郭曉蓓

[摘?要]摘要金融在精準(zhǔn)扶貧中具有不可替代的作用。文章歸納總結(jié)金融扶貧的現(xiàn)狀及主要模式，深入研究當(dāng)前金融支持精準(zhǔn)扶貧存在的問題，主要包括：有效信貸需求不足，保障機(jī)制落實(shí)不到位，部門間協(xié)作有效溝通不夠，風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不健全等。在此基礎(chǔ)上，借鑒孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行、玻利維亞陽(yáng)光銀行等金融機(jī)構(gòu)的扶貧模式，認(rèn)為未來(lái)要進(jìn)一步提升金融支持精準(zhǔn)扶貧工作的效率，需要從工作理念、金融產(chǎn)品創(chuàng)新、配套服務(wù)、金融生態(tài)環(huán)境等方面進(jìn)行改進(jìn)，具體實(shí)施措施包括：優(yōu)化金融扶貧政策，構(gòu)建有效的引導(dǎo)和激勵(lì)機(jī)制，完善落實(shí)協(xié)調(diào)和保障機(jī)制，精準(zhǔn)對(duì)接特色產(chǎn)業(yè)以及創(chuàng)新金融扶貧模式。

[關(guān)鍵詞]關(guān)鍵詞精準(zhǔn)扶貧;金融創(chuàng)新;特色產(chǎn)業(yè);信用體系;借鑒啟示

[中圖分類號(hào)]中圖分類號(hào)F832.43[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A文獻(xiàn)標(biāo)志碼[文章編號(hào)]1673-0461（2019）11-0076-10

一、金融在精準(zhǔn)扶貧中具有不可替代的作用

（一）金融扶貧將“輸血式扶貧”變?yōu)椤霸煅椒鲐殹?/p>

與傳統(tǒng)的財(cái)政資金扶貧不同，金融扶貧除了提供資金支持外，主要是通過幫助貧困戶樹立經(jīng)營(yíng)、市場(chǎng)以及責(zé)任意識(shí)，轉(zhuǎn)變他們過去的“等、靠、要”思想，把政府、市場(chǎng)、貧困戶的各方優(yōu)勢(shì)和利益綜合起來(lái)，形成有效的貧困治理機(jī)制。從對(duì)各地貧困地區(qū)扶貧經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，貧困戶為了早日脫貧，有動(dòng)力尋求使用扶貧資金和通過一部分市場(chǎng)機(jī)制配置土地等要素。金融行業(yè)有眾多的市場(chǎng)資源和創(chuàng)新手段，將金融與產(chǎn)業(yè)、財(cái)政、扶貧政策等無(wú)縫對(duì)接，帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)資源向目標(biāo)產(chǎn)業(yè)集中，有助于扭轉(zhuǎn)傳統(tǒng)扶貧模式的不可持續(xù)性，將“輸血式扶貧”轉(zhuǎn)變?yōu)椤霸煅椒鲐殹薄?/p>

（二）有利于推動(dòng)建立貧困地區(qū)和貧困戶的誠(chéng)信體系建設(shè)

習(xí)近平總書記提出“精準(zhǔn)扶貧”的核心是精準(zhǔn)化，要求扶貧工作的方方面面都需要精準(zhǔn)。過往的經(jīng)驗(yàn)總結(jié)出，我國(guó)扶貧工作缺乏精細(xì)化理念，不僅體現(xiàn)在財(cái)政扶貧資金運(yùn)用方面，還體現(xiàn)在貧困人口識(shí)別等多個(gè)方面。作為一種市場(chǎng)行為，金融扶貧更加追求資金安全和客戶的誠(chéng)信度。銀行業(yè)等金融機(jī)構(gòu)在對(duì)貧困戶提供幫助時(shí)，會(huì)根據(jù)不同地區(qū)的具體項(xiàng)目進(jìn)行貸前資質(zhì)審查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、貸后跟蹤追查等，往往能精準(zhǔn)到貧困地區(qū)政府以及貧困戶個(gè)人，有效地規(guī)避了傳統(tǒng)扶貧中財(cái)政資金被挪用的弊端，有助于建立貧困地區(qū)和貧困戶的誠(chéng)信體系。

（三）金融扶貧有利于扶貧工作和農(nóng)村改革的有機(jī)結(jié)合

在2016年減貧與發(fā)展國(guó)際論壇上，我國(guó)國(guó)家領(lǐng)導(dǎo)人指出：到2020年中國(guó)要實(shí)現(xiàn)7 000多萬(wàn)貧困人口全部脫貧。扶貧工作進(jìn)入最后的攻堅(jiān)階段，具有很強(qiáng)的時(shí)限性。現(xiàn)階段，我國(guó)貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后，人民生活水平低下，深化農(nóng)村改革最大突出的障礙就是資金匱乏。然而，現(xiàn)階段我國(guó)財(cái)政資金有限。筆者在對(duì)湖南和廣西兩省進(jìn)行調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，解決貧困問題的最好辦法，就是要打通城鄉(xiāng)要素的流動(dòng)渠道，促進(jìn)農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)制和市場(chǎng)環(huán)境形成。金融扶貧可以破解農(nóng)村改革的資金難題和“三權(quán)”抵押質(zhì)押難題，將農(nóng)村改革和扶貧問題有機(jī)結(jié)合，變“被動(dòng)式扶貧”為“開發(fā)式扶貧”，提升了貧困地區(qū)和貧困戶的發(fā)展空間。

二、金融扶貧的現(xiàn)狀及主要模式分析

（一）金融扶貧的現(xiàn)狀分析

金融扶貧的概念雖然出現(xiàn)較早，但是從總體上來(lái)看，限于經(jīng)濟(jì)環(huán)境及其因素，我國(guó)整體金融扶貧水平較低，各方面建設(shè)尚待完善?，F(xiàn)階段，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在農(nóng)村推廣使用，金融科技支持精準(zhǔn)扶貧的條件也日趨成熟?！笆濉逼陂g，金融扶貧面臨新的挑戰(zhàn)和機(jī)遇。一方面，“十三五”規(guī)劃要求整合各種扶貧資源和項(xiàng)目，發(fā)揮政策性金融和商業(yè)性金融的互補(bǔ)作用，開拓創(chuàng)新資金渠道。另一方面，近年來(lái)各級(jí)政府也紛紛制定了系列政策措施，促進(jìn)金融扶貧工作健康有序開展。

1. 國(guó)家出臺(tái)多項(xiàng)金融扶持政策助推精準(zhǔn)扶貧

近兩年來(lái)，國(guó)家多部委聯(lián)合出臺(tái)針對(duì)金融扶貧的系列優(yōu)惠政策。截至2017年12月31日，中國(guó)人民銀行設(shè)立的扶貧再貸款已經(jīng)惠及了832個(gè)國(guó)家級(jí)和411個(gè)省級(jí)貧困縣，實(shí)行利率低于支農(nóng)再貸款。政策性銀行也開始發(fā)行易地扶貧搬遷專項(xiàng)金融債，商業(yè)銀行的信貸資源也向脫貧攻堅(jiān)傾斜。隨著多部門間的金融扶貧工作協(xié)調(diào)機(jī)制已經(jīng)建立，近年來(lái)通過主辦行制度，推進(jìn)金融扶貧進(jìn)村，運(yùn)用財(cái)政補(bǔ)貼資金、扶貧再貸款等多種方式，激發(fā)金融機(jī)構(gòu)參與扶貧。各地在鄉(xiāng)鎮(zhèn)中搭建聯(lián)系平臺(tái)，加大銀行資金投放，推出創(chuàng)新產(chǎn)品，使對(duì)建檔貧困人群的金融服務(wù)落實(shí)到位。

2. 金融精準(zhǔn)扶貧工作取得積極成效

黨的十八大以來(lái)，金融系統(tǒng)深入貫徹落實(shí)黨中央關(guān)于“精準(zhǔn)扶貧”的各項(xiàng)戰(zhàn)略部署，取得了實(shí)質(zhì)性效果。截至2018年第一季度，全國(guó)貧困人口貸款余額6 353億元，產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)扶貧貸款余額9 186億元，對(duì)835萬(wàn)建檔立卡貧困人口發(fā)放貸款，帶動(dòng)842萬(wàn)貧困人口就業(yè);

國(guó)家級(jí)貧困縣有12家企業(yè)通過資本市場(chǎng)綠色通道政策上市。通過金融精準(zhǔn)扶貧示范村和示范鄉(xiāng)鎮(zhèn)，“光伏扶貧”項(xiàng)目等將扶貧資金投入新型產(chǎn)業(yè)，為貧困人口解決就業(yè)難題。

3. 金融精準(zhǔn)扶貧模式不斷創(chuàng)新

近年來(lái)，按照黨中央、國(guó)務(wù)院的安排部署，金融部門圍繞“精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧”，打破傳統(tǒng)的體制機(jī)制，不斷創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和金融服務(wù)，打好金融精準(zhǔn)扶貧組合拳，既為貧困地區(qū)、貧困人口提供“融資+融智”綜合化服務(wù)，助力貧困地區(qū)徹底脫貧。在扶貧過程中，金融機(jī)構(gòu)深入基層，用好政策，積極探索投貸聯(lián)動(dòng)以及“公司+農(nóng)戶”模式。此外，各金融機(jī)構(gòu)在立足貧困地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)上，整合企業(yè)上下游產(chǎn)業(yè)鏈，形成供應(yīng)鏈扶貧模式。為解決抵押物不足等問題，借力我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的熟人文化，打造“銀行+村委會(huì)+貧困戶”征信體系。

4. 精準(zhǔn)考核提升金融扶貧效率

為了對(duì)金融扶貧工作有科學(xué)的評(píng)估，全國(guó)多省市專門制定金融扶貧考核標(biāo)準(zhǔn)和考核范圍，指導(dǎo)和要求金融機(jī)構(gòu)投入金融資源，加強(qiáng)對(duì)貧困地區(qū)開展精準(zhǔn)脫貧攻堅(jiān)的力度。具體實(shí)施原則：一是分層次考核，即由金融辦、中國(guó)人民銀行等地方金融主管部門建立了金融扶貧開發(fā)統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)和分析報(bào)告制度，對(duì)金融機(jī)構(gòu)參與扶貧情況按月/季/年進(jìn)行考核，將督查結(jié)果抄送金融管理部門和省級(jí)分行，促使其加大精準(zhǔn)扶貧力度。二是成立專門的金融扶貧監(jiān)督工作組，建立完善扶貧督查評(píng)價(jià)體系。依據(jù)全年重點(diǎn)工作責(zé)任清單，構(gòu)建市、縣、鄉(xiāng)、村督查考核體系，加大對(duì)脫貧共建工作的考核力度。

5. “互聯(lián)網(wǎng)+”為金融扶貧提供了良好的歷史機(jī)遇

近年來(lái)，隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算以及平臺(tái)經(jīng)濟(jì)的廣泛使用，各家金融機(jī)構(gòu)積極運(yùn)用“互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù)開展扶貧工作。一方面，利用大數(shù)據(jù)、平臺(tái)等技術(shù)，搭建城鄉(xiāng)一體化供需平臺(tái)，方便城市的愛心幫扶者購(gòu)買貧困地區(qū)的糧食、蔬菜、水果等農(nóng)產(chǎn)品。這種“以購(gòu)買代捐助”的方式使貧困戶獲得穩(wěn)定收益。另一方面，金融機(jī)構(gòu)可以通過供需平臺(tái)對(duì)接特色產(chǎn)業(yè)以及貧困個(gè)體的資金需求，促進(jìn)貧困地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，解決貧困人口就業(yè)，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)定向滴灌，避免脫貧人口返貧。

（二）金融支持“精準(zhǔn)扶貧”的模式分析

有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2013年至2017年間，國(guó)家財(cái)政投入2 787億元，省級(jí)財(cái)政累計(jì)投入1 825億元，兩級(jí)財(cái)政專項(xiàng)扶貧資金累計(jì)投入4 612億元。然而，目前扶貧工作仍有較大的資金缺口。據(jù)扶貧辦官方數(shù)據(jù)，在2020年實(shí)現(xiàn)全部脫貧，相關(guān)融資需求高達(dá)4萬(wàn)億元。這樣規(guī)模的資金需求，需要財(cái)政、金融機(jī)構(gòu)等社會(huì)各方力量積極參與。政府應(yīng)專門對(duì)金融機(jī)構(gòu)出臺(tái)相關(guān)的金融扶貧政策，需引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)全力支持“精準(zhǔn)扶貧”。

1. 政府主導(dǎo)的金融扶貧模式

這種模式由政府部門、扶貧機(jī)構(gòu)以及金融管理部門主導(dǎo)之下發(fā)起，可細(xì)分為四種模式，每一類型針對(duì)同情形的貧困地區(qū)：

第一種模式是杠桿式的金融扶貧模式，主要運(yùn)用于廣西、寧夏和內(nèi)蒙古等貧困地區(qū)，以“銀行+農(nóng)戶+財(cái)政資金擔(dān)?！钡男问匠霈F(xiàn)，其中財(cái)政資金主要來(lái)源是由地方政府、扶貧機(jī)構(gòu)通過運(yùn)用財(cái)政部門提供的專項(xiàng)扶貧資金，為金融扶貧資金的順利取得提供一定的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。金融機(jī)構(gòu)在審批貧困戶或是貧困項(xiàng)目的資金貸款申請(qǐng)之時(shí)，會(huì)根據(jù)政府提供的擔(dān)保額度（通常金融扶貧資金的貸款杠桿比例大致在1∶5到1∶12之間），放大扶貧項(xiàng)目的資金貸款量，確保整個(gè)扶貧項(xiàng)目的正常運(yùn)行。

第二種模式是扶貧貼息貸款模式，即對(duì)于政府對(duì)貸款資金所產(chǎn)生的利息成本提供財(cái)政上的補(bǔ)貼，但是不介入到對(duì)金融貸款資金的使用風(fēng)險(xiǎn)的控制上，只是為了減輕貧困戶的還貸壓力。在這種模式的指導(dǎo)之下，地方政府可以降低特定產(chǎn)業(yè)或是特定貧困戶的還貸成本。但是，這種貸款貼息的模式并不適用于所有的貧困戶或所有的扶貧項(xiàng)目，這需要政府部門與金融機(jī)構(gòu)提前確定貸款貼息的對(duì)象或是貧困戶的標(biāo)準(zhǔn)，并且還應(yīng)該對(duì)貼息的規(guī)模和比例做出明確的規(guī)定，以確保金融機(jī)構(gòu)的利益得到充分的保證。

第三種模式是民生金融扶貧模式，很明顯這是一種典型的惠民措施，要求中國(guó)人民銀行和當(dāng)?shù)卣凑找欢ǖ谋壤o予特點(diǎn)貧困戶一些貸款優(yōu)惠政策，如貧困婦女、下崗失業(yè)人員、具有貧困背景的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目等，在金融貸款指標(biāo)、小額貸款優(yōu)惠以及貸款申請(qǐng)審批等方面給予一定的便利，精準(zhǔn)的實(shí)現(xiàn)貧困對(duì)象的精準(zhǔn)脫貧致富目標(biāo)。

第四種模式是央行再貸款扶貧模式，這種類型主要針對(duì)農(nóng)業(yè)項(xiàng)目或農(nóng)業(yè)貧困人口，需要人民銀行的下級(jí)分支機(jī)構(gòu)向涉及農(nóng)業(yè)方面的金融機(jī)構(gòu)發(fā)放再貸款的資金支持，這些涉及農(nóng)業(yè)金融貸款機(jī)構(gòu)或是措施在確保具有充足的資金之后，才能夠通過支農(nóng)貸款、扶貧金融機(jī)構(gòu)貸款等措施給予農(nóng)業(yè)或是農(nóng)村地區(qū)的貧困人口優(yōu)惠措施，這項(xiàng)政策也是我國(guó)在“三農(nóng)”政策中的一種重要的支農(nóng)金融資金扶貧措施，是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村貧困地區(qū)精準(zhǔn)扶貧和精準(zhǔn)脫貧的重要金融工具和手段。

2.金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)的扶貧模式

金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)的金融扶貧模式主要指，以商業(yè)銀行為主的金融機(jī)構(gòu)通過不斷改變金融扶貧產(chǎn)品有針對(duì)性的推進(jìn)精準(zhǔn)扶貧的實(shí)施。通常，商業(yè)銀行會(huì)通過不斷的改變抵押、質(zhì)押和擔(dān)保的方式為貧困地區(qū)制定具有針對(duì)性的金融扶貧產(chǎn)品。關(guān)于該種模式的類型主要有三種：

第一種模式是“金融機(jī)構(gòu)+互助金+貧困戶”的金融扶貧貸款模式。該模式由村委會(huì)或扶貧小組成立相應(yīng)的互助金小組，為貸款提供風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)保保證金融機(jī)構(gòu)貸款的風(fēng)險(xiǎn)性。在我國(guó)金融精準(zhǔn)扶貧的具體實(shí)踐中，這種模式的衍生還存在多種的情形。隨著互助金的增多，金融機(jī)構(gòu)能夠向貧困戶發(fā)放的貸款數(shù)量就能夠呈現(xiàn)出幾何的倍數(shù)增長(zhǎng)。

第二種模式是“金融機(jī)構(gòu)+農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押+貧困戶”的貸款模式。對(duì)于大多數(shù)的貧困戶來(lái)講，缺乏必要的固定資產(chǎn)或是其他具有價(jià)值的產(chǎn)品進(jìn)行融資抵押。因此，在部分地區(qū)商業(yè)銀行開始探索利用“五權(quán)”的方式來(lái)實(shí)施抵押貸款。所謂 “五權(quán)”主要是指土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、林權(quán)、灘涂養(yǎng)殖權(quán)、房屋所有權(quán)、集體用地使用權(quán)。為此，我國(guó)已經(jīng)陸續(xù)出臺(tái)了《農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)暫行辦法》《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)國(guó)家林業(yè)局關(guān)于林權(quán)抵押貸款的實(shí)施意見》等政策，推進(jìn)“五權(quán)”試點(diǎn)工作的順利開展。目前，一些地區(qū)已開展了以林權(quán)（東北、云南等地）或土地經(jīng)營(yíng)承包權(quán)（四川、湖北等地）為主要抵押物的金融扶貧抵押貸款。

第三種模式是“金融機(jī)構(gòu)+公司擔(dān)保/公務(wù)員擔(dān)保/貧困戶互保/協(xié)會(huì)擔(dān)保等+貧困戶”的金融精準(zhǔn)扶貧開發(fā)模式[1]，這種金融扶貸款模式利用的是除了政府之外的第三人為貧困戶的資金貸款提供一定的擔(dān)保，這些人主要是與貧困戶有著密切經(jīng)濟(jì)往來(lái)的公司、個(gè)人或是其他社會(huì)組織，在雙方達(dá)成協(xié)議的情況之下，為貧困戶提供一定額度的金融扶貧貸款支持，解決由于貧困戶與金融機(jī)構(gòu)之間信息不對(duì)稱所導(dǎo)致的貸款審批不通過的情形。目前，在該模式的基礎(chǔ)上又有了進(jìn)一步創(chuàng)新，即對(duì)于提供擔(dān)保的對(duì)象形成二級(jí)甚至是三級(jí)擔(dān)保模式。這種模式可以讓更多的貧困人員和農(nóng)牧民享受到了創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款金融支持。

3.產(chǎn)業(yè)金融扶貧模式

該模式以區(qū)域性的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)為基礎(chǔ)，通過著力發(fā)展一些具有較強(qiáng)覆蓋面和帶動(dòng)能力的產(chǎn)業(yè)，來(lái)實(shí)現(xiàn)地區(qū)精準(zhǔn)扶貧的有效推進(jìn)。貧困地區(qū)的主要產(chǎn)業(yè)以農(nóng)牧業(yè)為主，現(xiàn)代的工業(yè)體系發(fā)展較為薄弱，主要以中草藥、蔬菜、果樹、鄉(xiāng)村旅游等為主的具有農(nóng)業(yè)特色的一些優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)。在產(chǎn)業(yè)扶貧的對(duì)象選擇之上，不是所有的當(dāng)?shù)刎毨舳寄軌蚶卯a(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)扶貧，扶貧的對(duì)象應(yīng)該選擇那些具有地方特色的企業(yè)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)核心產(chǎn)業(yè)鏈的企業(yè)為主要的幫扶對(duì)象，畢竟這些企業(yè)的基礎(chǔ)設(shè)施基礎(chǔ)相對(duì)完善晚，在產(chǎn)業(yè)扶貧上前期投入相對(duì)較少，可以利用這些優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)既有的產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)，通過財(cái)政資金和金融扶貧手段來(lái)進(jìn)一步擴(kuò)大這些產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，進(jìn)而帶動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展和貧困戶的就業(yè)情況，增加貧困人口的收入。之所以要發(fā)展以產(chǎn)業(yè)為中心的精準(zhǔn)扶貧模式，主要是因?yàn)闊o(wú)論是以政府還是金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)的扶貧模式都不能夠長(zhǎng)期充分調(diào)動(dòng)貧困人口扶貧開發(fā)的積極性和主動(dòng)性，如果一直都是由政府或是金融機(jī)構(gòu)作為扶貧工作開展的主動(dòng)方，那么政府或是金融機(jī)構(gòu)一旦撤資或是退出扶貧項(xiàng)目，那么貧困戶很可能對(duì)脫貧的積極性就會(huì)極大的降低，扶貧效果就不明顯，返貧的情形就會(huì)多發(fā)，這對(duì)貧困地區(qū)扶貧事業(yè)的長(zhǎng)期性和可持續(xù)性就無(wú)法維持，財(cái)政資金和金融扶貧資金在精準(zhǔn)扶貧項(xiàng)目中發(fā)揮的作用效率就會(huì)變低，使得扶貧成為一種形式化的程序。

4.其他扶貧模式

（1）互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧模式。這一主導(dǎo)模式可以是和銀行相關(guān)的各種金融機(jī)構(gòu)，也可以是地方政府部門。互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)是實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧的現(xiàn)實(shí)載體，其主要功能是通過這一平臺(tái)的運(yùn)用，促使資金提供者和貧困借款人實(shí)現(xiàn)線下和線上聯(lián)動(dòng)。以包商銀行互聯(lián)網(wǎng)惠農(nóng)金融扶貧項(xiàng)目為例，該項(xiàng)目開發(fā)和實(shí)施的“小馬bank”平臺(tái)和扶貧志愿者網(wǎng)站能夠有效審查貧困戶的相關(guān)信息以及所需貸款資金信息，為金融扶貧工作開展創(chuàng)新思路。但不容忽視的是，互聯(lián)網(wǎng)扶貧仍然存在著一定的問題和不足，首先是有著較高的資金成本，借助銀行貸款聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)收集信息使得扶貧資金利息較高。其次是產(chǎn)生違約的成本偏低，這是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)融資平臺(tái)資金欺詐、還款逾期、違約等相關(guān)數(shù)據(jù)在中國(guó)人民銀行征信數(shù)據(jù)庫(kù)中是沒有體現(xiàn)的緣故。

（2）“電商平臺(tái)+金融”扶貧模式。當(dāng)前我國(guó)信息化技術(shù)發(fā)展迅猛，帶動(dòng)著農(nóng)村電子商務(wù)有了長(zhǎng)足發(fā)展。很多地方政府將農(nóng)村電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)作為一個(gè)有效扶貧措施。另外，當(dāng)前有很多金融機(jī)構(gòu)與電商平臺(tái)的合作進(jìn)一步加深，在農(nóng)村地區(qū)積極開展第三方支付業(yè)務(wù)，比如說(shuō)手機(jī)支付、電話支付和網(wǎng)上支付等，同時(shí)還針對(duì)某些產(chǎn)品向農(nóng)村居民開展分期付款業(yè)務(wù)。通過這一扶貧模式為農(nóng)村地區(qū)提供了很多服務(wù)，比如說(shuō)銷售農(nóng)產(chǎn)品、第三方支付，購(gòu)買農(nóng)貿(mào)以及提供農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相關(guān)技術(shù)等等，進(jìn)而有效結(jié)合了信息流、倉(cāng)儲(chǔ)物流和資金流三個(gè)方面，使得農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力得到大幅度提升，在金融方面也得到了一定的支持。這一模式有利推動(dòng)了農(nóng)村地區(qū)構(gòu)建相關(guān)數(shù)據(jù)庫(kù)，促進(jìn)農(nóng)貿(mào)信息的整合處理、搜集和挖掘，有效解決農(nóng)村地區(qū)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)和銷售信息不均衡問題。但是這一模式在農(nóng)村地區(qū)的應(yīng)用仍然存在一定的問題，比如說(shuō)相關(guān)的物流設(shè)施不完善，普及互聯(lián)網(wǎng)程度較低，缺乏相應(yīng)的人才等等。

（3）國(guó)際金融組織參與扶貧開發(fā)模式。這一模式是指像亞洲開發(fā)銀行、世界銀行這些國(guó)際金融組織對(duì)我國(guó)扶貧工作提供相應(yīng)的優(yōu)惠貸款政策。其中，我國(guó)扶貧試點(diǎn)示范項(xiàng)目、世界銀行扶貧貸款項(xiàng)目就是這一模式的成功應(yīng)用案例。世界銀行曾經(jīng)向我國(guó)甘肅、貴州、四川三省提供的貸款額度達(dá)到1.5億美元，促使貧困地區(qū)的農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化快速實(shí)現(xiàn)。這一項(xiàng)目覆蓋的縣級(jí)市有27個(gè)，貧困農(nóng)村537個(gè)，共幫扶的貧困農(nóng)民合作社達(dá)到400個(gè)以上[2]。在為貧困地區(qū)提供資金的基礎(chǔ)上，還提供了培訓(xùn)、保險(xiǎn)以及服務(wù)咨詢等方面的幫助，使得貧困地區(qū)的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)量和質(zhì)量得到大幅提升，農(nóng)民的收入有所增加。這一模式的引入，對(duì)于我國(guó)金融扶貧工作引入外資和智力資源起到了很大的推動(dòng)作用，同時(shí)也能夠有效借鑒國(guó)外農(nóng)業(yè)先進(jìn)發(fā)展模式和經(jīng)驗(yàn)，促進(jìn)扶貧工作的有效開展。

（4）社會(huì)扶貧組織金融扶貧模式。這一模式的主要特點(diǎn)是金融扶貧中有效

投入社會(huì)力量，泛指不同社會(huì)領(lǐng)域組織為支持扶貧工作開展的各種金融扶貧活動(dòng)，比如說(shuō)文化扶貧、農(nóng)村農(nóng)業(yè)信息化扶貧、農(nóng)村教育扶貧等。我國(guó)應(yīng)用這一模式展開金融扶貧的成功案例有溪橋工程項(xiàng)目（由中國(guó)扶貧基金會(huì)發(fā)起）;惠民產(chǎn)業(yè)扶貧基金（

由深圳惠民基金合伙企業(yè)發(fā)起）。相較于其他模式，這一模式的最大特點(diǎn)是有著很廣的社會(huì)參與度。但是這一模式的問題就在于社會(huì)的大部分參與組織都抱著盈利性目的，同時(shí)能夠籌集的扶貧資源相對(duì)不多。

三、當(dāng)前金融支持精準(zhǔn)扶貧存在的主要問題

（一）有效信貸需求不足，信貸資金精準(zhǔn)投放存在障礙

一是貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展基礎(chǔ)薄弱[3]。貧困地區(qū)有自己獨(dú)特的自然資源、農(nóng)業(yè)資源等優(yōu)勢(shì)，但交通不便、基礎(chǔ)設(shè)施不足、信息閉塞等情況，阻礙了貧困地區(qū)資源的經(jīng)濟(jì)價(jià)值實(shí)現(xiàn)。生產(chǎn)不發(fā)達(dá)，流動(dòng)性自然就差，這對(duì)金融行業(yè)的發(fā)展來(lái)講本身就是一個(gè)巨大的風(fēng)險(xiǎn)和弊端，貧困地區(qū)的金融資源也就無(wú)法被有效激活，金融的流動(dòng)性和產(chǎn)業(yè)的發(fā)展程度就會(huì)相當(dāng)?shù)拖拢嚓P(guān)的技術(shù)和人才也就會(huì)相應(yīng)缺失，從而無(wú)法對(duì)外界形成一定的虹吸效應(yīng)，即使有金融資源的進(jìn)入，也會(huì)因?yàn)閰^(qū)位的原因而導(dǎo)致金融資源無(wú)法發(fā)揮出其應(yīng)有的效應(yīng)和傳導(dǎo)機(jī)制。

二是貧困地區(qū)主動(dòng)脫貧意識(shí)較低。在長(zhǎng)期實(shí)施的“輸血”式扶貧方式的影響之下，貧困地區(qū)貧困人口對(duì)扶貧模式的認(rèn)知已經(jīng)形成了固定的看法，對(duì)扶貧工作產(chǎn)生了等、靠、要的消極思想，這對(duì)“造血”式扶貧模式的開展形成了嚴(yán)重

阻礙和不良的影響。其實(shí)，我們從多個(gè)層面來(lái)分析也可以看出一些端倪，正是這些地方在“造血”式扶貧模式上存在著諸多的不足，“造血”的方式難以在該地區(qū)有限的扶貧條件之下進(jìn)行，因此就是使得這些地區(qū)的“造血”能力嚴(yán)重的不足，進(jìn)而就會(huì)嚴(yán)重影響金融扶貧模式的開展，對(duì)該種扶貧方式現(xiàn)成牢固的桎梏。

三是農(nóng)業(yè)融資成本較高，抑制信貸需求增長(zhǎng)。目前，農(nóng)村的信貸需求絕大多數(shù)都是由農(nóng)商行解決。而我國(guó)目前利率市場(chǎng)化進(jìn)程仍待推進(jìn)，貧困地區(qū)尚未惠及。實(shí)踐中農(nóng)商行并沒有貧困地區(qū)的真實(shí)效益制定合理的利率，通常執(zhí)行政策允許的上限，農(nóng)戶貸款一般要高出基準(zhǔn)利率，有的地方年利率高達(dá)15%，極大降低了農(nóng)民貸款的積極性，抑制了農(nóng)村合理的信貸需求。

（二）保障機(jī)制落實(shí)不到位，金融精準(zhǔn)扶貧的內(nèi)生動(dòng)力不足

一是支持政策的針對(duì)性不強(qiáng)。關(guān)于涉農(nóng)、扶貧方面，國(guó)家陸續(xù)出臺(tái)了一些財(cái)稅優(yōu)惠政策，達(dá)到了一些效果，但政策間及內(nèi)部存在結(jié)構(gòu)不夠合理、協(xié)調(diào)不暢的問題。有的地方金融扶貧環(huán)境和準(zhǔn)入政策偏緊，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立門檻偏高，還有一縣只能設(shè)立一家行的局限。部分地區(qū)的財(cái)政涉農(nóng)、扶貧資金名目多、目標(biāo)散，金融政策不規(guī)范，引導(dǎo)力不足。個(gè)別地區(qū)扶貧貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制不足，分擔(dān)比例缺乏階梯性[4]。

二是缺乏長(zhǎng)期性、綜合性的目標(biāo)規(guī)劃。金融精準(zhǔn)扶貧具有連鎖反應(yīng)，既要支持廣泛的基礎(chǔ)工程設(shè)施建設(shè)以及民生工程建設(shè)，同時(shí)還要解決扶貧對(duì)象的“三農(nóng)”和中小微企業(yè)貸款問題，就他們的資金使用和企業(yè)經(jīng)營(yíng)的長(zhǎng)期計(jì)劃進(jìn)行考慮，畢竟這些都關(guān)系著他們能否在將來(lái)如期的還款等問題。真正系統(tǒng)性的金融精準(zhǔn)扶貧需要完善的和長(zhǎng)期的系統(tǒng)性規(guī)劃，否則，很難實(shí)現(xiàn)脫貧，也就很難實(shí)現(xiàn)當(dāng)?shù)亟鹑隗w系的良性健康發(fā)展。通過數(shù)據(jù)調(diào)研了西部部分省市縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展情況發(fā)現(xiàn)，當(dāng)?shù)貙?shí)施的金融精準(zhǔn)扶貧模式大多都是短期性的，不具有長(zhǎng)期的規(guī)劃的系統(tǒng)性的扶持政策，使得金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行扶貧貸款之時(shí)也會(huì)存在著諸多的疑慮。

三是相關(guān)配套不足[5]。我國(guó)貧困地區(qū)金融行業(yè)的發(fā)展還是十分落后，無(wú)法實(shí)現(xiàn)各類金融主體相互協(xié)作的格局，共同參與到金融扶貧的進(jìn)程中來(lái)。而在外部制度的構(gòu)建上，首先，我們關(guān)于農(nóng)村金融體系的法制構(gòu)建尚未健全，主要是因?yàn)閷?duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的格外重視和金融等虛擬經(jīng)濟(jì)的格外的嚴(yán)格，導(dǎo)致了我國(guó)在金融扶貧領(lǐng)域還缺乏相關(guān)的法律法規(guī);其次，監(jiān)管制度也嚴(yán)重的缺乏和不到位，目前的金融扶貧機(jī)制在多數(shù)地方還是處于探索的階段，很多時(shí)候金融扶貧出現(xiàn)的問題都不能夠被及時(shí)的監(jiān)控和處理，金融扶貧的效果就可想而知了;最后，基礎(chǔ)的產(chǎn)業(yè)扶貧工作不到位導(dǎo)致金融扶貧能否真正的發(fā)揮作用，最終導(dǎo)致了實(shí)際的扶貧目的與最終的扶貧效果的偏離。

（三）部門間協(xié)作有效溝通不夠，制約了金融精準(zhǔn)扶貧的整體推進(jìn)

一是政府與銀行金融機(jī)構(gòu)信息溝通不暢。監(jiān)管部門、扶貧辦、銀行機(jī)構(gòu)尚未建立起長(zhǎng)效的信息共享交流機(jī)制，仍停留在“各自為戰(zhàn)”的層面，存在信息不對(duì)稱及溝通壁壘。除了金融機(jī)構(gòu)本身之外，在實(shí)施金融扶貧的相關(guān)部門之間也存在著一些問題，比如相互間的協(xié)作不到位，對(duì)上級(jí)提出的一些新的扶貧政策缺乏必要的執(zhí)行力度，流于表面和形式。

二是難以達(dá)到真正意義上的“精準(zhǔn)”。金融精準(zhǔn)扶貧，核心和難點(diǎn)都體現(xiàn)“精準(zhǔn)”兩字。一方面是難以精準(zhǔn)識(shí)別建檔立卡貧困戶。由于國(guó)家對(duì)貧困戶有一定的優(yōu)惠政策，在實(shí)踐中，由基層的村干部負(fù)責(zé)落實(shí)貧困地區(qū)建檔立卡識(shí)別，“尋租”現(xiàn)象在所難免[6]。一些不符合貧困標(biāo)準(zhǔn)的非貧困戶獲得了建檔立卡，而真正的貧困戶卻無(wú)法享有福利。另一方面是干部駐村機(jī)制的對(duì)后續(xù)管理和相應(yīng)保障沒有跟上，駐村干部對(duì)農(nóng)村實(shí)際情況了解不夠，之前接觸過農(nóng)村工作的較少，難以深刻認(rèn)識(shí)扶貧工作的根本，難以順利開展金融扶貧工作，無(wú)法有效實(shí)施國(guó)家政策。

三是量化考評(píng)機(jī)制暫缺。盡管銀保監(jiān)會(huì)對(duì)金融機(jī)構(gòu)參與精準(zhǔn)扶貧設(shè)立了嚴(yán)格的考核指標(biāo)，也對(duì)小微貸款與涉農(nóng)貸款余額設(shè)置了明確的規(guī)定，但在數(shù)據(jù)結(jié)果上，仍不能準(zhǔn)確反映扶貧工作的現(xiàn)狀。一方面原因是與扶貧相關(guān)的系統(tǒng)性量化統(tǒng)計(jì)和評(píng)估制度體系跟不上發(fā)展，部分統(tǒng)計(jì)口徑不一、歷史數(shù)據(jù)欠缺，不能達(dá)到數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性可靠。另一方面的原因是個(gè)別行政機(jī)關(guān)對(duì)精準(zhǔn)扶貧工作沒有統(tǒng)一的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，不能形成合力，導(dǎo)致無(wú)法對(duì)精準(zhǔn)扶貧工作開展有效評(píng)價(jià)。

（四）金融機(jī)構(gòu)支持精準(zhǔn)扶貧存在制約因素

一是金融機(jī)構(gòu)扶貧參與度不足。目前，國(guó)家還沒有主要為農(nóng)戶特別是貧困農(nóng)戶服務(wù)的國(guó)有大型金融機(jī)構(gòu)。工行、中行、建行在縣城及以下設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)少，業(yè)務(wù)占比不高，扶貧參與度低;農(nóng)行雖然涉農(nóng)業(yè)務(wù)較多，但主要服務(wù)農(nóng)村大中型基礎(chǔ)設(shè)施和企業(yè)，農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)也不多，農(nóng)行已登錄資本市場(chǎng)，限于對(duì)股東的回報(bào)考核，對(duì)投入產(chǎn)出效益差的農(nóng)戶難以深入服務(wù);郵儲(chǔ)行在農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)雖多，但放貸能力弱，大多只存不貸。有數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，國(guó)家800個(gè)貧困縣（加了片區(qū)，有少量重疊），村鎮(zhèn)銀行只有300多家，導(dǎo)致有400—500個(gè)縣零覆蓋，這與商業(yè)銀行逐利性有一定關(guān)系，也反映出當(dāng)前審批門檻仍較高。

二是金融扶貧產(chǎn)品創(chuàng)新性不足[7]。眾所周知，貧困地區(qū)商品經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)，第一產(chǎn)業(yè)占據(jù)主導(dǎo)地位，農(nóng)業(yè)中又以養(yǎng)殖業(yè)和種植業(yè)為主，導(dǎo)致單筆貸款量偏少，金融產(chǎn)品以小額貸款為主。在實(shí)踐中，貧困地區(qū)銀行的主要金融產(chǎn)品都集中在小額貸款范圍內(nèi)，產(chǎn)品過于集中，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。盡管目前一些銀行通過省級(jí)或者地市政府提供一定的擔(dān)保在貧困地區(qū)開展訂單貸款、期貨、發(fā)行集合票據(jù)或債券，但由于金融機(jī)構(gòu)與貧困地區(qū)沒有作足充分對(duì)接，金融資源尚不能有效發(fā)揮。

三是不同類型金融機(jī)構(gòu)之間缺乏協(xié)作機(jī)制。近年來(lái)，中國(guó)人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)從宏觀、行業(yè)等多個(gè)領(lǐng)域推出了推動(dòng)金融精準(zhǔn)扶貧的政策措施，取得了階段性成效[8]。但是，在實(shí)踐中，銀行、證券、保險(xiǎn)等類型的金融機(jī)構(gòu)都局限于各自的領(lǐng)域，主要是通過發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)助力金融精準(zhǔn)扶貧，尚未形成有效的協(xié)調(diào)機(jī)制，影響金融扶貧效果。

（五）風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不健全，擔(dān)保體系缺失

一是缺乏必要的農(nóng)業(yè)金融保險(xiǎn)[9]。從整體上來(lái)講，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的不充分和不均衡，抑制了農(nóng)村地區(qū)的保險(xiǎn)行業(yè)的進(jìn)入和發(fā)展。這是因?yàn)槲覈?guó)大部分的貧困地區(qū)都是處于山地和丘陵地區(qū)，盡管這些地區(qū)的農(nóng)牧業(yè)相對(duì)發(fā)達(dá)，但在農(nóng)業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力上存在著嚴(yán)重不足。我國(guó)是保險(xiǎn)行業(yè)起步較晚的國(guó)家，保險(xiǎn)的種類相對(duì)較少，尤其是在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面，種類少而且普及面也小。許多金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行金融精準(zhǔn)扶貧之時(shí)首先考察的是這些地方的還款能力和潛在的收入，一旦看到這些地區(qū)的狀況后，第一印象就是很容易累積信貸風(fēng)險(xiǎn)，金融風(fēng)險(xiǎn)的高發(fā)生率對(duì)實(shí)施金融精準(zhǔn)扶貧工作是存在著一定的阻力。

二是農(nóng)村信用擔(dān)保體系缺乏，這也是大部分農(nóng)村地區(qū)存在的現(xiàn)象。最重要的原因是我國(guó)對(duì)信用擔(dān)保體系發(fā)展的不重視，許多的扶貧縣域沒有正規(guī)的擔(dān)保公司，即使有，也都是體系不健全，擔(dān)保機(jī)制未能形成，而且主要是針對(duì)簡(jiǎn)單的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)，對(duì)于較大的保額和存在潛在風(fēng)險(xiǎn)之時(shí)，擔(dān)保公司往往不會(huì)接單，很難分散金融扶貧中存在的信貸風(fēng)險(xiǎn)，扶貧資金缺乏必要的信用擔(dān)保，二者沒能在地方金融扶貧上形成合力，對(duì)資金的運(yùn)用就會(huì)缺乏必要的監(jiān)管，資金使用效率就會(huì)降低或是不能更好的提升。

三是農(nóng)村的扶貧貸款能夠抵押的擔(dān)保物范圍十分的狹窄，擔(dān)保物的實(shí)際價(jià)值較低。我國(guó)的

《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》和《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》（以下簡(jiǎn)稱《擔(dān)保法》）明確規(guī)定了集體林權(quán)、農(nóng)戶宅基地和土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)等不能在市場(chǎng)進(jìn)行交易，至于使用宅基地或是田地進(jìn)行擔(dān)保又受到了法律的限制，無(wú)法直接參與到擔(dān)保的過程中來(lái)。雖然有的地方可以使用農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)進(jìn)行擔(dān)保，但是這僅限于試點(diǎn)地區(qū)，還未廣泛的推廣開來(lái)。

由于我國(guó)尚且沒有完善的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)市場(chǎng)，交易市場(chǎng)的發(fā)育不成熟，還不能放開進(jìn)行市場(chǎng)操作，而且實(shí)際的操作難度也存在很多的問題。因此，缺乏專業(yè)的第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)使得農(nóng)村信用貸款存在許多的質(zhì)疑，農(nóng)信社和商業(yè)銀行難以真正的做到放心的發(fā)放貸款，而且銀行也要按照《擔(dān)保法》的有關(guān)規(guī)定進(jìn)行操作，以規(guī)避不良貸款的大規(guī)模發(fā)生，金融機(jī)構(gòu)也就難以真正放心的進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)，扶貧的資金動(dòng)力也就會(huì)不足。

四、國(guó)外金融扶貧模式借鑒

（一）國(guó)外金融扶貧模式比較

為更好地探索現(xiàn)階段我國(guó)金融精準(zhǔn)扶貧路徑，本文研究了國(guó)外金融扶貧的主要做法，并進(jìn)行對(duì)比分析，找出成功經(jīng)驗(yàn)為我國(guó)開展金融精準(zhǔn)扶貧工作提供借鑒與啟示。在此章節(jié)，筆者認(rèn)真梳理孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行、

印度尼西亞鄉(xiāng)村信貸部、玻利維亞陽(yáng)光銀行、蒙古哈斯銀行、愛爾蘭貸款基金、日本農(nóng)協(xié)以及國(guó)際社區(qū)資助基金會(huì)的扶貧模式，總結(jié)出這些國(guó)外金融機(jī)構(gòu)支持扶貧的主要做法，從貧困人口識(shí)別、服務(wù)性質(zhì)、運(yùn)行機(jī)制、政府支持等方面進(jìn)行對(duì)比研究，具體情況見表1[10]。

通過對(duì)比分析，不難發(fā)現(xiàn)，各國(guó)金融扶貧模式各具特色，按照不同緯度劃分，得出結(jié)論如下：

首先，按金融扶貧對(duì)象劃分，可以分為商業(yè)型和福利型。商業(yè)型有印度尼西亞鄉(xiāng)村信貸部、蒙古哈斯銀行和玻利維亞陽(yáng)光銀行等，銀行在能夠盈利的前提下向具有一定收入來(lái)源和信用的人貸款，既符合扶貧工作的宗旨，又確保了金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的可持續(xù)性。福利型有愛爾蘭貸款基金、國(guó)際社區(qū)資助基金會(huì)、日本農(nóng)協(xié)以及孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行等，這些機(jī)構(gòu)具有明顯的扶貧指向性，注重扶持和改善貧困地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和貧困人民生活水平。

其次，運(yùn)行模式可以分為非政府組織、正規(guī)金融機(jī)構(gòu)組織以及村銀行模式。如愛爾蘭基金會(huì)和孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村小額貸款屬于非政府組織模式，蒙古哈斯銀行、印度尼西亞鄉(xiāng)村信貸部小額貸款屬于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)組織形式，而國(guó)際社區(qū)資助基金會(huì)村莊銀行則屬于依靠小組民主自治的村銀行形式。

最后，根據(jù)政府的作用方式，可以劃分為直接政策支持型和非直接干預(yù)型。前者包括孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村小額信貸等，后者包括蒙古哈斯銀行、印度尼西亞鄉(xiāng)村信貸部小額貸款以及玻利維亞陽(yáng)光銀行等。整體而言，國(guó)外金融扶貧模式正在由福利型向商業(yè)型邁進(jìn)，只有在確保金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)運(yùn)營(yíng)的同時(shí)才能確保低收入群體和貧困地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（二）國(guó)外開展金融扶貧模式的借鑒和啟示

1. 聚焦服務(wù)貧困群體

在國(guó)外，許多金融機(jī)構(gòu)選擇服務(wù)最貧困的人群，通過滿足他們的金融服務(wù)需求來(lái)實(shí)現(xiàn)扶貧。創(chuàng)新信貸產(chǎn)品及金融服務(wù)，既能滿足幫助貧困人群的愿望，也能實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)持續(xù)經(jīng)營(yíng)的目標(biāo)。例如，孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行的扶貧客戶主要定位在貧困地區(qū)以婦女為主的極端貧困農(nóng)戶，對(duì)貧困標(biāo)準(zhǔn)也有著嚴(yán)格的規(guī)定，全部財(cái)產(chǎn)價(jià)值不到1公頃土地價(jià)值或者土地少于0.5公頃的人。印度尼西亞國(guó)民銀行村行體系將扶貧對(duì)象定義為收入水平在社會(huì)水平20%的農(nóng)村低收入群體，但要求具有還款能力[11]。蒙古哈斯銀行的客戶定位于“中度貧困者”和“脆弱的非貧困者”。而玻利維亞陽(yáng)光銀行，主要定位于城鎮(zhèn)地區(qū)不富裕但不貧困的居民，其中婦女占60%。

2. 政府引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施扶貧任務(wù)

近幾十年來(lái)，為減少貧困，提升國(guó)民素質(zhì)，各國(guó)政府紛紛制定國(guó)家扶貧規(guī)劃，創(chuàng)建財(cái)政、金融和扶貧聯(lián)動(dòng)機(jī)制，引導(dǎo)與支持金融扶貧工作。一是政府提供資金支持。例如，孟加拉國(guó)政府向非政府組織——孟加拉鄉(xiāng)村銀行提供4%—5%的低息貸款。二是政府制定相關(guān)政策法規(guī)，促進(jìn)金融扶貧工作的順利開展。例如，愛爾蘭國(guó)會(huì)近3個(gè)世紀(jì)以來(lái)長(zhǎng)期支持貸款基金的發(fā)展，為改善貧困的地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施、教育醫(yī)療提供必要的保障。

多國(guó)實(shí)踐證明，小額貸款對(duì)扶持貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著重要的作用。因?yàn)槭艿褪杖胍约拜^少的家庭資產(chǎn)影響，貧困群體沒有條件從商業(yè)銀行或其他正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款，他們要從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)或者個(gè)體工商經(jīng)營(yíng)，需要銀行提供較為寬松的審批條件、具有彈性的還款要求以及使用范圍多樣化的貸款。利率市場(chǎng)化機(jī)制可以促使各國(guó)根據(jù)實(shí)際的農(nóng)業(yè)效益靈活制定高于商業(yè)貸款但低于高利貸的利率， 在利息能覆蓋所有成本并略有節(jié)余的前提下， 為貧困地區(qū)及貧困人口的可持續(xù)發(fā)展進(jìn)行基本的信貸扶持。

3. 創(chuàng)新?lián)＝鉀Q抵押不足問題

考慮到貧困客戶缺乏充足的抵押品和有效的信貸記錄，廣大農(nóng)村地區(qū)受農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)性波動(dòng)較大，傳統(tǒng)的信貸產(chǎn)品和服務(wù)模式無(wú)法滿足商業(yè)銀行對(duì)資產(chǎn)安全性的要求。因此，需創(chuàng)新?lián)７绞?，?duì)接貧困人口收入不固定、無(wú)資產(chǎn)抵押的需求。國(guó)際上，一種最常見的方式是小組擔(dān)保，該方式在自愿的基礎(chǔ)上形成，通過對(duì)內(nèi)強(qiáng)制執(zhí)行合同，小組成員之間彼此監(jiān)督達(dá)到降低違約率的目的。內(nèi)部監(jiān)督不僅增強(qiáng)了每個(gè)貸款人的自身能力，從一定程度上外化了銀行成本， 減少了銀行工作量。因此，小組擔(dān)保動(dòng)力機(jī)制是小額貸款項(xiàng)目成功的關(guān)鍵。

4. 創(chuàng)新金融產(chǎn)品，滿足客戶多元化需求

為了使金融扶貧更好地惠及到廣大低收入群體，尤其是小手工業(yè)者、小商販以及傳統(tǒng)農(nóng)戶，各國(guó)金融機(jī)構(gòu)紛紛開展金融產(chǎn)品創(chuàng)新活動(dòng)，以滿足客戶多樣化需求。例如，玻利維亞的陽(yáng)光銀行細(xì)分用戶的需求，在信貸幣種上有美元和亞元兩種可不同分期還貸產(chǎn)品，亞元貸款可選每一周、兩周、四周還款，美元貸款可選每?jī)芍?、四周還款。

5. 構(gòu)建良好的外部環(huán)境，確保金融扶貧工作健康推進(jìn)

一是健全相關(guān)的法律法規(guī)，保證金融扶貧健康推進(jìn)。如愛爾蘭政府頒布《濟(jì)貧法》刺激扶貧基金發(fā)展，中央貸款基金委員會(huì)的主要任務(wù)是監(jiān)督小額貸款體系，定期公布年報(bào)及財(cái)務(wù)狀況。二是營(yíng)造良好的政策環(huán)境，適時(shí)推出優(yōu)惠利率、稅收減免政策，保證金融扶貧順利開展。三是增強(qiáng)低收入群體的金融意識(shí)，提升農(nóng)民的人力資本。通過指導(dǎo)和培訓(xùn)農(nóng)民投資理財(cái)，孟加拉國(guó)格萊珉銀行致力于幫助貧困人群尋找好的投資項(xiàng)目，培養(yǎng)其持續(xù)習(xí)慣。因此，我國(guó)需借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，在政策頂層設(shè)計(jì)上加大力度，給金融機(jī)構(gòu)開展精準(zhǔn)扶貧創(chuàng)造有力的政策環(huán)境。開展對(duì)扶貧對(duì)象的金融知識(shí)教育，緩解低收入群體因知識(shí)欠缺引起的金融意識(shí)不足問題。

（三）國(guó)外金融扶貧模式在我國(guó)推廣的局限性

分析我國(guó)和其他各國(guó)的國(guó)情，不難發(fā)現(xiàn)，他國(guó)的金融扶貧模式在我國(guó)推廣具有一定的局限性，原因在于：

一是政治體制不同[12]。經(jīng)歷了改革開放四十年的發(fā)展，我國(guó)取得了舉世矚目的成就，但也存在區(qū)域間發(fā)展不平衡、不充分的問題。社會(huì)主義國(guó)家的最終目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)共同富裕，互幫互補(bǔ)是社會(huì)主義的傳統(tǒng)美德。我國(guó)原有的許多扶貧機(jī)構(gòu)仍然在幫助貧困人群。對(duì)比孟加拉國(guó)，實(shí)施的是封建主義、資本主義制度，主要依靠鄉(xiāng)村銀行來(lái)幫助貧困人口。因此，我國(guó)可以通過多種形式發(fā)揮社會(huì)主義制度的優(yōu)越性，不局限于國(guó)外的扶貧模式及做法。

二是地理環(huán)境不同。我國(guó)幅員遼闊，呈現(xiàn)出多樣化的地理及氣候特征，從南到北、從東向西各地區(qū)差異很大。北方農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)時(shí)間長(zhǎng)，貧困地區(qū)由于交通基礎(chǔ)設(shè)施落后導(dǎo)致生產(chǎn)要素?zé)o法自由流通。而地處南亞的孟加拉國(guó)和印度尼西亞而言，這兩個(gè)國(guó)家屬于熱帶氣候，農(nóng)作物生長(zhǎng)周期短[13]。由于這兩個(gè)國(guó)家地貌呈海洋特征，無(wú)高山阻礙，產(chǎn)品運(yùn)輸比較容易。我國(guó)需根據(jù)貧困地區(qū)的實(shí)際情況，因地制宜，發(fā)揮各地方不同產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)，制定合理的金融扶貧政策。

三是民族風(fēng)俗不同。我國(guó)是一個(gè)多民族國(guó)家，擁有滿、漢、回、蒙古、朝鮮等56個(gè)民族。貧困地區(qū)多集中于中西部的少數(shù)民族地區(qū)，各民族有自己的風(fēng)俗文化，且民族間差異較大。而孟加拉國(guó)、印度尼西亞、玻利維亞、蒙古等國(guó)民族相對(duì)單一，文化背景也較為一致[14]。因此，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)在實(shí)施精準(zhǔn)扶貧時(shí)要將民族因素融入進(jìn)來(lái)，尊重各地的風(fēng)俗習(xí)慣。

五、關(guān)于進(jìn)一步改進(jìn)金融扶貧工作的政策建議

（一）優(yōu)化金融扶貧政策，構(gòu)建有效的引導(dǎo)和激勵(lì)機(jī)制

一是從頂層設(shè)計(jì)進(jìn)一步完善金融扶貧政策。在金融貸款政策方面，針對(duì)扶貧貸款的利率和期限制定普惠性優(yōu)惠政策;在項(xiàng)目方面，明確基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、基本公共服務(wù)項(xiàng)目實(shí)施的政策和具體操作程序，對(duì)貧困地區(qū)及貧困戶脫貧的基本條件、申報(bào)政策等方面要有一定的可操作性。要通過政策導(dǎo)向，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的意識(shí)，在法律手段方面切實(shí)保障金融機(jī)構(gòu)扶貧貸款的合法權(quán)益。充分發(fā)揮村鎮(zhèn)小微金融機(jī)構(gòu)了解農(nóng)村農(nóng)戶的作用，搭建起與大型金融機(jī)構(gòu)的橋梁，政府也要發(fā)揮牽線搭橋作用，鼓勵(lì)不同類型金融機(jī)構(gòu)之間優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)[15]。扶貧先扶志，政府要采取措施提高貧困戶對(duì)脫貧的積極主動(dòng)性。

二是充分發(fā)揮財(cái)政資金的杠桿和引導(dǎo)作用。由于地方政府財(cái)政資金有限，難以對(duì)眾多的貧困人口脫貧承擔(dān)全部作用，必須發(fā)揮全社會(huì)的積極性。財(cái)政資金可以作為先導(dǎo)的資金，發(fā)揮金融扶貧資金的貼息、擔(dān)保和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金的作用，依靠精準(zhǔn)扶貧的機(jī)制，有限的財(cái)力用到關(guān)鍵的環(huán)節(jié)，吸引和帶動(dòng)各方資金進(jìn)入扶貧項(xiàng)目。

三是建立有效的激勵(lì)金融扶貧制度。綜合運(yùn)用稅收政策、財(cái)政政策方面的多種措施，對(duì)金融機(jī)構(gòu)扶貧的項(xiàng)目給予政策支持，促進(jìn)社會(huì)資金投入扶貧領(lǐng)域。扶持農(nóng)村小微金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立和經(jīng)營(yíng)，降低進(jìn)入門檻，加強(qiáng)日常監(jiān)管，提升在農(nóng)村建設(shè)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的動(dòng)力。在扶貧資金的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和擔(dān)保方面，考慮探索建立專項(xiàng)的基金，對(duì)扶貧貸款風(fēng)險(xiǎn)損失進(jìn)行補(bǔ)償。對(duì)承擔(dān)政策性虧損的金融機(jī)構(gòu)給予政策扶持和優(yōu)惠，建立風(fēng)險(xiǎn)由財(cái)政、金融機(jī)構(gòu)、貸款人、擔(dān)保方等多方共擔(dān)機(jī)制，適當(dāng)提高扶貧項(xiàng)目逾期貸款的評(píng)價(jià)指標(biāo)，給予其較寬松的償債空間。

（二）完善落實(shí)協(xié)調(diào)機(jī)制，助力金融精準(zhǔn)扶貧整體推進(jìn)

一是政府部門應(yīng)不斷完善扶貧信息動(dòng)態(tài)管理機(jī)制。政府應(yīng)組織財(cái)政、金融、農(nóng)業(yè)、民政等相關(guān)部門成立協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)各項(xiàng)政策的協(xié)調(diào)配合，發(fā)揮各類扶貧資金的協(xié)同效應(yīng)，召開相關(guān)啟動(dòng)協(xié)調(diào)會(huì)議，通報(bào)并部署精準(zhǔn)扶貧階段工作進(jìn)展，協(xié)調(diào)解決問題和確定下一步工作計(jì)劃。

二是銀行業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)同政府部門溝通，建立健全合作機(jī)制。銀行應(yīng)加強(qiáng)同政府部門溝通，加強(qiáng)在政策制定、創(chuàng)新發(fā)展以及信息共享等方面的協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)。各銀行應(yīng)根據(jù)國(guó)家扶貧計(jì)劃及自身發(fā)展戰(zhàn)略，確定所要支持的重點(diǎn)區(qū)域、重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)和扶貧對(duì)象，在具體實(shí)施過程中需加強(qiáng)多方聯(lián)動(dòng)才能將政策用好、用足。比如，銀行在明確各方權(quán)利和義務(wù)的前提下，運(yùn)用PPP模式發(fā)展產(chǎn)業(yè)扶貧，打造精準(zhǔn)扶貧新樣本。

三是構(gòu)建科學(xué)合理的績(jī)效評(píng)估指標(biāo)體系。建立在基于信息系統(tǒng)基礎(chǔ)之上的貧困精準(zhǔn)識(shí)別機(jī)制，使每個(gè)人的經(jīng)濟(jì)狀況都在系統(tǒng)的監(jiān)測(cè)之下，為實(shí)施精準(zhǔn)扶貧工作提供技術(shù)上的支持。在這些主要的扶貧評(píng)估指標(biāo)中除了對(duì)家庭收入這一關(guān)鍵數(shù)據(jù)的監(jiān)測(cè)之外，還應(yīng)包括監(jiān)測(cè)對(duì)象的生活水平、貧困人口數(shù)量的動(dòng)態(tài)變化等信息，使得扶貧開發(fā)的工作成效能夠很好的通過數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)出來(lái)，對(duì)扶貧開發(fā)的完成效率能夠有一個(gè)明確的指標(biāo)依據(jù)。

（三）精準(zhǔn)對(duì)接特色產(chǎn)業(yè)，滿足貧困地區(qū)信貸資金需求

一是注重產(chǎn)業(yè)培育，確保金融精準(zhǔn)扶貧取得實(shí)效。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)國(guó)家的精準(zhǔn)扶貧政策導(dǎo)向以及城鄉(xiāng)一體化統(tǒng)籌發(fā)展趨勢(shì)，加大對(duì)貧困地區(qū)交通基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、棚戶區(qū)改造以及整體城鎮(zhèn)化建設(shè)的扶持力度;大力支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)向產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，積極支持貧困地區(qū)林、業(yè)、蔬、果、草藥等具有地方特色、規(guī)模生產(chǎn)、帶動(dòng)地區(qū)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)，建設(shè)農(nóng)產(chǎn)品物流體系，搞活農(nóng)產(chǎn)品流通;探索“公司+基地+農(nóng)戶”的經(jīng)營(yíng)模式[16]，扶持集生產(chǎn)、加工及銷售于一體的龍頭企業(yè)，帶動(dòng)貧困農(nóng)民增收致富。

二是提升貧困人口的金融意識(shí)。首先，應(yīng)轉(zhuǎn)變貧困戶理念，傳統(tǒng)觀點(diǎn)始終認(rèn)為金融的特點(diǎn)就是愛富濟(jì)貧，普惠性不強(qiáng)，通過培訓(xùn)、知識(shí)宣傳以及現(xiàn)場(chǎng)操作等方式讓貧困戶認(rèn)識(shí)到自己是可以享受到金融所提供的各種服務(wù)，徹底改變這一觀念。其次，要建立健全貧困戶信用體系，促進(jìn)金融扶貧工作的長(zhǎng)效化開展。再次，要立足貧困戶的還款能力和實(shí)際需求來(lái)確定借款金額，另外，要讓貧困戶明白，金融扶貧暫時(shí)給予的啟動(dòng)資金必須按時(shí)歸還，不再是一種贈(zèng)予。最后，貧困戶要根據(jù)自身的優(yōu)勢(shì)，利用有限的資金積極拓展特色產(chǎn)業(yè)，助力貧困地區(qū)提升經(jīng)濟(jì)水平。

三是構(gòu)建農(nóng)村扶貧金融服務(wù)體系。要根據(jù)貧困地區(qū)的實(shí)際消費(fèi)需求，建立覆蓋城鄉(xiāng)低收入群體的金融服務(wù)體系。大中型、中型，小型金融機(jī)構(gòu)都要往下走，沉到縣域、農(nóng)村，形成農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的中堅(jiān)力量。實(shí)踐中需要加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，可通過增加鄉(xiāng)村基層服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)、拓寬電子銀行渠道優(yōu)勢(shì)，完善服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，加大覆蓋范圍，為貧困地區(qū)提供本地化、一站式的金融服務(wù)。

（四）創(chuàng)新金融扶貧模式，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)效益共同提升

一是實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)績(jī)效協(xié)調(diào)發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)進(jìn)行思想轉(zhuǎn)變，保障社會(huì)績(jī)效和經(jīng)濟(jì)效益的有效統(tǒng)一。特別是一些機(jī)構(gòu)處于貧困地區(qū)，更應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)自身責(zé)任意識(shí)，將精準(zhǔn)扶貧工作的參與作為一項(xiàng)社會(huì)責(zé)任來(lái)看待。商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在堅(jiān)持商業(yè)運(yùn)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)控制等原則下，積極參與精準(zhǔn)扶貧工作，促進(jìn)貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)健康可持續(xù)發(fā)展。

二是不斷創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和金融服務(wù)。銀行等金融機(jī)構(gòu)要加大對(duì)信貸產(chǎn)品及金融服務(wù)的創(chuàng)新力度，不斷滿足貧困人口日趨多樣化的信貸需求。首先，要結(jié)合貧困地區(qū)的實(shí)際情況擴(kuò)大擔(dān)保抵押品范圍。借鑒孟加拉國(guó)和印度尼西亞“小組擔(dān)保”經(jīng)驗(yàn)，充分利用我國(guó)農(nóng)村地區(qū)熟人文化、互幫互助的優(yōu)勢(shì)，構(gòu)建“銀行+村委會(huì)+貧困戶+征信”的信用體系，發(fā)揮小額信貸在精準(zhǔn)扶貧方面的優(yōu)勢(shì)[17]。其次，銀、證、保三方應(yīng)發(fā)揮優(yōu)勢(shì)各自積極開展合作，補(bǔ)足相互之間的短板，在貧困地區(qū)發(fā)展綜合化金融。最后，立足貧困地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)，積極探索發(fā)展供應(yīng)鏈金融，促使銀行、貧困戶以及社會(huì)三方共贏。

三是完善風(fēng)險(xiǎn)管理制度。首先，結(jié)合區(qū)域政策和產(chǎn)業(yè)特征，制定區(qū)域產(chǎn)業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。金融機(jī)構(gòu)在制定行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)時(shí)應(yīng)因地制宜地制定區(qū)域準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，避免一刀切現(xiàn)象。如傳統(tǒng)產(chǎn)能過剩的產(chǎn)業(yè)雖整體上應(yīng)逐步退出，但在某些貧困地區(qū)卻有一定的市場(chǎng)機(jī)會(huì)，可適當(dāng)加大金融支持力度。而新興產(chǎn)業(yè)雖然未來(lái)發(fā)展?jié)摿^大，但在貧困地區(qū)科研實(shí)力不足，產(chǎn)業(yè)鏈不完整，應(yīng)防范區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)。其次，運(yùn)用“大數(shù)據(jù)”+“互聯(lián)網(wǎng)”，建立集客戶信息、信息發(fā)布及處理于一體的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)[18]。用以識(shí)別貧困人口、開展貧困監(jiān)測(cè)和評(píng)估，動(dòng)態(tài)地掌握扶貧項(xiàng)目實(shí)施與資金的使用進(jìn)度情況。最后，建立評(píng)價(jià)考核機(jī)制，將各分支機(jī)構(gòu)或主要業(yè)務(wù)條線形成的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)與扶貧項(xiàng)目掛鉤，對(duì)于每一環(huán)節(jié)進(jìn)行嚴(yán)格把關(guān)及評(píng)價(jià)總結(jié)。

（五）完善配套保障體系，促進(jìn)金融精準(zhǔn)扶貧持續(xù)發(fā)展

一是建立財(cái)政出資的扶貧擔(dān)保和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)構(gòu)。扶貧項(xiàng)目一般不具有可以大規(guī)模抵押的固定資產(chǎn)或流動(dòng)資產(chǎn)，因此需要政府予以扶持，可以由財(cái)政部門在其內(nèi)部設(shè)立擔(dān)保和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)臋C(jī)構(gòu)，一方面，減少了機(jī)構(gòu)重復(fù)設(shè)置，另一方面，財(cái)政資金可以直接對(duì)接和監(jiān)管扶貧項(xiàng)目，解決困擾各方的貸款風(fēng)險(xiǎn)問題。另外，對(duì)于在扶貧項(xiàng)目中，銀行等金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生的不良貸款，建議監(jiān)管機(jī)構(gòu)提高該類貸款的撥備率，允許在所得稅抵扣方面給與優(yōu)惠政策，減少金融機(jī)構(gòu)為此承擔(dān)的損失問題。

二是從國(guó)家層面推動(dòng)政策性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)落地。第一，可以設(shè)立專門的農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，由財(cái)政撥付專項(xiàng)資金，代表政府開展政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，負(fù)責(zé)對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村的扶貧保險(xiǎn)職能，資金來(lái)源可由財(cái)政出資。第二，如果新設(shè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)存在難度，可以先期在現(xiàn)有國(guó)有保險(xiǎn)公司內(nèi)部設(shè)立專門部門或者分公司，代表國(guó)家履行該項(xiàng)政策性職能。對(duì)于這種高投入、長(zhǎng)周期、低收益的項(xiàng)目建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，支持農(nóng)業(yè)貧困地區(qū)扶貧。

三是營(yíng)造貧困地區(qū)良好的金融生態(tài)環(huán)境。第一，進(jìn)一步完善貧困地區(qū)的農(nóng)村人口信用體系。對(duì)農(nóng)村貧困地區(qū)的各類企業(yè)、個(gè)體經(jīng)商戶、個(gè)人建立健全完善的信用檔案[19]，利用信息技術(shù)聯(lián)網(wǎng)公布可查，同時(shí)，健全信用評(píng)價(jià)的指標(biāo)體系，做好政策引導(dǎo)。第二，深入營(yíng)造守信光榮、失信懲戒的社會(huì)氛圍，對(duì)信用優(yōu)良的鄉(xiāng)、村、戶要進(jìn)行示范表彰，給予政策傾斜，讓大家看到守信帶來(lái)的利益，對(duì)各種逃債的失信行為嚴(yán)厲懲處，最終樹立全社會(huì)守信意識(shí)。最后，樹立個(gè)人的信用意識(shí)[20]。通過反面案例教育，警示貧困人員保護(hù)和珍惜個(gè)人信用記錄，遵守誠(chéng)信要求。

[參考文獻(xiàn)]

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Probe into the Path of

TargetedPoverty Alleviation Supported by Finance

Guo Xiaobei

（Research Institute of Minsheng Bank of China，Beijing 100083，China）

Abstract： Finance plays an irreplaceable role in targeted poverty alleviation. This paper summarizes the current situation and main modes of financial poverty alleviation， and deeply studies the existing problems of financial support for targeted poverty alleviation. These problems include insufficient demand for effective credit， inadequate implementation of guarantee mechanism， insufficient effective communication between departments， and imperfect risk prevention mechanism. On this basis， drawing lessons from the poverty alleviation models of Bangladesh Rural Bank， Indonesian Microfinance Bank and Bolivia Sunshine Bank， this paper finds， in order to further enhance the efficiency of financial support for targeted poverty alleviation in the future， that the following aspects should be improved： the working concept， the innovation of financial product， the supporting services， the financial ecological environment and so on. Specific implementation measures include： optimize poverty alleviation policies; build effective guidance and incentive mechanisms; improve coordination and guarantee mechanisms; accurately dock characteristic industries and innovate financial poverty alleviation models.

Key words： targeted poverty alleviation; financial innovation; characteristic industries; credit system; reference enlightenment

責(zé)任編輯（責(zé)任編輯：蔡曉芹）