楊楠

摘要：得益于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展，金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)實現(xiàn)了跨界融合，互聯(lián)網(wǎng)金融得以產(chǎn)生，推動了傳統(tǒng)金融行業(yè)的變革。其中，以大數(shù)據(jù)技術(shù)為代表的新興互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)間接或直接影響金融行業(yè)的基本業(yè)務(wù)，也催生了第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)保險等新服務(wù)、新產(chǎn)品的出現(xiàn)。金融行業(yè)對國民經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮著重要的作用，隨著大數(shù)據(jù)、云計算技術(shù)的發(fā)展，其發(fā)展也迎來了新的格局。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)技術(shù)? 互聯(lián)網(wǎng)金融? 運用

一、引言

當前，互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用已經(jīng)由以往的PC端轉(zhuǎn)移到了移動端，這也使互聯(lián)網(wǎng)金融有著更為廣闊的發(fā)展前景。互聯(lián)網(wǎng)金融是在電子商務(wù)、移動支付等環(huán)節(jié)產(chǎn)生大量數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，根據(jù)客戶資產(chǎn)等情況判斷結(jié)果通過電子支付方式提供金融產(chǎn)品或服務(wù)，從而滿足客戶需求的行為?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的特點是數(shù)據(jù)多、客戶多，同時最為重要的一點便是風險控制，這就需要我們運用一切方法識別與管控風險，大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展與應(yīng)用使這一過程成為可能。如今，將大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)金融中成為新的趨勢，也為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了新的機遇。

二、大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的挑戰(zhàn)

第一，現(xiàn)有金融監(jiān)管體系已經(jīng)不適應(yīng)大數(shù)據(jù)時代的要求。在大數(shù)據(jù)時代，以支付寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺大量出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融交易量不斷增加。以互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品中的P2P網(wǎng)貸為例，截止2018年5月，P2P網(wǎng)貸行業(yè)貸款余額增至13113.91億元，環(huán)比增加了1.06%，16個省市成交量環(huán)比上升。行業(yè)貸款余額增至13113.91億元，環(huán)比增加了1.06%。互聯(lián)網(wǎng)金融交易量上升對相關(guān)監(jiān)管機構(gòu)的工作提出了更高的要求。當前，大部分金融監(jiān)管機構(gòu)的工作方法仍沿用傳統(tǒng)的模式，顯然難以應(yīng)對大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)金融的新變化。

第二，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)的技術(shù)與邏輯局限。雖然利用大數(shù)據(jù)技術(shù)可以對大量的數(shù)據(jù)進行采集、整理與分析，但是由于其終究是技術(shù)產(chǎn)物，在整理與分析數(shù)據(jù)過程中難免會存在一定的邏輯局限，其分析數(shù)據(jù)大多只能表示數(shù)據(jù)之間的關(guān)聯(lián)，以及這些關(guān)聯(lián)最終形成的結(jié)果。這些結(jié)果之間有時可能并不具有因果關(guān)系，因此會影響金融機構(gòu)、企業(yè)的判斷與決策。除此之外，大數(shù)據(jù)技術(shù)的分析對象有時具有局限性。例如，在針對微信、微博等應(yīng)用進行數(shù)據(jù)分析時，這些應(yīng)用的使用者以年輕人、城鎮(zhèn)居民為主，若僅根據(jù)這些應(yīng)用所收集的數(shù)據(jù)進行分析，勢必會影響數(shù)據(jù)分析結(jié)果的準確性。低數(shù)據(jù)質(zhì)量會導致經(jīng)營效率低下，增加管理成本。最終，它也可能會影響客戶的滿意度，從而影響銷售的下降。

第三，大數(shù)據(jù)時代下互聯(lián)網(wǎng)金融的隱私與安全風險。大數(shù)據(jù)時代下，我們仿佛被完全暴露于外部視野中，個人信息數(shù)據(jù)可以在短時間內(nèi)通過大數(shù)據(jù)技術(shù)被獲取，不僅包括年齡、性別、籍貫等信息，甚至家庭住址、證件號碼等信息，若對這些信息合理運用優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)體系則不會引發(fā)較大的問題。但在大數(shù)據(jù)時代下，因外部網(wǎng)絡(luò)攻擊等因素導致信息泄露情況屢見不鮮，一旦這些信息泄露，會對個人的隱私和安全產(chǎn)生很大的威脅。

三、大數(shù)據(jù)技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融中的運用

（一）大數(shù)據(jù)技術(shù)在擴大金融服務(wù)覆蓋面中的應(yīng)用

與工業(yè)化國家相比，我國的金融服務(wù)滲透率較低。這個問題對于新興經(jīng)濟體的低收入家庭和微型企業(yè)來說比高收入家庭和大型企業(yè)更加尖銳與突出。一般消費者和商業(yè)金融公司以及小額信貸組織在以成本效益和可持續(xù)的方式滿足這些群體的需要方面取得的效果有限。據(jù)報道，約有89%的中小企業(yè)難以滿足銀行的貸款要求，小額借款人往往缺乏足夠的抵押品，而抵押品正是大多數(shù)銀行所需要的。傳統(tǒng)銀行不愿意也不愿意為小企業(yè)等小規(guī)模借款者提供服務(wù)，這主要是因為向這些借款者發(fā)放小額貸款的交易成本高、流程效率低。中小企業(yè)獲取金融產(chǎn)品面臨障礙的第二個原因是信息不透明。此外，我國當前的信用評級機構(gòu)提供有關(guān)中小企業(yè)資信狀況的信息有限。如何提高融資的可及性和可負擔性，是一個緊迫的政策和理論問題，同時也是與社會發(fā)展相關(guān)的問題。從經(jīng)濟活躍的低收入家庭和微型企業(yè)的角度來看，電子信息技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)等正在通過改變金融業(yè)的運作方式，極大地改變著金融格局。有研究表明，通過新的數(shù)據(jù)和信息來源能夠創(chuàng)建更好的風險模型，可以在很大程度上解決這一問題。這一轉(zhuǎn)變背后的一個關(guān)鍵機制是利用大數(shù)據(jù)評估、評估和完善潛在借款人的信譽，降低交易成本，這些數(shù)數(shù)據(jù)來源包括微信等社交媒體、個人消費賬單等。

（二）大數(shù)據(jù)技術(shù)在風險管控中的應(yīng)用

為了進一步控制互聯(lián)網(wǎng)金融風險，一些金融機構(gòu)利用大數(shù)據(jù)技術(shù)建立與完善風險管控體系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)每日會產(chǎn)生大量的信息數(shù)據(jù)，而且部分數(shù)據(jù)可能涉及到商業(yè)擠密，可能影響企業(yè)的生存與發(fā)展。因此，部分金融機構(gòu)提高了對數(shù)據(jù)保護的認識，減少信息泄露與信息遺失的風險。將大數(shù)據(jù)應(yīng)用于風險管控中，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)對大量數(shù)據(jù)進行采集與整理，并據(jù)此找到數(shù)據(jù)之間的聯(lián)系，從而找到潛在風險，便于金融機構(gòu)及時采取有效的措施管理與規(guī)避風險。例如Zest Finance公司利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對消費者信貸歷史、違約數(shù)、收入、居住情況、賬戶數(shù)等信息進行搜集，利用本公司開發(fā)的新穎的信用評估模型挖掘更多的消費者信用信息，憑借著數(shù)據(jù)挖掘能力和模型開發(fā)能力將大數(shù)據(jù)技術(shù)靈活地用于傳統(tǒng)的信貸風險管理領(lǐng)域。由此可見，在互聯(lián)網(wǎng)金融中合理的運用大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠加強對重要信息數(shù)據(jù)的保護，降低信息數(shù)據(jù)在傳輸過程中的風險，就可以有效的減少數(shù)據(jù)問題的發(fā)生，為互聯(lián)網(wǎng)金融的良性發(fā)展提供可靠的技術(shù)支持。

（三）大數(shù)據(jù)技術(shù)在金融產(chǎn)品開發(fā)與創(chuàng)新中的應(yīng)用

金融產(chǎn)品是金融機構(gòu)的核心競爭力之一，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融，消費者、投資者對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品提出了更高的要求。金融機構(gòu)若想長遠發(fā)展，需要及時把握目標客戶的喜好、消費習慣、消費需求，從而設(shè)計出符合客戶需求的金融產(chǎn)品。金融機構(gòu)利用大數(shù)據(jù)收集、整理與分析，可以為金融產(chǎn)品的設(shè)計與創(chuàng)新提供新的思路，提高產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)金融市場中的競爭力。例如，上海某房地產(chǎn)企業(yè)利用自身資源優(yōu)勢，利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)針對客戶的需求先后推出了租金分期付款、貸款等金融業(yè)務(wù)。與此同時，該公司根據(jù)大量的數(shù)據(jù)獲取某區(qū)域內(nèi)客戶買房、租房等信息，進一步細分市場，針對不同區(qū)域的市場情況提供不同的買房、租房金融產(chǎn)品，使金融產(chǎn)品更符合客戶的需求，也進一步促進互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

（四）大數(shù)據(jù)技術(shù)在市場營銷中的應(yīng)用

精準營銷對于降低金融機構(gòu)運營成本、提高收益水平發(fā)揮著重要的作用。當前，互聯(lián)網(wǎng)保險在運營過程中十分重視精準營銷。將大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用于市場營銷中，不僅可以精準定位目標客戶，而且也可以將產(chǎn)品以及相關(guān)服務(wù)的信息更快地傳遞給消費者，提高客戶的黏性。利用大數(shù)據(jù)技術(shù)通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實施精準營銷還可以減少金融機構(gòu)的營銷成本，使金融機構(gòu)可以有更多的精力與資金用于產(chǎn)品、服務(wù)創(chuàng)新中。例如國外某銀行利用大數(shù)據(jù)技術(shù)了解客戶生命周期活動，對不同生命周期階段進行有針對性的促銷，同時也便于該銀行相應(yīng)地調(diào)整市場營銷方向于例如在獲取階段的客戶更容易受到市場營銷與產(chǎn)品設(shè)計的影響，即將流失的客戶會是挽留促銷的首選對象。當前，人們在網(wǎng)絡(luò)購物平臺、新聞客戶端瀏覽后的廣告（產(chǎn)品）推薦，亦或是商業(yè)銀行等金融機構(gòu)推出針對不同群體推出的線上理財產(chǎn)品，這些都是大數(shù)據(jù)技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融精準營銷中的體現(xiàn)。

四、結(jié)語

綜上所述，大數(shù)據(jù)技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融中應(yīng)用是時代所趨，也是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展的必然選擇。大數(shù)據(jù)技術(shù)在為互聯(lián)網(wǎng)金融帶來挑戰(zhàn)的同時，也推動了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，有利于實現(xiàn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新、精準營銷，幫助金融機構(gòu)更高效地管控風險。在新形勢下，金融機構(gòu)需要加強對大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用與創(chuàng)新，促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。

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（作者單位：藍海銀行北京公司）