陳潔璟

(武漢工程職業(yè)技術(shù)學(xué)院 湖北 武漢：430080)

廣義的理財(cái)是指管理財(cái)產(chǎn)，平衡投資與消費(fèi)之間的關(guān)系。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融在國(guó)內(nèi)的發(fā)展，由于其模式整合了網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、借貸、投資等多種功能，已經(jīng)逐步滲透至大學(xué)校園生活的方方面面，參與互聯(lián)網(wǎng)金融的大學(xué)生人數(shù)迅速增多，大學(xué)生也成為互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的重要對(duì)象之一。

但據(jù)調(diào)查顯示，當(dāng)下大學(xué)生理財(cái)觀念薄弱、互聯(lián)網(wǎng)金融常識(shí)欠缺、風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)較差，極易落入陷阱。近些年，淪為“月光族”、“啃老族”的大學(xué)生不在少數(shù)。更加觸目驚心的是頻繁發(fā)生的“校園貸”事件，“校園貸”利用了大學(xué)生的弱點(diǎn)，引導(dǎo)了錯(cuò)誤的財(cái)務(wù)觀，誘發(fā)了大量的畸形消費(fèi)，給大學(xué)生個(gè)人及其家庭帶來(lái)沉重的債務(wù)危機(jī)。正確引導(dǎo)大學(xué)生建立健康的理財(cái)觀不僅重要而且緊迫。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀分析

1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融刺激了大學(xué)生消費(fèi)的欲望

在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，大學(xué)生的消費(fèi)欲望得到了極大的激發(fā)，超前消費(fèi)、無(wú)節(jié)制消費(fèi)問(wèn)題越來(lái)越嚴(yán)重。根據(jù)《2018年大學(xué)生消費(fèi)洞察報(bào)告》，大學(xué)生消費(fèi)市場(chǎng)高達(dá)3000億，其中，女生對(duì)服飾鞋包、沐浴洗發(fā)、護(hù)膚彩妝等消費(fèi)品需求強(qiáng)烈，男生對(duì)食品、愛好等消費(fèi)需求強(qiáng)烈。在這當(dāng)中，必要支出與非必要支出比例約為6:4，消費(fèi)結(jié)構(gòu)不平衡，非必要支出占比較高。在追求生活消費(fèi)“高、大、上”的風(fēng)氣下，甚至有部分學(xué)生省吃儉用，犧牲必要支出去消費(fèi)名牌、奢侈品。

1.2 大學(xué)生理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)薄弱

網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物因其方便快捷，成為大學(xué)生鐘愛的購(gòu)物方式。在支付方式的選擇上，互聯(lián)網(wǎng)金融科技帶來(lái)了便利便捷的同時(shí)，也將花唄、京東白條、校園貸等借貸、分期服務(wù)推到了大學(xué)生面前。由于資金得來(lái)太容易，加上金融平臺(tái)的宣傳誘惑，部分大學(xué)生在不考慮自身財(cái)務(wù)承受能力的情況下，選擇通過(guò)信用卡、分期付款、網(wǎng)絡(luò)信貸等方式還款，利滾利、以貸養(yǎng)貸，直到發(fā)現(xiàn)自己已無(wú)力償還，最終導(dǎo)致債務(wù)纏身。更有無(wú)良平臺(tái)，用各種非法手段催收，使貸款人的生活受到極大影響。在被追討、被威脅的恐懼之下，涉世未深的大學(xué)生極易產(chǎn)生心理創(chuàng)傷，甚至出現(xiàn)精神失常、自殺等極端行為事件。

1.3 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下高校理財(cái)教育缺位

高校擔(dān)負(fù)著立德樹人的重大使命，然而從實(shí)際情況看，高校主要將教育重點(diǎn)放在專業(yè)知識(shí)學(xué)習(xí)和思想政治理論教育上，對(duì)于理財(cái)教育則不夠重視，理財(cái)教育課程普遍只在高校的金融、財(cái)務(wù)相關(guān)專業(yè)才有所涉及。高校理財(cái)教育課程的缺位還體現(xiàn)在缺少能夠與當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)背景銜接的、系統(tǒng)性學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)的平臺(tái)，缺乏能夠解答大學(xué)生在理財(cái)中遇到的實(shí)際問(wèn)題、滿足他們理財(cái)需要的渠道。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下高校理財(cái)教育的必要性

根據(jù)《中國(guó)青年財(cái)商認(rèn)知與行為調(diào)查報(bào)告》的數(shù)據(jù)，57.5%的大學(xué)生將大學(xué)作為財(cái)商教育的首選途徑。無(wú)論是專業(yè)技能的培養(yǎng)，還是理財(cái)能力的培養(yǎng)，都應(yīng)該是大學(xué)生成長(zhǎng)成才的必修課，因此，高校理應(yīng)給予理財(cái)教育更多的關(guān)注。

2.1 理財(cái)教育有助于培養(yǎng)大學(xué)生健康的消費(fèi)觀

理財(cái)教育會(huì)幫助大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀。比如引導(dǎo)學(xué)生對(duì)每個(gè)月的生活費(fèi)、打工費(fèi)進(jìn)行合理分配，按日常開銷、興趣開銷、強(qiáng)制儲(chǔ)蓄等類別做好分類，設(shè)定好每一項(xiàng)的支出比例；再如鼓勵(lì)學(xué)生通過(guò)手機(jī)記賬軟件管理個(gè)人財(cái)務(wù)，做好日常的收支記錄，讓學(xué)生隨時(shí)了解自己的開支進(jìn)度和每月盈余，設(shè)置結(jié)余不足報(bào)警提醒……通過(guò)種種方式，有意識(shí)地引導(dǎo)他們改變易沖動(dòng)、易盲目的消費(fèi)特點(diǎn)，培養(yǎng)自己有計(jì)劃的消費(fèi)習(xí)慣，完成從“月光族”向“理財(cái)族”的轉(zhuǎn)變。

2.2 理財(cái)教育能幫助大學(xué)生做好人生規(guī)劃

當(dāng)今的中國(guó)，房?jī)r(jià)高企、各種生活成本逐步攀升，而就業(yè)崗位在逐步萎縮，大學(xué)生畢業(yè)后即將面臨工作、生活雙重壓力，學(xué)習(xí)如何實(shí)現(xiàn)財(cái)富的保值和增值是大學(xué)生將來(lái)所面臨的迫切需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融雖然還存在諸多方面存在問(wèn)題，但其交易成本低、門檻低、方便靈活、信息相對(duì)透明，對(duì)于大學(xué)生來(lái)說(shuō)不失為一個(gè)可充分利用的理財(cái)平臺(tái)。理財(cái)教育可以為大學(xué)生傳授銀行理財(cái)、基金、保險(xiǎn)、股票等多種金融投資渠道的知識(shí)，幫助他們學(xué)會(huì)評(píng)估金融風(fēng)險(xiǎn)，甄別和防范金融詐騙的方法；通過(guò)財(cái)商測(cè)試等科學(xué)手段，可引導(dǎo)他們了解自身所期望的投資回報(bào)與所能承受的投資風(fēng)險(xiǎn)，樹立風(fēng)險(xiǎn)收益均衡的理財(cái)觀，根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好制定相應(yīng)投資理財(cái)規(guī)劃，分散投資風(fēng)險(xiǎn)。如若能做好教育引導(dǎo)工作，就可以讓互聯(lián)網(wǎng)金融成為大學(xué)生理財(cái)?shù)暮弥?，為將?lái)工作和生活打下良好的基礎(chǔ)。

2.3 理財(cái)教育有利于大學(xué)生開展創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)活動(dòng)

在深化高等教育綜合改革，激發(fā)大學(xué)生創(chuàng)造力，培養(yǎng)造就“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”生力軍的宗旨下，開展創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)活動(dòng)是推動(dòng)高校畢業(yè)生更高質(zhì)量創(chuàng)業(yè)就業(yè)的重要方式，同時(shí)也是對(duì)大學(xué)生理財(cái)教育的一種檢驗(yàn)。大學(xué)生創(chuàng)業(yè)實(shí)踐表明，許多創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目最終失敗的重要原因，就在于缺乏對(duì)資金的統(tǒng)籌規(guī)劃及財(cái)務(wù)管理混亂。大學(xué)生能否取得創(chuàng)業(yè)的成功，其關(guān)鍵除了能否選好投資項(xiàng)目之外，還涉及到資金營(yíng)運(yùn)是否暢通和高效、成本收益的權(quán)衡是否把握到位等財(cái)務(wù)問(wèn)題。通過(guò)開展理財(cái)教育，大學(xué)生對(duì)財(cái)務(wù)的規(guī)則規(guī)律有了一定的知識(shí)儲(chǔ)備，才能合理進(jìn)行資金的規(guī)劃配置，盡可能規(guī)避財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)資金的最大增值效應(yīng)，提高創(chuàng)業(yè)成功率。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下做好高校理財(cái)教育的措施

3.1 將大學(xué)生消費(fèi)觀、理財(cái)觀教育引入思政課堂

將大學(xué)生消費(fèi)觀、理財(cái)觀教育引入思政課堂、融入校園文化和各種主題教育中?？裳?qǐng)金融、財(cái)務(wù)等專業(yè)的教師或者社會(huì)專家，通過(guò)若干個(gè)學(xué)時(shí)的專業(yè)知識(shí)分享，傳播理性消費(fèi)、崇尚節(jié)約的校園文化，旨在教育學(xué)生量入為出、適度消費(fèi)，自覺摒棄享樂(lè)主義和拜金主義思想，做到不盲從、不攀比、不嫉妒；可以組織相關(guān)部門和人員積極解答大學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)中所遇到的問(wèn)題；還可增設(shè)“互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)”等選修課，通過(guò)系統(tǒng)講授互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的運(yùn)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)和收益模式，普及互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)常識(shí)。

3.2 加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)防范警示教育

高校應(yīng)將防范校園不良網(wǎng)貸作為學(xué)生日?；A(chǔ)管理工作的重要內(nèi)容，新生入學(xué)就應(yīng)及時(shí)進(jìn)行安全教育，為學(xué)生發(fā)放“校園網(wǎng)貸”風(fēng)險(xiǎn)告知書，鄭重提醒并簽字確認(rèn)。定期開展風(fēng)險(xiǎn)防范警示教育，通過(guò)講座等形式為大學(xué)生講述校園網(wǎng)貸的典型案例，對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)合同中涉及到的還款方式、還款利率、賠償金額等條款內(nèi)容進(jìn)行深入分析和研討，幫助大學(xué)生全面了解互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)，告誡學(xué)生遠(yuǎn)離不良校園網(wǎng)貸。利用校園網(wǎng)站、校園廣播、校園櫥窗、微信公眾號(hào)等多渠道、多形式、全方位地向?qū)W生發(fā)布網(wǎng)絡(luò)安全常識(shí)、金融安全知識(shí)、自我保護(hù)知識(shí)。

3.3 舉辦多樣化的高校理財(cái)實(shí)踐活動(dòng)

高校理財(cái)教育除了開展理論性知識(shí)講授，也可以開展多樣化的理財(cái)活動(dòng)來(lái)豐富校園理財(cái)生活。一方面，可以鼓勵(lì)大學(xué)生成立理財(cái)社團(tuán)，配備有一定理財(cái)經(jīng)驗(yàn)的老師作為指導(dǎo)老師，吸納不同專業(yè)背景的大學(xué)生共同學(xué)習(xí)、交流理財(cái)心得，不定期邀請(qǐng)銀行、證券、保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)的理財(cái)專業(yè)人士參與社團(tuán)沙龍活動(dòng)，與大學(xué)生分享當(dāng)下金融形勢(shì)、理財(cái)技巧；另一方面，可以組織一些體驗(yàn)式的游戲比賽，如我是理財(cái)官、大富翁，讓學(xué)生按自己的性格體驗(yàn)不同職業(yè)的人生經(jīng)歷，體驗(yàn)不同家庭、職業(yè)、資產(chǎn)、性格、機(jī)緣帶來(lái)的不同人生軌跡，通過(guò)游戲激發(fā)理財(cái)意識(shí)的覺醒。

隨著經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)了一場(chǎng)理財(cái)變革，對(duì)大學(xué)生消費(fèi)觀、理財(cái)觀都產(chǎn)生了深刻的影響。高校應(yīng)當(dāng)積極應(yīng)對(duì)這種新形勢(shì)，重視大學(xué)生理財(cái)教育，充實(shí)學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)，提高大學(xué)生理財(cái)素養(yǎng)，引導(dǎo)大學(xué)生形成正確的財(cái)富觀和價(jià)值觀。