■趙晶（河南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)民商經(jīng)濟(jì)法學(xué)院）

一、高保低賠引發(fā)的爭(zhēng)議

某公司以16 萬(wàn)元購(gòu)得一部轎車(chē)后，即向保險(xiǎn)公司投保了機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)，約定保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值和保險(xiǎn)金額均為20 萬(wàn)元。后車(chē)輛全損，某公司要求賠償20 萬(wàn)元，而保險(xiǎn)公司認(rèn)為某公司的實(shí)際損失應(yīng)為購(gòu)買(mǎi)該車(chē)的原價(jià)16 萬(wàn)元，因而主張按16 萬(wàn)元賠償。雙方訴諸法院后某公司提出其實(shí)際損失應(yīng)為重新購(gòu)置車(chē)輛的市價(jià)17 萬(wàn)元，并繼而改為要求按17 萬(wàn)元賠償，保險(xiǎn)公司則仍堅(jiān)持應(yīng)按16 萬(wàn)元賠付。法院最后判決保險(xiǎn)公司勝訴。本案所涉及的就是所謂“高保低賠”爭(zhēng)議，即保險(xiǎn)公司作為保險(xiǎn)人在承保時(shí)按照較高的保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值收取了保費(fèi)，但在理賠時(shí)則主張按照保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值或者市價(jià)來(lái)計(jì)算賠付金額。

對(duì)于此案，有人給出的解釋是：“本案判決的錯(cuò)誤在于沒(méi)有明確定值保險(xiǎn)的概念。定值保險(xiǎn)是保險(xiǎn)賠償實(shí)際損失原則的例外，是當(dāng)事人事先確定好保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值并記載于合同之上，當(dāng)全損發(fā)生時(shí)，則無(wú)論保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值是多少，保險(xiǎn)公司皆可依據(jù)合同約定的價(jià)值來(lái)進(jìn)行賠償。……本案中，保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值已經(jīng)事先約定，保險(xiǎn)金額未超過(guò)該價(jià)值，除非合同條款中有其他明確約定（如有條款明確規(guī)定全損應(yīng)在重置價(jià)值和保險(xiǎn)金額二者中從輕賠償，照此則本案應(yīng)以17 萬(wàn)元賠付），全損應(yīng)按20 萬(wàn)元賠償。”類(lèi)似糾紛涉及了對(duì)定值保險(xiǎn)等的認(rèn)識(shí)及對(duì)相關(guān)法律問(wèn)題的理解，需要對(duì)此予以分析及澄清。

二、定值保險(xiǎn)與不定值保險(xiǎn)

定值保險(xiǎn)（Valued Insurance），又名“約定價(jià)值保險(xiǎn)”，指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人事先確定保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值，并在合同中載明該價(jià)值以確定保險(xiǎn)金最高限額的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，是與“不定值保險(xiǎn)”相對(duì)應(yīng)的概念。在定值保險(xiǎn)合同的情況下，當(dāng)合同成立后，發(fā)生保險(xiǎn)事故而造成財(cái)產(chǎn)全部損失時(shí)，保險(xiǎn)人可以省去為保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行重新估價(jià)這一程序，而徑直以合同中約定的保險(xiǎn)價(jià)值作為計(jì)算賠償金額的依據(jù)。在保險(xiǎn)標(biāo)的只是部分受損時(shí)，保險(xiǎn)人的賠償則只需按照保險(xiǎn)標(biāo)的損失比例來(lái)進(jìn)行。與之相比，在不定值保險(xiǎn)（Unvalued Insurance）中，當(dāng)損失發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人則需要對(duì)實(shí)際發(fā)生的損失進(jìn)行評(píng)估，以此作為賠償?shù)囊罁?jù)，按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值的比例賠償其損失額。

定值保險(xiǎn)合同與不定值保險(xiǎn)合同的最大區(qū)別就是在訂立合同時(shí)前者預(yù)先確定保險(xiǎn)價(jià)值，而后者對(duì)保險(xiǎn)價(jià)值沒(méi)有確定，僅約定保險(xiǎn)金額，而將保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值留待遭遇保險(xiǎn)事故時(shí)再估算。基于此，既決定了在兩種保險(xiǎn)類(lèi)型中，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后保險(xiǎn)公司對(duì)于理賠的不同程序做法。定值保險(xiǎn)合同場(chǎng)合下，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)公司只須通過(guò)確定損失比例來(lái)確定賠償金額。而不定值保險(xiǎn)合同場(chǎng)合下，保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，既要確定事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值，還要確定損失比例，以此來(lái)作為保險(xiǎn)賠償金額的計(jì)算依據(jù)。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一般是不定值保險(xiǎn)，而定值保險(xiǎn)常見(jiàn)于家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，如古玩、字畫(huà)等此類(lèi)保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值不易確定的財(cái)產(chǎn)。金銀、珠寶、玉器、鉆石、首飾等貴重物品一般都屬于定值保險(xiǎn)。另一個(gè)定值保險(xiǎn)得到廣泛運(yùn)用的場(chǎng)合是在貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中，尤其是海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中。在實(shí)踐中，貨物的價(jià)值可能因時(shí)間與地點(diǎn)的差異而產(chǎn)生極大的變化，所以為了避免出險(xiǎn)后在計(jì)算保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值時(shí)可能發(fā)生的爭(zhēng)議，這些合同的當(dāng)事人也往往選擇定值保險(xiǎn)的形式，以規(guī)避由于價(jià)格的不穩(wěn)定而發(fā)生的額外風(fēng)險(xiǎn)。在定值保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)價(jià)值由雙方自愿確定，這就需要保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的評(píng)估定價(jià)具備相當(dāng)?shù)慕?jīng)驗(yàn)和專(zhuān)業(yè)知識(shí)。

定值保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)主要有：第一，減少了理賠的環(huán)節(jié)。一般來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)理賠程序作為必經(jīng)環(huán)節(jié)，程序復(fù)雜，手續(xù)繁瑣。而定值保險(xiǎn)根據(jù)事先確定好的保險(xiǎn)價(jià)值，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)可使被保險(xiǎn)人及時(shí)取得保險(xiǎn)賠償金，無(wú)須再進(jìn)行評(píng)估，提高了各方的效率。第二，避免超額保險(xiǎn)。在定值保險(xiǎn)中，在訂立合同時(shí)就可確定該保險(xiǎn)是足額還是不足額的，故無(wú)超額保險(xiǎn)存在的空間。第三，有利于賠償金的確定。在定值保險(xiǎn)中，賠償金額是保險(xiǎn)合同雙方事先約定好的，而不是保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值，這樣就避免了保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間因賠償額的確定而發(fā)生糾紛。

還需要討論的一個(gè)問(wèn)題是，定值保險(xiǎn)是否為足額保險(xiǎn)？實(shí)務(wù)中，有這樣一種思維定式，認(rèn)為定值保險(xiǎn)是足額保險(xiǎn)，甚至一些被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)從業(yè)人員也產(chǎn)生了這樣的認(rèn)識(shí)。那么定值保險(xiǎn)到底是不是足額保險(xiǎn)呢？問(wèn)題的關(guān)鍵在于定值保 險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值之間的關(guān)系。在定值保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)價(jià)值可能大于保險(xiǎn)金額，也可能等于或者小于保險(xiǎn)金額。如保險(xiǎn)價(jià)值大于保險(xiǎn)金額，此時(shí)的保險(xiǎn)為不足額保險(xiǎn)，如保險(xiǎn)價(jià)值小于保險(xiǎn)金額，這時(shí)就構(gòu)成了超額保險(xiǎn)，當(dāng)保險(xiǎn)價(jià)值與保險(xiǎn)金額大致相當(dāng)時(shí)，這時(shí)的定值保險(xiǎn)就是足額保險(xiǎn)。一般來(lái)講，定值保險(xiǎn)不發(fā)生超額保險(xiǎn)。當(dāng)然，在定值保險(xiǎn)中，也有人在投保時(shí)有意過(guò)高地確定保險(xiǎn)價(jià)值，以便在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)謀取不當(dāng)?shù)美?，引發(fā)道德危險(xiǎn)。雖然定值保險(xiǎn)存在明顯缺陷，但立法者在公平與效率之間進(jìn)行了妥協(xié)。定值保險(xiǎn)存在的意義主要在于通過(guò)對(duì)一定程度的不當(dāng)?shù)美萑?，避免或減少損失發(fā)生后保險(xiǎn)價(jià)值計(jì)算之麻煩。

三、高保低賠與定值、不定值保險(xiǎn)

在我國(guó)的保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，存在一直將機(jī)動(dòng)車(chē)輛損失保險(xiǎn)作為不定值保險(xiǎn)予以處理的慣例。究其原因，在中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)擬定的示范條款中大概能尋其端倪，該協(xié)會(huì)在提供給各保險(xiǎn)公司選擇適用的機(jī)動(dòng)車(chē)輛損失保險(xiǎn)合同的示范條款中規(guī)定：“本保險(xiǎn)合同為不定值合同。”然而，機(jī)動(dòng)車(chē)輛損失保險(xiǎn)是否必然是不定值保險(xiǎn)，我們并不能在法律中找到對(duì)其進(jìn)行定性的依據(jù)，法律并未直接對(duì)特定保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行定性，明確其為定值保險(xiǎn)或者不定值保險(xiǎn)?；诖耍瑱C(jī)動(dòng)車(chē)輛損失保險(xiǎn)合同的性質(zhì)應(yīng)當(dāng)根據(jù)當(dāng)事人的具體約定來(lái)判斷，既可以是定值保險(xiǎn)，亦可以是不定值保險(xiǎn)。那么在保險(xiǎn)合同中，在確定所投保車(chē)輛的保險(xiǎn)金額時(shí)，可以參照“新車(chē)購(gòu)置價(jià)”，也可以按照車(chē)輛的實(shí)際評(píng)估作價(jià)。當(dāng)選擇第一種方式來(lái)確定保險(xiǎn)金額時(shí)，不管是新車(chē)還是舊車(chē)，只要出現(xiàn)了保險(xiǎn)事故需要修理，都按照使用新車(chē)配件修理來(lái)計(jì)算費(fèi)用，再疊加維修工時(shí)費(fèi)用。在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，即使發(fā)生了多次部分損失，只要全損沒(méi)有發(fā)生，保險(xiǎn)公司均須對(duì)每次部分損失進(jìn)行賠付而不能解除合同。如果投保車(chē)輛非新車(chē)，且按照車(chē)輛實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)金額的，出現(xiàn)部分損失的時(shí)候，就只能要么使用新零件維修后按比例理賠，要么使用舊零件進(jìn)行維修，這樣也是投保人所不能接受的。而如果投保車(chē)輛是舊車(chē)而依據(jù)新車(chē)購(gòu)置價(jià)確定了保險(xiǎn)金額的話，發(fā)生部分損失時(shí)就不會(huì)出現(xiàn)前述結(jié)果。但是，如投保車(chē)輛是舊車(chē)而依據(jù)新車(chē)購(gòu)置價(jià)確定保險(xiǎn)金額，發(fā)生全損時(shí)保險(xiǎn)公司往往按照車(chē)輛實(shí)際價(jià)值進(jìn)行理賠，因此造成高保低賠。

“高保低賠”在實(shí)務(wù)中的另一個(gè)發(fā)生原因是由于保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員的錯(cuò)誤理解。例如，有保險(xiǎn)公司認(rèn)為：定值保險(xiǎn)與不定值保險(xiǎn)的賠償計(jì)算方式是這樣的：“參照我國(guó)《保險(xiǎn)法》第55 條：保險(xiǎn)金額比保險(xiǎn)價(jià)值少的，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例進(jìn)行保險(xiǎn)賠付。綜合起來(lái)賠償計(jì)算方式：定值保險(xiǎn)情況下：足額投保時(shí)能獲得的保險(xiǎn)賠償=保險(xiǎn)金額/保險(xiǎn)價(jià)值；不定值保險(xiǎn)情況下：足額投保時(shí)能獲得的保險(xiǎn)賠償=保險(xiǎn)金額/可保價(jià)值。”以貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)為例，按照這種理解，如果將其視為定值保險(xiǎn)，則足額投保時(shí)能夠獲得的保險(xiǎn)賠償就是約定的保險(xiǎn)價(jià)值，或者說(shuō)是保險(xiǎn)金額，因?yàn)檫@時(shí)候保險(xiǎn)價(jià)值等于保險(xiǎn)金額；如果不足額投保，能夠獲得的保險(xiǎn)賠償是保險(xiǎn)金額與事先所約定的保險(xiǎn)價(jià)值的比例。如果將其視為不定值保險(xiǎn)，則不管是足額投保還是不足額投保，被保險(xiǎn)人所能夠獲得的保險(xiǎn)賠償是保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)公司所估定的保險(xiǎn)價(jià)值的比例，保險(xiǎn)公司所估定的保險(xiǎn)價(jià)值可能較高，由此導(dǎo)致“高保低賠”。

還有一種“高保低賠”的情形是涉及到特殊機(jī)動(dòng)車(chē)的情形，如免關(guān)稅車(chē)以及罰沒(méi)機(jī)動(dòng)車(chē)這兩種機(jī)動(dòng)車(chē)類(lèi)型，前者由于投保人購(gòu)買(mǎi)時(shí)未支付關(guān)稅，后者在交易時(shí)往往會(huì)以低于市場(chǎng)價(jià)的價(jià)格成交，所以對(duì)于這兩類(lèi)特殊類(lèi)型的機(jī)動(dòng)車(chē)，在投保人按照實(shí)際購(gòu)買(mǎi)價(jià)格投保時(shí)，可能會(huì)導(dǎo)致不足額投保的現(xiàn)象發(fā)生，由此不能得到足額保險(xiǎn)的保障。而如若按照真實(shí)的市場(chǎng)價(jià)值或者新車(chē)重置價(jià)投保，則高于投保人在購(gòu)買(mǎi)此類(lèi)車(chē)輛時(shí)的實(shí)際出資額，雖然可以達(dá)到足額投保的目的，但是在發(fā)生車(chē)輛被盜竊等全損時(shí)，按照投保人實(shí)際出資額作為賠償金額對(duì)于被保險(xiǎn)人顯然是不公平的，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人事前是按照高保額收取保費(fèi)的，如果按照合同載明的保額作為賠償基礎(chǔ)，則會(huì)因?yàn)橥侗Ｈ藢?shí)際出資額與市場(chǎng)實(shí)際價(jià)格之間的差額而使被保險(xiǎn)人獲得不當(dāng)利益，違反了保險(xiǎn)利益原則。

四、高保低賠與《保險(xiǎn)法》第55 條的正確理解

不定值保險(xiǎn)保費(fèi)收取以什么為標(biāo)準(zhǔn)？顯然以保險(xiǎn)金額為準(zhǔn)比較合理。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)最直接的危險(xiǎn)厘定要素雖是保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值，但主要體現(xiàn)在保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)負(fù)擔(dān)，即保險(xiǎn)合同所約定的保險(xiǎn)金額上。為防止高保低賠，應(yīng)要求保險(xiǎn)人既然以保險(xiǎn)金額為準(zhǔn)收取了保費(fèi)，就應(yīng)以此為基準(zhǔn)進(jìn)行保險(xiǎn)賠付。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以實(shí)際價(jià)值確定保額，雖然可以部分解決高保低賠的問(wèn)題，但在財(cái)產(chǎn)（如機(jī)動(dòng)車(chē)）發(fā)生部分損失時(shí)，又面臨被保險(xiǎn)人利益不能完全保障的新問(wèn)題（機(jī)動(dòng)車(chē)的零件更換都是用新零件，按比例賠付不能完全彌補(bǔ)）。

解決的方法還是要正確理解定值、不定值保險(xiǎn)，以及保險(xiǎn)價(jià)值與保險(xiǎn)金額的關(guān)系等問(wèn)題。在保險(xiǎn)實(shí)踐中，不能認(rèn)為訂立保險(xiǎn)合同時(shí)確定的保險(xiǎn)金額如果超出了理賠時(shí)的保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值，按照保險(xiǎn)金額進(jìn)行賠付就違反了損失補(bǔ)充原則。因?yàn)閷?shí)踐中，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值不相等的情況很常見(jiàn)，保單很少是足額或者超額的。由于物價(jià)、技術(shù)和折舊等因素的影響，足額投保的保險(xiǎn)出險(xiǎn)時(shí)不一定仍然是足額的。如對(duì)損失補(bǔ)償原則呆板理解，在保險(xiǎn)理賠中保險(xiǎn)人就總以保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)價(jià)值和實(shí)際損失三者中的最小值作為賠付的額度，從而確定執(zhí)行價(jià)格。早在2007 年，就有學(xué)者提出，被保險(xiǎn)人把保險(xiǎn)價(jià)值提高到保險(xiǎn)標(biāo)的市價(jià)的30%也是合理的，因?yàn)樗^提高的這30%涵蓋了被保險(xiǎn)人的其他費(fèi)用和部分商業(yè)利潤(rùn)。

以機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)為例，行業(yè)主管部門(mén)與協(xié)會(huì)都注意到了這個(gè)問(wèn)題，按照現(xiàn)在正在使用的《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車(chē)綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款》第十九條之規(guī)定：“機(jī)動(dòng)車(chē)損失賠款按以下方法計(jì)算：發(fā)生全部損失的，賠款＝（保險(xiǎn)金額－被保險(xiǎn)人已從第三方獲得的賠償金額 ）×（1－事故責(zé)任免賠率）×（1－絕對(duì)免賠率之和）－絕對(duì)免賠額……”換句話說(shuō)，按照示范條款的做法，就不會(huì)出現(xiàn)“高保低賠”的情況。所以，問(wèn)題的關(guān)鍵還是對(duì)《保險(xiǎn)法》第55 條的正確解釋與合理理解，而非其他。

注釋

1 徐菲.應(yīng)當(dāng)明確定值保險(xiǎn)的概念[J].上海保險(xiǎn),1997(5)：26.

2 孫蓉[1], 羅立[1]. 超額保險(xiǎn)的成因、立法意旨及其法律規(guī)制——基于《保險(xiǎn)法》第五十五條的分析[J]. 上海保險(xiǎn),2015(3)：52-55.

3 參見(jiàn)“招商信諾人壽保險(xiǎn)有限公司”官網(wǎng).

4 吳祥佑, WUXiang-you.B-S 期權(quán)模型在定值保險(xiǎn)定價(jià)中的應(yīng)用[J].重慶工商大學(xué)學(xué)報(bào)(社會(huì)科學(xué)版),2006,23(3)：31-35.

5 朱新才.定值保險(xiǎn)與不定值保險(xiǎn)[J].上海保險(xiǎn),2007(1)：59.