張婷婷 江晟琦

（哈爾濱金融學院金融系，黑龍江 哈爾濱 150000）

自古以來我國就是農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)是我國的支柱性產(chǎn)業(yè)，所以我們要尤為重視“三農(nóng)”問題，即農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民的問題。隨著我國鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施，“三農(nóng)”的發(fā)展對資金的需求日益增加，多元化的資需求增長和資金供給短缺之間依舊存在較大的矛盾，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施需要農(nóng)村金融的支持，所以必須加快推進農(nóng)村金融體制改革。新型農(nóng)村金融機構(gòu)的出現(xiàn)能夠在很大程度上緩解農(nóng)村金融覆蓋率偏低、資金供需不平衡等問題，具有非常大的發(fā)展前景。

一、我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀

農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展對中國經(jīng)濟的增長越來越重要，金融服務的發(fā)展也影響著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。但近年來許多農(nóng)村金融機構(gòu)為了尋求更多的盈利，將發(fā)展的重心轉(zhuǎn)移到城市，農(nóng)村金融服務出現(xiàn)了供不應求的情況。為了解決農(nóng)村金融機構(gòu)覆蓋率低、服務匱乏、競爭不充分等問題，銀監(jiān)會陸續(xù)發(fā)布各種工作安排鼓勵各地積極發(fā)展新型農(nóng)村金融機構(gòu)，以便更好地服務“三農(nóng)”，加強農(nóng)村經(jīng)濟建設。截止至2018年底我國共有新型農(nóng)村金融機構(gòu)1674家，其中村鎮(zhèn)銀行共1616家、資金互助社共45家、小額貸款公司共13家。隨著新型農(nóng)村金融機構(gòu)在全國各地的相繼建立，一定程度上有利于大幅度提高農(nóng)村金融機構(gòu)服務水平，在農(nóng)村建立多層次、寬領域的金融服務體系。新型農(nóng)村金融機構(gòu)的優(yōu)勢在于貼近農(nóng)村、服務農(nóng)村、符合農(nóng)村實際情況，能夠給予農(nóng)村經(jīng)濟更大的發(fā)展，新型農(nóng)村金融機構(gòu)能充分發(fā)揮“支農(nóng)”的作用，更全面的保障農(nóng)民的利益，推動農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展，改變農(nóng)村金融市場的競爭情況，實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。與此同時，新型農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展也面臨許多問題。

二、我國主要新型農(nóng)村金融機構(gòu)類型

（一）村鎮(zhèn)銀行

村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行保險業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關法律、法規(guī)批準，由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設立的主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務的銀行業(yè)金融機構(gòu)。截止到2018年末，全國已組建的村鎮(zhèn)銀行總數(shù)已達1616家。在已建立的村鎮(zhèn)銀行中，主要集中在經(jīng)濟發(fā)達的東部地區(qū)，卻并不能滿足經(jīng)濟發(fā)展落后地區(qū)的金融需求。

（二）小額貸款公司

小額貸款公司是為了緩解微小企業(yè)融資困難而鼓勵建立的新型農(nóng)村金融機構(gòu)。與同業(yè)其他公司相比小額貸款公司具有獨特的優(yōu)勢，在金融服務發(fā)展中逐漸演變?yōu)橹匾画h(huán)。近年來，我國小額貸款公司增長規(guī)模呈現(xiàn)放緩的趨勢，經(jīng)營環(huán)境也日益嚴峻，但行業(yè)總體還是在不斷的規(guī)范，在挑戰(zhàn)中尋找行業(yè)轉(zhuǎn)型的機遇。從有關數(shù)據(jù)上看，我國小額貸公司機構(gòu)數(shù)量以及從業(yè)人數(shù)在不斷減少。

（三）農(nóng)村資金互助社

農(nóng)村資金互助社是指農(nóng)村資金互助社是經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準，由公民自愿入股組成的社區(qū)互助性銀行業(yè)金融業(yè)務。建立新型農(nóng)村合作金融組織，發(fā)展多樣化的服務模式，資金互助社不再局限于單純服務農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，業(yè)務范圍拓展到扶助低保戶、助學、養(yǎng)老等方面。

三、其他國家農(nóng)村金融機構(gòu)的經(jīng)驗借鑒

（一）美國農(nóng)村金融機構(gòu)

1、美國農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展模式

美國作為一個高度發(fā)達的農(nóng)業(yè)大國，依靠得天獨厚的自然條件以及科學技術的發(fā)展與高應用率并始終占據(jù)全世界糧食產(chǎn)量出口最大的國家，而這與其國內(nèi)形成的多元的、完善的農(nóng)村金融體系息息相關。美國農(nóng)村金融體系主要分為合作性金融機構(gòu)、商業(yè)性金融機構(gòu)、政策性金融機構(gòu)、社區(qū)金融及保險機構(gòu)這五大類。由此建立了一個分工明確、相互配合且體系完整的農(nóng)村金融體系。

2、美國農(nóng)村金融機構(gòu)的優(yōu)勢

第一，法律制度的健全保障農(nóng)村金融不斷發(fā)展。自美國從1933年頒布的農(nóng)業(yè)調(diào)整法至今，出臺了《農(nóng)業(yè)信用法案》《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》《聯(lián)邦農(nóng)業(yè)貸款法案》等一百多部關于農(nóng)業(yè)方面的法律法規(guī)，形成了比較完整的指導農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的法律體系。把農(nóng)業(yè)金融融合到其他的相關法律體系中，從而使得農(nóng)業(yè)金融的運作可以有法可依，保障農(nóng)業(yè)金融可持續(xù)發(fā)展。

第二，美國政府的引導和扶持。由于農(nóng)業(yè)自身的特點，如受自然因素影響大、生長周期長、季節(jié)因素強等，使得農(nóng)業(yè)的發(fā)展難以獲得商業(yè)資金的支持，所以政府的金融支持對于農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展是關鍵。主要表現(xiàn)在一是對農(nóng)業(yè)直接補貼，美國政府一直采取直接補貼的方式來補充農(nóng)村金融，以增加農(nóng)業(yè)的收入，推動農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展；二是實施稅收減免的政策，以增加農(nóng)業(yè)的收益率，吸引商業(yè)資金的投資；三是存款準備金梯度差異化，對不同的金融機構(gòu)采取不同的存款準備金率，目前許多國家均實施這一制度。

（二）印度農(nóng)村金融機構(gòu)

1、印度農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展模式

印度和中國一樣，是發(fā)展中國家，也是人口大國，農(nóng)業(yè)對其有很大的重要性。印度由于較為健全和完善的農(nóng)村金融體系，主要包括印度農(nóng)村和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、印度儲備銀行和農(nóng)村合作金融等。并且印度建立了覆蓋范圍極廣的農(nóng)村金融機構(gòu)，來促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

2、印度農(nóng)村金融機構(gòu)的優(yōu)勢

第一，印度農(nóng)村的信貸體系比較完善，其中信用合作體系在信貸體系中占領獨特的地位，九成以上的農(nóng)村地區(qū)成立了信用合作社。信用合作體系從上到下由土地開發(fā)銀行、中心合作銀行、邦合作銀行和初級信用社組成。這些機構(gòu)各自分工明確，卻又相互合作，較好地滿足了印度農(nóng)業(yè)發(fā)展中不同層次的金融需求，同時也降低了農(nóng)村金融機構(gòu)的經(jīng)營風險保證了收益。

第二，印度的微額貸款發(fā)展迅速。創(chuàng)新開展的“大力發(fā)展微額貸款”，促進微額貸款快速發(fā)展并獲得了巨大的成功。它通過向農(nóng)村低收入者提供資金支持，幫助其提高收入進而擺脫貧困。微額貸款利用自助團擔保的獨特方式來代替抵押，這能夠有效地分散金融機構(gòu)的經(jīng)營風險，并減少交易成本。

四、我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)存在的問題

（一）機構(gòu)缺乏創(chuàng)新性

新型農(nóng)村金融機構(gòu)所提供的傳統(tǒng)業(yè)務往往比較單一，大部分為存款業(yè)務、小額貸款業(yè)務、季節(jié)性貸款業(yè)務，幾乎沒有中間業(yè)務，農(nóng)民群眾實際需求和農(nóng)業(yè)發(fā)展不能很好地相結(jié)合。同時相較于城市來說，處于偏遠地區(qū)的農(nóng)民很難得到全面的金融服務，購買到適合的金融產(chǎn)品。

（二）從業(yè)人員素質(zhì)過低

從整個行業(yè)來看，從業(yè)人員素質(zhì)普遍偏低，尤其以新型農(nóng)村金融機構(gòu)的從業(yè)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社尤為顯著，農(nóng)村金融人才缺失嚴重。目前的從業(yè)人員主要分為兩部分，一部分有較高的學歷和充足的理論知識，但是缺少社會實踐以及工作經(jīng)驗，對新型農(nóng)村金融機構(gòu)的環(huán)境缺乏了解，在應對金融機構(gòu)風險時的敏銳度較低。另一部分是在金融機構(gòu)當?shù)仄溉蔚膹臉I(yè)人員，缺乏專業(yè)的知識和能力。農(nóng)村金融機構(gòu)對員工的任用、考核不完善，缺乏相應的獎罰機制和規(guī)?；芾?。

（三）信用體系不完善

我國農(nóng)業(yè)多為小農(nóng)經(jīng)營、個體經(jīng)濟，生產(chǎn)規(guī)模小，自身資金不足需要進行貸款，但是信用門檻高使得他們貸款難。一方面擔保難，農(nóng)業(yè)貸款需要抵押物，但是農(nóng)民可抵押的東西較少。抵押品通常是農(nóng)民自身所擁有的不動產(chǎn)，如土地承包經(jīng)營權、林權和房屋的所有權。另一方面，農(nóng)民對于金融機構(gòu)以及金融產(chǎn)品認知度較低，對貸款扶持政策并不了解，從而錯過很多政府及金融機構(gòu)提供的優(yōu)惠政策。同時，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然災害等影響較大，農(nóng)業(yè)貸款風險大、成本高、收益低，農(nóng)村金融市場信用體系不完善，農(nóng)民信用低，還債能力差。

（四）金融監(jiān)管有限

新型農(nóng)村金融機構(gòu)主要分布在農(nóng)村，地域分散，會出現(xiàn)管理不集中、不嚴格的情況。新型農(nóng)村金融機構(gòu)的成立時間短，審批程序制度較寬松、不完善，帶來很大的金融風險。同時，金融機構(gòu)內(nèi)部監(jiān)管不嚴格，治理機制不健全，風險掌控不準確，沒有相應的法律法規(guī)進行約束，這些都是導致新型農(nóng)村金融機構(gòu)存在問題的原因。

五、我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展的建議

（一）嚴格審批市場準入，加強監(jiān)管

嚴格審批市場準入，設置合理的新農(nóng)村金融機構(gòu)準入門檻，滿足農(nóng)村地區(qū)日益增長的金融需求，為農(nóng)村提供更好的金融服務和金融產(chǎn)品。加強政府監(jiān)管，為農(nóng)村金融市場的發(fā)展創(chuàng)建一個公平、公正的競爭環(huán)境，加強法律法規(guī)建設，嚴厲處罰信用不良機構(gòu)。

（二）盡快完善農(nóng)村征信制度

現(xiàn)階段農(nóng)村人口信用意識相對較低，農(nóng)村信用環(huán)境還需要優(yōu)化。農(nóng)戶與金融機構(gòu)之間存在嚴重的信息不對稱，造成了想借款的借不到，想貸款的貸不出的現(xiàn)象。所以，農(nóng)村征信制度的構(gòu)建與完善是促進農(nóng)村金融發(fā)展的核心。完善農(nóng)村信用制度不但要求國家政策支持，還需要一線農(nóng)村金融機構(gòu)做出努力。新型農(nóng)村金融機構(gòu)雖然自身服務范圍有限，但其對地區(qū)的熟悉與了解遠遠超出城市中的銀行機構(gòu)，這樣的優(yōu)勢讓新型金融機構(gòu)能夠更好地了解地區(qū)農(nóng)民群眾的基本情況，比如人口數(shù)量、勞動力數(shù)量、土地面積、固定資產(chǎn)等，這些原始數(shù)據(jù)成為了農(nóng)村征信制度的基礎。征信系統(tǒng)不管是中央銀行負責或是農(nóng)村信用社負責，最終都應當由扎根在農(nóng)村的金融機構(gòu)進行采集。除了要進行有效的信用宣傳，農(nóng)村金融機構(gòu)更關鍵的任務是作為信用數(shù)據(jù)的采集者與完善者，農(nóng)村金融機構(gòu)能夠在擴大宣傳的過程中獲取信用信息。

（三）促進金融業(yè)務服務和產(chǎn)品創(chuàng)新

新型農(nóng)村金融機構(gòu)屬于服務行業(yè)，所以要增強服務意識，在傳統(tǒng)業(yè)務基礎上要更具特色性和創(chuàng)新性。比如線上、線下金融業(yè)務辦理，能夠更好地節(jié)約時間，提高業(yè)務效率。各農(nóng)村金融機構(gòu)應當及時調(diào)研，了解當?shù)剞r(nóng)民群眾的真正金融需求，將農(nóng)民的需求與金融產(chǎn)品相結(jié)合。單一的金融產(chǎn)品會使農(nóng)民有閑錢也無法使用，也不利于農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展，所以進行產(chǎn)品創(chuàng)新，才能更好地滿足農(nóng)民的多樣化需求，擴大客戶群體。

（四）拓寬融資渠道

由于當前社會對新型農(nóng)村金融機構(gòu)的認可度不高，所以農(nóng)村金融機構(gòu)應該主動出擊，謀求發(fā)展，提高其存款比率。同時，國家應該多出臺相應的優(yōu)惠政策，吸引有實力的金融機構(gòu)和民間資本加入，加大對村鎮(zhèn)銀行的扶持力度。

（五）加大對人力資源的優(yōu)化，完善人才管理

第一，對當?shù)貜臉I(yè)人員進行調(diào)查，提升準入門檻，加強農(nóng)村金融隊伍人才建設；第二，提高員工的素質(zhì)，對員工專業(yè)水平進行考核；第三，完善人才培養(yǎng)規(guī)劃，優(yōu)化人才的資源配置，科學地建立人才培養(yǎng)機制以及選拔任用機制。