(廣西外國語學院 廣西 南寧 530222)

一、共享經(jīng)濟的相關概況

(一)共享經(jīng)濟的含義

共享經(jīng)濟最早是在20世紀70年代被提出來的，此種共享更多的是通過互聯(lián)網(wǎng)作為媒介來實現(xiàn)的新的經(jīng)濟模式，包括商品或服務的需求方、供給方和共享經(jīng)濟平臺三大主體。借助這個平臺，可以把需求方和供給方聯(lián)系在一起，實現(xiàn)陌生人之間也可以進行交易，個人或者企業(yè)將資源的使用權短暫轉移，可以是共享知識和經(jīng)驗，或是有形的物品，形式多樣，領域廣泛，在可以滿足客戶臨時需求的同時也讓供給方獲得一定報酬的商業(yè)模式，國民財富獲得了新的增長點。其本質是整合線下的閑散物品、勞動力、教育和醫(yī)療資源，使資源可以得到更加充分的利用。

(二)我國共享經(jīng)濟的發(fā)展現(xiàn)狀

共享經(jīng)濟從20世紀70年代被提出來到現(xiàn)在，在世界范圍內(nèi)得到廣泛運用。在我國，共享經(jīng)濟的發(fā)展大致經(jīng)歷了四個發(fā)展階段。第一階段從2008年開始，這個階段的共享經(jīng)濟實現(xiàn)了以QQ音樂為代表的音樂共享、豬八戒網(wǎng)為代表的人才共享、通過互聯(lián)網(wǎng)等方式實現(xiàn)的圖片共享等。第二階段為2008—2013年，這個階段共享經(jīng)濟平穩(wěn)發(fā)展，借助這個平臺，很多企業(yè)嗅到了商機，作為企業(yè)創(chuàng)業(yè)的領域，不斷有新的共享經(jīng)濟模式涌現(xiàn)出來，比如螞蟻短租和小豬短租這樣的共享住房，滴滴出行實行共享出行，餓了么實現(xiàn)了共享餐飲服務。第三階段為2013年之后，隨著手機的普及以及移動互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展，推動了共享經(jīng)濟的發(fā)展，越來越多的需求方和攻擊方參與其中，改變了大家的生活方式，也為借助共享經(jīng)濟浪潮發(fā)展的企業(yè)提供了好的創(chuàng)業(yè)背景，共享經(jīng)濟呈現(xiàn)高速增長的態(tài)勢。在這個階段實現(xiàn)了共享專家、共享車位及共享Wi-Fi等?？偟膩碚f，共享經(jīng)濟已經(jīng)廣泛出現(xiàn)在各種行業(yè)領域，目前應用領域包括交通出行、房屋住宿、知識技能、生活服務、醫(yī)療服務、共享金融、二手交易等。近年來，我國共享經(jīng)濟的市場規(guī)模和增速均實現(xiàn)大幅增長，據(jù)統(tǒng)計，我國共享經(jīng)濟在2018年實現(xiàn)了29 420億元的市場交易額，比2017年增長41.6%，我國還將以30%的增長速度高速發(fā)展，可見共享經(jīng)濟運用廣泛且發(fā)展迅速。共享經(jīng)濟對GDP做出的貢獻也呈現(xiàn)逐年增加的趨勢，預計到2020年的貢獻值為10%以上，到了2025年，貢獻值將達到20%左右。

二、共享經(jīng)濟模式下保險行業(yè)面臨的機遇

(一)共享經(jīng)濟存在的風險問題

隨著共享經(jīng)濟應用領域越來越廣泛，生活中隨處可見共享經(jīng)濟的身影，共享知識改變了我們的學習方法，滴滴出行改變了我們的交通方式，我們的生活得益于共享經(jīng)濟更加便利和豐富多彩。但是，隨著越來越多的個人和企業(yè)參與其中，生活方式發(fā)生改變將使共享經(jīng)濟出現(xiàn)一些風險因素。首先，共享經(jīng)濟中消費者面臨的風險。消費者面臨的風險是最主要的風險，調(diào)查顯示，人們參與到共享經(jīng)濟中時，有可能會受到人身傷害，個人安全是消費者最擔心的風險，占比為52%；也可能財產(chǎn)受到損失，占比為42%；服務質量有可能得不到保障，消費者權益可能受侵害，占比為42%；使用的共享資源有可能遭到盜竊，還有民事?lián)p害賠償責任，占比為40%；缺乏保護措施，占比為38%，可見消費者面臨的風險較多。其次，共享平臺也存在一些風險因素。共享平臺的財產(chǎn)可能遭到破壞，出現(xiàn)財產(chǎn)損失的風險；平臺提供的資源可能會對消費者造成人身傷害，涉及賠償?shù)娘L險以及財產(chǎn)損害賠償責任等風險。最后，共享產(chǎn)品的提供方面臨著風險。提供的共享產(chǎn)品有可能遇到財產(chǎn)損失的風險，抑或是共享產(chǎn)品質量問題，造成使用者人身傷害，涉及賠償?shù)娘L險。

可見，共享經(jīng)濟發(fā)展的過程中所涉及的領域，難免會遇到以上風險，當風險出現(xiàn)時，就會伴隨一定的糾紛，對消費者、共享平臺以及資源的提供者都造成了困擾。為解決以上問題，需要對風險進行轉嫁，保險就是一個很好的風險轉嫁機制，為共享經(jīng)濟的風險承擔后果,帶來更多的經(jīng)濟效益。嗅覺敏銳的保險行業(yè)找準機遇參與其中，在共享經(jīng)濟中發(fā)揮著重要的作用。

(二)資本市場的青睞

共享經(jīng)濟得到了高速發(fā)展，涉及的領域越來越廣，資本不斷流入共享經(jīng)濟領域，第一個為共享單車用戶提供保障的保險公司是眾安保險，推動共享經(jīng)濟進一步發(fā)展。保險公司也加大資本投入，探索“共享經(jīng)濟+保險”的發(fā)展思路，深入研發(fā)適合共享經(jīng)濟的保險產(chǎn)品。例如，為共享巴士定制出行安全綜合險；通過互助保險的形式提倡的共享醫(yī)療；給共享租賃平臺提供保障，打造家財險，也研發(fā)了出了承租人綜合保障險；為保障共享私廚平臺配送人員安全而提供定制“騎士?！钡取ｒT行意外險在三個多月里，已在線成功理賠110起，為共享經(jīng)濟的發(fā)展保駕護航。共享單車意外身故也獲得賠付，第一筆賠付于2017年7月24日由國泰產(chǎn)險成功賠付50萬元，可見，保險在共享經(jīng)濟領域的作用是必不可少的，越來越多的保險公司參與到共享經(jīng)濟當中，為共享經(jīng)濟服務，在共享經(jīng)濟領域開發(fā)新產(chǎn)品，獲得新的發(fā)展機遇。

(三)國家政策鼓勵

共享出行的方式尤其是共享單車，是一種綠色低碳的出行方式，方便群眾短距離出行，國家鼓勵和規(guī)范共享單車發(fā)展，奠定了共享單車發(fā)展的法定地位。當然，共享經(jīng)濟的發(fā)展，離不開國家法規(guī)制度的規(guī)范，才能抑制共享經(jīng)濟各領域出現(xiàn)的道德風險。我國已出臺相關法律法規(guī)或部門規(guī)章，針對共享單車方面，2017年8月3日印發(fā)了首部共享單車部門規(guī)章，指導意見通過信用的方式，對用戶建立守信激勵和失信懲戒機制。如果企業(yè)和用戶有不文明行為和違法違規(guī)行為，將會有信用記錄。除了共享單車方面，針對滴滴出行以及Airbnb這樣的房屋共享經(jīng)濟的法規(guī)也相繼出臺。保監(jiān)會發(fā)布《2017年上半年保險業(yè)平穩(wěn)較快發(fā)展行業(yè)風險防控能力增強》中從保險業(yè)方面肯定了保險業(yè)積極參與綠色智能交通、保障安全出行的作用，針對共享出行設計了專門的保險產(chǎn)品，確保共享出行平穩(wěn)可持續(xù)的發(fā)展?？梢姡辛藝艺叩闹С?，保險行業(yè)融入共享經(jīng)濟發(fā)展的模式勢在必行。

三、共享經(jīng)濟模式下保險行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)

(一)保險產(chǎn)品亟須創(chuàng)新開發(fā)

共享經(jīng)濟的發(fā)展過程中，面臨的風險具有獨特性，傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品無法滿足共享經(jīng)濟的需求。就拿共享汽車來說，共享汽車是為多人使用的，如果發(fā)生了風險事故，真正的肇事者很容易逃避責任，維修費用以及其他相關費用很難追究責任，難以獲得補償，只能自己承擔。雖然也可以通過保險理賠的途徑獲得補償，但是共享汽車有使用人數(shù)多、使用時間長、面臨的風險多、出現(xiàn)概率大的特點，按照傳統(tǒng)的保險險種投保，保險公司賠付的可能性增加，共享平臺需要支付更多的保險費。可見，傳統(tǒng)的汽車保險在共享經(jīng)濟領域并不適用，新的保險產(chǎn)品有待結合共享經(jīng)濟的風險特點，重新厘定費率，重新劃分賠償責任，創(chuàng)新研究開發(fā)。雖然這是保險行業(yè)發(fā)展的新機遇，但是機遇與挑戰(zhàn)共存，保險公司還有很多困難需要克服。首先，傳統(tǒng)保險產(chǎn)品是以精算技術和大數(shù)據(jù)為基礎的，需要長期的開發(fā)并完善，但由于共享經(jīng)濟出現(xiàn)時間較短，數(shù)據(jù)獲得時間期限較短，缺乏可參考的數(shù)據(jù)，這對新保險產(chǎn)品的開發(fā)是不利的。其次，共享經(jīng)濟下，由于閑置資源得到利用，在物品的利用率提高的情況下，可能會導致單個保險產(chǎn)品銷量降低。例如，共享汽車的出現(xiàn)和普及，可能導致汽車銷量的減少，從而減少購買傳統(tǒng)車險的車主數(shù)量。最后，與大部分傳統(tǒng)保險產(chǎn)品不同，為共享經(jīng)濟設計的產(chǎn)品大多是短期的，甚至只是幾個小時或一次性的，這對保險產(chǎn)品設計也提出了新要求。

(二)小型企業(yè)的生存艱難

在共享經(jīng)濟快速發(fā)展的今天，各保險公司看準了時機，搶抓機遇，占領市場份額，但是，小型保險公司生存存在一定的困難，因為流量巨頭在這方面有先天優(yōu)勢，而且已基本布局完畢，存在競爭壁壘。拿共享汽車舉例，共享汽車是近幾年才發(fā)展起來的，現(xiàn)在的發(fā)展還不成熟，但是也能夠保持比較快的增長速度。各企業(yè)紛紛進入共享汽車的領域，也有相應的補貼政策的支持，有了一個好的發(fā)展環(huán)境，都獲得了較快的發(fā)展。但是，有一些巨頭企業(yè)加入進來，這些企業(yè)有更多的資金和團隊，憑借自身的優(yōu)勢占領了市場，擠占了小企業(yè)的生存空間，國家對小型企業(yè)扶持政策減少，面臨運營資金的壓力，市場份額流失，小型企業(yè)生存艱難。

(三)客戶增加激發(fā)更高條件的需求

移動互聯(lián)網(wǎng)技術的廣泛運用助推了共享經(jīng)濟的發(fā)展，移動互聯(lián)網(wǎng)技術是共享經(jīng)濟得以實現(xiàn)的一種重要的技術支持。共享經(jīng)濟高速發(fā)展，參與的個人和企業(yè)眾多，風險因素急劇增加，保險意識增強，客戶的保險需求更加多元化，保險公司就需要利用互聯(lián)網(wǎng)技術分析客戶的需求，突破傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品，為共享經(jīng)濟中的客戶提供更有針對性的險種，為客戶提供更多的保障，這顯然也是對保險行業(yè)的一個挑戰(zhàn)。

(四)風險高而理賠難度大

共享經(jīng)濟的使用者眾多，各年齡層次都有，難免會存在部分使用者不愛惜資源，認為不是自己的東西，也不會一直使用，就只顧滿足自己的需求，保護意識較差，出現(xiàn)一些有違道德的現(xiàn)象，共享財產(chǎn)遭到破壞的風險較高。但是保險公司針對共享經(jīng)濟中存在的這些風險缺乏評估機制，造成保險公司理賠難度加大，保障性減弱。

四、保險行業(yè)在共享經(jīng)濟模式下的發(fā)展對策

(一)抓住機遇，開發(fā)險種提高經(jīng)營能力

共享經(jīng)濟背景下，風險事故增加，消費者面對共享單車、共享汽車以及共享租房等，都會有使消費者的人身和財產(chǎn)遭到損失的可能，共享平臺以及共享資源的提供者都面臨各種風險，醫(yī)療費用、財產(chǎn)損失、責任賠償?shù)葧a(chǎn)生各種糾紛，這些主體需要保險的保障來轉移風險。因此，保險行業(yè)面臨著前所未有的發(fā)展機遇，應抓住機遇，主動融入共享經(jīng)濟，提高業(yè)務開發(fā)能力，創(chuàng)新研發(fā)新險種，擴大業(yè)務服務范圍。

(二)立足自身特點打差異化競爭

積極結合自身優(yōu)勢和市場定位，積極探索數(shù)字化轉型，投入資本尋求以科技賦能保險。在共享經(jīng)濟背景下，只有運用保險科技彌補自身的不足，才是小型保險公司未來發(fā)展的出路。以開放的心態(tài)，與用戶、合作伙伴快速對接，發(fā)揮各自優(yōu)勢，分析創(chuàng)造一些場景化、個性化的產(chǎn)品。

(三)優(yōu)化業(yè)務，開拓市場

新技術不斷被應用，保險行業(yè)要不斷配合使用新技術，在大數(shù)據(jù)的支持下，使保險行業(yè)更好地分析市場需求，保險產(chǎn)品得到更好的優(yōu)化，提升經(jīng)營能力，加強服務質量，實現(xiàn)更好地開發(fā)新市場，搶占更大的市場份額，助推共享經(jīng)濟的發(fā)展。

(四)建設保險理賠服務平臺

保險公司的理賠服務能力是保險公司發(fā)展的堅實基礎，保險公司要想長足發(fā)展，并在共享經(jīng)濟領域實現(xiàn)更好的滲透，就需要優(yōu)化保險理賠服務，積極投資建設打造保險理賠服務平臺，利用平臺，實現(xiàn)現(xiàn)場勘查時間縮短，優(yōu)化理賠程序，取得客戶的信任。保險公司要借鑒成功經(jīng)驗，為車險及人身保險等理賠服務提供創(chuàng)新思路，確保提供優(yōu)質的理賠服務。

據(jù)估計，到2025年全球共享經(jīng)濟將達到3 350億美元的規(guī)模，特別是在中國，共享經(jīng)濟仍然高速增長，得到更多的認可,具有一定的優(yōu)勢。面對共享經(jīng)濟背景下保險行業(yè)的機遇，保險行業(yè)在共享經(jīng)濟中的滲透同樣存在問題與挑戰(zhàn)。目前雖然保險行業(yè)已經(jīng)融入共享經(jīng)濟的發(fā)展，并為共享經(jīng)濟的發(fā)展提供了很多有效的保障，但是保險產(chǎn)品的設計還滿足不了共享經(jīng)濟的發(fā)展需求，保險行業(yè)與共享平臺互利共贏有賴于雙方的進一步合作，研發(fā)滿足共享經(jīng)濟發(fā)展的優(yōu)質創(chuàng)新險種，而且共享經(jīng)濟還在繼續(xù)發(fā)展，保險行業(yè)也需要不斷在共享經(jīng)濟領域滲透?？梢?，這樣的合作是雙贏的，保險行業(yè)在助力共享經(jīng)濟發(fā)展的過程中，也獲得了新的發(fā)展領域以及競爭優(yōu)勢。

課題：2018年度廣西高校中青年教師基礎能力提升項目“保險業(yè)務在共享經(jīng)濟領域滲透的研究”(項目編號：2018KY0716)。