宋 潔

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與經(jīng)濟的不斷發(fā)展，我國校園貸從興起到重建秩序的發(fā)展歷程突顯出很多問題，目前政府監(jiān)管部門秉持疏堵結(jié)合的理念進一步完善規(guī)范了校園貸制度。近些年曝光的不良校園貸侵害大學(xué)生權(quán)益事件，如暴力催收、裸貸、高利貸等，顯現(xiàn)出大學(xué)生自身綜合素養(yǎng)較低，這足以引起高校教育者的重視和思考。高校如何調(diào)整對大學(xué)生的教育措施來適應(yīng)時代發(fā)展之需，這是擺在高校教育者面前的一項新時代課題。

一、我國校園貸制度監(jiān)管現(xiàn)狀

目前我國法律法規(guī)中并未明確出現(xiàn)“校園貸”一詞，它還不是一個法律專業(yè)概念。本文中所說的“校園貸”是指在校大學(xué)生通過互聯(lián)網(wǎng)或線下渠道向各類貸款平臺借錢或者透支消費的行為。當(dāng)前，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)借貸形式和平臺不斷變化，校園貸款現(xiàn)已成為大學(xué)生從事借貸行為的主要可選擇方式之一。

2017年6月，我國銀監(jiān)會聯(lián)合教育部、人力資源社會保障部印發(fā)《關(guān)于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》，該通知明確指出未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理部門批準設(shè)立的機構(gòu)一律不得進入校園，暫停辦理針對大學(xué)生的信貸業(yè)務(wù)。同時，要求對其校園貸存量業(yè)務(wù)制訂退出整改計劃并明確退出時間。這份通知是自銀監(jiān)會2009年印發(fā)《關(guān)于進一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》以后，再次明確起到整頓和重建我國校園金融業(yè)務(wù)秩序作用的重要文件。這份具有行政監(jiān)管效力的通知在一定程度上終結(jié)了校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，避免了今后可能出現(xiàn)不良校園貸的現(xiàn)象，起到了規(guī)范校園貸市場行為的重要作用。2017年9月，教育部再次要求所有網(wǎng)絡(luò)貸款機構(gòu)均不能開展面向在校大學(xué)生的放貸業(yè)務(wù)，明確取締校園貸款業(yè)務(wù)。2019年3月，河南省政協(xié)以治理校園非法網(wǎng)貸的重點提案為主題召開了遠程協(xié)商工作會議。這些舉措表明我國社會管理部門已經(jīng)在各個層面展開協(xié)力合作，通過共同加強規(guī)范來治理校園網(wǎng)貸亂象，以期為大學(xué)生合法借貸提供保障。

二、法治視域下按供需發(fā)展規(guī)律推動的校園貸將長期存在的合理化分析

(一)校園貸的法律性質(zhì)分析

大學(xué)生校園貸的借貸雙方是平等的民事法律主體。我國在校大學(xué)生年齡普遍已滿或者即將年滿十八周歲。我國民法規(guī)定，公民年滿十八周歲已符合完全民事能力人的重要條件之一。這就意味著大學(xué)生在求學(xué)期間亦有權(quán)利獨立從事民事法律行為，其校園貸行為是其行使個人權(quán)利的自由，并應(yīng)為此承擔(dān)相應(yīng)的民事法律責(zé)任。因此，在校大學(xué)生是本文中所涉及的校園借貸行為的適格法律主體。

從法律專業(yè)角度來分析，校園貸實質(zhì)就是雙方當(dāng)事人通過實施簽訂借貸合同的民事法律行為，從而使得雙方之間形成了借貸法律關(guān)系。校園貸同傳統(tǒng)意義上的借貸產(chǎn)品相比，如企業(yè)貸、消費貸、住房貸，等等，兩者從法律性質(zhì)方面來說是相同的，借貸雙方在訂立合同后均須嚴格全面履行合同約定的內(nèi)容。因此，校園貸合同作為雙務(wù)合同，借貸雙方各自享有相應(yīng)的合同權(quán)利，承擔(dān)相應(yīng)的合同義務(wù)，該借貸合同屬于私法自治的范疇。但校園貸與傳統(tǒng)意義上的借貸產(chǎn)品相比，兩者的法律風(fēng)險點完全不同，主要表現(xiàn)為校園貸是信貸性質(zhì)，合同中基本沒有設(shè)定抵押物條款，且其放貸額度一般數(shù)額較小。

(二)供需關(guān)系推動下的校園貸長期存在的內(nèi)因分析

在互聯(lián)網(wǎng)迅速發(fā)展的時代背景下，我國的金融業(yè)網(wǎng)貸平臺已經(jīng)成為新興的金融借貸市場，未來會是常態(tài)存在的金融模式。而校園貸的發(fā)展是互聯(lián)網(wǎng)金融在校園領(lǐng)域的新興市場，此種校園金融模式亦將伴隨著校園貸監(jiān)管制度的不斷健全而長期存在并發(fā)展下去。

目前，我國在校大學(xué)生的成長是與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)快速發(fā)展相伴的，他們普遍都能自如掌握生活中的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用操作技術(shù)。當(dāng)代大學(xué)生有著符合時代特征的經(jīng)濟行為和消費心理，他們往往追求生活品質(zhì)，消費理念較為超前。目前在校大學(xué)生求學(xué)期間的經(jīng)濟需求主要可以從滿足其生存動機、交往動機、享樂動機、發(fā)展動機這四個維度去分析考量。在校大學(xué)生基于不同求學(xué)階段將會不斷產(chǎn)生消費、創(chuàng)業(yè)、培訓(xùn)等經(jīng)濟需求，并未因其求學(xué)而受限。據(jù)調(diào)查，大多數(shù)大學(xué)生完成學(xué)業(yè)的主要經(jīng)濟來源依靠家庭供給，還有部分大學(xué)生可通過獲得獎學(xué)金、各種資助補貼或從事兼職等方式取得經(jīng)濟收入。若大學(xué)生的經(jīng)濟供給與需求存在差額，窮盡以上途徑仍然無法彌補時，大學(xué)生必將向外尋求解決辦法[1]。校園貸的出現(xiàn)無疑是其最為便利的途徑。大學(xué)生經(jīng)濟需求供給不足的情形就構(gòu)成了校園貸供需關(guān)系中的需方內(nèi)因。基于大學(xué)生積極實現(xiàn)自身發(fā)展的需求旺盛存在，其借貸需求內(nèi)因亦將長期存在，而遵循供需關(guān)系推動作用下的校園貸也將伴隨著大學(xué)生借貸需求內(nèi)因的長期存在而得以繼續(xù)發(fā)展。

(三)國外大學(xué)生校園貸制度的經(jīng)驗借鑒

國外大學(xué)生校園貸制度已經(jīng)歷較長時間的發(fā)展，許多國家都有適合其國情的不同制度規(guī)定，我們應(yīng)該客觀研究并借鑒其有益經(jīng)驗。第一，美國。美國現(xiàn)有的多元化學(xué)生信貸體系是由網(wǎng)貸平臺、私人貸款機構(gòu)和聯(lián)邦政府等共同構(gòu)成的。多數(shù)貸款平臺發(fā)放的是大學(xué)生學(xué)業(yè)貸款。其校園貸法律風(fēng)險控制有配套基礎(chǔ)制度，那就是在美國即便是學(xué)生身份也有完整的個人信用信息數(shù)據(jù)。校園貸款平臺通常會評估貸款學(xué)生信用積分，再依據(jù)積分的高低為學(xué)生提供與之匹配的不同借款利率。第二，英國。英國非常重視網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管，對此現(xiàn)有專項立法。還設(shè)立有信息審核制度和信息更新制度，這是重要的借貸配套制度。對于還貸環(huán)節(jié)，有為學(xué)生分期貸款規(guī)定的“償還校園貸款并自動匹配收入”的延長還款機制，以此來降低貸款學(xué)生的還款壓力。第三，新加坡。校園貸款主要由政府和商業(yè)銀行發(fā)放，并要求學(xué)生申請貸款時必須提供一名本國擔(dān)保人。商業(yè)銀行貸款采取還款轉(zhuǎn)賬自動扣除的方式，學(xué)生在學(xué)習(xí)期間有些貸款項目通過提供免息和長期還款計劃服務(wù)，或著還可同時享受教育部提供的學(xué)費補助等方式來減輕學(xué)生負擔(dān)[2]。由以上國外大學(xué)生校園貸制度的發(fā)展經(jīng)驗可知，各國基于不同國情都在持續(xù)調(diào)整相關(guān)制度來保障其校園貸健康發(fā)展，我國亦可適度借鑒其管理經(jīng)驗，在尊重校園貸供需市場選擇的同時肯定其存在的積極意義，本著疏堵結(jié)合的原則，從制度建設(shè)方面加強監(jiān)管力度，并指引其合理運行，使得校園貸能夠依據(jù)其自身發(fā)展規(guī)律合法、規(guī)范地存在。

三、關(guān)于目前我國大學(xué)生應(yīng)加強綜合素養(yǎng)教育問題的思考

我國高校在校學(xué)生雖然大多年滿十八周歲，但是往往心智尚未完全成熟，社會經(jīng)驗和綜合素養(yǎng)不足，自我防范意識較弱，缺乏對于法律風(fēng)險、信用風(fēng)險、金融風(fēng)險的預(yù)判能力和應(yīng)對能力。部分在校大學(xué)生在選擇校園金融產(chǎn)品時，不能正確區(qū)分不同校園貸之間的性質(zhì)和差別，不能正確識別不良校園貸，甚至部分大學(xué)生在借貸合同簽訂之前存在僥幸心理，認為或許有可以逃避債務(wù)的機會或者不重視個人征信，不懂得借貸利息計算方法等，多種因素導(dǎo)致其深陷不良校園貸陷阱。這些都體現(xiàn)出大學(xué)生綜合素養(yǎng)教育有所欠缺?；诖?，筆者認為，高校在學(xué)生培養(yǎng)過程中除了注重專業(yè)能力的培養(yǎng)以外，還應(yīng)該重視在校大學(xué)生綜合素質(zhì)教育提高工作，尤其是側(cè)重培養(yǎng)其法律素養(yǎng)、信用素養(yǎng)、經(jīng)濟素養(yǎng)的普遍提高。這也是信息技術(shù)時代給高校人才培養(yǎng)工作提出的新要求。

(一)法律素養(yǎng)

在我國全面依法治國戰(zhàn)略實施的時代背景下，大學(xué)生都應(yīng)該掌握較為豐富的法律基礎(chǔ)知識，具有較高的法律素養(yǎng)，培養(yǎng)自身邏輯縝密的法律思維方式，以法律視角來看待世界，這樣將來才能更順利地踏入社會。面對校園貸相關(guān)業(yè)務(wù)，大學(xué)生應(yīng)掌握較為豐富的法律基礎(chǔ)知識，掌握校園貸法律關(guān)系中的相關(guān)權(quán)利義務(wù)、法律責(zé)任的承擔(dān)、權(quán)利救濟途徑、消費維權(quán)等實踐中易引發(fā)糾紛的相關(guān)法律知識，使得大學(xué)生掌握有關(guān)金融信貸實操中的合法流程和法律風(fēng)險特征，等等。大學(xué)生通過法律素養(yǎng)培養(yǎng)應(yīng)具備一定的法律實踐能力，如理性鑒別借貸合同是否合法合規(guī)，正確識別合法校園貸平臺，當(dāng)其遭受不法侵害時能沉著冷靜地選擇最為適當(dāng)?shù)姆删葷緩骄S護自身合法權(quán)益，使作為弱勢群體的大學(xué)生能夠做到知法用法守法[3]。高校也應(yīng)通過加強大學(xué)生個人隱私保護和自我防范法律意識教育，培養(yǎng)大學(xué)生誠信精神和契約精神，使其具備基本的法律風(fēng)險處理能力。

(二)經(jīng)濟素養(yǎng)

高校開展經(jīng)濟素養(yǎng)教育就是通過讓大學(xué)生學(xué)習(xí)經(jīng)濟基礎(chǔ)知識和技能，培養(yǎng)其在經(jīng)濟思維模式下能做出最優(yōu)經(jīng)濟決策，保障自身財產(chǎn)權(quán)益。這亦是當(dāng)代大學(xué)生綜合素養(yǎng)的重要組成部分。高校通過教育使大學(xué)生明確認識到一切借貸業(yè)務(wù)都是有成本核算的，它只是一種緩解借貸方資金不足的方式而已。無論是作為新鮮事物出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)線上金融模式，還是常態(tài)線下的銀行借貸服務(wù)模式，其屬于借貸法律關(guān)系的實質(zhì)沒有變化，作為借貸方都必須做到借債還錢，履行合同義務(wù)。大學(xué)生通過學(xué)習(xí)經(jīng)濟基礎(chǔ)知識，應(yīng)該熟練掌握一些財經(jīng)基本技能，具備辨識正規(guī)金融平臺機構(gòu)以及新型金融信貸業(yè)務(wù)的能力，自覺提高自身金融風(fēng)險防范能力[4]。

(三)信用素養(yǎng)

伴隨著我國法制建設(shè)不斷深化，個人征信體系的建設(shè)亦愈來愈完善。當(dāng)前我國個人征信數(shù)據(jù)庫主要收錄的是曾與銀行發(fā)生過借貸關(guān)系的客戶信息，高校大學(xué)生中申請過助學(xué)貸款的學(xué)生信用信息也進行了收錄。我國《征信業(yè)管理條例》中明確規(guī)定公民在實施借貸、擔(dān)保、信用卡業(yè)務(wù)、租賃、保險等活動中曾出現(xiàn)的未按照合同約定履行義務(wù)的信息，都會記錄在其信用記錄中，且五年內(nèi)不得刪除該條信用。大學(xué)生應(yīng)該明確知道即使在求學(xué)期間，其也是我國個人征信采集記錄對象，不可以置身法外。若有不良信息記錄，對于大學(xué)生信用狀況將構(gòu)成負面影響甚至成為障礙，如從事商業(yè)借貸、就業(yè)創(chuàng)業(yè)等事項都可能由于信用不良而受限?；诖耍咝?yīng)從大學(xué)生在校期間的學(xué)習(xí)生活細節(jié)著手幫助其形成良好的信用行為習(xí)慣，重視培養(yǎng)大學(xué)生的良好信用意識，使其具備一定的金融信用安全意識，為其走向社會后能合理適用我國金融服務(wù)制度奠定基礎(chǔ)。

四、高校培養(yǎng)大學(xué)生綜合素養(yǎng)的多維舉措

(一)理論教學(xué)層面教育

高校對于在校大學(xué)生具有教育和管理義務(wù)，在積極進行大學(xué)生綜合素養(yǎng)教育方面還是應(yīng)該重視運用理論課堂教育的主渠道，針對在校大學(xué)生應(yīng)不區(qū)分專業(yè)都開設(shè)相關(guān)法律、經(jīng)濟、信用知識等教學(xué)內(nèi)容的基礎(chǔ)理論課程，以實現(xiàn)提高大學(xué)生綜合素養(yǎng)的教學(xué)目的。例如，結(jié)合目前大學(xué)生思政課程中的《思想道德修養(yǎng)與法律基礎(chǔ)》，該課程就包含法律基礎(chǔ)知識部分，這部分教學(xué)內(nèi)容應(yīng)由法律專業(yè)教師授課，并適當(dāng)拓展法律教學(xué)內(nèi)容或增加課時。高校根據(jù)學(xué)校公共教學(xué)資源可以開設(shè)經(jīng)濟專業(yè)公共選修課和有關(guān)信用安全教育公共選修課程，若條件不符合也可以利用現(xiàn)代信息技術(shù)開設(shè)慕課等教學(xué)方式來實現(xiàn)相同的教學(xué)效果。課程內(nèi)容主要應(yīng)涵蓋經(jīng)濟基礎(chǔ)知識和信用安全意識的培養(yǎng)。另外，高校還可以在不同學(xué)期開設(shè)大學(xué)生綜合素養(yǎng)教育課程相關(guān)的限選課，如開設(shè)大學(xué)生健康價值觀、大學(xué)生信用風(fēng)險、金融安全、信貸知識等限選課程，從思想根源解決校園貸問題。高校任課教師通過言傳身教，以身作則，積極幫助學(xué)生樹立正確的人生觀和價值觀，增強課堂綜合素養(yǎng)教育成效。

(二)實踐教學(xué)層面

高校應(yīng)該積極聘請擁有經(jīng)濟、法律、信用管理等專業(yè)背景的專家學(xué)者進入校園，積極組織舉辦專業(yè)講座，開展趣味知識競賽等豐富多彩的校園實踐活動。高校還可以采用校園網(wǎng)、校園電臺、微信公眾號等大學(xué)生喜聞樂見的形式，發(fā)布法律、經(jīng)濟、信用素養(yǎng)微課，讓大學(xué)生能夠廣泛地多途徑參與其中，寓教于樂。高?？梢杂杏媱澋亟M織開展專題綜合素養(yǎng)社會實踐活動，指定專業(yè)教師有目的地指導(dǎo)管理學(xué)生通過實地參觀、訪談、調(diào)研、實訓(xùn)等方式進行實踐鍛煉[5]。這樣可以讓大學(xué)生掌握更多法律、經(jīng)濟、信用專業(yè)知識，同時開闊眼界，拓展其知識面，豐富社會經(jīng)驗，增強解決問題實踐能力，提高綜合素養(yǎng)。

(三)高校管理層面

高校應(yīng)積極嘗試建立校園大學(xué)生個人征信數(shù)據(jù)庫。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)的不斷優(yōu)化升級，當(dāng)前高校的重要任務(wù)就是加強大學(xué)生個人信用安全教育。使學(xué)生了解個人征信的重要作用，避免出現(xiàn)違約欠費等行為，引導(dǎo)學(xué)生合理規(guī)劃使用校園貸產(chǎn)品。高校的學(xué)生信用信息收集記錄工作是我國個人征信體系建設(shè)的重要環(huán)節(jié)。高校為培養(yǎng)學(xué)生的信用意識和信用行為習(xí)慣，應(yīng)該積極嘗試建立校園大學(xué)生個人征信數(shù)據(jù)庫，并促進銀校合作或者各金融借貸機構(gòu)也可以建立信息共享的數(shù)據(jù)庫。高?？赏ㄟ^多方面收錄在校大學(xué)生信用信息數(shù)據(jù)，如上課違紀記錄、圖書館的借閱逾期記錄以及助學(xué)貸款學(xué)生的家庭背景，等等。高校在評定工作中將此記錄作為大學(xué)生在校期間的各類評優(yōu)、評先、獎學(xué)金、助學(xué)金等評選的參考項目。這足以引起大學(xué)生對于個人良好征信記錄的重視，起到引導(dǎo)大學(xué)生時刻規(guī)范自身誠信行為的教育作用。另外，高校要秉持公平公正原則加大對學(xué)生的信貸資助，確保貧困學(xué)生或優(yōu)秀學(xué)生獲得相應(yīng)的資助款項，這可以在很大程度上減輕其學(xué)業(yè)經(jīng)濟壓力。

高校還可以積極開展家校聯(lián)系工作，定期開展以培養(yǎng)大學(xué)生綜合素養(yǎng)教育為主題的系部活動或者班會，以及發(fā)揮校園心理健康輔導(dǎo)工作的優(yōu)勢，等等，進一步增強高校管理育人的工作實效，引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確價值觀，提高高校思想政治教育工作成效，發(fā)揮高校協(xié)同育人機制的重要作用。

綜上所述，高校關(guān)注校園貸現(xiàn)象背后凸顯的大學(xué)生綜合素養(yǎng)教育問題，適時調(diào)整專業(yè)人才培養(yǎng)教育的方式和內(nèi)容，營造和諧有序的校園環(huán)境，保障大學(xué)生健康成長，才能更好地完成新時代對大學(xué)生綜合素養(yǎng)提出的教育新要求。