（人民銀行延邊州中心支行，吉林延邊 133000）

一、征信服務(wù)優(yōu)化升級，有效提升服務(wù)質(zhì)效

人民銀行延邊州中心支行積極踐行“為民服務(wù)解難題”理念，多措并舉，努力打造“安全+便民”征信服務(wù)體系，提高征信服務(wù)效率，向社會提供了優(yōu)質(zhì)的征信服務(wù)。一是創(chuàng)建便民服務(wù)流動站，延伸征信服務(wù)觸角。2017年7月18日，延邊州中心支行在安圖縣二道白河鎮(zhèn)創(chuàng)新建立了吉林省首家“金融服務(wù)便民流動站”,解決了150公里外客戶群體的征信查詢難題，向社會提供基礎(chǔ)性金融服務(wù)，有效提升了經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)能力。去年，共辦理個人查詢3,087人次，占該縣個人信用報告查詢總量的48.42%。二是推行自助查詢代理網(wǎng)點(diǎn),實(shí)現(xiàn)多網(wǎng)點(diǎn)征信查詢服務(wù)。2019年以前，全州均未布放代理自助查詢機(jī)。為切實(shí)踐行“只跑一次”的服務(wù)理念，選擇臨近政務(wù)大廳和住房公積金等信用報告需求量較多的金融機(jī)構(gòu)布放代理自助查詢機(jī)，增加查詢網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面。2019年，三地新增5家代理網(wǎng)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)自助查詢的多網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)。借助商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)節(jié)假日對外提供服務(wù)優(yōu)勢，有效擴(kuò)大了征信服務(wù)時間。三是優(yōu)化查詢收繳及發(fā)票管理，進(jìn)一步便民利民。為滿足群眾多樣化支付需要，吉林省征信中心積極探索征信服務(wù)收繳新模式，自助查詢機(jī)及前置系統(tǒng)均增設(shè)微信、支付寶和銀行卡收繳功能，通過識別二維碼和銀行卡線上收取的查詢費(fèi)，實(shí)時上劃至征信中心指定賬戶。非現(xiàn)金支付功能打通了征信查詢收費(fèi)的“高速路”。2019年非現(xiàn)金方式累計(jì)收取查詢費(fèi)26,950元,占收費(fèi)總額的29.62%。

二、存在的問題

（一）詳細(xì)版信用報告解讀難

在實(shí)際工作中，公積金等少部分機(jī)構(gòu)要求客戶提供簡單版信用報告，小額貸款公司、網(wǎng)貸公司等未接入征信系統(tǒng)的放貸機(jī)構(gòu)為了解客戶詳細(xì)的信息，要求客戶提供詳細(xì)版?zhèn)€人信用報告。目前，需要詳細(xì)版?zhèn)€人信用報告的查詢量占查詢總量的九成以上。當(dāng)消費(fèi)者不存在逾期記錄時，個人信用報告簡單版展示為“0”，詳細(xì)版則省略此項(xiàng)內(nèi)容，致使個別查詢者反復(fù)查找仍找不到逾期概況，無形中增加了基層人民銀行柜臺從業(yè)人員工作量。

（二）信用報告安全提示展示位置不明顯，易忽略

當(dāng)前，征信信息泄露所帶來的侵權(quán)、網(wǎng)絡(luò)詐騙等違法犯罪活動呈現(xiàn)多發(fā)，對征信業(yè)健康發(fā)展造成不利影響。為切實(shí)保護(hù)信息主體合法權(quán)益，個人信用報告簡單版和明細(xì)版均向查詢者展示安全提示，尤其是明細(xì)版“報告說明”欄明確提示“本報告內(nèi)容涉及個人隱私，查詢者應(yīng)依法使用，妥善保管”。但安全提示與其他報告說明一同展示在個人信用報告說明欄中，且展示位置偏后，查詢者讀取報告時常常忽略安全提示。查詢者著重關(guān)注本人有無逾期等不良記錄，很少閱讀到報告最后說明欄，安全提示未能起到警示作用。個別信息主體對個人征信報告內(nèi)容保密性認(rèn)識不足，隨意丟棄或提供給第三方現(xiàn)象時有發(fā)生，埋下信息泄露隱患。

（三）“死亡”等特殊情形下無法查詢個人信用報告，埋下潛在經(jīng)濟(jì)糾紛

現(xiàn)實(shí)生活中，信息主體死亡后，家屬欲通過查詢信用報告了解其貸款和信用卡欠款等情況，以便及時還款。在現(xiàn)行制度下，代理查詢信用報告須提供授權(quán)委托公證證明，而死亡主體無法進(jìn)行授權(quán)，使家屬或繼承人無法獲悉死亡主體信用報告,影響代理死亡人及時還款或銷戶，存在潛在經(jīng)濟(jì)糾紛風(fēng)險。因無法查詢死亡人員信用報告，當(dāng)銀行向其家屬下達(dá)催收通知書或向法院起訴時，在不知情的情況下極易引發(fā)家屬或繼承人的強(qiáng)烈不滿，遂導(dǎo)致相互的經(jīng)濟(jì)糾紛。

（四）公眾對信用報告內(nèi)容產(chǎn)生誤解或相關(guān)內(nèi)容存疑問

當(dāng)前社會公眾對征信報告形成流程缺乏理解認(rèn)識，加之部分基層工作人員對相關(guān)內(nèi)容不愿意解釋或解釋不清，容易讓信息主體產(chǎn)生誤解，一定程度上影響了征信系統(tǒng)的公信力。如，對于小額貸款公司、消費(fèi)金融公司、網(wǎng)貸平臺等非常規(guī)放貸機(jī)構(gòu)，采取與商業(yè)銀行合作方式間接接入，通過金融機(jī)構(gòu)渠道將客戶信貸信息上傳至征信中心，模糊了真實(shí)的貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)，與查詢者本人申請業(yè)務(wù)時的機(jī)構(gòu)名稱不一致，查詢者無法將已辦業(yè)務(wù)與貸款機(jī)構(gòu)相匹配，易使信息主體對信用報告的真實(shí)性產(chǎn)生質(zhì)疑。

（五）個人信用報告流入非接入機(jī)構(gòu)，潛在信息泄露風(fēng)險

目前，小貸公司、擔(dān)保公司等機(jī)構(gòu)雖然未接入征信系統(tǒng)，但在其開展業(yè)務(wù)過程中會大量使用征信報告，同時為獲取借款人更詳盡的個人信息，要求借款人提供個人信用報告明細(xì)版。個人信用報告兼具隱私屬性和財(cái)產(chǎn)屬性信用信息，特別是個人信用報告明細(xì)版除個人身份及信用信息外還展示居住、職業(yè)等重要信息，是信息犯罪的重要目標(biāo)，加之這些第三方機(jī)構(gòu)游離于人民銀行征信監(jiān)管體系外，信用報告管理合規(guī)性監(jiān)管缺失，一旦信息泄露對信息主體危害更深。

三、對策建議

（一）優(yōu)化個人征信系統(tǒng)

一是為降低查詢者解讀報告難度，便于查詢者快速解讀掌握自身信用狀況，明細(xì)版報告中嵌入類似簡單版信息概要匯總表格，或者在信用報告初始位置總結(jié)個人信用報告具體情況，提供類似結(jié)論性語言描述，如：無不良信用記錄等。二是調(diào)整信用報告安全提示展示位置，將信用報告中安全提示“本報告內(nèi)容涉及個人隱私，查詢者應(yīng)依法使用，妥善保管”展示位置由報告說明欄調(diào)整到首頁頁眉，字體加粗，增加查詢者第一眼閱讀的可能性，避免信息主體對自身信用報告的保管不善而信息泄露事件的發(fā)生，減輕基層人民銀行查詢窗口從業(yè)人員信息安全宣傳壓力。

（二）完善征信管理制度

“死亡”等特殊情形下無法查詢個人信用報告，不利于金融消費(fèi)者維護(hù)自身合法權(quán)益，應(yīng)出臺相關(guān)政策予以解決，消除無法查詢死亡人員信用報告產(chǎn)生的負(fù)面影響。及時完善相關(guān)制度和系統(tǒng)操作流程，在有效防范信用風(fēng)險的基礎(chǔ)上，全力解決無法查詢死亡人員信用報告的問題。如，若死亡人員家屬或繼承人提供公安部門出具的死亡證明和公證部門出具的家屬或繼承人親屬關(guān)系證明，在無授權(quán)的情況下，遵循特事特辦、急事急辦的原則，給死亡人員家屬辦理信用報告查詢，實(shí)現(xiàn)為民解憂的工作真諦。

（三）提高從業(yè)人員專業(yè)技能

建立征信合規(guī)教育長效機(jī)制，定期或不定期對從業(yè)人員進(jìn)行征信合規(guī)教育和業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高風(fēng)險防范意識和合規(guī)意識，使從業(yè)人員熟練掌握履行崗位職責(zé)所需的專業(yè)技能，更好地適應(yīng)征信工作。征信臨柜人員遇到有疑問的查詢者時，應(yīng)做好解答工作，及時消除解讀誤區(qū)。如遇客戶信用卡或貸款審批失敗情況，各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)做好解釋工作，不應(yīng)把失敗原因簡單歸結(jié)為個人信用記錄不良。

（四）提高社會公眾征信防范意識

征信服務(wù)窗口業(yè)務(wù)人員應(yīng)充分利用一對一與公眾接觸優(yōu)勢，針對性地宣講個人信用報告涉及個人隱私等重要事項(xiàng)，強(qiáng)化信息主體對征信報告的重視度，提高防范意識，避免因信用報告保管不善而征信信息外泄等風(fēng)險事件的發(fā)生。與此同時，定期發(fā)布信息保護(hù)風(fēng)險提示和典型案例，提高公眾風(fēng)險辨別力和自我保護(hù)意識，提升公眾自我保護(hù)能力。

（五）加強(qiáng)對未接入機(jī)構(gòu)的日常監(jiān)管

基層人民銀行應(yīng)認(rèn)真落實(shí)征信業(yè)務(wù)監(jiān)督管理職責(zé)，實(shí)時掌握轄區(qū)征信業(yè)務(wù)開展情況，了解征信市場發(fā)展的深層次問題，研究建立轄區(qū)非接入機(jī)構(gòu)的征信報告使用情況監(jiān)測制度，定期開展日常巡查或現(xiàn)場走訪，發(fā)現(xiàn)異常或違規(guī)情況及時進(jìn)行處置。同時，加強(qiáng)業(yè)務(wù)指導(dǎo)，指導(dǎo)其建立健全征信風(fēng)險防控制度，完善業(yè)務(wù)操作流程，督促其建立定期檢查機(jī)制，通過自查、抽查、互查等方式有效防控征信風(fēng)險。