王鳳春，賈雙進

(菏澤學院商學院，山東 菏澤 274015)

全面建成小康社會是我們國家“四個全面”戰(zhàn)略布局之一，金融是經(jīng)濟運行的血液，農村金融的發(fā)展是打贏脫貧攻堅戰(zhàn)、實現(xiàn)鄉(xiāng)村全面振興的重要保障。在互聯(lián)網(wǎng)金融、大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈技術崛起的新時代，傳統(tǒng)金融服務行業(yè)受到限制和沖擊，因此，構建符合新時代發(fā)展的農村金融體系，必須結合農村地區(qū)具體情況，做到精準定位，提升農村金融發(fā)展的契合度。同時需要關注更多農村普惠金融服務政策，提升金融風險化解和供給能力，創(chuàng)新農村金融發(fā)展策略，促進農村經(jīng)濟綠色健康發(fā)展，助推鄉(xiāng)村經(jīng)濟建設。

一、新時代發(fā)展農村金融的必要性

(一)發(fā)展農村金融有利于解決農村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展不平衡不充分的問題

黨的十九大報告指出：我國社會主要矛盾已經(jīng)轉化為人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾。由于歷史和現(xiàn)實的原因，我國廣大農村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展不平衡不充分的問題尤為突出，發(fā)展農村金融能夠增加農民的收入，為經(jīng)濟發(fā)展提供更多的驅動力。第一，農村金融的發(fā)展可以擴寬農村金融市場，發(fā)揮市場的潛力，創(chuàng)造更多的金融科技產(chǎn)品發(fā)展當?shù)亟?jīng)濟。第二，可以幫助更多農戶學習了解金融知識，滲透一些投資理財?shù)睦砟?，推動現(xiàn)代農業(yè)的發(fā)展。第三，農村金融在政府政策的指導幫助下，有利于資源的再分配和有效使用，激發(fā)更多市場潛力，促進共同富裕。第四，農村金融可以創(chuàng)新發(fā)展金融產(chǎn)品服務，在新時代人工智能、互聯(lián)網(wǎng)等數(shù)字經(jīng)濟的不斷發(fā)展中，通過創(chuàng)造符合當前發(fā)展的金融產(chǎn)品并提升金融服務水平，拓寬農村地區(qū)抵質押貸款擔保范圍從而促使農村經(jīng)濟持續(xù)健康增長[1]。

(二)農村金融的發(fā)展有利于促進農村供給側結構性改革

農村農業(yè)的發(fā)展是農村供給側結構性改革的重要組成部分。一直以來，農村地區(qū)發(fā)展有很多歷史局限性，農村金融發(fā)展滯后，要想適應改革的步伐，必須做到從根源處解決農村金融服務農村的問題[2]。如可以通過提供金融服務解決土地流轉問題，讓土地優(yōu)化循環(huán)使用，使得農村耕地面積得到有效保護，通過金融扶持提供高質量農產(chǎn)品供給。發(fā)展農村金融，要根據(jù)不同的業(yè)務類型設定不同的金融產(chǎn)品，打造安全綠色金融服務，滿足農村金融供給側結構改革的現(xiàn)實需要。發(fā)展農村金融要對農村新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)予以金融支持，要加大農村經(jīng)濟新業(yè)態(tài)的發(fā)展模式和綠色生態(tài)環(huán)境工程建設，發(fā)展當?shù)靥厣?jīng)濟作物，對地方經(jīng)濟資源進行優(yōu)化配置，為農村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展予以金融支持。但其作始也簡，其將畢也必巨，在農村金融的發(fā)展中仍然面臨一些問題。

(三)農村金融發(fā)展是實現(xiàn)共同富裕的堅強后盾

金融扶貧是打贏脫貧攻堅戰(zhàn)的重要舉措。經(jīng)過多年的努力，我國脫貧攻堅戰(zhàn)即將收官，脫貧大考到了攻堅沖刺的時刻，各大銀行業(yè)金融機構積極響應黨中央、國務院號召，在監(jiān)管部門的引導下，形成多層次的金融扶貧服務體系。各大銀行也正在推動信貸資金與多方資本協(xié)同，拓展貧困地區(qū)資金總量和融資渠道，并不斷豐富信貸品種，支持貧困地區(qū)的發(fā)展和貧困人口的脫貧致富，并積極探索建立解決相對貧困的長效機制，打造金融扶貧的新樣板。同時，隨著改革的深入發(fā)展，近年來，中央一號文件對農村金融提供了許多新的政策和支持。因此，助推農村金融發(fā)展，加強地方金融機構靈活運用政策，發(fā)展普惠金融進行精準扶貧，對推動城鄉(xiāng)一體化、實現(xiàn)全體人民共同富裕具有重要意義。

二、新時代農村金融發(fā)展面臨的問題

(一)農村金融供給不足

1.農村金融資產(chǎn)供給不足

中國銀保監(jiān)會官網(wǎng)《2019年銀行業(yè)金融機構資產(chǎn)份額圖》中顯示，在銀行業(yè)金融機構資產(chǎn)份額中，農村金融機構占比13.4%，與此相比大型商業(yè)銀行占比39.4%，是農村金融機構資產(chǎn)的3倍。由資產(chǎn)規(guī)?？梢钥闯觯覈鹑隗w系呈現(xiàn)出“少而大”的發(fā)展趨勢，大型商業(yè)銀行少卻擁有大量的資產(chǎn)，而底層小型金融機構多但是資產(chǎn)規(guī)模小[3]。

2.農村金融機構供給不足

與大中城市相比較，農村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展仍處在劣勢地位，農村企業(yè)發(fā)展規(guī)模小，借貸資金以小額貸款居多，具有借貸資金筆數(shù)多、數(shù)額小、風險大、低回報率的特征，難以吸引金融機構對農村業(yè)務的支持。一些大型金融機構為了追求更高的利潤回報率，逐步退出農村金融市場，導致目前農村地區(qū)金融機構供給縮水嚴重，各種電子支付轉賬系統(tǒng)網(wǎng)點較少，不能滿足農民的金融需求。

3.農村金融產(chǎn)品供給不足

在脫貧攻堅決勝之年，金融扶貧市場發(fā)展格局呈現(xiàn)出多元化且相互融合的趨勢，借貸資金正在推動與多方資本協(xié)同，這需要銀行業(yè)金融機構各自發(fā)揮優(yōu)勢和互補作用，不斷拓展貧困地區(qū)資金總量和融資渠道。但是目前農村金融產(chǎn)品還是以存貸款為經(jīng)營主體，缺乏其他金融產(chǎn)品供給，導致農村金融產(chǎn)品類型單一，缺乏對金融產(chǎn)品使用的靈活性[4]。

(二)農村金融服務發(fā)展不平衡

目前，在金融助力脫貧攻堅戰(zhàn)中，首當其沖的是各大涉農銀行，而除涉農之外的其他銀行雖然也愿意共同助力金融精準扶貧，但是服務力度遠遠達不到區(qū)域的平衡性發(fā)展。再者由于區(qū)域發(fā)展的不平衡導致發(fā)達地區(qū)農村金融網(wǎng)點數(shù)量多，業(yè)務量大，服務人員充足，而貧困農村地區(qū)金融網(wǎng)點的數(shù)量少，業(yè)務量少，金融服務人員缺失，導致全國各地農村金融服務發(fā)展不平衡。而且目前農村青壯年人口逐漸向城鎮(zhèn)遷移，農村留守人群以老年人和兒童為主，農村人口重心向老齡化和兒童化偏移，農村主力人群受教育程度偏低，對于金融產(chǎn)品的有效使用率不高，金融訴求低。

(三)農村金融機構不健全

我國的金融機構包括中國人民銀行、政策性銀行和商業(yè)銀行、非銀行類金融機構及在境內開辦的外資、僑資、中外合資四大類金融機構。在國際金融市場和金融機構不斷發(fā)展創(chuàng)新的環(huán)境之下，我國農村地區(qū)金融機構還有待進一步完善。農村金融發(fā)展的不平衡性導致了金融機構布局及職能不健全，不能從根本上解決農民的資金問題。雖然我國GDP總量位居全球第二，但是我國依然是農業(yè)大國。在各行各業(yè)的收入中，農民的人均收入基本是在最底層，并且收入具有高風險性，這也造成了農村地方經(jīng)濟發(fā)展的滯后。雖然在改革中農村金融發(fā)展取得了一定的成就，但是仍然還有很大的前景空間。目前面對“融資難，融資貴”的歷史性問題，農村金融機構不能提供切實可行的方案[5]。

(四)農村金融體系服務能力弱

完整的農村金融體系包括農村政策性金融、農村合作金融和農村商業(yè)金融在內的多層次、全方位、互補性的農村金融體系。在現(xiàn)行經(jīng)濟運行的情況下，農村企業(yè)規(guī)模小且透明度不高，社會征信機制不完善，很多企業(yè)和個人的征信情況并未納入征信系統(tǒng)，這導致農村企業(yè)乃至個人的金融信譽度不高； 同時，農村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展預期收益具有風險高發(fā)性，抵質押物范圍小，難以調動農村金融機構抵質押的積極性， 再加上農民法制和金融觀念的缺乏，地方政府對金融市場監(jiān)管仍存在重重困難，更加劇了金融市場的不穩(wěn)定性。在此條件下，本就不健全的農村金融體系在服務能力上比較弱。

(五)農村金融風險機制有待完善

由于農業(yè)生產(chǎn)的特殊性，農民的還款能力受天氣影響、季節(jié)變化、價格波動等因素的困擾，加之農村地區(qū)大量年輕勞動力的外流，難以帶動當?shù)亟?jīng)濟的良性循環(huán)發(fā)展，這些因素都將加大不良貸款率，例如 2019年農村商業(yè)銀行不良貸款率平均為3.98%，仍處在很高的水平。再加上農村地區(qū)民間借貸盛行，金融機構難以準確判斷企業(yè)和農戶真正的還款能力?，F(xiàn)如今，雖然政府出臺一系列政策法規(guī)對農村金融進行規(guī)范，但是很多內容難以實施。面對錯綜復雜的農村金融市場環(huán)境，應該根據(jù)當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展進行精準定位，結合實情制定相關規(guī)章制度，不斷優(yōu)化農村金融風險防范能力。

(六)農村金融缺乏創(chuàng)新

自從2016年G20峰會順利召開以后，“數(shù)字金融”走進了大眾的視野，近幾年“互聯(lián)網(wǎng)+”和區(qū)塊鏈金融的滲透發(fā)展，傳統(tǒng)金融行業(yè)已打破原有的經(jīng)營模式，同時也給農村金融市場需求帶來了新的挑戰(zhàn)。但是，目前我國農村金融產(chǎn)品比較單一，業(yè)務范圍和經(jīng)營理念比較固守死板，與現(xiàn)代高層次、多元化的金融業(yè)發(fā)展不匹配，制約農村金融業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。雖然金融機構不斷推出新的農村金融產(chǎn)品，但是創(chuàng)新力度依然不足，無法與互聯(lián)網(wǎng)技術密切聯(lián)系，導致不能更好創(chuàng)新高性能的農村金融產(chǎn)品。另外農村地區(qū)薪資待遇、交通情況、科研環(huán)境等方面遠不如城市，農村地區(qū)的金融人才引進戰(zhàn)略受到各種條件的限制，呈現(xiàn)出金融人才分配不合理的困境。尤其在偏遠地區(qū)，農民思想陳舊，受教育程度不高，面對新鮮事物不認可，對互聯(lián)網(wǎng)信息技術不能真正信任，限制了農村金融的創(chuàng)新發(fā)展[6]。

三、推動新時代農村金融業(yè)發(fā)展的策略

(一)提升農村金融供給能力

農村金融的發(fā)展需要政府進行政策指導和支持，增加供給服務能力。目前，雖然各級金融部門紛紛加大金融扶貧力度，金融“活水”也源源不斷流向貧困地區(qū)，但是這種力度需要長期維持。而且農村金融機構的發(fā)展還處在初級階段，各方面還有待完善，地方政府應該給予一定的政策傾斜。比如降低民營企業(yè)準入門檻，實施利率優(yōu)惠和政策減免措施，加大普惠金融和“服務三農”力度，更多貸款支持當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展，防止資金外流。增加物理網(wǎng)點和支付結算系統(tǒng)的投放，加大從業(yè)人員與農民之間的溝通交流，更好做到供求雙方信息對稱。與此同時，普及農村金融服務，讓農民真正了解金融知識，消除固有的傳統(tǒng)觀念，爭取更多的金融服務供給。

(二)發(fā)展農村金融多維服務

發(fā)展農村金融多維服務，要對銀行業(yè)金融市場進行改革引導，從廣度和深度上增加金融供給，對農村金融做到“廣覆蓋，多層次”。要積極引導各種形式的合作金融，鼓勵社會各界力量持續(xù)參與到減貧、扶貧中，方式也要更為多元化。同時還要積極引導新型農村金融機構和小額貸款公司的落腳入駐，滿足農村金融多元化發(fā)展的需要。增強農村地區(qū)抵質押物擔保范圍，加大農業(yè)保險制度的創(chuàng)新?；谌斯ぶ悄艽髷?shù)據(jù)背景制定一系列農業(yè)保險，比如增設價格調控險，農業(yè)自然災害險等險種，加快農村金融多維服務[7]。

(三)構建新型農村金融機構

新型農村金融機構主要有以下的優(yōu)點：一是可以防止資金外流，保存農村地區(qū)資本實力；二是可以讓民間資本更好凝聚在一起，擴寬了融資的渠道；三是可以有效解決農村地區(qū)供求雙方信息不對稱的問題，優(yōu)化農村金融環(huán)境。將農村村鎮(zhèn)銀行、互助合作社和小額貸款公司引進我國農村金融機構的隊伍中來。發(fā)展新型農村金融機構，可以更好的在農戶和銀行之間建立可靠的信用關系，同時還可以采取“保險+融資”“租賃+融資”的形式衍生出來一些金融產(chǎn)品以滿足農民的需求。比如互聯(lián)網(wǎng)銀行、微眾銀行與傳統(tǒng)銀行嘗試合作，通過將微粒貸業(yè)務核算落地的方式，定向為貧困縣貢獻稅收，形成了“微粒貸金融扶貧”項目，目前該項目已正式落地全國41個貧困縣，有效地支持了當?shù)剞r村脫貧攻堅。

(四)健全農村金融結構體系

建立和完善包括農村政策性金融、農村合作金融和農村商業(yè)金融在內的多層次、全方位、互補性的農村金融體系。加強農村金融法規(guī)制度建設，提升農村企業(yè)的透明度，完善農村金融市場各主體的征信機制。農村信用體系是社會信用體系的重要組成部分，對于鄉(xiāng)村振興具有重要意義。近年來，各地以科技為支撐不斷創(chuàng)新農村信用體系的建設模式，為產(chǎn)業(yè)發(fā)展、鄉(xiāng)村振興構筑了持續(xù)有力的金融支撐。完善農村金融結構體系，提升農村金融各部門之間的協(xié)調性，加強農村金融業(yè)務工作的績效考核。結合當?shù)氐膬?yōu)勢，調整結構規(guī)模、發(fā)展綠色農產(chǎn)品，提供高質量產(chǎn)品供給，提倡合作社經(jīng)濟，采用“農民參股+分紅”的形式，壯大資金產(chǎn)業(yè)鏈，然后加入專業(yè)性技術團隊指導，以加強農民抵押產(chǎn)品的可靠性。

(五)構建農村金融風險防范機制

在加強農村金融發(fā)展的同時，要注意防范金融風險。一方面，要制定符合當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的農村金融法律體系，完善的法律體系是農村經(jīng)濟發(fā)展的綠色通道。面對一系列可能出現(xiàn)的農村金融問題，進行整理分類，制定對應的法律條文，為農村金融發(fā)展提供法律依據(jù)。政府要結合實際情況，制定相關的監(jiān)管措施，結合國家政策和法律法規(guī)加以完善實施。根據(jù)不同的客戶群體確定不同的征信機制，利用區(qū)塊鏈技術制訂因地而異、因人而異的防范措施，控制不良貸款率。另一方面，建立農村擔保體系，保障農民的穩(wěn)定收入。地方政府可以將“保險+農產(chǎn)品”組合在一起，建立風險分擔，創(chuàng)新風險防范機制。同時，還要防范互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新產(chǎn)品帶來的金融風險。

(六)創(chuàng)新農村金融模式

利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈技術的結合，可以更好推動農村金融的高質量發(fā)展。面對農村金融產(chǎn)品難打開市場的局面，構建新型智能金融模式，即利用互聯(lián)網(wǎng)技術做到線上線下同步推廣和業(yè)務辦理，依托云計算、區(qū)塊鏈技術的指導，對農村金融扶貧和相關“三農”數(shù)據(jù)精準掌握，豐富完善農村金融數(shù)據(jù)信息，更好發(fā)展農村金融服務，優(yōu)化風險防范能力。積極打造“農村金融信用村”，彌補農村抵押物品信用不足的短板，并以“農村金融信用村”的形式積極上傳征信數(shù)據(jù)，增強農村金融產(chǎn)品的風險抵御能力。通過開展“回家鄉(xiāng)建設”“支持農村金融創(chuàng)業(yè)”等活動，積極引進復合型專業(yè)人才，打造服務互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)金融的優(yōu)秀團隊，為農業(yè)轉型、企業(yè)轉型、金融轉型發(fā)展的新模式提供專業(yè)理論技術知識支撐，為新時代我國農村金融可持續(xù)發(fā)展增添智力支持。

新時代發(fā)展農村金融是促進我國農村經(jīng)濟發(fā)展，實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的強勁動力。在全面改革創(chuàng)新過程中，應精準把握資源有效配置，提高風險防范能力，創(chuàng)造綠色金融產(chǎn)品，打造升級農村現(xiàn)代農業(yè)，加強“互聯(lián)網(wǎng)+”、大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈技術的配合應用，健全農村金融市場體系，促進我國農村經(jīng)濟綠色健康發(fā)展，為全面建成小康社會奠定堅實的基礎。