馬家瑤 楊嘉樂(lè) 于紫微 何 軍

（南京農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，江蘇南京 210095）

十九大指出要實(shí)現(xiàn)小農(nóng)戶和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展有機(jī)銜接，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展三大支柱之一，是各國(guó)支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的一項(xiàng)“綠箱”政策，無(wú)疑對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起至關(guān)重要的作用。2019 年中央一號(hào)文件指出，要擴(kuò)大“綠箱”范圍，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民增收的助推器、穩(wěn)定器。

近年來(lái)我國(guó)自然災(zāi)害頻發(fā)，蔬菜產(chǎn)業(yè)作為高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，生產(chǎn)易受到風(fēng)災(zāi)、雪災(zāi)等自然災(zāi)害的影響，如2018 年臺(tái)風(fēng)“溫比亞”、2019 年臺(tái)風(fēng)“利奇馬”使“蔬菜之鄉(xiāng)”山東壽光蔬菜大棚受損嚴(yán)重，對(duì)蔬菜產(chǎn)業(yè)造成了極大的打擊。

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是政府通過(guò)保費(fèi)補(bǔ)貼等政策扶持，對(duì)種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)因遭受自然災(zāi)害和意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失提供的直接物化成本保險(xiǎn)。不同于商業(yè)保險(xiǎn)，政策性保險(xiǎn)一般具有風(fēng)險(xiǎn)大、費(fèi)率高、盈利少甚至虧本的特點(diǎn)。因此，也只有在政府給予補(bǔ)貼支持的情況下，政策性保險(xiǎn)才能得以實(shí)施。政策性蔬菜保險(xiǎn)作為其中正在成長(zhǎng)的農(nóng)業(yè)新興險(xiǎn)種，尚處于探索發(fā)展階段。

現(xiàn)有研究從政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求者農(nóng)戶（黃玉花和馬銳，2017）、供給者保險(xiǎn)公司（賈媛，2018）、制定者政府（黃穎，2015）、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的基層工作人員（趙元鳳和李賽男，2014）、保費(fèi)補(bǔ)貼（李琴英 等，2019）、農(nóng)戶滿意度（程靜和杜震，2018）、保險(xiǎn)理賠（林樂(lè)芬和陳燕，2017）等不同角度分別對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施效果進(jìn)行績(jī)效評(píng)價(jià)，針對(duì)保險(xiǎn)績(jī)效評(píng)價(jià)工作中存在的問(wèn)題進(jìn)行總結(jié)分析。

但以往的研究視角往往只有一個(gè)主體，很少結(jié)合利益相關(guān)者的角度加以分析，而保險(xiǎn)的實(shí)施不單單取決于農(nóng)戶的需求，還涉及到農(nóng)戶、保險(xiǎn)公司、政府、村委會(huì)之間的利益平衡。本文采用案例分析法，對(duì)安徽省和縣太平村政策性蔬菜保險(xiǎn)的推廣、購(gòu)買(mǎi)、理賠等政策實(shí)施過(guò)程進(jìn)行分析評(píng)價(jià)，結(jié)合利益相關(guān)者農(nóng)戶、保險(xiǎn)公司、政府、村委會(huì)的利益訴求，提出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中利益矛盾的解決措施，補(bǔ)充傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理論研究的不足，以期為我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策的制定提供參考。

1 太平村蔬菜產(chǎn)業(yè)發(fā)展概況

和縣是傳統(tǒng)的蔬菜生產(chǎn)大縣，也是安徽省設(shè)施蔬菜生產(chǎn)第一大縣。太平村位于和縣歷陽(yáng)鎮(zhèn)中南部，轄區(qū)總面積380 hm2，總?cè)丝? 343 人、1 481戶，轄29 個(gè)村民小組。作為和縣大棚蔬菜種植的發(fā)源地，太平村享有“五個(gè)能人帶一鄉(xiāng)，萬(wàn)噸蔬菜過(guò)大江”的美譽(yù)，是遠(yuǎn)近聞名的蔬菜村。全村蔬菜種植面積約300 hm2（4 498 畝），占耕地面積的91%，全年蔬菜復(fù)種面積533.3 hm2（8 000 畝）左右，主要種植辣椒、番茄等，大棚春提前和秋延后是太平村蔬菜生產(chǎn)的主要茬口。該村現(xiàn)建有日光溫室7 棟，鋼架大棚275.9 hm2（4 138 畝），蔬菜標(biāo)準(zhǔn)園40.0 hm2（600 畝），節(jié)水灌溉示范園1 個(gè)，綠色蔬菜種植示范區(qū)1 個(gè)。該村現(xiàn)有農(nóng)產(chǎn)品地理標(biāo)志1 個(gè)，綠色食品認(rèn)證5 個(gè)，無(wú)公害農(nóng)產(chǎn)品12 個(gè)，名牌農(nóng)產(chǎn)品3 個(gè)，被農(nóng)業(yè)農(nóng)村部授予國(guó)家級(jí)“一村一品”示范村，是全國(guó)聞名的無(wú)公害蔬菜生產(chǎn)示范基地。該村通過(guò)自主創(chuàng)新、龍頭帶動(dòng)、農(nóng)超對(duì)接、政策扶持、品牌戰(zhàn)略，著力推動(dòng)蔬菜產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。不僅如此，該村還針對(duì)重茬病害嚴(yán)重、一代棚體設(shè)施落后等現(xiàn)狀，自主創(chuàng)新了高溫煮田（即利用夏季持續(xù)高溫強(qiáng)光進(jìn)行土壤消毒）、復(fù)式日光溫棚搭建技術(shù)等國(guó)家技術(shù)專(zhuān)利。為了做大做強(qiáng)蔬菜產(chǎn)業(yè)，延伸蔬菜產(chǎn)業(yè)鏈，太平村吸納上海濟(jì)洪蔬菜種植有限公司，以“公司+合作社+農(nóng)戶”的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，實(shí)行訂單蔬菜種植。此外，當(dāng)?shù)剡€有蔬菜協(xié)會(huì)給予技術(shù)指導(dǎo)，促進(jìn)農(nóng)民增產(chǎn)增收。

2 太平村政策性蔬菜保險(xiǎn)實(shí)施及農(nóng)戶的認(rèn)知購(gòu)買(mǎi)現(xiàn)狀

2.1 太平村政策性蔬菜保險(xiǎn)的實(shí)施現(xiàn)狀

和縣實(shí)施的政策性蔬菜保險(xiǎn)是一種成本保險(xiǎn)，費(fèi)率在2.0%～8.0%之間，投保人承擔(dān)20%，財(cái)政補(bǔ)貼80%，農(nóng)戶承擔(dān)的保費(fèi)平均每667 m2為25.5元。保險(xiǎn)期限為生長(zhǎng)期保險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任為風(fēng)、水、雪、凍等自然災(zāi)害責(zé)任。保險(xiǎn)賠款由有效保險(xiǎn)金額、損失面積比例、損失率三者乘積確定。保險(xiǎn)標(biāo)的為蔬菜大棚棚架、棚膜、棚內(nèi)蔬菜。對(duì)于蔬菜大棚棚架，保險(xiǎn)設(shè)計(jì)10%的免賠率；對(duì)于棚膜，保險(xiǎn)設(shè)計(jì)10%的免賠率及12 個(gè)月的折舊率。對(duì)于大棚內(nèi)的蔬菜，若損壞嚴(yán)重，導(dǎo)致其不能恢復(fù)生長(zhǎng)，按照對(duì)應(yīng)生長(zhǎng)階段的最高賠償限額結(jié)合鋼架大棚內(nèi)作物損失率計(jì)算賠償；若輕微損失，仍能繼續(xù)生長(zhǎng)的，則按照受損程度在最高限額的30%～50%內(nèi)賠償；已部分采收的，在計(jì)算賠款時(shí)按照采收部分占有效保險(xiǎn)金額的比例相應(yīng)扣除。另外，和縣還設(shè)立了完善的評(píng)估機(jī)制，縣農(nóng)業(yè)、蔬菜部門(mén)共同建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)定損的專(zhuān)家咨詢機(jī)制，當(dāng)投保人與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)理賠發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，專(zhuān)家組將針對(duì)投保人蔬菜生產(chǎn)的不同生育階段和不同受災(zāi)程度做出科學(xué)、合理、可信的損失評(píng)估，成為理賠定損的重要依據(jù)。

同時(shí)通過(guò)圖6可知，4種樣品的柱型圖隨熱處理時(shí)間的增加逐漸變矮，其中最高的為未處理材，最矮的為熱處理4 h樣品，兩者差值為0.49 μm。熱處理過(guò)程中，1 h與2 h粗糙度數(shù)值接近，但1 h樣品粗糙度略大。樣品表現(xiàn)出隨熱處理時(shí)間的增加，其粗糙度逐漸變小，但數(shù)值的改變并不大的現(xiàn)象，說(shuō)明杉木在180 ℃時(shí)對(duì)熱處理不敏感。

太平村小農(nóng)戶購(gòu)買(mǎi)政策性蔬菜保險(xiǎn)的主要渠道是通過(guò)村委會(huì)集體。在宣傳購(gòu)買(mǎi)階段，保險(xiǎn)公司與村委會(huì)積極對(duì)接，選擇合適的險(xiǎn)種，村委會(huì)進(jìn)行大規(guī)模的農(nóng)戶宣傳，統(tǒng)一購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，并由保險(xiǎn)公司對(duì)信息進(jìn)行復(fù)核。遇到自然災(zāi)害導(dǎo)致?lián)p失時(shí)，村民向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)報(bào)案；當(dāng)大面積受災(zāi)時(shí)，由村委會(huì)集中報(bào)案。保險(xiǎn)公司聯(lián)合當(dāng)?shù)貙?zhuān)業(yè)人員及農(nóng)戶進(jìn)行一次或多次現(xiàn)場(chǎng)勘察確定損失。定損后，保險(xiǎn)公司在10天內(nèi)及時(shí)、足額將賠付款發(fā)放給被保險(xiǎn)人。

2018 年太平村農(nóng)戶共投保133.3 hm2（2 000畝），其中農(nóng)戶自繳保險(xiǎn)費(fèi)約5 萬(wàn)元，政府補(bǔ)貼逾20 萬(wàn)元。當(dāng)年受風(fēng)災(zāi)、澇災(zāi)影響，大棚蔬菜遭受損失后和縣國(guó)元保險(xiǎn)公司共為農(nóng)戶辦理理賠約220筆，發(fā)放理賠款逾20 萬(wàn)元，政策性蔬菜保險(xiǎn)在蔬菜風(fēng)險(xiǎn)管理和穩(wěn)定蔬菜收入方面，發(fā)揮了巨大的支撐作用。

2.2 太平村農(nóng)戶對(duì)政策性蔬菜保險(xiǎn)的認(rèn)知及參保情況

太平村的蔬菜產(chǎn)業(yè)雖然已經(jīng)品牌化、專(zhuān)業(yè)化，但仍然以“人均一畝三分地、戶均不過(guò)十畝”的分散式小農(nóng)經(jīng)營(yíng)為主，由于小農(nóng)戶搭建的一般都是成本較低的簡(jiǎn)易一代大棚，其牢固性、抗災(zāi)性差，在生產(chǎn)上更容易面臨自然風(fēng)險(xiǎn)，特別是雪災(zāi)、風(fēng)災(zāi)、凍災(zāi)等氣象災(zāi)害。農(nóng)戶是政策性蔬菜保險(xiǎn)的需求主體，其購(gòu)買(mǎi)意愿是政策性蔬菜保險(xiǎn)實(shí)施的關(guān)鍵。為了調(diào)查微觀層面蔬菜生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者對(duì)政策性蔬菜保險(xiǎn)的認(rèn)知及購(gòu)買(mǎi)情況，筆者于2019 年8 月在和縣太平村進(jìn)行了小范圍農(nóng)戶調(diào)查，共收集有效樣本數(shù)101 戶。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，隨著政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面的擴(kuò)大及蔬菜保險(xiǎn)認(rèn)知度的上升，購(gòu)買(mǎi)政策性蔬菜保險(xiǎn)成為農(nóng)戶最常用的風(fēng)險(xiǎn)管理方式，101 位樣本農(nóng)戶的投保率達(dá)44.55%。

但從農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知情況來(lái)看（表1），43.56%的農(nóng)戶對(duì)政策性蔬菜保險(xiǎn)完全不了解，而了解的57 位農(nóng)戶中有78.95%是通過(guò)村干部宣傳這一渠道，說(shuō)明農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知較為匱乏，村委會(huì)等基層力量的宣傳是農(nóng)戶認(rèn)知保險(xiǎn)的主要渠道。

2.3 太平村農(nóng)戶對(duì)政策性蔬菜保險(xiǎn)滿意度評(píng)價(jià)

農(nóng)戶作為政策性蔬菜保險(xiǎn)的最終受益者，應(yīng)該成為其評(píng)價(jià)主體。由調(diào)研數(shù)據(jù)來(lái)看（表2），太平村農(nóng)戶對(duì)政策性蔬菜保險(xiǎn)滿意度的整體情況不容樂(lè)觀。多數(shù)人對(duì)理賠速度的評(píng)價(jià)偏負(fù)面，表明保險(xiǎn)公司定損后的賠付工作還欠積極。在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)且獲得賠付的36 位樣本農(nóng)戶中，44.45%的農(nóng)戶認(rèn)為理賠的金額不合理，在很大程度上不能彌補(bǔ)受災(zāi)損失，這反映出政策性蔬菜保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理功能的實(shí)現(xiàn)效果不盡如人意，很有可能是小農(nóng)戶選擇風(fēng)險(xiǎn)自留、降低保險(xiǎn)需求的原因。

表1 農(nóng)戶對(duì)政策性蔬菜保險(xiǎn)的認(rèn)知情況與渠道

表2 農(nóng)戶對(duì)政策性蔬菜保險(xiǎn)理賠速度、金額的滿意度評(píng)價(jià)

2.4 太平村農(nóng)戶未購(gòu)買(mǎi)政策性蔬菜保險(xiǎn)原因分析

由圖1 可見(jiàn)，未購(gòu)買(mǎi)政策性蔬菜保險(xiǎn)的56 位農(nóng)戶里有41%的農(nóng)戶認(rèn)為保險(xiǎn)的賠付金額太低，29%的農(nóng)戶認(rèn)為保險(xiǎn)公司不能及時(shí)理賠，缺乏對(duì)保險(xiǎn)公司的信任，也有21%的農(nóng)戶根本不知道有政策性蔬菜保險(xiǎn)，說(shuō)明目前保險(xiǎn)面臨的主要問(wèn)題還是如何優(yōu)化理賠，加強(qiáng)宣傳。

圖1 農(nóng)戶未購(gòu)買(mǎi)政策性蔬菜保險(xiǎn)的原因統(tǒng)計(jì)情況

綜上，雖然農(nóng)戶對(duì)政策性蔬菜保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)意愿較強(qiáng)，但農(nóng)戶自身對(duì)保險(xiǎn)相關(guān)信息了解甚少，主要渠道是通過(guò)村委會(huì)宣傳。農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)的評(píng)價(jià)尚未達(dá)到滿意狀態(tài)，災(zāi)后理賠不到位是制約政策性蔬菜保險(xiǎn)發(fā)展的主要原因。因此，政策性蔬菜保險(xiǎn)仍需在賠付金額、賠付速度、補(bǔ)貼等多方面進(jìn)行改進(jìn)。

3 政策性蔬菜保險(xiǎn)落實(shí)過(guò)程中利益相關(guān)者分析

在政策性蔬菜保險(xiǎn)實(shí)施過(guò)程中，作為理性經(jīng)濟(jì)人的利益相關(guān)者都在盡力控制風(fēng)險(xiǎn)，使自己的利益最大化。本文針對(duì)政府、保險(xiǎn)公司、農(nóng)戶、村委會(huì)等利益主體，分析其在追求自身利益最大化過(guò)程中的矛盾，以反映政策性蔬菜保險(xiǎn)存在的問(wèn)題。

3.1 政府的利益需求

政府是政策性蔬菜保險(xiǎn)的制定方，也是保險(xiǎn)制度的供給者，主導(dǎo)保險(xiǎn)發(fā)展，其利益需求體現(xiàn)為公共利益和自身利益。政府在落實(shí)政策性蔬菜保險(xiǎn)的過(guò)程中有助于解決“三農(nóng)”問(wèn)題。作為利益主體，政府自身也有需求，中央政府所考慮的自身經(jīng)濟(jì)利益在于用一定數(shù)量的財(cái)政支出支持政策性蔬菜保險(xiǎn)，是否比用同樣數(shù)量的財(cái)政支出通過(guò)支持其他方式來(lái)化解災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)更加有效；地方政府考慮更多的是經(jīng)濟(jì)利益及政績(jī)。

現(xiàn)實(shí)中，蔬菜作為一項(xiàng)特色產(chǎn)業(yè)，尚未納入中央、省級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼的目錄，政策性蔬菜保險(xiǎn)的補(bǔ)貼由市、縣區(qū)財(cái)政劃撥，由于缺少上級(jí)政府的支持，惠農(nóng)力度大大減小。就地方政府而言，財(cái)政資金是有限的，給予農(nóng)戶補(bǔ)貼意味著在實(shí)現(xiàn)其他政策目標(biāo)時(shí)投入的減少，績(jī)效考核面臨巨大壓力。政府缺乏對(duì)政策性蔬菜保險(xiǎn)的重視程度，不僅影響保險(xiǎn)公司開(kāi)展保險(xiǎn)的積極性，更影響農(nóng)戶對(duì)政府的信任度。

3.2 保險(xiǎn)公司的利益需求

保險(xiǎn)公司是政策性蔬菜保險(xiǎn)的供給方，是風(fēng)險(xiǎn)管理的組織者和提供者，是實(shí)施保險(xiǎn)制度的重要載體。作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的主體，保險(xiǎn)公司開(kāi)展政策性蔬菜保險(xiǎn)的首要目標(biāo)是盈利；業(yè)務(wù)的多元化也有利于分散其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化公司業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)；另外，保險(xiǎn)公司還希望通過(guò)開(kāi)展政策性蔬菜保險(xiǎn)提高聲譽(yù)，贏得政策方面的傾斜或資金資助。

由于蔬菜種植往往規(guī)模小、區(qū)域間復(fù)制難度大，保險(xiǎn)公司自身面臨險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)困難的問(wèn)題；其次，由于政策性蔬菜保險(xiǎn)的標(biāo)的涉及數(shù)百個(gè)蔬菜品種，導(dǎo)致災(zāi)后的損失界定困難，技術(shù)難度大；最后，由于自然災(zāi)害容易在短時(shí)間、大面積發(fā)生，導(dǎo)致保險(xiǎn)賠償金額低、理賠時(shí)間長(zhǎng)，保障程度大大降低。簡(jiǎn)而言之，政策性蔬菜保險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)性、高賠付率、低投保率導(dǎo)致其經(jīng)營(yíng)成本過(guò)高，不能給追求利益最大化的保險(xiǎn)公司帶來(lái)可觀的收益，甚至可能發(fā)生虧損。

保險(xiǎn)公司與農(nóng)戶一般在費(fèi)率設(shè)計(jì)、理賠過(guò)程中有矛盾糾紛。費(fèi)率水平過(guò)低導(dǎo)致保險(xiǎn)賠償金在很大程度上不能彌補(bǔ)農(nóng)戶受災(zāi)損失。如保險(xiǎn)標(biāo)的中普通鋼架大棚的棚架保額為667 m2（1 畝）2 800 元，棚膜保額為500 元，都遠(yuǎn)低于市場(chǎng)價(jià)值。若提高費(fèi)率水平，一旦超過(guò)了農(nóng)戶的承受能力，則他們的最優(yōu)選擇仍然是不投保，正常的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)無(wú)法實(shí)現(xiàn)。在災(zāi)害實(shí)際發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)公司還可能存在不賠、少賠的現(xiàn)象。保險(xiǎn)公司追求的私人利益和政府所代表的公共利益之間也存在明顯沖突。保險(xiǎn)公司考慮到自身的生存與發(fā)展，存在逆向選擇。他們?cè)讷@取政府資源的同時(shí)，更愿意把資源投向利潤(rùn)較高的非農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)而不愿意開(kāi)展政策性蔬菜保險(xiǎn)，導(dǎo)致政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策支持效果大打折扣，社會(huì)效益難以實(shí)現(xiàn)。

3.3 農(nóng)戶的利益需求

農(nóng)戶是政策性蔬菜保險(xiǎn)的需求方，作為理性的“經(jīng)濟(jì)人”，其經(jīng)濟(jì)行為的目的是為了實(shí)現(xiàn)自身效用的最大化。購(gòu)買(mǎi)政策性蔬菜保險(xiǎn)可以獲得保險(xiǎn)公司提供的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，在發(fā)生災(zāi)害時(shí)獲得一定數(shù)量的保險(xiǎn)賠償，分散自然風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定收入，有利于穩(wěn)定蔬菜生產(chǎn)和日常生活。但現(xiàn)實(shí)是，部分農(nóng)戶的思想觀念守舊，不愿了解政策性蔬菜保險(xiǎn)；還有部分農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害心存僥幸而不愿投保。

在農(nóng)戶與保險(xiǎn)公司的沖突上，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)存在較為明顯的信息不對(duì)稱現(xiàn)象，道德風(fēng)險(xiǎn)與逆向選擇問(wèn)題嚴(yán)重。保險(xiǎn)公司對(duì)投保人的行為難以進(jìn)行有效監(jiān)控，部分種植戶防災(zāi)工作不到位、種植管理不規(guī)范，增加了投保蔬菜的出險(xiǎn)概率。部分農(nóng)戶在出險(xiǎn)后，出于對(duì)自身利益的追求存在虛報(bào)、謊報(bào)、漏報(bào)或瞞報(bào)種植損失數(shù)量的現(xiàn)象，甚至以欺詐手段偽造損失或夸大損失增加索賠的預(yù)期收益。在農(nóng)戶與政府的利益沖突上，農(nóng)戶對(duì)政府缺乏信任，認(rèn)為政府會(huì)聯(lián)合保險(xiǎn)公司一起實(shí)行欺騙行為，此外農(nóng)戶還希望政府可以幫助分擔(dān)更多的保費(fèi)。

3.4 村委會(huì)的利益需求

村委會(huì)是政策性蔬菜保險(xiǎn)的上傳下達(dá)者，組織村民參保有利于增強(qiáng)農(nóng)戶對(duì)村委會(huì)的信任，有利于整個(gè)村的蔬菜產(chǎn)業(yè)發(fā)展及社會(huì)生活方面的穩(wěn)定。

但現(xiàn)實(shí)中，村委會(huì)在思想上未高度重視這項(xiàng)民生工程，開(kāi)展政策性蔬菜保險(xiǎn)工作的積極性不高，導(dǎo)致參保農(nóng)戶基礎(chǔ)信息不準(zhǔn)確，同時(shí)給農(nóng)戶留下“這項(xiàng)工程只重視大戶，他們參不參保無(wú)所謂”的印象。

綜上，在政策性蔬菜保險(xiǎn)實(shí)際落實(shí)中，政府對(duì)這一投入大、見(jiàn)效慢的政策補(bǔ)貼不足；保險(xiǎn)公司對(duì)存在巨大系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和較低利潤(rùn)率的政策性蔬菜保險(xiǎn)承保意愿不強(qiáng)；農(nóng)戶的保險(xiǎn)意識(shí)淡薄；村委會(huì)等基層組織對(duì)政策性蔬菜保險(xiǎn)的宣傳推廣不夠重視。這些利益相關(guān)者之間的需求始終存在矛盾，導(dǎo)致政策性蔬菜保險(xiǎn)進(jìn)展緩慢，無(wú)法在關(guān)鍵時(shí)刻發(fā)揮農(nóng)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)定器的作用，阻礙了蔬菜產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

4 政策建議

為促進(jìn)政策性蔬菜保險(xiǎn)的普及、小農(nóng)戶的長(zhǎng)久穩(wěn)健發(fā)展，本文從政府、保險(xiǎn)公司、農(nóng)戶、村委會(huì)4 個(gè)利益主體的角度提出以下建議。

①政府要加大對(duì)政策性蔬菜保險(xiǎn)災(zāi)后補(bǔ)償?shù)难a(bǔ)貼力度，可適當(dāng)引入社會(huì)資本，并給予政策、稅收等優(yōu)惠支持，為政策性保險(xiǎn)市場(chǎng)帶來(lái)新的市場(chǎng)活力。同時(shí)，組織構(gòu)建蔬菜信息平臺(tái)，使蔬菜種植、銷(xiāo)售信息透明化，減少信息不對(duì)稱帶來(lái)的道德風(fēng)險(xiǎn)與逆向選擇。此外，政府應(yīng)引導(dǎo)創(chuàng)新保險(xiǎn)形式，可學(xué)習(xí)上海、蕪湖等地設(shè)置蔬菜價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)，使生產(chǎn)保險(xiǎn)與價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)兩者互為補(bǔ)充，有效增強(qiáng)農(nóng)民對(duì)自然災(zāi)害和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的抵御能力；可借鑒日本農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)的運(yùn)行模式，引導(dǎo)蔬菜保險(xiǎn)行業(yè)設(shè)置根據(jù)消費(fèi)型蔬菜保險(xiǎn)和儲(chǔ)備式蔬菜保險(xiǎn)兩種模式，提高保險(xiǎn)運(yùn)行效率。

②保險(xiǎn)公司應(yīng)著眼于農(nóng)戶需求，加強(qiáng)對(duì)免賠率與分段賠付系數(shù)等方面的設(shè)計(jì)，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、保險(xiǎn)費(fèi)率等級(jí)的劃分，來(lái)規(guī)避政策性蔬菜保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)行為。保險(xiǎn)公司還需要提高保險(xiǎn)人才隊(duì)伍的業(yè)務(wù)技能和綜合素質(zhì)，在公司內(nèi)部培養(yǎng)一批熟知農(nóng)業(yè)種植現(xiàn)狀的人才，或與市場(chǎng)上熟知農(nóng)業(yè)種植現(xiàn)狀的第三方合作，面向農(nóng)戶普及政策性蔬菜保險(xiǎn)，提升農(nóng)戶對(duì)政策性蔬菜保險(xiǎn)的知曉率、支持率和參與率。保險(xiǎn)公司應(yīng)提供適當(dāng)?shù)姆罏?zāi)減災(zāi)服務(wù)，在重大氣象災(zāi)害來(lái)臨前及時(shí)通知到戶，幫助農(nóng)戶做好災(zāi)前防范工作；在理賠時(shí)應(yīng)做到公平、公開(kāi)、公正，根據(jù)每戶實(shí)際的受災(zāi)情況合理計(jì)算賠償金額并于村內(nèi)公示，提高農(nóng)戶的信任度。

③農(nóng)戶應(yīng)積極、自主增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)、電視等渠道多關(guān)注農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、市場(chǎng)、政策信息，合理安排種植活動(dòng)，做好風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)措施，根據(jù)自身情況購(gòu)買(mǎi)合適的政策性蔬菜保險(xiǎn)，同時(shí)熟悉保險(xiǎn)合同的條款，維護(hù)自身的合法權(quán)益。

④村委會(huì)作為與農(nóng)戶直接對(duì)接的自治組織，應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)教育和保險(xiǎn)宣傳。村委會(huì)工作人員要真正走進(jìn)農(nóng)戶家中宣傳政策性蔬菜保險(xiǎn)，讓農(nóng)戶了解到政策的優(yōu)惠，積極投保。在提高散戶參保率的同時(shí)，也要保證散戶的信息準(zhǔn)確性，避免出現(xiàn)由于工作失誤導(dǎo)致拒賠的現(xiàn)象。對(duì)于參保戶不能錢(qián)一收了事，要時(shí)刻關(guān)注農(nóng)戶種植情況，及時(shí)提醒可能的風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)于不參保的農(nóng)戶也要做到多次上門(mén)，將相關(guān)政策解釋清楚，減少農(nóng)戶因不了解而不投保的幾率。