(集美大學(xué) 財(cái)經(jīng)學(xué)院，福建 廈門 361021)

互聯(lián)網(wǎng)金融隨著時(shí)代的不斷發(fā)展而在社會(huì)各界都有著越來越深的滲透，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)成為當(dāng)前人們的主要消費(fèi)方式，在為人們帶來便利的消費(fèi)手段的同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融中也存在著一定的隱患，這些隱患的存在對(duì)消費(fèi)者權(quán)益甚至資金安全有威脅。針對(duì)這些問題相關(guān)企業(yè)及有關(guān)部門已經(jīng)開始研究且取得了不小的成就，但仍有一些問題一直難以根除。本文主要圍繞“互聯(lián)網(wǎng)保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益”展開分析。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

從分析互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)這個(gè)角度出發(fā)能夠更好的對(duì)問題進(jìn)行切入，進(jìn)而對(duì)當(dāng)中的分析提供依據(jù)。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融具有信息化和虛擬性的特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融是依托于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)建立的，整個(gè)平臺(tái)是以金融信息收集、整理、加工及傳輸反饋為服務(wù)目的，是金融信息化的產(chǎn)物，不僅是一個(gè)信息市場(chǎng)，同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融也是一個(gè)虛擬市場(chǎng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融信息化的特點(diǎn)體現(xiàn)在整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)中，由信息來完成生產(chǎn)活動(dòng)及流通活動(dòng)，而由于其具有完全的虛擬性，所以，金融機(jī)構(gòu)在對(duì)其進(jìn)行運(yùn)作時(shí)能最大程度地降低成本，這就使互聯(lián)網(wǎng)金融不再受地理位置的局限?；谝陨咸攸c(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融可對(duì)傳統(tǒng)金融模式中一些實(shí)體資源進(jìn)行拋棄，如營(yíng)業(yè)部等。也正是由于互聯(lián)網(wǎng)金融有著上述的信息化及虛擬性的特點(diǎn)，導(dǎo)致生產(chǎn)者與消費(fèi)者之間長(zhǎng)期處于一種信息不對(duì)稱狀態(tài)[1]。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融具有高效性和快捷性

在整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融中有著極為龐大的金融信息數(shù)據(jù)，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行交易時(shí)或進(jìn)行金融服務(wù)時(shí)能立刻完成，在網(wǎng)絡(luò)計(jì)算機(jī)技術(shù)的食用下，生產(chǎn)者和消費(fèi)者能更加輕易靈活地對(duì)金融信息及金融業(yè)務(wù)進(jìn)行處理，達(dá)到綜合整理應(yīng)用數(shù)據(jù)的目的，整個(gè)金融系統(tǒng)自動(dòng)化程度得到高度提升，相關(guān)的金融活動(dòng)將不再像傳統(tǒng)金融活動(dòng)一樣一直受時(shí)間或空間的限制，使整個(gè)交易過程所需要耗費(fèi)的成本大大降低。與以往的交易形式不同，參與交易的雙方可采用電子記錄的形式而不用像以前一樣進(jìn)行紙質(zhì)記錄，其中的交易媒介就是電子介質(zhì)。在這種情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融能對(duì)交易程序進(jìn)行最大程度上的簡(jiǎn)化，使金融服務(wù)有著全時(shí)空性的特點(diǎn)，從而為客服提供更加高效便利的服務(wù)[2]。同時(shí)，這種交易程序簡(jiǎn)化及交易過程集成的形式，再加上對(duì)電子信息的應(yīng)用，使一些法律形式面臨挑戰(zhàn)。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融具有創(chuàng)新性和風(fēng)險(xiǎn)性

在創(chuàng)新背景下產(chǎn)生了互聯(lián)網(wǎng)金融，并在一些行業(yè)壁壘的打破方面做出了巨大貢獻(xiàn)，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體需求因其出現(xiàn)得到了極大的滿足，一些市場(chǎng)方面的空白被填補(bǔ)完整。不僅如此，互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營(yíng)模式的更新速度也非常之快，計(jì)算機(jī)領(lǐng)域的硬件更新周期大約是一年半，而互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的更新速度與其相比更快。市場(chǎng)上頻繁出現(xiàn)支付寶、人人貸、分期樂等，這些不同的運(yùn)營(yíng)模式正是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新性的表現(xiàn)。

在風(fēng)險(xiǎn)性方面，無論是互聯(lián)網(wǎng)金融還是傳統(tǒng)金融模式都有著風(fēng)險(xiǎn)性，只是這種依托于互聯(lián)網(wǎng)的金融模式將風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步放大。互聯(lián)網(wǎng)金融需要面臨非法入侵網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)、數(shù)據(jù)庫(kù)受到攻擊的風(fēng)險(xiǎn)等，消費(fèi)者權(quán)益在不經(jīng)意間就會(huì)受到侵害[2]。同時(shí)，上文所說的計(jì)算機(jī)技術(shù)及互聯(lián)網(wǎng)金融的瞬時(shí)性使這種風(fēng)險(xiǎn)傳播速度和范圍再次增大，互聯(lián)網(wǎng)金融在這種情況下風(fēng)險(xiǎn)性特點(diǎn)更加突出。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)面對(duì)的困境

1.互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)面臨的現(xiàn)實(shí)困境

首先，公平交易權(quán)很難實(shí)現(xiàn)，在實(shí)際的互聯(lián)網(wǎng)金融交易活動(dòng)中，部分經(jīng)營(yíng)者不會(huì)如實(shí)對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行介紹，這就導(dǎo)致消費(fèi)者公平交易權(quán)實(shí)際上很難保障，例如，余額寶，在余額寶平臺(tái)上可以看到“市場(chǎng)有風(fēng)險(xiǎn)，投資需謹(jǐn)慎”?？墒怯囝~寶并不會(huì)對(duì)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)及突發(fā)事件后的賠償?shù)冗M(jìn)行說明，嚴(yán)重不符合信息披露制度；其次，合法權(quán)利受到傷害，互聯(lián)網(wǎng)金融交易活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)性比傳統(tǒng)金融交易行為高，且不會(huì)詳細(xì)的風(fēng)險(xiǎn)提示，在糾紛發(fā)生后消費(fèi)者很難長(zhǎng)期保存自己的電子數(shù)據(jù)，所以消費(fèi)者的一些合法權(quán)利不能得到保障，如資金安全權(quán)、知情權(quán)等等，消費(fèi)者的各種資產(chǎn)在這種情況下也得不到實(shí)際的保障。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)存在法律困境

供給和需求不僅存在于經(jīng)濟(jì)學(xué)方面，還存在于法律需求及法律供給方面。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生和不斷發(fā)展，金融消費(fèi)者的法律需求不斷增多，并且逐漸出現(xiàn)在以前法律不曾踏足的領(lǐng)域。首先，金融法律供給理念及立法保護(hù)缺失，現(xiàn)階段一些發(fā)達(dá)國(guó)家的金融法律較為完善，而我國(guó)在互聯(lián)網(wǎng)金融的很多方面都還沿用傳統(tǒng)金融的法律制度及理論，這就呈現(xiàn)出一定的落后性，也就是互聯(lián)網(wǎng)金融有著虛擬性、風(fēng)險(xiǎn)性等負(fù)面特性，而在這些法律需求方面的立法顯得不夠健全；其次，未設(shè)置職責(zé)明確的保護(hù)機(jī)構(gòu)，一些發(fā)達(dá)國(guó)家針對(duì)這些方面有著明確的職責(zé)保護(hù)機(jī)構(gòu)，如英國(guó)的金融服務(wù)管理局，美國(guó)的金融穩(wěn)定監(jiān)察委員會(huì)等，但我國(guó)現(xiàn)階段對(duì)這些方面的保護(hù)工作仍由央行及消費(fèi)者協(xié)會(huì)承擔(dān)，在監(jiān)管工作方面有一定的重疊并存在競(jìng)爭(zhēng)性，這就導(dǎo)致在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融交易進(jìn)行保護(hù)時(shí)往往會(huì)出現(xiàn)糾紛。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者教育制度缺失

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興的理念出現(xiàn)時(shí)，舊的理念還尚未根除，大眾消費(fèi)觀念及消費(fèi)方式大多數(shù)還處于落后階段，而互聯(lián)網(wǎng)金融在這時(shí)出現(xiàn)就使大眾存在一定的盲目性，這種茫然無措在一些缺乏金融知識(shí)的消費(fèi)者身上有著更加明顯的體現(xiàn)，這些消費(fèi)者不懂得如何妥善處理金融糾紛，如何維護(hù)自己作為金融消費(fèi)者的權(quán)利[3]?，F(xiàn)階段，我國(guó)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)及其他相關(guān)部門本應(yīng)對(duì)金融消費(fèi)者進(jìn)行相關(guān)知識(shí)及法律的普及，但卻在實(shí)際中缺乏宣傳，這種互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者教育制度缺失的現(xiàn)象會(huì)使越來越多的消費(fèi)者權(quán)利得不到保障。

三、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保障機(jī)制的構(gòu)建

1.建立金融信息強(qiáng)制披露制度，加強(qiáng)立法

現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)信息不對(duì)稱問題使參與交易雙方的信息一直處于不平衡狀態(tài)，而這種信息的不平衡使交易費(fèi)用提高、社會(huì)資源浪費(fèi)、消費(fèi)者權(quán)益難以保障等問題越來越明顯。互聯(lián)網(wǎng)商品及互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)在交易過程中有著信息傳播的廣泛性及瞬時(shí)性的特點(diǎn)，這就導(dǎo)致其中隱藏著巨大的風(fēng)險(xiǎn)，而消費(fèi)者在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)時(shí)所追求的就是安全、高效[4]。交易當(dāng)中雙方地位不同會(huì)引發(fā)交易的不公平，因此，需建立強(qiáng)制信息披露制度，這種強(qiáng)制信息披露制度在一些發(fā)達(dá)國(guó)家早已進(jìn)行實(shí)踐，可供我國(guó)相關(guān)部門學(xué)習(xí)。而建立強(qiáng)制信息披露制度，能對(duì)現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)中的一些亂象進(jìn)行規(guī)制，使互聯(lián)網(wǎng)金融的消費(fèi)者及經(jīng)營(yíng)者有一個(gè)完善的信息共享機(jī)制，從而使消費(fèi)和能夠更加全面地對(duì)所要購(gòu)買的產(chǎn)品或服務(wù)信息的了解。而在整個(gè)強(qiáng)制信息披露過程中，事實(shí)披露是一個(gè)主要步驟，應(yīng)當(dāng)保證信息披露具有真心性、公平性、完整性。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與信息披露密不可分，因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融交易完成之后需要進(jìn)行總結(jié)性披露，進(jìn)一步完成信息披露追責(zé)制度的建立。同時(shí)，還應(yīng)加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者保護(hù)方面的立法，并且完善互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)者準(zhǔn)入制度，使互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)者的準(zhǔn)入門檻得到提高，可借鑒一些發(fā)達(dá)國(guó)家的先進(jìn)金融領(lǐng)域的法律經(jīng)驗(yàn)，從而更好地完善我國(guó)相關(guān)領(lǐng)域的法律，明確互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)者的權(quán)利和義務(wù)，建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融保障體系。

2.建立互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者監(jiān)管保護(hù)制度

目前，我國(guó)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的監(jiān)管保護(hù)主要是依靠“一行三會(huì)”來完成，這種監(jiān)管機(jī)構(gòu)雖然有一定的優(yōu)勢(shì)，也存在著諸多方面的問題，像是在一些監(jiān)管部分存在空白，并且由于權(quán)力交叉等原因?qū)е卤O(jiān)管重疊，這就導(dǎo)致實(shí)際的監(jiān)管沒有很高的效率，完全無法滿足現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展情況下保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的需求[5]。而我國(guó)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)業(yè)監(jiān)督管理法及金融法等這些法律都尚未有明確的條款來保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益，哪怕是在《商業(yè)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)法》及《證券法》中都只是對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)略有涉及，卻始終存在定位不清、所保護(hù)的主體范圍不夠明確及在實(shí)際操作方面存在問題，這就對(duì)實(shí)際的權(quán)益保護(hù)造成了許多困難?；谝陨锨闆r，可以通過設(shè)置金融消費(fèi)者權(quán)益監(jiān)管保護(hù)機(jī)構(gòu)的形式進(jìn)行改善，如互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者監(jiān)管保護(hù)局等。并在完善立法的基礎(chǔ)上將相關(guān)法律作為保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的武器、完全監(jiān)管職能及監(jiān)管職責(zé)，為消費(fèi)者實(shí)際的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)保駕護(hù)航，營(yíng)造出一個(gè)更加和諧的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，規(guī)范我國(guó)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，在保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益的同時(shí)，促進(jìn)我國(guó)總體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

3.開展互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者認(rèn)知教育

首先，所設(shè)置的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在遵守監(jiān)管職責(zé)的基礎(chǔ)上按照法律和相關(guān)行業(yè)規(guī)定對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者宣傳金融知識(shí)，并將其作為自己的主要職責(zé)之一，強(qiáng)化其對(duì)金融商品及服務(wù)的公眾認(rèn)知水平且設(shè)立“一站式”的消費(fèi)者咨詢服務(wù)，對(duì)金融消費(fèi)者進(jìn)行金融知識(shí)以及法律方面的宣傳教育；其次，可以組織開展一些金融知識(shí)培訓(xùn)、金融知識(shí)講座及提供互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)咨詢平臺(tái)來進(jìn)一步使消費(fèi)者認(rèn)知到自己所參與到的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)中隱藏的風(fēng)險(xiǎn)；最后，應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者進(jìn)行維權(quán)意識(shí)教育，為消費(fèi)者提供更加廣泛且便利的維權(quán)渠道，從各個(gè)方面保障互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的權(quán)利。

4.規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展

在整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)過程中，消費(fèi)者和經(jīng)營(yíng)者都是主體，而在金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)中經(jīng)營(yíng)者的作用也非常大，可以從以下幾個(gè)方面加強(qiáng)以互聯(lián)網(wǎng)金融為主導(dǎo)項(xiàng)目的企業(yè)的自律。首先，由政府出面通過制定法律法規(guī)等形式對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行一定的約束，保證其業(yè)務(wù)不會(huì)過當(dāng)，不會(huì)出現(xiàn)“掛羊頭賣狗肉”的情況，用強(qiáng)制手段培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的自律性，保證其遵守法律法規(guī)及行業(yè)制度；其次，由政府對(duì)行業(yè)進(jìn)行引導(dǎo)，在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)建設(shè)發(fā)展初期，還存在著很多方面的問題，除上文中所說的問題外，還有一些隨意盜取客戶個(gè)人信息的問題、堅(jiān)決不履行交易結(jié)果及官方裁決結(jié)果的“老賴”問題等，政府需要采取官方手段對(duì)這些問題進(jìn)行引導(dǎo)，使整個(gè)行業(yè)發(fā)展方向不會(huì)被誤導(dǎo)；最后，需要政府出面對(duì)一些不法企業(yè)進(jìn)行打擊，如對(duì)一些以不被法律承認(rèn)的高息借貸行為進(jìn)行打擊，對(duì)利用互聯(lián)網(wǎng)手段暗地里出售官方命令禁止物品的行為進(jìn)行打擊等，通過這種手段肅清整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中的投機(jī)取巧分子及不法分子，保證行業(yè)發(fā)展不會(huì)被這些人影響。

四、結(jié)語

分析了現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)，接著在此基礎(chǔ)上探討了互聯(lián)網(wǎng)金融所面對(duì)的幾個(gè)方面的問題，最后針對(duì)這些問題提出了相關(guān)的解決方案，想要保證互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益，必須建立金融信息強(qiáng)制披露制度，加強(qiáng)立法，必須建立互聯(lián)網(wǎng)金融系消費(fèi)者監(jiān)管保護(hù)制度，必須開展互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者認(rèn)知教育，必須規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)發(fā)展?？偠灾?，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)滲透到了幾乎每個(gè)人的生活，規(guī)范行業(yè)發(fā)展，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益是當(dāng)前必要的工作。