(tái)也應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)自身的管理建設(shè)，從法律允許的范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)。具體來說，對于“京東白條”等借貸平臺(tái)的業(yè)務(wù)開展過程中，應(yīng)注意從以下幾個(gè)方面進(jìn)行改進(jìn)：

第一，借貸平臺(tái)在啟動(dòng)業(yè)務(wù)之初，應(yīng)當(dāng)與學(xué)生簽署相關(guān)借款合約，確保各類事項(xiàng)有據(jù)可依，清晰明了，并在合約成立前要學(xué)生簽字。

第二，由于網(wǎng)貸存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，平臺(tái)在確認(rèn)借貸前還需要合理規(guī)范自身的審批制度，并對學(xué)生自身的情況做嚴(yán)厲的審核，才能夠盡可能避免虛假消息引起的誤判。同時(shí)，最好要求相關(guān)監(jiān)管部門參與到平臺(tái)審核流程中，確保問題能夠及時(shí)反饋，并得到合理解決。

第三，借貸憑條在獲取到學(xué)生使用借貸產(chǎn)品的意向之后，需更為細(xì)致地了解學(xué)生對這筆額度的用途，通過各種可追蹤的現(xiàn)代化技術(shù)確認(rèn)其錢款使用的方向，減少學(xué)生在使用過程中陷入到非法活動(dòng)中。

第四，“京東白條”等平臺(tái)大多有自己的審批線上平臺(tái)，也包含了各項(xiàng)白條產(chǎn)品的推廣信息，技術(shù)人員需要對其網(wǎng)站信息的建設(shè)技術(shù)與維護(hù)能力做出嚴(yán)格的要求，確保其借貸的風(fēng)險(xiǎn)可以及時(shí)預(yù)測并分析，從而達(dá)到規(guī)避的目的[9]。

而從學(xué)生的消費(fèi)觀念來看，校園借貸的模式必然會(huì)引起學(xué)生們之間的攀比、過度消費(fèi)心理，這些都著不同程度地伴隨金融風(fēng)險(xiǎn)。學(xué)生必須有效提升自己的控制風(fēng)險(xiǎn)能力，并確保自己能夠理性消費(fèi)，形成切實(shí)有效的財(cái)務(wù)規(guī)劃能力。此外，還需要在自身素質(zhì)方面做有效提升，并加強(qiáng)學(xué)習(xí)經(jīng)濟(jì)法律相關(guān)知識(shí)，了解正確消費(fèi)的理念，才能更好地利用白條等消費(fèi)信貸產(chǎn)品，并達(dá)到最終使用校園信貸目的[10]。同時(shí)，大學(xué)生雖然已經(jīng)步入成年階段，但是由于未參加工作，其經(jīng)濟(jì)來源少之又少，尤其是在缺少社會(huì)工作經(jīng)驗(yàn)的情況下，很容易受到外界利益的誘惑。而這時(shí)就需要家長們對其加大監(jiān)管力度，并了解孩子的錢款用途，才能有效規(guī)避學(xué)生走向歧途的風(fēng)險(xiǎn)。

對于高校大學(xué)生來說，新興的理財(cái)方式與借貸消費(fèi)理念的形成是有必要的。而“京東白條”的存在也確實(shí)給其生活帶來了較大的便利，學(xué)生們需要注意的是應(yīng)當(dāng)樹立良好的消費(fèi)意識(shí)，控制好自身可利用的消費(fèi)額度，不與其他學(xué)生進(jìn)行攀比，合理利用自己的存款，并樹立有效的誠信意識(shí)與理財(cái)意識(shí)。此外，作為學(xué)生的監(jiān)護(hù)人，家長應(yīng)當(dāng)多關(guān)心學(xué)生們的生活，防止產(chǎn)生過度的借貸行為，并接受學(xué)校的監(jiān)督，才能為校園借貸消費(fèi)營造良好健康的氛圍，幫助學(xué)生們更好地成長?？偟膩碚f，“京東白條”的存在是社會(huì)消費(fèi)方式的重要轉(zhuǎn)變，學(xué)生們只要擁有合理有效的消費(fèi)意識(shí)，才能夠更好地享受其帶來的便利，樹立良好的消費(fèi)意識(shí)，促進(jìn)自身的成長。

綜上所述，根據(jù)當(dāng)前“京東白條”在國內(nèi)校園市場中的普及程度，先消費(fèi)后還款的模式在大學(xué)生尤其是高職院校中得到了大范圍的普及。學(xué)生們進(jìn)入大學(xué)生活后有了更多的資金由自己支配，用于學(xué)習(xí)生活，并提升了其學(xué)習(xí)的質(zhì)量，在很大程度上改變了其傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念，并為其未來進(jìn)入社會(huì)消費(fèi)方式的轉(zhuǎn)變奠定了良好的基礎(chǔ)。但不可否認(rèn)的是，先消費(fèi)的觀念也會(huì)給學(xué)生們的生活帶來較大的負(fù)擔(dān)，這需要學(xué)校、家長等共同監(jiān)督，樹立良好的消費(fèi)習(xí)慣，才能避免因?yàn)檫^度消費(fèi)而增加學(xué)生們走向歧途的風(fēng)險(xiǎn)。如今社會(huì)中類似的金融借貸產(chǎn)品越來越多樣化，學(xué)生們要注意增強(qiáng)辨識(shí)力和合理利用，才能以最優(yōu)的方式使用并豐富其大學(xué)生活。