張斌

（山西焦煤社會保障事務(wù)管理局，山西 太原 030051）

引言

我國社會經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，國民生活水平不斷提高，各項(xiàng)社會制度不斷完善，人民生活有了越來越多的保障。在這樣的社會大背景之下，我國廣大人民的生活水平已經(jīng)得到了較大的提高，我國各項(xiàng)社會保障制度也在不斷地完善。就單單對于住房公積金制度而言，住房公積金制度在我國確立已經(jīng)有很長的時間，并且在提高人民生活水平方面發(fā)揮了巨大的作用。但是其發(fā)展過程當(dāng)中也存在著眾多的問題。本文將會對住房公積金制度的理論與實(shí)踐進(jìn)行深入剖析。

一、住房公積金相關(guān)理論

住房公積金有著相關(guān)的理論和思考，例如三結(jié)合住房公積金體制、4層架構(gòu)的政策及其關(guān)系以及四輪驅(qū)動下的住房公積金繳納管理機(jī)制等等都可作為住房公積金的相關(guān)理論當(dāng)成研究理論基礎(chǔ)。近年以來，隨著我國經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化以及我國各項(xiàng)社會制度的變化，現(xiàn)有的住房公積金制度已經(jīng)見了許多問題，比如說住房公積金貸款手續(xù)技術(shù)比較陳舊、住房公積金濟(jì)富不濟(jì)貧，管理制度有失公平等等問題都造成了住房公積金屬于病態(tài)，本文將通過對住房公積金制度現(xiàn)存在的問題進(jìn)行分析，探究造成住房公積金屬于病態(tài)的原因，并且對住房公積金制度改革方向進(jìn)行思考，希望本文的研究能夠有所收獲。

二、我國住房公積金發(fā)展中存在的問題

（一）住房公積金貸款管理手續(xù)比較滯后

就目前的公積金貸款管理手段而言，隨著我國科學(xué)技術(shù)和信息技術(shù)的廣泛傳播，我國絕大部分的住房公積金雖然已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)化和電子化辦公，但是還是有許多地區(qū)的住房公積金貸款管理系統(tǒng)的硬件設(shè)施比較落后，無法滿足用戶需求，無法系統(tǒng)的管理客戶資料，尤其是在一些欠發(fā)達(dá)的地區(qū)，住房公積金管理手續(xù)和管理方法依舊陳舊，不能夠引進(jìn)新型信息資料管理技術(shù)，不能夠引進(jìn)高素質(zhì)的管理人才，這在一定程度上嚴(yán)重影響了住房公積金貸款管理業(yè)務(wù)的開展，影響了辦公人員和用戶的效率，進(jìn)而影響了人們對住房公積金的積極性。

（二）缺乏投資意識，運(yùn)行效率低下

住房公積金貸款是相對于商業(yè)貸款而言的，及辦理手續(xù)比較復(fù)雜，審批放款也比較緩慢，所以許多房地產(chǎn)開發(fā)商有抵制住房公積金貸款，致使許多人都不選擇住房公積金，也就造成了低利率公積金貸款的損失。同時，由于住房公積金管理?xiàng)l例比較陳舊，隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，住房公積金就缺乏權(quán)威性，缺乏具體操作的細(xì)則，缺乏住房公積金管理的相關(guān)規(guī)則和程序，缺乏統(tǒng)一合理的管理機(jī)構(gòu)，就造成了不規(guī)范的住房公積金管理程序，住房公積金運(yùn)行效率低下。此外，由于住房公積金貸款較難，造成了許多的閑置資金，而對于這些閑置資金存款利率通常是低于同期的銀行存款利率，不能夠推動我國利率市場化的改革，進(jìn)而就造成了資金運(yùn)行效率低下，不能夠?qū)崿F(xiàn)資金的最大利用率。

（三）濟(jì)富不濟(jì)貧，管理制度有失公平

當(dāng)前我國住房公積金面臨的主要問題中，一個很重要的問題就是濟(jì)富不濟(jì)貧，管理制度有失公平。首先是由于住房公積金覆蓋面不夠均衡，住房公積金的目的就是為了幫助職工自行購房，保障住房需求，這需要國家政府、事業(yè)單位以及個人三方面的努力才能夠完成，然而目前住房公積金所覆蓋的面積僅僅只有國有企業(yè)、政府單位等國家性質(zhì)企業(yè)，對于一些自營企業(yè)的員工覆蓋率則比較低。另外，對于進(jìn)城務(wù)工的農(nóng)民工而言，住房公積金管理制度基本上是不覆蓋的，但是面對這一社會現(xiàn)實(shí)情況，住房公積金必須做出改革。隨著當(dāng)前房價的快速上漲，能買得起房的，通常是一些高收入群體，而這些高收入群體則充分的可以利用住房公積金貸款買房，而對于一些貧困群體，或者是中等群體，則無法使用住房公積金。顯然這是一個非常不公平的局面，但是這樣的局面卻仍然存在在不少地區(qū)，這也作為一大難題需要去治理和管理。

三、住房公積金出現(xiàn)病態(tài)的原因探析

（一）缺乏相應(yīng)的立法保護(hù)

住房公積金出現(xiàn)病態(tài)的主要原因就是住房公積金缺乏立法保護(hù)，我國最早的住房公積金制度是1994年在上海推行之后，推廣到各大城市，對于住房公積金管理?xiàng)l例，在立法層面上也只是不斷完善，而沒有根據(jù)當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)情況進(jìn)行改革，在房地產(chǎn)市場發(fā)展的過程當(dāng)中，住房公積金制度也必須進(jìn)行深化改革，調(diào)整扭曲的財物關(guān)系，制定有效的立法，改革創(chuàng)新執(zhí)法和司法的管理程序，所以缺乏相應(yīng)的立法保護(hù)，是當(dāng)前住房公積金出現(xiàn)病態(tài)的根本原因。

（二）對住房公積金的認(rèn)識不清

許多人對于住房公積金的認(rèn)識是不清楚的，也造成了住房公積金出現(xiàn)病態(tài)發(fā)展的原因之一。住房公積金制度是國家強(qiáng)制性為公民提供的公平性、互助性、保障性、安全性的制度之一，但是在推廣方面，住房公積金管理層并沒有注意住房公積金的保值和增值，也沒有進(jìn)行靈活的信貸規(guī)模開放，最終導(dǎo)致了住房公積金社會保障需求大大降低，也導(dǎo)致了公眾對住房公積金有更多的誤差認(rèn)識。

（三）對住房公積金的管理不到位

對住房公積金管理是住房公積金發(fā)展的重要程序，但是根據(jù)住建部調(diào)查數(shù)據(jù)相關(guān)顯示，雖然住房公積金資金總規(guī)模與我國的養(yǎng)老金規(guī)模比較相似，具有龐大的規(guī)模，并且以每年不低于20%的速度快速增長，如此龐大的規(guī)模究竟應(yīng)該誰來管理，如何利用公積金制度保證職工住房，成為當(dāng)前必須思考的問題。資金的管理可以說是資金在利用和創(chuàng)造效率的重要程序，如果不能對住房公積金進(jìn)行合理的管理，則會造成很大的資源浪費(fèi)。

四、住房公積金改革方向思考

（一）完善住房公積金管理制度，實(shí)行統(tǒng)一管理

完善住房公積金管理制度是當(dāng)前最重要的問題，通過制度創(chuàng)新來獲取住房公積金管理制度的新活力，自住房公積金制度建立以來，已經(jīng)幫助了中低收入群體解決了很大一部分，所以不斷完善住房公積金制度迫在眉睫。在當(dāng)前住房公積金體制創(chuàng)新要求下，還要堅(jiān)持住房公積金的統(tǒng)一管理。住房公積金管理中心要負(fù)責(zé)其運(yùn)營，住房公積金管理委員會要堅(jiān)持獨(dú)立操作，直屬于人民政府。目前在許多地方仍然存在住房公積金的管理中心，財務(wù)中心以及監(jiān)督管理中心并不明確，這在一定程度上就造成了住房公積金制度的混亂，也造成了住房公積金制度缺乏監(jiān)督管理，無法發(fā)揮其應(yīng)有的作用。所以一定要進(jìn)行統(tǒng)一管理，加強(qiáng)監(jiān)督管理制度，完善各部門的職責(zé)，進(jìn)一步提升住房公積金管理制度的作用。

（二）提升住房公積金管理效率，兼顧社會公平

住房公積金管理制度旨在解決職工的住房問題，所以解決問題一定要有一定的效率。在住房公積金制度上，為了提高住房公積金的管理效率，首先應(yīng)該強(qiáng)化調(diào)配能力，力求做到公平公正，得到公眾的滿意，在提取和貸款等方面不斷優(yōu)化其政策，適當(dāng)控制享受過優(yōu)惠的人群，要適當(dāng)控制高收入人群使用住房公積金的范圍，進(jìn)行資金控制，為低收入群體提供更多的資金支持。其次應(yīng)該保持住房公積金管理制度政策的穩(wěn)定性，不能夠隨意改變政策、調(diào)整政策，隨意改變和調(diào)整政策其實(shí)是一種不公平的表現(xiàn)，所以一定要保證住房公積金管理制度在政策上的穩(wěn)定性，兼顧社會公平。

（三）要求住房公積金管理制度與時俱進(jìn)

住房公積金要不斷進(jìn)行改革，而住房公積金改革是否成功取決于其是否能夠與時俱進(jìn)。住房公積金管理制度與時俱進(jìn)要求與當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形態(tài)相一致，發(fā)揮市場決定性的作用，改變政府職能，解決政府包辦問題的現(xiàn)狀，刺激職工購房需求，推動住房公積金貸款和組合貸款的需求，堅(jiān)持以人為本的服務(wù)理念，敢于嘗試投資，積極增加住房公積金增值的能力。

五、結(jié)束語

隨著我國社會經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，自改革開放以來人民生活水平不斷提高，社會保障制度也在不斷完善。在我國社會和諧發(fā)展的歷程當(dāng)中，住房公積金制度發(fā)揮了不可替代的作用，尤其是在改善民生方面，然而目前住房公積金制度并沒有進(jìn)行創(chuàng)新改革，沒有做到與時俱進(jìn)，在面對復(fù)雜的將經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，住房公積金制度必須進(jìn)行全方位的改革，必須朝著新方向發(fā)展，不斷地提升住房公積金制度的社會效益，不斷改善當(dāng)前住房公積金制度中存在的缺陷以及問題，不斷提升其管理水平，不斷發(fā)揮其經(jīng)濟(jì)作用。