郭文旭

近年來(lái)，校園貸行業(yè)亂象叢生。校園網(wǎng)絡(luò)借貸在一定程度上滿足了在校大學(xué)生的資金需求，但不良網(wǎng)貸現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，如不實(shí)宣傳、非法手段催收等等。缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)的大學(xué)生容易被迷惑，從而陷入校園網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)之中。2016年4月，教育部和原銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，開始整頓校園網(wǎng)貸市場(chǎng)。之后分別于2016年9月、10月、2017年5月和2018年7月發(fā)布了四部部門規(guī)章以規(guī)范校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸。在嚴(yán)格的監(jiān)管下，校園網(wǎng)貸改名換姓，試圖以改變名稱和放貸形式的方式繼續(xù)侵害大學(xué)生的合法權(quán)益。在新冠疫情發(fā)生期間，部分大學(xué)生無(wú)法及時(shí)返校，家庭支持、打工兼職等生活費(fèi)的來(lái)源途徑喪失，可能導(dǎo)致之前所借的校園網(wǎng)貸逾期還款，甚至可能因依舊旺盛的消費(fèi)需求而導(dǎo)致新的校園網(wǎng)貸關(guān)系出現(xiàn)。校園不良網(wǎng)貸問(wèn)題有所抬頭。

一、校園網(wǎng)貸的特征

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，為滿足部分學(xué)生的貸款需求，出現(xiàn)了校園網(wǎng)貸現(xiàn)象。校園網(wǎng)貸并非金融術(shù)語(yǔ)，也非法律術(shù)語(yǔ)，而是從對(duì)象角度所作的一種描述，其實(shí)質(zhì)是借貸關(guān)系。①?gòu)堉酒拢骸缎@貸的民法分析》，載《銀行家》2018 年第3 期?！毒W(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》第2條第2款規(guī)定：“網(wǎng)絡(luò)借貸是指?jìng)€(gè)體和個(gè)體之間通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的直接借貸”。而校園網(wǎng)貸，則是指針對(duì)在校大學(xué)生這個(gè)群體的需求而產(chǎn)生的網(wǎng)絡(luò)借貸。校園網(wǎng)貸在借貸主體、借貸目的和借貸平臺(tái)方面具有顯著的特征。

（一）特殊的借貸主體

校園網(wǎng)貸擁有特殊的借貸主體，即在校大學(xué)生。正是因?yàn)橹黧w的特殊性，校園網(wǎng)貸需要進(jìn)行更為嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)防范。首先，校園網(wǎng)貸的借貸主體——在校大學(xué)生剛剛獲得支配金錢和時(shí)間的自由，極易喪失理性，沖動(dòng)消費(fèi)。過(guò)于容易的貸款方式將會(huì)助長(zhǎng)其不適當(dāng)?shù)南M(fèi)欲望。大多數(shù)在校大學(xué)生雖然已經(jīng)成年，但仍處于走向成熟的適應(yīng)期和過(guò)渡期，缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)于金融風(fēng)險(xiǎn)的了解不足。其次，根據(jù)新發(fā)布的《中華人民共和國(guó)民法典》總則編中關(guān)于民事行為能力的規(guī)定①參見《中華人民共和國(guó)民法典》總則編第17 條、第18 條。，多數(shù)大學(xué)生具有完全民事行為能力，可以獨(dú)立實(shí)施民事法律行為。但是，在校大學(xué)生除部分兼職外，經(jīng)濟(jì)開支大都來(lái)源于家庭支持。為了保證信用貸款的償還，有些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)不僅要求大學(xué)生進(jìn)行身份和學(xué)籍信息認(rèn)證，還需要提供擔(dān)保人的信息。多數(shù)大學(xué)生選擇提供其父母或其他親屬的信息。如果出現(xiàn)逾期還款的情況，大學(xué)生的父母或其他親屬就要承擔(dān)連帶責(zé)任。這樣的方式最終將債務(wù)轉(zhuǎn)嫁到父母或其他親屬身上，使得部分大學(xué)生對(duì)于校園網(wǎng)貸的使用更加肆無(wú)忌憚，甚至對(duì)家庭的穩(wěn)定帶來(lái)負(fù)面影響。

（二）明確的借貸目的

大學(xué)生的生活越來(lái)越豐富多彩，消費(fèi)需求也越來(lái)越旺盛，已不再僅僅滿足于日常的學(xué)習(xí)與生活。不同于已進(jìn)入社會(huì)的個(gè)體，大學(xué)生的借貸目的較為單一和明確。根據(jù)共青團(tuán)陜西省委課題組的調(diào)查，在使用校園貸的陜西大學(xué)生中，88%的學(xué)生會(huì)將生活費(fèi)用于娛樂(lè)消費(fèi)，47%的學(xué)生用于購(gòu)買電子產(chǎn)品，而參加培訓(xùn)和購(gòu)買學(xué)習(xí)用品的學(xué)生僅占35%。②共青團(tuán)陜西省委課題組：《“校園貸”問(wèn)題產(chǎn)生的原因及防范建議》，載《預(yù)防青少年犯罪研究》2018 年第4 期。由此可見，使用校園貸的大學(xué)生多數(shù)并非為基本的生活需求貸款，而是為了滿足自己更高層次的消費(fèi)需求。這樣的借貸目的實(shí)際上是較為危險(xiǎn)的。追求更優(yōu)質(zhì)、更高層次的消費(fèi)是無(wú)止境的，而大學(xué)生的消費(fèi)水平卻是有限的。這樣的借貸目的表明校園網(wǎng)貸在一定程度上會(huì)助長(zhǎng)大學(xué)生的超前消費(fèi)、無(wú)節(jié)制消費(fèi)和攀比心理，不利于形成理性的消費(fèi)觀念。

（三）依托網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)

校園網(wǎng)貸需要依托互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)來(lái)實(shí)現(xiàn)，校園網(wǎng)貸平臺(tái)包括P2P平臺(tái)、小額貸款平臺(tái)等等。③楊東：《用法律紅線整治不良“校園網(wǎng)貸”》，載《人民論壇》2016 年第12 期。P2P，即peer-to-peer，是借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)的便捷的個(gè)人對(duì)個(gè)人的網(wǎng)絡(luò)借貸，可以在線上實(shí)現(xiàn)自由競(jìng)價(jià)，滿足借貸需求。這些校園網(wǎng)貸平臺(tái)是實(shí)現(xiàn)個(gè)體和個(gè)體之間直接借貸的平臺(tái)，應(yīng)當(dāng)更加偏向于中介機(jī)構(gòu)性質(zhì)，為借款人和貸款人雙方信息的提供者，承擔(dān)信息交互、匹配等功能。在此種性質(zhì)下，平臺(tái)與借貸雙方之間應(yīng)為提供中介服務(wù)的居間合同關(guān)系。但實(shí)際運(yùn)行的過(guò)程中，平臺(tái)掌握借貸雙方的信息，往往并不滿足于僅提供服務(wù)，試圖介入借貸關(guān)系中以獲取更多的利益，這樣就使得平臺(tái)的監(jiān)管更加困難。

二、校園網(wǎng)貸的變異表現(xiàn)

2017年5月，原銀監(jiān)會(huì)、教育部、人力資源與社會(huì)保障部三部門聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》規(guī)定，未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)不得提供校園信貸服務(wù)。同時(shí)，為了更有效地整改校園網(wǎng)貸市場(chǎng)的亂象，暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開展校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。雖然已實(shí)行了嚴(yán)格的監(jiān)管措施，但校園網(wǎng)貸以改變業(yè)務(wù)名稱、放貸形式和催款手段等方式改頭換面，繼續(xù)存在。變異的校園網(wǎng)貸，形式和種類均更加隱蔽。具體來(lái)說(shuō)，校園網(wǎng)貸的變異主要表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面：

（一）以貸款用途改變業(yè)務(wù)名稱，更具誘惑性

在現(xiàn)實(shí)生活中，美容貸、培訓(xùn)貸等均屬于變異的校園網(wǎng)貸。業(yè)務(wù)名稱并不能改變其屬于校園網(wǎng)貸的本質(zhì)。美容貸針對(duì)在校大學(xué)生等年輕女性群體，利用其存在美容需求、卻缺乏資金的心理，誘導(dǎo)其進(jìn)行借貸。一些美容機(jī)構(gòu)與貸款平臺(tái)串通，由美容機(jī)構(gòu)出面進(jìn)行宣傳，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)承諾“零首付”“無(wú)手續(xù)費(fèi)”的分期借貸服務(wù)。④參見李穎：《“美容貸”衍生出“黑色產(chǎn)業(yè)鏈”》，載《中國(guó)質(zhì)量萬(wàn)里行》2020 年第2 期。社會(huì)經(jīng)驗(yàn)缺乏的年輕女性面對(duì)看似無(wú)成本的變美的機(jī)會(huì)，往往無(wú)法抵抗誘惑。在美容貸的整體運(yùn)行中，美容機(jī)構(gòu)同樣可以獲益。不僅收獲了更多的客人，而且往往會(huì)在診療過(guò)程中對(duì)藥品、器械、診療費(fèi)用等進(jìn)行不合理收費(fèi)。貿(mào)然進(jìn)入美容貸的學(xué)生，可能會(huì)陷入損害皮膚和高額債務(wù)的雙重漩渦。

培訓(xùn)貸同樣如此。培訓(xùn)貸利用大學(xué)生渴望學(xué)習(xí)某些技能，卻無(wú)法負(fù)擔(dān)高額培訓(xùn)費(fèi)的心理，誘導(dǎo)被培訓(xùn)者進(jìn)行貸款。一些培訓(xùn)貸利用了大學(xué)生求職心切的心理，甚至有些培訓(xùn)機(jī)構(gòu)假借招聘形式對(duì)求職的大學(xué)生收取高額的培訓(xùn)費(fèi)，以 “先行墊付，培訓(xùn)入職后分期償還”的形式引誘大學(xué)生簽訂合同。當(dāng)求職大學(xué)生發(fā)現(xiàn)上當(dāng)后，要求退款時(shí)往往需要承擔(dān)高額的違約金。

美容貸、培訓(xùn)貸等校園網(wǎng)貸的變異形式以貸款用途改變業(yè)務(wù)名稱，與美容機(jī)構(gòu)、培訓(xùn)機(jī)構(gòu)等合作，精確把握大學(xué)生等年輕群體的迫切需求，極具誘惑性。

（二）采取分期消費(fèi)、線下宣傳等方式，更具隱蔽性

在國(guó)家的嚴(yán)格監(jiān)管下，有些借貸平臺(tái)將現(xiàn)金貸款轉(zhuǎn)換為分期付款的消費(fèi)信貸的方式，繼續(xù)為大學(xué)生提供貸款，以隱性校園貸的形式存在。①蔣英燕：《校園貸中大學(xué)生權(quán)利救濟(jì)的法律研究》，載《黑龍江高教研究》2019 年第2 期。如上述美容貸、培訓(xùn)貸等等，均采取了分期借貸的方式。在此種類型的借貸合同中，涉及貸款平臺(tái)、借款大學(xué)生、提供消費(fèi)服務(wù)的機(jī)構(gòu)等多個(gè)主體之間的法律關(guān)系，為校園網(wǎng)貸覆蓋了多重看似合法的軀殼，隱蔽性更強(qiáng)。此外，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的宣傳方式和運(yùn)行模式也發(fā)生了變化。許多貸款平臺(tái)借助與其合作的提供消費(fèi)服務(wù)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行宣傳，亦有部分貸款平臺(tái)由線上運(yùn)作變?yōu)榫€下宣傳的運(yùn)作模式，這樣的宣傳方式和運(yùn)作模式更具隱蔽性，為監(jiān)管帶來(lái)了不小的挑戰(zhàn)。

（三）衍生出多種非法借貸手段，法律風(fēng)險(xiǎn)更高

變異的校園網(wǎng)貸衍生出了更多的非法借貸手段，諸如傳銷、刷單、交易欺詐等，可能滋生非法經(jīng)營(yíng)、詐騙、暴力傷害、高利貸、性侵害等違法犯罪行為。美容機(jī)構(gòu)、培訓(xùn)機(jī)構(gòu)等提供消費(fèi)服務(wù)的機(jī)構(gòu)的詐騙、非法經(jīng)營(yíng)等行為，是未變異的校園網(wǎng)貸所不具備的法律風(fēng)險(xiǎn)。由于變異后的校園網(wǎng)貸增加了更多的主體和更為復(fù)雜的法律關(guān)系，在利益的驅(qū)使下，違法的手段和途徑將更為多樣，相應(yīng)地，也就帶來(lái)了更高的法律風(fēng)險(xiǎn)。面對(duì)變異的校園網(wǎng)貸，大學(xué)生對(duì)于識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的法律知識(shí)的學(xué)習(xí)和風(fēng)險(xiǎn)防范能力沒(méi)有同步增長(zhǎng)，加之部分變異的校園網(wǎng)貸吸取了之前校園網(wǎng)貸的經(jīng)驗(yàn)，在灰色地帶游走，取證困難，導(dǎo)致變異的校園網(wǎng)貸難以監(jiān)管，受害者也難以得到良好的救濟(jì)。

三、校園網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)與危害

風(fēng)險(xiǎn)（Risk）是人們?cè)谏a(chǎn)建設(shè)和日常生活中遭遇能導(dǎo)致人身傷亡、財(cái)產(chǎn)受損及其他經(jīng)濟(jì)損失的自然災(zāi)害、意外事故和其他不測(cè)事件的可能性②《辭海》，上海辭書出版社2000 年版，第4351 頁(yè)。。校園網(wǎng)貸的對(duì)象為在校大學(xué)生，由于其社會(huì)經(jīng)驗(yàn)不足、消費(fèi)觀念不成熟，容易超前、過(guò)度消費(fèi)而被卷入不良借貸的漩渦，進(jìn)而觸發(fā)一系列的風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重影響大學(xué)生的身心健康發(fā)展。具體來(lái)說(shuō)，校園網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)與危害主要包括以下幾個(gè)方面：

（一）貸款的利率及相關(guān)費(fèi)用收取不明

1.所謂的低利率

商業(yè)運(yùn)作模式的校園網(wǎng)貸背后隱藏著高利率的風(fēng)險(xiǎn)。首先，有些網(wǎng)貸平臺(tái)的費(fèi)率是不明確的。根據(jù)融360發(fā)布的調(diào)查報(bào)告顯示，2016年上半年，在其調(diào)查篩選的80家網(wǎng)貸平臺(tái)中，有79%的平臺(tái)費(fèi)率不明。③王艷華：《校園網(wǎng)貸的法律風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)機(jī)制》，載《行政與法》2017 年第7 期。不明確的費(fèi)率存在著巨大的風(fēng)險(xiǎn)，平臺(tái)可以從中隨意動(dòng)手腳，損害借款學(xué)生的利益。其次，網(wǎng)貸平臺(tái)往往以極低的利率作為宣傳噱頭，吸引在校大學(xué)生貸款。但其所謂的低利率往往為日利率或月利率，而非年利率。在不斷的利滾利下，年利率往往奇高。根據(jù)最高人民法院發(fā)布的《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的解釋》第26條的規(guī)定，年利率超過(guò)36%，超過(guò)部分約定無(wú)效。陷入校園網(wǎng)貸的大學(xué)生完全可以利用此條文保護(hù)自己，但由于其相關(guān)金融和法律知識(shí)不足，難以真正理解利率的計(jì)算方式，利用法律的武器保護(hù)自己。

2.巧立名目的隱形費(fèi)用

為了逃避上述法律規(guī)定的規(guī)制，網(wǎng)貸平臺(tái)試圖通過(guò)其他的收費(fèi)方式，在不違反法律規(guī)定的情況下，達(dá)到與高利率相同的效果。有些網(wǎng)貸平臺(tái)會(huì)預(yù)先扣除部分本金，借助實(shí)際與名義借款本金間的差值和利息的差值獲得更多的利益。為了追求暴利，一些不良的校園網(wǎng)貸平臺(tái)巧立名目，表面上收取合法的利息，實(shí)際上在放貸過(guò)程中收取高額的手續(xù)費(fèi)、催款費(fèi)等費(fèi)用。①參見何俊：《校園貸的刑法規(guī)制》，載《東南大學(xué)學(xué)報(bào)（哲學(xué)社會(huì)科學(xué)版）》2017 年第19 卷增刊。此外，部分網(wǎng)貸平臺(tái)亦會(huì)設(shè)置高額的押金與罰息。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，在校園貸中，55%的貸款大學(xué)生不會(huì)仔細(xì)看貸款合同。②陳蔚嵐：《金融知識(shí)對(duì)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)的影響研究》，載《時(shí)代金融》2020 年第16 期。這意味著大學(xué)生對(duì)各項(xiàng)高額的隱形費(fèi)用缺乏理性的預(yù)判和認(rèn)知，在無(wú)法準(zhǔn)確判知風(fēng)險(xiǎn)的情況下就匆忙進(jìn)入校園網(wǎng)貸中。當(dāng)大學(xué)生需要支付各項(xiàng)高額的費(fèi)用，即風(fēng)險(xiǎn)真正轉(zhuǎn)化為危險(xiǎn)之時(shí)，容易陷入困境、無(wú)法脫身。

（二）以貸還貸形成惡性循環(huán)

借款逾期，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)會(huì)向違約大學(xué)生收取高額的違約金。當(dāng)借款人無(wú)力償還債務(wù)時(shí)，平臺(tái)會(huì)采取多種催收方式向借款人及其家人、親屬催債。為隱瞞借款的事實(shí)，避免受到家人的批評(píng)，違約的大學(xué)生往往會(huì)選擇隱瞞家人，獨(dú)自尋找解決辦法。校園網(wǎng)貸屬于民間征信體系，存在著信息不對(duì)稱的問(wèn)題，大學(xué)生可以同時(shí)向不同的借貸平臺(tái)申請(qǐng)貸款。因此，許多大學(xué)生為償還債務(wù)，選擇了以貸還貸的方法，向其他網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)借款以償還貸款。有些平臺(tái)甚至利用大學(xué)生償還貸款時(shí)的這一心理特點(diǎn)，提出在本平臺(tái)直接增加貸款金額和利率，償還貸款的同時(shí)增加新的貸款。這樣以貸還貸的方式就如同滾雪球一般，使得債務(wù)快速增長(zhǎng)。由于校園網(wǎng)貸本身具有高利率、高違約金的特點(diǎn)，債務(wù)將越來(lái)越無(wú)法負(fù)擔(dān)，此種惡性循環(huán)將使借款的大學(xué)生陷入重重的債務(wù)危機(jī)。

（三）泄露個(gè)人信息和隱私

1. 借款大學(xué)生可能利用他人身份信息進(jìn)行騙貸，侵犯他人個(gè)人信息及隱私

校園網(wǎng)貸以其辦理的便捷性吸引了眾多大學(xué)生。校園網(wǎng)貸平臺(tái)只需要填寫身份信息并提供身份證、學(xué)生證復(fù)印件等材料即可辦理。③逄索、程毅：《大學(xué)生網(wǎng)貸成因分析及其風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避路徑——基于上海市大學(xué)生消費(fèi)行為調(diào)查的實(shí)證研究》，載《思想理論教育》2017 年第2 期。而辦理的便捷同樣也帶來(lái)了風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于部分具有緊迫的資金需求而自身額度已經(jīng)用盡的大學(xué)生，容易走上歧路，以身邊熟悉的人的名義繼續(xù)進(jìn)行借貸。利用他人身份信息進(jìn)行騙貸的，多數(shù)是已經(jīng)陷入網(wǎng)貸漩渦中難以脫身的學(xué)生，他們?cè)噲D通過(guò)盡可能增加貸款次數(shù)的方式延長(zhǎng)還款期限。2016年3月因無(wú)力償還校園網(wǎng)貸而選擇自殺的鄭某，就先后以多人的名義在多個(gè)校園金融平臺(tái)貸款近60萬(wàn)元。④參見曹國(guó)嬌：《校園網(wǎng)貸背景下大學(xué)生理性消費(fèi)觀的培育》，載《江蘇商論》2017 年第8 期。此類行為屬于違法行為，嚴(yán)重者可能違反刑事法律的規(guī)定。

2. 網(wǎng)貸平臺(tái)可能泄露借款人的個(gè)人信息

由于校園網(wǎng)貸的借貸業(yè)務(wù)是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)辦理的，在對(duì)在校大學(xué)生進(jìn)行身份認(rèn)證的過(guò)程中，儲(chǔ)存了大量的身份信息、學(xué)籍信息、聯(lián)系方式以及家庭成員的聯(lián)系方式或地址等信息。這些信息形成了數(shù)據(jù)的集中，在某種程度上將導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的集中。信息一旦被不良的借貸平臺(tái)所掌握，就會(huì)出現(xiàn)大學(xué)生個(gè)人信息被泄露的風(fēng)險(xiǎn)。此外，部分借貸平臺(tái)甚至將個(gè)人信息和隱私作為催收的極端手段，以此為要挾，催促大學(xué)生償還貸款。如若仍未還款，就將隱私公之于眾，以買賣個(gè)人信息和個(gè)人隱私謀取利益。

由此可見，在校園網(wǎng)貸中，個(gè)人信息和隱私的保護(hù)存在較大的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）影響大學(xué)生的健康成長(zhǎng)

1. 校園網(wǎng)貸所提倡的消費(fèi)觀念不利于大學(xué)生理性消費(fèi)觀的建立

在自由支配金錢的最初，就應(yīng)當(dāng)建立一個(gè)理性的消費(fèi)觀，這對(duì)于未來(lái)的成長(zhǎng)和發(fā)展都是大有裨益的。理性的消費(fèi)觀，應(yīng)當(dāng)為量力而行、適度消費(fèi)，而絕非校園網(wǎng)貸所提倡的超前、過(guò)度的消費(fèi)。校園網(wǎng)貸的盛行同樣會(huì)影響大學(xué)生價(jià)值觀的塑造。校園網(wǎng)貸引導(dǎo)大學(xué)生將娛樂(lè)和享樂(lè)作為價(jià)值標(biāo)準(zhǔn)，并提倡對(duì)于不符合自己消費(fèi)水平的高端品牌的盲目跟風(fēng)，間接支持了同學(xué)間的互相炫耀和攀比。大學(xué)階段仍屬于學(xué)習(xí)和積累知識(shí)的階段，以享樂(lè)和消費(fèi)為價(jià)值顯然是不當(dāng)?shù)?。在心智尚未完全成熟的大學(xué)階段，校園網(wǎng)貸所引領(lǐng)和提倡的消費(fèi)觀與價(jià)值觀，將絕對(duì)影響大學(xué)生的健康發(fā)展。

2. 校園網(wǎng)貸的某些極端的催收手段影響大學(xué)生的心理健康

貸款平臺(tái)容易采取恐嚇、公布個(gè)人信息等極端方式向大學(xué)生追償。①楊東：《用法律紅線整治不良“校園網(wǎng)貸”》，載《人民論壇》2016 年第12 期。當(dāng)大學(xué)生面對(duì)借貸方的暴力威脅、家長(zhǎng)和老師的責(zé)備，甚至個(gè)人隱私的泄露，容易產(chǎn)生嚴(yán)重的自責(zé)、焦慮、抑郁等負(fù)面情緒，甚至產(chǎn)生自殘、自殺等極端行為。每年，因無(wú)法償還貸款而選擇結(jié)束自己生命的案例時(shí)有發(fā)生。這也為我們敲響了警鐘，不當(dāng)?shù)拇呤辗绞胶瓦^(guò)重的還款負(fù)擔(dān)可能會(huì)超出借款大學(xué)生的心理承受，造成無(wú)法挽回的悲劇。

四、校園網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)源

人們?cè)谏鐣?huì)互動(dòng)中通過(guò)共同文化譜系形塑風(fēng)險(xiǎn)。文化是社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)解讀的背景性因素，即從社會(huì)結(jié)構(gòu)、技術(shù)、制度等層面詮釋風(fēng)險(xiǎn)源。風(fēng)險(xiǎn)源是指為主體帶來(lái)不利后果的各種客觀因素。②趙華、陳淑偉：《社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的結(jié)構(gòu)及其治理途徑》，載《東岳論叢》2010 年第12 期。風(fēng)險(xiǎn)源與風(fēng)險(xiǎn)的形成密切相關(guān)。簡(jiǎn)而言之，準(zhǔn)確把握風(fēng)險(xiǎn)源，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)防范至關(guān)重要。客觀的風(fēng)險(xiǎn)源無(wú)法獨(dú)立形成風(fēng)險(xiǎn)，還需考慮主體是否受到風(fēng)險(xiǎn)源的影響，以及主體自身的能力和水平。有學(xué)者認(rèn)為，校園網(wǎng)貸主要涉及社會(huì)急劇轉(zhuǎn)型、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展和大學(xué)生群體結(jié)構(gòu)三個(gè)風(fēng)險(xiǎn)源。③吳鶴群、成曉越：《風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)視域下“校園貸”問(wèn)題的生成及應(yīng)對(duì)》，載《當(dāng)代青年研究》2018 年第1 期。借鑒學(xué)者的觀點(diǎn)，分析部分案例，以下將對(duì)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展、互聯(lián)網(wǎng)金融的商業(yè)化運(yùn)作模式，以及大學(xué)生這類主體的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)和心理狀態(tài)這四大風(fēng)險(xiǎn)源進(jìn)行具體的說(shuō)明。

（一）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)具有傳播面廣、虛擬性高、便捷、高效等特點(diǎn)，校園網(wǎng)貸正是借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的優(yōu)點(diǎn)在校園內(nèi)迅速蔓延。但是，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展帶來(lái)了新的風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)本身存在的漏洞和缺陷是一種風(fēng)險(xiǎn)源，如果被不法分子利用，就會(huì)給他人、社會(huì)帶來(lái)危害。因網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：第一，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)，涵括網(wǎng)絡(luò)終端安全、網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)安全和網(wǎng)絡(luò)信息安全等風(fēng)險(xiǎn)。④參見凌越：《互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)及管控研究》，武漢理工大學(xué)2017 年碩士學(xué)位論文。對(duì)于校園網(wǎng)貸來(lái)說(shuō)，技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)中最大的問(wèn)題是網(wǎng)絡(luò)信息安全問(wèn)題，一旦網(wǎng)貸平臺(tái)被黑客攻擊，大學(xué)生客戶賬號(hào)所包含的個(gè)人交易數(shù)據(jù)就會(huì)被泄露、被篡改，嚴(yán)重影響大學(xué)生個(gè)人信息的保密性和安全性。第二，因社會(huì)轉(zhuǎn)型而形成的“制度—結(jié)構(gòu)”風(fēng)險(xiǎn)。⑤姜方炳：《空間分化、風(fēng)險(xiǎn)共振與“網(wǎng)絡(luò)暴力”的生成——以轉(zhuǎn)型中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)化為分析背景》，載《浙江社會(huì)科學(xué)》2015 年第8 期。這種風(fēng)險(xiǎn)與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)相結(jié)合，被進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)社會(huì)的各個(gè)主體評(píng)論、發(fā)酵，這樣的集聚可能產(chǎn)生嚴(yán)重的問(wèn)題。校園網(wǎng)貸的金額往往較小且客戶分散，一旦出現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)，容易引發(fā)群體性事件，產(chǎn)生廣泛的社會(huì)負(fù)面影響。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展擴(kuò)大了這一風(fēng)險(xiǎn)的危害范圍。第三，產(chǎn)生交易欺詐行為的風(fēng)險(xiǎn)。金融交易服務(wù)技術(shù)無(wú)法阻止使用者捏造身份，這就容許了哄騙、欺詐、操縱、情感詐騙以及兒童的性引誘，結(jié)果是相互信任的逐漸腐蝕。⑥[英]安東尼·吉登斯、菲利普·薩頓：《社會(huì)學(xué)》，趙旭東等譯，北京大學(xué)出版社2015 年版，第309 頁(yè)。網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)與現(xiàn)實(shí)的借貸有所不同，往往具有一定的隱蔽性和虛擬性。網(wǎng)絡(luò)借貸主要是依賴互聯(lián)網(wǎng)信息和行為數(shù)據(jù)來(lái)甄別借款人的身份信息和資信狀況。⑦吳鶴群、成曉越：《風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)視域下“校園貸”問(wèn)題的生成及應(yīng)對(duì)》，載《當(dāng)代青年研究》2018 年第1 期。而信息和數(shù)據(jù)都是可以被篡改的。以篡改后的數(shù)據(jù)為依據(jù)甄別身份和資信，顯然無(wú)法獲得真實(shí)的結(jié)果。因此，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的運(yùn)用為校園網(wǎng)貸中的欺詐行為提供了更多可能，成為侵害大學(xué)生權(quán)益的較大風(fēng)險(xiǎn)源。

（二）商業(yè)化的運(yùn)作模式

校園網(wǎng)貸的商業(yè)化運(yùn)作模式，將導(dǎo)致借貸雙方為自身的利益而忽視可能產(chǎn)生的后果。根據(jù)社會(huì)學(xué)家馬克斯·韋伯提出的“責(zé)任倫理”理論，個(gè)體行為除了必須依據(jù)最高信念，還必須對(duì)行為的后果有相應(yīng)的預(yù)判和擔(dān)當(dāng)。①[德]馬克斯·韋伯：《學(xué)術(shù)與政治》，馮克利譯，三聯(lián)書店2005 年版，第99-116 頁(yè)。為了追求商業(yè)利益的最大化，為了爭(zhēng)取更多借貸關(guān)系的建立，貸款平臺(tái)僅要求大學(xué)生提供簡(jiǎn)單的個(gè)人信息即可貸款。但校園網(wǎng)貸平臺(tái)顯然沒(méi)有充分預(yù)判其行為對(duì)自身及他人可能產(chǎn)生的后果。在惡劣的后果形成后，網(wǎng)貸平臺(tái)甚至以否定自己的欺詐行為與惡果間因果關(guān)系的方式規(guī)避法律責(zé)任。部分網(wǎng)貸平臺(tái)為了追求商業(yè)利益，以“金融創(chuàng)新”為幌子實(shí)施詐騙、非法集資等違法犯罪行為，嚴(yán)重破壞互聯(lián)網(wǎng)金融秩序和校園安全秩序。在商業(yè)化運(yùn)作模式中，大學(xué)生處于沖動(dòng)、興奮的狀態(tài)，對(duì)于其行為后果的判斷同樣不足。部分大學(xué)生對(duì)于自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和消費(fèi)水平缺乏清醒的認(rèn)識(shí)，在不良平臺(tái)的虛假宣傳下進(jìn)入了校園網(wǎng)貸這個(gè)陷阱，對(duì)于需要負(fù)擔(dān)的高利率和各項(xiàng)隱形費(fèi)用缺乏認(rèn)知，對(duì)于貸款后逾期還款可能產(chǎn)生的后果亦沒(méi)有足夠的判斷。

（三）大學(xué)生的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)

通過(guò)分析與校園網(wǎng)貸相關(guān)的違法犯罪案件我們可以發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生缺乏金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)是普遍存在的問(wèn)題。由于財(cái)經(jīng)知識(shí)儲(chǔ)備不足，貸款的大學(xué)生對(duì)其借款用途是否合理、借款金額是否適當(dāng)、借款的利息是否合法等問(wèn)題缺乏準(zhǔn)確的認(rèn)知和判斷，也就無(wú)法進(jìn)一步判斷可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，大學(xué)生金融知識(shí)水平普遍較低，在利息換算知識(shí)方面，僅有33.8%的大學(xué)生能夠正確認(rèn)知利率的問(wèn)題。②陳蔚嵐：《金融知識(shí)對(duì)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)的影響研究》，載《時(shí)代金融》2020 年第16 期。貸款大學(xué)生的高消費(fèi)需求與低財(cái)經(jīng)素養(yǎng)間的矛盾導(dǎo)致其容易陷入校園網(wǎng)貸的陷阱，合法權(quán)益受到侵害。2016年發(fā)布的《中國(guó)青年財(cái)商認(rèn)知和行為調(diào)查報(bào)告》顯示，90后大學(xué)生的理財(cái)意識(shí)比較薄弱、互聯(lián)網(wǎng)接受度高和風(fēng)險(xiǎn)判別能力不足，顯示出大學(xué)生財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的匱乏。③柴葳：《財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育亟待“補(bǔ)課”》，載《中國(guó)教育報(bào)》2016 年9 月26 日第003 版。面對(duì)校園網(wǎng)貸的誘惑宣傳，大學(xué)生無(wú)法利用自身的專業(yè)知識(shí)和能力保護(hù)自己，難以識(shí)別“零利率”背后的借貸陷阱，無(wú)法正確理解法律責(zé)任，遭受到威脅、恐嚇和個(gè)人信息泄露等問(wèn)題的可能性大。

（四）大學(xué)生的心理狀態(tài)

校園網(wǎng)貸在大學(xué)生中蔓延在一定程度上反映了當(dāng)代大學(xué)生面臨的激烈的社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)和巨大的生存壓力，折射了大學(xué)生在發(fā)展中的“群體性焦慮”，④參見朱國(guó)棟：《成長(zhǎng)視域中當(dāng)代大學(xué)生焦慮現(xiàn)象分析—基于對(duì)校園貸現(xiàn)象的觀察》，載《思想政治教育》2018 年第6 期。主要表現(xiàn)為以下四個(gè)方面。第一，就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，部分大學(xué)生易產(chǎn)生浮躁心理，熱衷于參加速成或短期培訓(xùn)，渴望快速成長(zhǎng)以便在就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)優(yōu)勢(shì)。培訓(xùn)機(jī)構(gòu)就迎合了大學(xué)生的這種心理，為缺乏資金的大學(xué)生提供培訓(xùn)貸。第二，消費(fèi)在現(xiàn)代社會(huì)占據(jù)了越來(lái)越重要的位置，這種觀念也滲透進(jìn)大學(xué)校園。在大學(xué)校園中，出現(xiàn)了以“品牌”交友、以消費(fèi)定“出身”等不良現(xiàn)象。剛剛進(jìn)入成年人世界的大學(xué)生，攀比、從眾心理嚴(yán)重，在家庭無(wú)法提供全部資金支持的情況下，就萌生了找尋其他的資金來(lái)源的念頭。一些借貸平臺(tái)正是利用大學(xué)生的這種消費(fèi)心理，為其提供分期付款的消費(fèi)貸。第三，隨著高校創(chuàng)業(yè)教育的發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)業(yè)形式的多樣性，大學(xué)生具有強(qiáng)烈的創(chuàng)業(yè)意愿。但是，創(chuàng)業(yè)活動(dòng)具有極高的風(fēng)險(xiǎn)，多數(shù)大學(xué)生往往缺乏冷靜的頭腦和縝密的思考，盲目創(chuàng)業(yè)，最終陷入資金危機(jī)。此時(shí)，大學(xué)生缺乏借款和融資的渠道，極有可能選擇通過(guò)校園網(wǎng)貸的方式獲取資金以擺脫困境。第四，部分大學(xué)生渴望提升自己的形象以彰顯自己走向成熟，美容貸就是利用了大學(xué)生這一心理。還有部分大學(xué)生具有婚戀焦慮。而戀愛交友往往需要更多的消費(fèi)和開支。為了取悅異性朋友，有些大學(xué)生通過(guò)校園網(wǎng)貸的方式獲得貸款，供其朋友購(gòu)物消費(fèi)。

五、校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

（一）校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)防范的理念

校園網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)防范涉及事實(shí)認(rèn)知和規(guī)范判斷。規(guī)范判斷為價(jià)值判斷，需要遵循一定的理念和原則作為標(biāo)準(zhǔn)。

1. 要堅(jiān)持以人為本的理念

風(fēng)險(xiǎn)防范的最終目的是降低校園網(wǎng)貸給貸款大學(xué)生帶來(lái)?yè)p害的可能性。因此，在實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)防范措施的時(shí)候，要注重尊重貸款大學(xué)生的意愿，調(diào)動(dòng)起其積極性和主動(dòng)性，提高效率。

2. 要堅(jiān)持堵疏結(jié)合原則

為保護(hù)大學(xué)生的合法權(quán)益，在監(jiān)管層面對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)提供的校園網(wǎng)貸采取暫停的措施。這樣“堵”的方式對(duì)于治理校園網(wǎng)貸亂象具有積極意義，效果也是立竿見影。但是，采取“堵”的方式治標(biāo)不治本。大學(xué)生對(duì)資金的需求并沒(méi)有發(fā)生改變，反而一些校園網(wǎng)貸改頭換面，發(fā)生變異，更具隱蔽性和誘惑性，對(duì)大學(xué)生合法權(quán)益的危害風(fēng)險(xiǎn)更高。因此，要采取堵疏結(jié)合的方式。堵是對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行嚴(yán)格的規(guī)范，疏是對(duì)大學(xué)生的心理進(jìn)行疏導(dǎo)，對(duì)大學(xué)生缺乏的金融和法律方面的專業(yè)知識(shí)進(jìn)行補(bǔ)充教育，以增強(qiáng)其識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的能力，從源頭防范校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)。

（二）校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)防范的具體措施

1.構(gòu)建多元的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

校園網(wǎng)貸問(wèn)題是一個(gè)綜合性的社會(huì)問(wèn)題。政府、社會(huì)、學(xué)校、家庭、網(wǎng)貸平臺(tái)和大學(xué)生等都是風(fēng)險(xiǎn)防范的主體。為有效應(yīng)對(duì)校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)，就需要構(gòu)建政府主導(dǎo)、社會(huì)參與、個(gè)體防范相結(jié)合的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。①吳鶴群、成曉越：《風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)視域下“校園貸”問(wèn)題的生成及應(yīng)對(duì)》，載《當(dāng)代青年研究》2018 年第1 期。

首先，政府要完善互聯(lián)網(wǎng)金融立法，健全針對(duì)大學(xué)生的金融借貸制度。第一，明確界定校園網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)底線，構(gòu)建大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，消除風(fēng)險(xiǎn)隱患，有效降低風(fēng)險(xiǎn)。第二，注重了解大學(xué)生的真實(shí)需求，為其提供訴求的表達(dá)途徑，并為大學(xué)生尋找滿足其消費(fèi)需求的合法渠道。第三，加強(qiáng)校園網(wǎng)貸的監(jiān)管，注重聯(lián)動(dòng)監(jiān)管。校園網(wǎng)貸的運(yùn)作本身就較為復(fù)雜，協(xié)調(diào)教育部、銀保監(jiān)會(huì)等多個(gè)部門進(jìn)行綜合監(jiān)管是更為合適的。此外，還可以聯(lián)合行業(yè)協(xié)會(huì)等處于金融活動(dòng)一線的組織，提供一手的資料和更加貼合實(shí)踐的解決方式。

其次，家庭和學(xué)校是教育的主要載體，在教育大學(xué)生免受不良校園網(wǎng)貸侵害中可以起到重要的作用。在家庭教育中，家長(zhǎng)需要教育引導(dǎo)大學(xué)生遠(yuǎn)離非法校園網(wǎng)貸，幫助他們樹立理性、節(jié)制的消費(fèi)觀念。家長(zhǎng)還可以督促學(xué)生學(xué)習(xí)金融、法律方面的知識(shí)，引導(dǎo)他們運(yùn)用法律手段維護(hù)自己的合法權(quán)益。在學(xué)校教育中，學(xué)校需要反思涉及校園網(wǎng)貸的惡性事件帶來(lái)的警示，教育大學(xué)生樹立健康理性的消費(fèi)觀，開展財(cái)經(jīng)知識(shí)教育，提升大學(xué)生的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)。此外，要密切關(guān)注學(xué)生的消費(fèi)行為和消費(fèi)心理，建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)測(cè)和預(yù)警機(jī)制。實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)校園中的網(wǎng)絡(luò)借貸，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，并向全校發(fā)布預(yù)警信息。

2.完善金融立法，疏通合法的貸款渠道

監(jiān)管機(jī)構(gòu)早已發(fā)布規(guī)范，暫停校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的開展。②參見原銀監(jiān)會(huì)、教育部、人力資源與社會(huì)保障部三部門于2017 年5 月27 日聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》第二部分。這樣強(qiáng)硬的監(jiān)管措施看似將所有的風(fēng)險(xiǎn)“堵”在了門外，實(shí)則不然。在網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)暫停后，許多披著多樣的外衣，本質(zhì)卻仍為校園網(wǎng)貸的變異貸款形式出現(xiàn)。有些以美容、培訓(xùn)、消費(fèi)的名義逃避法律監(jiān)管，有些默許大學(xué)生提供虛假的工作單位以獲得貸款，校園不良網(wǎng)貸問(wèn)題未得到實(shí)質(zhì)的解決。

究其根本，是大學(xué)生對(duì)于網(wǎng)貸的需求并未隨著網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的暫停而消失。大學(xué)生的需求無(wú)法通過(guò)合法的貸款途徑滿足，也就為校園網(wǎng)貸提供了存活的市場(chǎng)空間。這表明，一味的禁止無(wú)法從根本上解決問(wèn)題。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下，只要需求依然存在，即使進(jìn)行法律和行政上的禁止，仍會(huì)有機(jī)構(gòu)通過(guò)各種途徑改變其形態(tài)，利用法律的漏洞。將監(jiān)管完全置于大學(xué)生和網(wǎng)貸平臺(tái)的對(duì)立面，效果只會(huì)適得其反。因此，與其全面禁止，引發(fā)更多難以監(jiān)管的問(wèn)題，不如通過(guò)各項(xiàng)規(guī)范疏通一條合法的貸款渠道，以滿足大學(xué)生的需求。相比于魚龍混雜的網(wǎng)貸平臺(tái)，銀行更具正規(guī)性與規(guī)范性，加強(qiáng)銀行等金融機(jī)構(gòu)與高校間的合作，推出針對(duì)在校大學(xué)生的貸款方式，是較為合適的。

當(dāng)然，這個(gè)渠道需要更加嚴(yán)格的法律進(jìn)行規(guī)范，應(yīng)當(dāng)包括以下幾點(diǎn)。第一，設(shè)立統(tǒng)一信貸額度，即設(shè)立相同的較低金額的信貸額度。根據(jù)學(xué)生的還款能力設(shè)立不同的信貸額度雖然看似更為合理。但實(shí)際上，這樣彈性的確立方式可能引發(fā)虛假證明等問(wèn)題。因此，可以在考察學(xué)生還款能力的基礎(chǔ)上，為達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)的學(xué)生設(shè)立統(tǒng)一的信用額度，以規(guī)避彈性空間中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)。第二，建立完善的監(jiān)督機(jī)制嚴(yán)格把控風(fēng)險(xiǎn)，這就需要各部門間的協(xié)調(diào)配合。建議聯(lián)合工商、金融監(jiān)管等各個(gè)部門針對(duì)此種合法的貸款渠道制定專門的法規(guī)或規(guī)章，為此種渠道劃定行為的邊界，明確法律后果，起到警示和預(yù)防的作用。

3.教育和引導(dǎo)大學(xué)生樹立科學(xué)、理性的消費(fèi)觀

消費(fèi)觀念是對(duì)消費(fèi)對(duì)象和消費(fèi)方式的價(jià)值進(jìn)行判斷的趨向，影響人的消費(fèi)行為。目前，大學(xué)生受消費(fèi)主義的影響，容易產(chǎn)生超前、過(guò)度消費(fèi)等非理性消費(fèi)觀念和攀比、炫耀的心理。這些觀念容易誘導(dǎo)大學(xué)生陷入不良校園網(wǎng)貸的陷阱。因此，教育和引導(dǎo)大學(xué)生樹立科學(xué)、理性的消費(fèi)觀，有利于防范校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)其全面發(fā)展。形塑大學(xué)生科學(xué)、理性的消費(fèi)觀主要包括以下幾個(gè)方面。

第一，教育和引導(dǎo)大學(xué)生不得過(guò)度追求物質(zhì)消費(fèi)。大學(xué)時(shí)期最重要的任務(wù)仍是學(xué)習(xí)知識(shí)和充實(shí)自我。過(guò)度追求與自己消費(fèi)水平不相符合的物質(zhì)生活，可能形成過(guò)分注重外在的心理，不利于大學(xué)生的未來(lái)發(fā)展。因此，學(xué)?？梢越M織開展更多的學(xué)習(xí)競(jìng)賽、文體活動(dòng)，豐富學(xué)生的精神世界，讓其體會(huì)到物質(zhì)消費(fèi)所無(wú)法帶來(lái)的愉快與滿足。第二，教育和引導(dǎo)大學(xué)生建立理性的消費(fèi)觀。家庭和學(xué)校可以通過(guò)推薦閱讀相關(guān)資料、定期心理輔導(dǎo)、舉辦專題講座等方式，以真實(shí)的案例告誡大學(xué)生，使其明確超前、過(guò)度消費(fèi)和攀比、炫耀心理的危害，潛移默化地影響大學(xué)生的消費(fèi)觀念。教育和引導(dǎo)大學(xué)生明確消費(fèi)目的，根據(jù)家庭的經(jīng)濟(jì)狀況和自己真正的消費(fèi)需求進(jìn)行消費(fèi)。

4.開設(shè)財(cái)經(jīng)類課程和講座以提高大學(xué)生的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)

防范校園網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)需要加強(qiáng)大學(xué)生的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育。大學(xué)生能夠依靠自身的能力識(shí)別校園網(wǎng)貸中的危害，才可以主動(dòng)防范風(fēng)險(xiǎn)。財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育內(nèi)容廣泛，包括收入與消費(fèi)、儲(chǔ)蓄與投資、風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)、制度與環(huán)境、財(cái)富與人生五個(gè)維度。①中國(guó)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育協(xié)同創(chuàng)新中心：《中國(guó)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育標(biāo)準(zhǔn)框架》，載《大學(xué)（研究版）》2018 年第1 期。學(xué)校可以以開設(shè)財(cái)經(jīng)類選修課，在必修課中涉及部分金融知識(shí)，以及舉辦專題講座等方式，提高大學(xué)生的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)。進(jìn)行的相關(guān)教育至少應(yīng)當(dāng)包含以下幾個(gè)方面。

第一，引導(dǎo)大學(xué)生養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣。具體來(lái)說(shuō)，可以為自己的消費(fèi)行為制定消費(fèi)計(jì)劃，并記錄計(jì)劃與實(shí)際消費(fèi)的差別。制定消費(fèi)計(jì)劃可以有效地規(guī)劃生活費(fèi)的分配，減少不必要的花費(fèi)。在固定的時(shí)間節(jié)點(diǎn)，對(duì)比消費(fèi)計(jì)劃與實(shí)際消費(fèi)的不同，可以更加清晰地認(rèn)識(shí)到不合理消費(fèi)的存在，并在下一計(jì)劃中進(jìn)行改進(jìn)。制定消費(fèi)計(jì)劃的方式可以幫助大學(xué)生控制自己的消費(fèi)行為。第二，講授常用的金融知識(shí)，重點(diǎn)講授難以分辨的金融騙局中涉及到的知識(shí)，使得大學(xué)生至少可以理解貸款渠道的基本運(yùn)作模型，清楚地計(jì)算出自己所要負(fù)擔(dān)的金額。第三，講授常見的用于維權(quán)的法律知識(shí)。通過(guò)學(xué)理剖析、案例分析等多種方式進(jìn)行講授，使得大學(xué)生在受到損害時(shí)，能夠采取合法的維權(quán)手段盡可能地挽回或減少損失。