“在一個社會中，如果所有人都是股民，是不正常的；在一個社會中，如果所有人都有保險，才是積極健康的?！边@是馬云在2016年中國保險業(yè)發(fā)展年會上，首次發(fā)表有關(guān)保險業(yè)思考的演講時，著重重申的一句話。

事實上，這也代表著一批創(chuàng)富成功的民營企業(yè)家現(xiàn)階段最實際與迫切的需求？在擁有成熟的投資理念、經(jīng)營策略，積累了足夠體量的物質(zhì)財富后，中國的民營企業(yè)家、（超）高凈值人群，在歲月的洗禮中，走到了細(xì)致規(guī)劃財富安排的時間節(jié)點。而在這一人群“穩(wěn)健、保值并有序傳承”的意愿推動下，保險作為積淀最深、熟悉度最高的一種轉(zhuǎn)移風(fēng)險、傳承財富的金融工具，正越來越多地被應(yīng)用到財富階層的資產(chǎn)配置框架之中。

需求導(dǎo)向？傳承領(lǐng)域需“治未病”

在財富家族的傳承路徑上，“傳什么、傳給誰及如何傳”是一個漸進(jìn)式的縝密思考邏輯。在近幾年的實踐中，大多數(shù)家族及服務(wù)機構(gòu)逐步從財富傳承、權(quán)力交接、精神傳承“三條線”去實現(xiàn)“傳什么”這一層次的思考；而在考量 “傳給誰，如何傳”時，更多的需求則集中在定向、低風(fēng)險、高安全性上。

從創(chuàng)富到守富、傳富的過程中，風(fēng)險始終伴生，聚焦到傳承領(lǐng)域的“治未病”，主要應(yīng)該關(guān)注四個層面的風(fēng)險：企業(yè)資產(chǎn)與個人資產(chǎn)混淆風(fēng)險、“創(chuàng)一代”及其子女婚姻風(fēng)險、企業(yè)股權(quán)及資產(chǎn)代持風(fēng)險，以及二代接班人身份和意愿風(fēng)險。為了抵御這些風(fēng)險，財富家族可選的防范、傳承工具包括遺囑、（公證）贈與、保險、家族信托和家族基金會等。以上工具均有各自的特點和功能，關(guān)鍵在于其與財富家族需求的適配性。

其中，大額壽險保單作為確定性較強的一種金融工具，在家族財富傳承中具有諸多優(yōu)勢。首先，大額壽險保單具有較高的保障作用，投保人可用較低的保費成本購買到較高的人身保障額度；其次，通過對投保人、被保險人和受益人的合理規(guī)劃，可以實現(xiàn)財富傳承的專屬性；再者，保險金的給付是合同條款中明確約定的，保險公司長期穩(wěn)健經(jīng)營，可以按約給付一筆高額保險金，可較大程度保障受益人的長期利益；最后，保險合同具有高度的隱秘性，可以做到較好的定向、定時、定額給付。

因此，對保險工具合理有效的運用，能構(gòu)建起家族資產(chǎn)的防火墻，保障家族財富的安全穩(wěn)定傳承。同時，在實際規(guī)劃中，也可以通過有效結(jié)合信托服務(wù)，來滿足更為豐富和個性化的家族財富傳承需求。

專業(yè)引領(lǐng)？行業(yè)趨勢下的發(fā)力點

麥肯錫一項關(guān)于家族企業(yè)的研究結(jié)果表明，全球只有5%的家族企業(yè)可以傳承三代以上，70%的家族財富沒能傳到下一代。這充分說明了財富家庭在傳承過程中的復(fù)雜性，以及傳承這一“命題”并沒有一個確定的標(biāo)準(zhǔn)答案。

能否將財富安全、有效地傳給后代，首先要分析的是不同財富家庭所面臨的多元化、個性化、復(fù)雜化的問題，進(jìn)而才能提供行之有效的、具備針對性的解決方案。而在這一過程中，對財富家庭深刻的需求認(rèn)知、充分的問題梳理、縝密的頂層構(gòu)架搭建，都需要專業(yè)精英人才的支撐。在此契機之下，繼2017年成立“宏運世家”家族辦公室，2020年中宏保險“宏運世家”家辦合伙人團(tuán)隊?wèi)?yīng)運而生，并逐漸發(fā)展成為一支匯聚律師、稅務(wù)師、企業(yè)高管和具有金融業(yè)資深專才的精英團(tuán)隊。

“宏運世家”家辦合伙人團(tuán)隊，不僅是一支有著保險企業(yè)家夢想的創(chuàng)客團(tuán)隊，還通過單一平臺整合法稅、投資、不動產(chǎn)、教育、品質(zhì)生活等領(lǐng)域?qū)＜?，以及上市公司家族顧問等專才，形成團(tuán)隊合作的模式。它以頂層整體構(gòu)架設(shè)計的思維，與外部服務(wù)專家團(tuán)隊以及特約服務(wù)供應(yīng)商協(xié)作，來協(xié)助客戶配置人壽保險和私人信托等財富管理工具，系統(tǒng)解決財富問題。

財富家庭追求的資產(chǎn)配置及傳承方案，更側(cè)重確定性原則，即不僅能夠解決當(dāng)下的問題，還具有一定的延展性，可以長久地解決跨越代際的問題?！斑@需要在方案構(gòu)建的過程中，不能以單一節(jié)點為參照，更要充分考慮到未來可能產(chǎn)生的風(fēng)險變數(shù)，通過財富階段和人生階段的多維考量，制定綜合的保障構(gòu)架。而這種復(fù)雜的方案設(shè)計，往往很難由獨立的財富規(guī)劃師或任何一個獨立領(lǐng)域的專業(yè)人士來完成?！焙赀\世家家族辦公室合伙人團(tuán)隊告訴筆者，為了打破領(lǐng)域的桎梏，宏運世家家族辦公室通過專業(yè)化的理念和團(tuán)隊、全球化的經(jīng)驗和資源、多元化的產(chǎn)品及服務(wù)，利用平臺的力量，集結(jié)團(tuán)隊智慧，實現(xiàn)核聚變一樣的綜合服務(wù)能力提升，從而滿足財富家庭高度個性化、多維度的服務(wù)需求。

科技賦能？搶占數(shù)字化時代高地

如今，新一代智能科技蓬勃興起，數(shù)字化作為時代特質(zhì)，占領(lǐng)了各行業(yè)轉(zhuǎn)型的高頻詞榜首，保險業(yè)的變革亦不可或缺科技的賦能。在這一階段中，中宏保險搭建的數(shù)字化系統(tǒng)平臺成為行業(yè)的創(chuàng)新亮點，在實踐中快速落地，并得到積極廣泛的應(yīng)用。不斷進(jìn)步的中后臺數(shù)字化運營、產(chǎn)品開發(fā)和定制化客戶需求服務(wù)能力不僅為“宏運世家”家辦合伙人團(tuán)隊的發(fā)展壯大保駕護(hù)航，也為中宏保險財富品牌內(nèi)涵價值發(fā)展提供更有力的支撐。

據(jù)悉，這一數(shù)字化平臺為客戶端和銷售端均打造了立體化的多資源智能體驗，實現(xiàn)了從引流、助銷、投保、服務(wù)到管理多位一體的生態(tài)系統(tǒng)。在服務(wù)銷售端方面，平臺借助數(shù)字化新技術(shù)，提供更精準(zhǔn)化的客戶服務(wù)，提升客戶體驗，同時通過多種線上方式激勵保險代理人，從而有效提升管理效能。

疫情期間，多數(shù)城市的線下業(yè)務(wù)趨于停滯，在智能交互引導(dǎo)下的線上應(yīng)用成為了供需關(guān)聯(lián)的主場，中宏保險在科技領(lǐng)域的投入積累，第一時間對公司產(chǎn)品、服務(wù)、培訓(xùn)、投保、核保等流程的優(yōu)化做出了快速反應(yīng)，打通了一系列線上通道，彰顯了科技賦能金融的時代力量，也為家辦合伙人持續(xù)性的工作提供了保障。

“從大到強”·中國保險在路上

當(dāng)下，中國已成為全球第二大保險市場，在專業(yè)人士的預(yù)估中，2030年中國將會成為全球最大的保險市場。但不可忽視的一個現(xiàn)實問題是，中國的保險滲透率還是很低，在發(fā)達(dá)國家中，保險深度是15%，而中國保險深度不到5%（《2018-2019保險業(yè)風(fēng)險管理白皮書》），因此未來10年，中國保險行業(yè)仍然有巨大的發(fā)展?jié)摿?，而在滿足各階層需要、“從保險大國變成保險強國”的路徑上，需求導(dǎo)向、專業(yè)引領(lǐng)、科技賦能是必然的趨勢。

對此，中宏保險首席執(zhí)行官張凱女士表示，保險是財富管理的重要組成部分，中國保險行業(yè)發(fā)展未來會逐漸轉(zhuǎn)為“客戶管理”的模式，將根據(jù)不同需求的客戶群體配置不同保險產(chǎn)品組合，如年輕的客戶群體多傾向于購買基礎(chǔ)型保險，多以重疾險和醫(yī)療險作為剛需和標(biāo)配；即便同為高凈值人群，在人生不同的階段，其需求也是在不斷延展的，從初期的家庭保障、子女教育、退休規(guī)劃等，到財富積累到一定水平后，更多地去考慮財富保增增值以及資產(chǎn)傳承，所以“以家庭需求為導(dǎo)向、以資產(chǎn)配置為基礎(chǔ)”是未來的一個趨勢。為了順應(yīng)這一需求導(dǎo)向的趨勢，勢必需要保險從業(yè)者具有更多的專業(yè)背景和技能來支撐，這一點在服務(wù)高凈值人群時將表現(xiàn)得更為突出。

“一張保單看似輕薄，實則厚重，它承載著法律的尊嚴(yán)，人生的承諾，以及投保人對未來的承諾、對家人的愛與責(zé)任?！痹诳砷L達(dá)數(shù)十年的保險保障服務(wù)周期中，保險職業(yè)考驗的是與客戶建立長期信任的服務(wù)關(guān)系和贏得客戶尊重的專業(yè)能力，而更加專業(yè)化的家族辦公室精英合伙人團(tuán)隊和以金融科技賦能的數(shù)字化服務(wù)與管理，在滿足高凈值人群的多樣化個性需求時顯然具備更突出的優(yōu)勢。