郭東光

（中國人民大學(xué) 北京 100872）

一、引言

隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)與各行各業(yè)的深度融合已經(jīng)成為全球經(jīng)濟的發(fā)展方向。作為世界矚目的重點行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)與金融領(lǐng)域的合作即互聯(lián)網(wǎng)金融也在此浪潮中應(yīng)運而生。研究發(fā)現(xiàn)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸將傳統(tǒng)金融引入了各行各業(yè)的發(fā)展中，人們能夠隨時隨地應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融軟件來管理自己的資金借貸及應(yīng)用第三方支付進(jìn)行消費交易。這意味著互聯(lián)網(wǎng)金融在帶來便利的同時，也隱藏著一些難以避免的風(fēng)險。那么如何保障互聯(lián)網(wǎng)金融體系穩(wěn)定運行過程中有效合理規(guī)避未知風(fēng)險，這就需要我們深入分析互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵，及其所具有的新的發(fā)展屬性和特點。同時，國家政府及相關(guān)機構(gòu)也要針對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的運營管理體系建立合法合理并且完備的監(jiān)督管理條例，來保證互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域能夠?qū)崿F(xiàn)持久穩(wěn)定的運行。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融一度成為網(wǎng)絡(luò)熱點詞匯，與之相關(guān)的事件問題也層出不窮。就概念來說，互聯(lián)網(wǎng)金融是指，現(xiàn)代化的電子互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)的金融行業(yè)高度融合，在資金的使用和籌集過程中，高效運用大數(shù)據(jù)、云計算、網(wǎng)絡(luò)支付平臺等信息化手段，提高資金流通和使用的便捷度和公開度。目前發(fā)展正盛的網(wǎng)絡(luò)電子第三方支付和網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)等均屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分?？萍几淖兩?，互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，P2P平臺借貸、線上平臺基金理財?shù)葢?yīng)用軟件層出不窮；亞馬遜、淘寶、天貓、京東、蘇寧易購、拼多多以及生鮮等電子商務(wù)平臺也已覆蓋到了銷售商務(wù)模式和人們生活中的方方面面，伴隨線上消費方式的普及，支付寶、微信支付等互聯(lián)網(wǎng)第三方支付也成為了中小額商務(wù)和人們的日常支付方式。

另外，從一個行業(yè)的發(fā)展實質(zhì)上來看，互聯(lián)網(wǎng)金融屬于一個新興的發(fā)展業(yè)態(tài)，也可以說是電子科學(xué)技術(shù)時代金融行業(yè)在經(jīng)營結(jié)構(gòu)和發(fā)展理念上的新轉(zhuǎn)變。這種轉(zhuǎn)變，在某種程度上，轉(zhuǎn)變了金融以往的“高大上”的經(jīng)營模式和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，互聯(lián)網(wǎng)金融有效利用了電子網(wǎng)絡(luò)在各行各業(yè)以及尋常百姓生產(chǎn)生活之中的普及程度，將資金的借貸使用、投資選擇變成了一種隨時隨地的操作行為。這種轉(zhuǎn)變，讓金融行業(yè)的服務(wù)業(yè)態(tài)、服務(wù)范圍以及服務(wù)的對象更加的自由靈活，展現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)給金融領(lǐng)域帶來的時代變化。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的新屬性

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融嶄新的技術(shù)屬性

任何一種新興的行業(yè)都會與新技術(shù)相伴而生?；ヂ?lián)網(wǎng)金融背后的技術(shù)支撐便是互聯(lián)網(wǎng)電子信息技術(shù)?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)對于數(shù)據(jù)采集和處理具有不可忽視的發(fā)展優(yōu)勢，“互聯(lián)網(wǎng)+”各個行業(yè)的發(fā)展在近幾年更是取得了十分顯著的成績。有學(xué)者曾這樣說，在互聯(lián)網(wǎng)大發(fā)展的時代背景下，任何一種行業(yè)的發(fā)展都離不開互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用背景，任何一個企業(yè)都需要轉(zhuǎn)變?yōu)榛ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)。在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中，很多傳統(tǒng)的金融機構(gòu)如銀行、證券及理財公司等，都建立了自己的網(wǎng)上操作系統(tǒng)，在開展業(yè)務(wù)的過程中，會直接幫助客戶在手機上下載本機構(gòu)的應(yīng)用軟件APP，以便于客戶隨時隨地地上網(wǎng)查看和操作持有資金的使用以及投融資的收益情況。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融新興的運行模式

互聯(lián)網(wǎng)金融在產(chǎn)生和形成的過程中，就表明它作為一種新型的發(fā)展行業(yè)，既具有互聯(lián)網(wǎng)高科技的行業(yè)操作和運行屬性，也具有金融行業(yè)的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和基本運營要求。這就在一定程度上明確了互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)歸屬，可以說，其運營模式和經(jīng)營范圍既不同于以往典型的金融行業(yè)這種虛擬經(jīng)濟形式，同時也不同于線下實際運營生產(chǎn)的實體經(jīng)濟。具體來說，就像依托于互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)研發(fā)的各種類別的金融機構(gòu)和相關(guān)的軟件操作平臺，就是對銀行等實體經(jīng)營機構(gòu)幾百年發(fā)展模式和組織架構(gòu)的徹底顛覆?；ヂ?lián)網(wǎng)能夠通過新型的交易和合作方式，為資金借貸的雙方提供便捷互動的發(fā)展模式，在更廣范圍內(nèi)滿足了各種使用群體的借貸需求。此外，近年來逐漸興起和發(fā)展的第三方支付平臺、貸款等現(xiàn)代金融服務(wù)，也極大地促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，其中第三方支付手段通過與互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行對接，幫助交易雙方實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)支付，在互聯(lián)網(wǎng)越發(fā)便利的今天，電子商務(wù)越發(fā)繁榮，擁有著廣闊的發(fā)展前景。而貸款行業(yè)由于消費金融貸款中無擔(dān)保、抵押等問題，導(dǎo)致其存在風(fēng)險較高，因而擁有較為嚴(yán)格的監(jiān)管制度。這兩者在便利了人們生產(chǎn)生活的同時，也極大地豐富了消費金融的發(fā)展歷程，在一定程度上也刺激了消費市場，促進(jìn)了市場經(jīng)濟的發(fā)展壯大。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融具備高度的自我創(chuàng)新屬性

在電子信息科學(xué)技術(shù)的發(fā)展背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融具有了更大范圍和更多方向的創(chuàng)新能力。比如一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融在對客戶服務(wù)的具體形式上，已經(jīng)逐漸轉(zhuǎn)變了以往傳統(tǒng)的借貸雙方或金融機構(gòu)與客戶之間面對面的合作和交易形式，而是可以實現(xiàn)隨時隨地通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行線上的溝通和交流。另一方面來看，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)本身在企業(yè)內(nèi)部運營和外部合作上與傳統(tǒng)的企業(yè)也已經(jīng)有了很大的發(fā)展變化。具體來說，這些變化主要包括，一些互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)隨著時代的發(fā)展逐漸開發(fā)了虛擬貨幣、短期無息借貸平臺以及對于客戶資金使用信用的記錄平臺等等運作模式，這是對以往傳統(tǒng)的金融發(fā)展在資金借貸、結(jié)算和投融資理財方面的巨大轉(zhuǎn)變和發(fā)展創(chuàng)新，這在很大程度上已經(jīng)展現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中擁有的極為廣泛的本質(zhì)屬性和擴展特征。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)平穩(wěn)運行必備的監(jiān)管措施

作為一種新時代科學(xué)技術(shù)發(fā)展的產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)金融也可以說是產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷順應(yīng)時勢和國家有關(guān)政策轉(zhuǎn)型升級的發(fā)展結(jié)果，給我們的生產(chǎn)和生活方式帶來了更多的方便。但同時，我們也要認(rèn)識到，在任何一種新興行業(yè)的發(fā)展過程中，都存在這不可避免的行業(yè)缺陷。如果此時國家和有關(guān)部門的監(jiān)管跟不上，加之相關(guān)法律政策制約的缺位，不僅會導(dǎo)致一個新興行業(yè)有蓬勃發(fā)展走向衰敗落寞，也將給國家發(fā)展和人們的生活帶來難以估量的損失。

（一）制定互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的行業(yè)規(guī)范

在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中，國家政府和有關(guān)的監(jiān)管機構(gòu)需要根據(jù)行業(yè)的經(jīng)營動態(tài)和發(fā)展走向，不僅要及時制定并出臺相關(guān)的管理辦法和具體的規(guī)章制度，而且要注意引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)和企業(yè)在發(fā)展過程中設(shè)立和發(fā)展的經(jīng)營方式符合國家相關(guān)市場法規(guī)和法律條件的發(fā)展要求。另外，有關(guān)機構(gòu)也應(yīng)該根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的市場發(fā)展情況建立有針對性的市場主體規(guī)范政策。比如，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)從業(yè)人員的職業(yè)素質(zhì)、經(jīng)營機構(gòu)的發(fā)展資質(zhì)等等，都將直接影響機構(gòu)客戶的切身利益，國家和有關(guān)機構(gòu)作為人民利益的維護(hù)者有權(quán)及時審查和管理。

（二）規(guī)劃和支持互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的運行發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在整體的經(jīng)營過程中，具有比較明顯的創(chuàng)新性和廣泛性的運營特點。如果沒有政府及相關(guān)機構(gòu)對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)和市場運用展開科學(xué)明確的引導(dǎo)，那么很多互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的發(fā)起者和利益相關(guān)者在初始階段，一方面將會受到經(jīng)濟利益的驅(qū)動和誘惑，另一方面也將由于不清楚新興行業(yè)的發(fā)展規(guī)范，而走到錯誤的發(fā)展方向。如果政府和有關(guān)部門在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)和市場發(fā)展的過程中，對整個行業(yè)的發(fā)展有一個整體和明確的引領(lǐng)和導(dǎo)向，對一些創(chuàng)業(yè)機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展平臺給予及時的支持和相關(guān)的補貼，甚至一些地方政府在招商引資的過程中，可以給予一定程度的政策幫助，來促進(jìn)地方互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的合理規(guī)劃和科學(xué)的布局，將能夠為該行業(yè)市場的合理運營和平穩(wěn)發(fā)展提供一個更為有效的經(jīng)濟環(huán)境和政策保障。

（三）健全互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)體系建設(shè)

可以說，在我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展和市場運行的過程中，政府也需要不斷縮減不必要的工作流程，來切實有效地減小和減輕我國互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在發(fā)展過程中遇到的困難和阻礙。比如，一些地方的政府和相關(guān)政策部門可以在地方招商引資促進(jìn)地方發(fā)展的過程中，針對地方實際發(fā)展情況，切實地通過設(shè)立科學(xué)有效的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的服務(wù)中心和辦事機構(gòu)，招聘具備互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)知識的高素質(zhì)、高水平和高能力的工作人員，來負(fù)責(zé)當(dāng)?shù)鼗ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)服務(wù)體系的創(chuàng)立和維護(hù)，這樣一方面可以促進(jìn)相關(guān)企業(yè)的平穩(wěn)持續(xù)發(fā)展，在另一方面也能夠切實有效地維護(hù)金融領(lǐng)域客戶的切身利益。此外，我國作為社會主義國家，“國家四大銀行”作為國有企業(yè)，也應(yīng)承擔(dān)起推動互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)定發(fā)展的責(zé)任，利用自身的發(fā)展資源，引領(lǐng)我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，比如在建立大型的網(wǎng)絡(luò)支付平臺方面，中國銀行等國有銀行就具有不可忽視資金優(yōu)勢、人脈資源以及政策優(yōu)勢等，可以聯(lián)合相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展和居民的投融資需求做出更多的貢獻(xiàn)，完善我國的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)體系。

五、結(jié)語

總體來講，隨著科學(xué)技術(shù)和市場經(jīng)濟的發(fā)展進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一個新興行業(yè)，對傳統(tǒng)金融的經(jīng)營模式和工作理念帶來了比較顯著的沖擊?？梢哉f，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和創(chuàng)新已經(jīng)成為我國金融業(yè)乃至整個市場經(jīng)濟發(fā)展的重要課題。但在發(fā)展過程中，也必然遇到很多的困難和挑戰(zhàn)。因此，我國政府和有關(guān)機構(gòu)必須加以適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管和引導(dǎo)。

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