王怡心

摘要：近年來互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融迅速崛起，受到越來越多的關(guān)注。本文首先介紹互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的概念、特點(diǎn)和分類，研究其發(fā)展規(guī)模和背景。進(jìn)而分析其發(fā)展現(xiàn)狀和問題，如法律監(jiān)管滯后、用戶權(quán)益保護(hù)不力、征信體系發(fā)展不健全等。最后從法律監(jiān)管、國際經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)安全、征信體系等方面提出促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融穩(wěn)健發(fā)展的建議。

Abstract： In recent years， Internet consumer finance has risen rapidly and attracted more and more attention. This article first introduces the concept， characteristics and classification of Internet consumer finance， and studies its development scale and background， and then analyzes its development status and problems， such as lagging legal supervision， inadequate protection of user rights and interests， and inadequate development of the credit system. Finally， it puts forward suggestions to promote the steady development of Internet consumer finance from the aspects of legal supervision， international experience， technical security， and credit information system.

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融;金融監(jiān)管;征信體系

Key words： Internet consumer finance;financial supervision;credit reporting system

中圖分類號：F724.6;F832? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文章編號：1006-4311（2020）03-0028-03

0? 引言

消費(fèi)現(xiàn)已成為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要?jiǎng)恿ΓM(fèi)金融作為激發(fā)消費(fèi)的重要手段之一，也已經(jīng)上升到國家戰(zhàn)略層面，蘊(yùn)含著廣闊的前景和市場。基于金融個(gè)體對降低成本的強(qiáng)烈渴求，結(jié)合現(xiàn)代信息技術(shù)迅猛發(fā)展提供的有力支撐，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展蒸蒸日上的同時(shí)也促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的崛起，不斷改變著人們的生活方式和消費(fèi)方式。根據(jù)MobData發(fā)布的《風(fēng)控浪尖，如何突圍——互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融研究報(bào)告》顯示，2017年我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場整體交易規(guī)模已接近萬億，由于當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融滲透率仍較低，因此其發(fā)展空間巨大。但是，近幾年也集中爆發(fā)了諸多互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)外溢事件，造成了極為嚴(yán)重的后果和惡劣的社會影響，政府和監(jiān)管部門的監(jiān)管也愈加規(guī)范和強(qiáng)制，如類似于校園貸等分期產(chǎn)品和平臺現(xiàn)已明確取締。本文擬研究互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的各項(xiàng)問題并提出相應(yīng)的對策建議。

1? 互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融概述

1.1 互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是指借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及平臺提供消費(fèi)金融相關(guān)服務(wù)的金融活動(dòng)，對傳統(tǒng)消費(fèi)金融活動(dòng)的業(yè)務(wù)流程和模式等方面進(jìn)行信息化、電子化的創(chuàng)新與改進(jìn)。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的特點(diǎn)和分類

1.2.1 特點(diǎn)

與傳統(tǒng)消費(fèi)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融具有以下三個(gè)特點(diǎn)：一是產(chǎn)品信息的透明度高、門檻低，消費(fèi)者的選擇多樣;二是用戶體驗(yàn)尤為關(guān)鍵，行業(yè)內(nèi)競爭主要通過改善用戶體驗(yàn)、提高服務(wù)質(zhì)量和效率、抓住客戶粘性等得以實(shí)現(xiàn);三是消費(fèi)場景多元分散，可以為消費(fèi)者在任何地點(diǎn)、任何時(shí)間的場景化消費(fèi)提供金融服務(wù)。

1.2.2 分類

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融主要包括電商消費(fèi)金融、垂直分期購平臺、銀行機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)化、消費(fèi)金融公司等。電商消費(fèi)金融主要是通過各種電商平臺，如螞蟻金服、蘇寧消費(fèi)金融、京東金融等，特點(diǎn)是具有較強(qiáng)獲客能力且自帶消費(fèi)場景;垂直分期購平臺主打分期購物，如樂分期、趣分期等平臺，特點(diǎn)是在消費(fèi)場景下可通過線上線下同時(shí)推廣;銀行機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)化如招聯(lián)消費(fèi)金融、中銀消費(fèi)金融等，特點(diǎn)是具有完備的征信和審批模式、資金成本低，但審批周期較長;消費(fèi)金融公司特點(diǎn)是具有較高風(fēng)險(xiǎn)容忍度、較廣資金來源渠道且其貸款審批效率相比銀行類更高，如捷信消費(fèi)金融、馬上消費(fèi)金融公司等。

1.3 互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展規(guī)模和背景

1.3.1 發(fā)展規(guī)模

圖1顯示，2013年我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融交易規(guī)模僅為45.6億元。2015年，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融爆發(fā)式增長，交易規(guī)模增至2357.3億元，較2014年增長率高達(dá)1179.8%。截至2017年底，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場整體交易規(guī)模已接近萬億。按照當(dāng)前快速增長勢頭，預(yù)期我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展空間仍然較大。

1.3.2 背景

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融迅速發(fā)展主要源于以下三方面背景原因：一是科技力量支撐和互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)崛起為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)奠定了發(fā)展基礎(chǔ);二是網(wǎng)上購物已經(jīng)成為消費(fèi)者習(xí)慣，基于電子商務(wù)的新型消費(fèi)生態(tài)正在逐步形成，豐富的消費(fèi)場景和消費(fèi)需求為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展提供了社會條件和新的增長點(diǎn);三是傳統(tǒng)消費(fèi)金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)之間的競爭滲透形成了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展環(huán)境。

2? 互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展現(xiàn)狀和問題分析

2.1 法律和監(jiān)管不斷完善，但存在一定的滯后性

2017年至今，政府方面已愈發(fā)重視互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融領(lǐng)域的整治和監(jiān)管，對相關(guān)法律法規(guī)和政策進(jìn)行了補(bǔ)充和完善。2017年，銀監(jiān)會、教育部、人力資源社會保障部聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，整治校園網(wǎng)貸并暫停相關(guān)網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。同年，《關(guān)于立即暫停批設(shè)網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司的通知》、《關(guān)于整頓規(guī)范“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》相繼發(fā)布。2018年8月，銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步做好信貸工作提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效的通知》，釋放了“一手抓風(fēng)險(xiǎn)，一手促發(fā)展”的信號。

政府和監(jiān)管層面的不斷發(fā)力有利于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)的發(fā)展，但當(dāng)前監(jiān)管仍存在一定的滯后性問題?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的產(chǎn)品、模式和渠道發(fā)展日新月異，各類問題也層出不窮。從潛在問題的隱患，到問題的出現(xiàn)、爆發(fā)，到政府層面的識別、判斷，再到政策、法規(guī)、文件的擬定、出臺、試行、正式實(shí)施等各個(gè)環(huán)節(jié)周期較長，各種對策的有效性和針對性大大減弱，監(jiān)管效果也會大打折扣。此外，監(jiān)管空白領(lǐng)域和灰色地帶仍然較大，容易引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事件。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融用戶權(quán)益保護(hù)不力

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融用戶在整個(gè)交易參與過程中始終處于相對弱勢地位，其合法權(quán)益常常受到侵害，對其保護(hù)力度不夠，主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面：一是在技術(shù)安全方面，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融依托于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，在硬件和軟件技術(shù)方面都存在著不同程度差錯(cuò)率及漏洞的技術(shù)安全問題，互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營過程中也存在各類風(fēng)險(xiǎn)，用戶的資金安全得不到十足保障;二是在數(shù)據(jù)安全方面，大量的數(shù)據(jù)沉積在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)，監(jiān)管方面難以有效監(jiān)督、管理，一方面可能引發(fā)數(shù)據(jù)造假問題，另一方面用戶信息可能遭到泄露，影響用戶的日常生活，甚至威脅其財(cái)產(chǎn)及人身安全，如互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)在催收債務(wù)的過程中可能會基于運(yùn)營商定位用戶信息位置，進(jìn)行“惡意催收”，甚至“暴力催收”;三是由于信息不對稱造成的逆向選擇問題，用戶的信息來源和范圍有限，選擇被動(dòng)且具有局限性，在選擇產(chǎn)品和平臺的過程中用戶很容易被處于信息資源高地的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)誤導(dǎo)做出偏離理性甚至錯(cuò)誤的投資決策。

2.3 征信體系發(fā)展不健全，存在數(shù)據(jù)孤島問題

我國征信市場起步時(shí)間相對歐美征信市場較晚，市場基礎(chǔ)較為薄弱。截至2019年6月19日，中國人民銀行征信系統(tǒng)顯示已累計(jì)收錄9.9億自然人、2591萬戶企業(yè)和其他組織的有關(guān)信息，但該系統(tǒng)數(shù)據(jù)維度有限，應(yīng)用面仍較窄，未深入滲透于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融體系中，尤其是非銀行機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)化的消費(fèi)金融體系。企業(yè)征信機(jī)構(gòu)擁有大量、全面、豐富個(gè)體征信信息，如芝麻信用、騰訊征信、小米征信等，但彼此之間信息獨(dú)立，未行程征信共享機(jī)制。總體來看，我國征信體系發(fā)展尚不健全，數(shù)據(jù)開放程度低，信息透明度低，條塊分割和部門壟斷問題突出，大量信息分散在不同體系和企業(yè)中，數(shù)據(jù)孤島問題較為嚴(yán)重。

3? 促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融穩(wěn)健發(fā)展的建議

3.1 不斷提高法律和監(jiān)管的全面性和有效性

3.1.1 法律方面

目前我國已經(jīng)逐漸出臺了很多有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融方面的法律政策，但是很多法律的出臺從研究、制定到試行、實(shí)施整個(gè)周期時(shí)間較長，一些問題在尚未及時(shí)解決的情況下，另外一些新的問題又可能接連出現(xiàn)，或者正式實(shí)施時(shí)的法律政策已經(jīng)對當(dāng)時(shí)存在的問題不再適用，因此建議提高法律政策制定的效率，以保證針對性和時(shí)效性。

3.1.2 監(jiān)管方面

①消費(fèi)金融創(chuàng)新監(jiān)管的國際經(jīng)驗(yàn)和借鑒。

日本提高了消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻，規(guī)定所有超過《利息限制法》上限的利息無效，廢止“灰色利率”原則上禁止批準(zhǔn)超過年收入三分之一的貸款申請，嚴(yán)格規(guī)定消費(fèi)金融的貸款利率，通過這些手段，可以更好的規(guī)范消費(fèi)金融市場。

美國采取民主聯(lián)邦制度，聯(lián)邦與州之間基于憲法賦權(quán)共享金融監(jiān)管權(quán)力，這樣可以通過不同的法案提到利率管制的相關(guān)內(nèi)容;而且長期以來主要是州政府對消費(fèi)金融進(jìn)行規(guī)制，許多州都對放貸機(jī)構(gòu)設(shè)定了資質(zhì)要求，并對貸款數(shù)額、收款方式等進(jìn)行限制。這樣可以區(qū)分責(zé)任，把監(jiān)管更加的細(xì)化。

英國英格蘭銀行設(shè)有金融政策委員會和審慎監(jiān)管局，分別履行宏觀審慎管理和微觀審慎監(jiān)管職能;金融行為監(jiān)管局，負(fù)責(zé)監(jiān)管所有金融服務(wù)行為。金融政策委員會指導(dǎo)建議審慎監(jiān)管局和金融行為監(jiān)管局進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和防范。在金融科技的時(shí)代背景下，2015年以來英國陸續(xù)推出了“監(jiān)管沙盒”、“創(chuàng)新中心”、“創(chuàng)新加速器”等創(chuàng)新監(jiān)管模式，在促進(jìn)消費(fèi)金融與金融科技創(chuàng)新的同時(shí)，對消費(fèi)金融業(yè)務(wù)模式的合規(guī)性以及新型風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行前瞻性評估，避免因合規(guī)問題上的信息不對稱而產(chǎn)生錯(cuò)誤與無謂損失。

②我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展的創(chuàng)新監(jiān)管建議。

雖然針對互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的監(jiān)管正不斷趨嚴(yán)趨緊，但是最近校園貸的死灰復(fù)燃反映出監(jiān)管方面還是存在著很多的問題亟待解決，根據(jù)以上國際經(jīng)驗(yàn)以及我國現(xiàn)狀，本文提出以下三個(gè)建議以豐富我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的監(jiān)管方式并提高監(jiān)管效果：一是建立清晰、明確的準(zhǔn)入門檻，目前互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)“多頭崛起”，既有傳統(tǒng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)，又有互聯(lián)網(wǎng)公司的消費(fèi)金融化，參與的主題不一，監(jiān)管不一，因此可以參考日本的準(zhǔn)入機(jī)制，限定更嚴(yán)格、規(guī)范的市場門檻;二是分級、分內(nèi)容監(jiān)管，建議制定一個(gè)全國性的總體監(jiān)管方式，全國各省可根據(jù)自身的實(shí)際情況再進(jìn)一步加強(qiáng)補(bǔ)充形成各省監(jiān)管辦法，各地市進(jìn)而可根據(jù)自身特殊情況，再進(jìn)行監(jiān)管辦法的補(bǔ)充和細(xì)化，每個(gè)監(jiān)管政策都有相應(yīng)管轄、適應(yīng)性的區(qū)域，調(diào)節(jié)更改也會十分便捷，可參照美國的民主聯(lián)邦制度，細(xì)化監(jiān)管范圍;三是參照英國監(jiān)管模式，應(yīng)用“監(jiān)管沙盤”，局部試點(diǎn)、先行先試而非全面打破，與傳統(tǒng)金融監(jiān)管思路不謀而合，有利于更好地平衡創(chuàng)新發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防范的關(guān)系。

3.2 不斷提升技術(shù)安全

一是建立互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺防御體系，對計(jì)算機(jī)、服務(wù)器等硬件設(shè)施加強(qiáng)維護(hù)，防范黑客侵入和破壞，同時(shí)提升企業(yè)軟件水平，減少系統(tǒng)業(yè)務(wù)漏洞，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范與抵抗能力;二是通過綜合性的網(wǎng)絡(luò)管理系統(tǒng)開展互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，對網(wǎng)絡(luò)資源進(jìn)行合理配置，優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)管理，提高互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的安全性;三是營造良好的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融網(wǎng)絡(luò)外部環(huán)境，提高網(wǎng)絡(luò)審核標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管。

3.3 加快建立征信共享機(jī)制，構(gòu)建健全征信體系

征信體系是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展的基礎(chǔ)，完善的征信共享機(jī)制能夠幫助企業(yè)降低征信成本并規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)行業(yè)健康、穩(wěn)健、可持續(xù)發(fā)展。建議從政府、工商部門、各個(gè)金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)、征信企業(yè)等多層面建立征信共享機(jī)制和信用數(shù)據(jù)聯(lián)動(dòng)機(jī)制，鼓勵(lì)共享失信人員或企業(yè)名單，保證信用數(shù)據(jù)的真實(shí)性和準(zhǔn)確性，提升行業(yè)反欺詐、控風(fēng)險(xiǎn)的能力。

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