■王允錄

（中國建設銀行股份有限公司大連沙河口支行）

當下，國際形勢風云莫測，經(jīng)濟市場時好時壞，許多國家性的不確定因素都在影響著全球性的經(jīng)濟發(fā)展，在受到全球性疫情的打擊下，海內(nèi)外經(jīng)濟的發(fā)展也一度萎靡，許多商業(yè)銀行的發(fā)展也因此走向低谷。為了打破當下的困難，這就必然要求金融行業(yè)的從業(yè)者帶有更前瞻與尖銳的眼光和視界來分析形勢，尤其是商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品研發(fā)領域就更應該廣泛收集相關信息，積極開展風險評估調(diào)研，采取靈活機動的相應措施來應對紛繁復雜的經(jīng)濟變化。

1 商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新及風險管理概述

目前，我國市場中商業(yè)銀行的主營業(yè)務有儲蓄、貸款等等業(yè)務，金融產(chǎn)品是商業(yè)銀行利潤的主要來源之一。商業(yè)銀行對于金融產(chǎn)品研發(fā)的創(chuàng)新一方面是基于現(xiàn)存的多數(shù)理財產(chǎn)品對于消費者吸引度不高，存活時間短，因此要進行不斷的創(chuàng)新。而這就是商業(yè)銀行金融產(chǎn)品所面臨的最大風險之一。很多產(chǎn)品往往在前期宣傳和進入市場時就不幸夭折。因此，針對現(xiàn)實情況，做針對性的分析，以制定科學合理的抗風險政策就成為金融行業(yè)從業(yè)者的必修課。

2 商業(yè)銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品的風險特點

一般而言，商業(yè)銀行的創(chuàng)新金融產(chǎn)品的風險主要具有三個特征，滯后性、連帶性和擴大性。

商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品在進入市場前首先都會經(jīng)過銀行內(nèi)部嚴格的專家審查，一般而言經(jīng)過專家審查的程序后進入市場是不太容易產(chǎn)生難以預料的風險的。但市場的特征就是其調(diào)節(jié)和反應是具有時間差的，尤其是在經(jīng)濟全球化的當下，我國市場經(jīng)濟和國際市場經(jīng)濟的聯(lián)系越來越密切，國際金融市場的情況必定會對國內(nèi)市場造成一定程度的影響。這也就導致了真正有問題的金融產(chǎn)品在進入市場后，在出現(xiàn)的問題的前期并不能得到金融從業(yè)者的察覺，由此產(chǎn)生了風險爆發(fā)的時間差，導致了風險最終在市場彌漫。

其次是商業(yè)銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品所面臨的風險還帶有連帶性特征。所謂連帶性就是在產(chǎn)品投放進市場中，若不慎某一種產(chǎn)品發(fā)生問題，便會產(chǎn)生連鎖反應的波及到同系列甚至是一家商業(yè)銀行的幾乎所有產(chǎn)品。這其中有基于人性的特征研究，在人群中人們總是具有偏信某種事物和觀點的心理，但卻往往容易被強大的落差所打倒。尤其是向來口碑好的產(chǎn)品，若偶然間發(fā)生了問題，人們對其信任就會瞬間土崩瓦解，甚至連帶到該商業(yè)銀行旗下的所有產(chǎn)品。因為人們主觀的會認為一個產(chǎn)品的出錯并不是偶然，其他產(chǎn)品必定也存在著陷阱。而這種風險連帶性對于商業(yè)銀行營業(yè)者而言幾乎是致命性的，眾所周知，口碑和信任是任何一家企業(yè)的立足之本，長久建立的口碑和信任本身便是一件不容易的事，若遭到打擊便是極難挽回之局面。因此商業(yè)銀行金融創(chuàng)新產(chǎn)品研發(fā)團隊在開發(fā)新產(chǎn)品，評估其風險時便要慎之又慎，避免掉入消費者信任陷阱之中。

最后是擴大性，和連帶性一樣，這幾乎也是主要由于消費者信任危機所帶來的風險性特征。在前期的風險已造成事實下，消費者對于金融產(chǎn)品的信任危機經(jīng)過某一產(chǎn)品的連帶傳播，會迅速的擴大，不僅在某一家商業(yè)銀行旗下產(chǎn)品中擴大，甚至還會擴展延續(xù)到整個金融行業(yè)。這三個關于商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的風險特征都是金融業(yè)從業(yè)者需要重點關注的對象。

3 商業(yè)銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品的風險管理現(xiàn)狀及問題

通過對商業(yè)銀行風險管理內(nèi)涵的概述考察以及對其風險特點的研究，我們已經(jīng)對商業(yè)銀行所面臨的理論上風險有一定了解。然而實際上，在商業(yè)銀行的實際運營中還存在著諸多的問題，不論是金融產(chǎn)品的開發(fā)上還是產(chǎn)品投入市場后的風險管理上，甚至是金融產(chǎn)品投入市場前的前期風險預估中都存在許多實踐性的問題。而對這些實際存在的問題進行仔細的考察研究是十分必要的，以下主要分析商業(yè)銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品的風險管理在產(chǎn)品研發(fā)、評估、風險兜底等管理方面的問題在現(xiàn)實操作中是如何存在的，以期對后續(xù)提出相對應的改進措施能夠有所抓手。

3.1 風險管理基礎設施不完備

目前，商業(yè)銀行雖然已經(jīng)存在于全國大部分地區(qū)，不僅沿海城市，中西部城市也有很多商業(yè)銀行活躍于市場中，但由于經(jīng)濟發(fā)展水平的不同，不同地區(qū)的商業(yè)銀行運營模式也會有很大差別，其金融創(chuàng)新產(chǎn)品開發(fā)的水平更有差別。而較為顯著的缺陷就是風險管理的基礎設施不完備。金融產(chǎn)品進入市場前中后期都需要有專業(yè)的設備平臺進行監(jiān)控，但由于信息技術水平的差異，很多小型和微型的商業(yè)銀行無法建立足夠強大和完備的監(jiān)控平臺，這就導致容易金融產(chǎn)品進入市場后容易出現(xiàn)風險。

3.2 風險管理評估人才隊伍不健全

金融行業(yè)一直都是一個人才為重的行業(yè)，因為金融行業(yè)尤其是金融產(chǎn)品的創(chuàng)新研發(fā)需要人才的智慧和創(chuàng)意。一個金融創(chuàng)新產(chǎn)品從研發(fā)到風險評估環(huán)節(jié)，全城都需要有專家團隊的建議跟隨，而且商業(yè)銀行在將金融理財產(chǎn)品投入進市場后，后續(xù)的市場反饋監(jiān)控和風險出現(xiàn)應急后也需要專業(yè)人才團隊的保駕護航。而很多地區(qū)的商業(yè)銀行存在著人才隊伍不健全的現(xiàn)狀，這就導致了一些金融產(chǎn)品從研發(fā)到風險評估到進入市場再到風險管理每個環(huán)節(jié)都可能有信息遺漏和管理不力的問題出現(xiàn)。

3.3 收集跟蹤市場反饋信息意識不足

往往很多商業(yè)銀行的金融理財產(chǎn)品的研發(fā)團隊會將大量的心血投注在產(chǎn)品的研發(fā)和宣傳上，但卻對于進入市場后的跟蹤收集消費者反饋信息較為怠惰。這種“只管售前不管售后”的行為很大程度上的導致了金融產(chǎn)品進入市場后的風險性增加，如果能夠及時跟進手機跟蹤市場消費者反饋信息的意識的話，無疑會使商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新產(chǎn)品上的風險降低很多。

3.4 金融產(chǎn)品市場交易秩序紊亂低迷

當下，全球遭受疫情大挑戰(zhàn)，全球經(jīng)濟形勢都呈現(xiàn)顯著的降低和增速減緩的情況，金融市場的交易更是呈現(xiàn)出較為低迷的狀態(tài)，消費者囿于經(jīng)濟市場的判斷信息不足，不敢大規(guī)模的將手頭閑置的資金投入理財產(chǎn)品的購買，這就導致了交易市場行情持續(xù)走低，很多商業(yè)銀行發(fā)售的金融創(chuàng)新產(chǎn)品得不到傳播和推廣，一定程度上在將金融產(chǎn)品的管理風險進一步提前。

4 商業(yè)銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品風險管理的應對策略

前面我們已經(jīng)考察了商業(yè)銀行目前在市場實踐和運營中所面臨的包括創(chuàng)新金融產(chǎn)品的前期研發(fā)投入、進入市場前的風險預估以及投入市場后的風險預管理和管理等存在的問題。盡管這些客觀的現(xiàn)實情況仍然存在，但我們也必須根據(jù)實際情況來做出對商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的風險管理預處理，針對所存在的不同問題做針對性的策略分析以及措施，具體說來，有加強風險管理基礎設施建設、完善金融創(chuàng)新產(chǎn)品風險評估人才隊伍、加強金融產(chǎn)品市場風險反饋收集意識、調(diào)整規(guī)范金融產(chǎn)品市場交易秩序等等，以下將進行逐個分析。

4.1 加強風險管理基礎設施建設

首先應該加強商業(yè)銀行的風險管理平臺的基礎建設，只有將硬件設施提升后才能確保研發(fā)團隊和風險管理評估環(huán)節(jié)不掉鏈子。風險管理的根本就是基礎設施的建設，商業(yè)銀行的風險管理基礎設施就是對于市場風險監(jiān)控的系統(tǒng)和制度，應當建立起一套完善、穩(wěn)定并且能夠?qū)崟r監(jiān)控市場風險的基礎設施以滿足風險管理的需求。

4.2 完善金融創(chuàng)新產(chǎn)品風險評估人才隊伍

人才隊伍的建設在任何一家商業(yè)銀行的經(jīng)營周期中都應當是最為關鍵和重要的，要始終重視對于人才隊伍的建設，大力攬收優(yōu)秀的金融產(chǎn)品研發(fā)和風險管理專業(yè)人才，激活人才隊伍。專業(yè)人才一直是金融領域尤其是商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的重要資源，商業(yè)銀行要想將創(chuàng)新金融產(chǎn)品的市場風險降到最低，無疑是需要大量專業(yè)人才的智慧和技術支撐的，因此對專業(yè)人才的招攬和吸收是每一家具備研發(fā)創(chuàng)新金融產(chǎn)品資格的商業(yè)銀行應當考慮的。

4.3 加強金融產(chǎn)品市場風險反饋收集意識

對于市場的關注也是十分重要的，因為金融產(chǎn)品風險的滯后性、連帶性和擴大性，很多風險如果能夠緊跟市場反饋信息就能夠大概率的避免。市場一直被譽為是經(jīng)濟的晴雨表，市場的反饋能夠快速反映金融產(chǎn)品所面臨的預計風險，因此對市場風險的反饋信息收集是十分重要的，加強對市場反饋信息的收集就是加強創(chuàng)新金融產(chǎn)品的抗風險能力。但是在收集市場反饋信息時要特別注意市場反饋的時效性和有效性，根據(jù)實際情況果斷快速的做出決斷。

4.4 調(diào)整規(guī)范金融產(chǎn)品市場交易秩序

最后在國家和國際層面，國際間應該加大合作力度，共同為調(diào)整金融產(chǎn)品市場的交易秩序做努力。尋求國際間的合作才是正道，能夠從根本上最大程度降低金融產(chǎn)品的風險出現(xiàn)。