熊朝旭 徐莉 劉偉

[提 要]近年來，隨著網絡支付、網絡借貸、網絡理財、網絡銀行等以互聯(lián)網平臺為支撐的互聯(lián)網金融模式迅猛發(fā)展，互聯(lián)網金融以其成本低、效率高、覆蓋廣、發(fā)展迅速、監(jiān)管弱等特點，在組織結構、金融服務、產品創(chuàng)新和風險管理等方面對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經營模式產生了巨大影響，商業(yè)銀行開始積極探索迎接互聯(lián)網發(fā)展所帶來的新挑戰(zhàn)，持續(xù)創(chuàng)新。為此，在當前新的競爭格局之下，深入研究互聯(lián)網金融發(fā)展現(xiàn)狀，重新審視商業(yè)銀行在互聯(lián)網金融環(huán)境下存在的問題，并以此為契機促成商業(yè)銀行互聯(lián)網金融創(chuàng)新轉型具有重要的意義。

[關鍵詞]互聯(lián)網金融;商業(yè)銀行;創(chuàng)新

[作者簡介]熊朝旭（1978—），男，江西廣播電視大學副教授，研究方向為金融經濟;徐莉（1972—），女，江西廣播電視大學副教授，研究方向為企業(yè)管理;劉偉（1979—），男，中國農業(yè)銀行股份有限公司江西省分行經濟師，研究方向為金融經濟。（江西南昌 330006）

一、互聯(lián)網金融發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，中國的互聯(lián)網金融在大力促進普惠金融、金融服務質量和效率提升、完善金融供給滿足多元化投融資需求等方面迅速發(fā)展，市場潛力巨大。

（一）互聯(lián)網金融持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展

從網絡信貸余額規(guī)模、網絡資管規(guī)模、第三方支付綜合支付交易規(guī)模三個指標來看，2013-2017年都經歷了高速增長到增速回落階段，截止2017年這三指標增速分別回落至63.7%、25.6%、44.3%，根據艾瑞統(tǒng)計模型核算預測，到2020年這三指標增速分別回落至31.5%、24.7%、28.6%，也就是說隨著互聯(lián)網金融規(guī)模的迅速擴張，整個行業(yè)的增速逐漸回落，開始進入穩(wěn)定發(fā)展階段。

（二）互聯(lián)網金融業(yè)務類型多、涉眾面廣，業(yè)務呈分化發(fā)展業(yè)態(tài)

互聯(lián)網金融業(yè)務類型多，按大類分有第三方支付、P2P網絡貸款平臺、大數據金融、眾籌、信息化金融機構、互聯(lián)網金融門戶（渠道）等六大類，每個大類下根據不同的交易特點，有若干小類;互聯(lián)網金融涉眾面廣，2018年余額寶基金發(fā)布年報，用戶達5.88億戶，BAT、京東等互聯(lián)網企業(yè)借助互聯(lián)網及移動互聯(lián)網積極滲透金融領域建立了各類互聯(lián)網金融平臺，發(fā)展了龐大的用戶群，而傳統(tǒng)金融企業(yè)正在逐漸加速向移動互聯(lián)融合;互聯(lián)網金融業(yè)務呈分化發(fā)展業(yè)態(tài)，移動支付發(fā)展迅速，移動支付經歷2015年379%的爆發(fā)式增長之后，2016年和2017上半年同比增速分別為45.6%和22.6%，高于網上支付和電話支付。互聯(lián)網基金規(guī)模平穩(wěn)增長，2018年第四季度末中國互聯(lián)網貨幣基金總規(guī)模為4.63萬億元。互聯(lián)網消費金融能滿足消費者需求的多樣化，通過小額、短期的貸款業(yè)務快速發(fā)展。P2P網貸行業(yè)受到暴雷、監(jiān)管等因素影響，整個行業(yè)進入整頓階段，不合規(guī)的運營平臺逐步淘汰，運營平臺數量逐步減少，但成交量與參與人數仍穩(wěn)步增長?；ヂ?lián)網保險業(yè)務經歷2015年爆發(fā)式增長后，2018年上半年互聯(lián)網保險實現(xiàn)保費1152.1億，相較于2017年上半年下降11%，進入發(fā)展瓶頸期。

（三）互聯(lián)網金融風險集中爆發(fā)，進入合規(guī)轉型階段

近年來，互聯(lián)網金融平臺的發(fā)展迅猛，互聯(lián)網金融平臺質量參差不齊，陸續(xù)出現(xiàn)運營平臺風險控制意識差、不到位的情況，互聯(lián)網金融平臺風險集中爆發(fā)。互聯(lián)網金融風險爆發(fā)使得互聯(lián)網金融行業(yè)成為監(jiān)管重點關注對象。近幾年，互聯(lián)網金融加強行業(yè)自律，中央和地方分別出臺政策引導互聯(lián)網金融行業(yè)合規(guī)發(fā)展?；ヂ?lián)網金融企業(yè)在信息披露、資本規(guī)模、管理模式、經營模式、產品創(chuàng)新、目標客戶等方面逐步規(guī)范，互聯(lián)網金融行業(yè)發(fā)展進入合規(guī)轉型階段。

二、在互聯(lián)網金融背景下商業(yè)銀行存在的問題

（一）商業(yè)銀行垂直型管理的組織結構導致內部管理僵化

互聯(lián)網金融的去中心化、扁平化、輕資產化的特征改變了商業(yè)銀行組織結構的外部環(huán)境?；ヂ?lián)網金融企業(yè)組織結構客戶是導向型、扁平化的，更加貼近市場和客戶需求，能夠通過客戶互動、客戶體驗，增加市場敏感度，對市場做出快速反應。我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行執(zhí)行層組織結構采用的是職能型總分行制，是任務導向型組織結構，總行下設各個業(yè)務部門和職能部門，通過業(yè)務部門和職能部門對分行實施管理職能。各分行根據總行管理模式設立對口業(yè)務部門和職能部門跟總行的業(yè)務和管理對接，對支行進行管理，形成了垂直型管理的組織結構。垂直型管理的組織結構層級過多，有利于權利集中，但不利于激勵員工，導致管理體模式滯后和績效考核不合理。

（二）商業(yè)銀行金融服務不能滿足客戶個性化需求

互聯(lián)網金融信息通過社交網絡的傳播，速度快、信息量大、內容碎片，客戶能積極參與金融產品、金融服務的創(chuàng)新設計和評價，共享信息，提升了消費者的參與感、成就感和歸屬感，互聯(lián)網金融產品提升了金融服務質量和效率。相對互聯(lián)網金融的信息優(yōu)勢，商業(yè)銀行渠道建設落后導致金融服務效率不足。商業(yè)銀行渠道建設布局阻礙整體運營效率，電商平臺渠道活躍度不足，互聯(lián)網連接屬性程度低，物理網點布局結構不合理，還停留在業(yè)務處理層面，營銷服務功能不足，人工智能建設不足;商業(yè)銀行渠道建設未能體現(xiàn)以客戶為中心，線上渠道與線下渠道缺乏互動，產品創(chuàng)新力不夠，金融服務質量和效率有待提高;商業(yè)銀行渠道建設創(chuàng)新設計迭代更新慢，互聯(lián)網新技術利用率低，跟不上互聯(lián)網發(fā)展速度;電商平臺業(yè)務量小，客戶不夠活躍，不能利用大數據建立完備的客戶資料庫，不能有效支撐銀行其他業(yè)務;商業(yè)銀行渠道建設以產品銷售與業(yè)務分流為主，客戶體驗較差，客戶差異化需求分析不夠，遠程移動服務能力仍待提升。

（三）商業(yè)銀行業(yè)務流程繁瑣，產品競爭力不足

商業(yè)銀行業(yè)務流程繁瑣，產品創(chuàng)新動力不足，互聯(lián)網金融信息獲取途徑廣泛，數據龐大而有效，業(yè)務流程簡單，商業(yè)銀行資產業(yè)務、負債業(yè)務、中間業(yè)務產品競爭力不足。

在資產業(yè)務方面，互聯(lián)網金融通過大數據，在小微企業(yè)貸款方面優(yōu)勢明顯，具有業(yè)務流程簡單，產品競爭力強，其授信時間短、無需抵押物、客戶規(guī)模大、貸款交易成本和資金成本低等優(yōu)勢，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的資產業(yè)務過于重視大客戶而忽視小微企業(yè)，導致商業(yè)銀行潛在客戶流失，不利于商業(yè)銀行資產業(yè)務拓展。2017年，網絡信貸余額22073.8億元，同比增長63.7%，而根據銀保監(jiān)會公布的監(jiān)管統(tǒng)計數據顯示，2018年，商業(yè)銀行用于小微企業(yè)貸款余額合計252167億元，較2017年末增長18740億元，增速8%。其中大型商業(yè)銀行用于小微企業(yè)貸款的余額為71022億元，較上季度末繼續(xù)下降1317億元。這是2018年連續(xù)第三個季度出現(xiàn)回落，全年累計下降3203億元，全年下降4.3%。

在負債業(yè)務方面，互聯(lián)網金融滿足了消費者需求的多樣化，如支付寶、余額寶等產品。2018年，余額寶基金發(fā)布年報，用戶達5.88億戶，規(guī)模為1.13萬億元，相當于每三個中國人就有一個人用余額寶。根據中國人民銀行數據顯示，2018年人民幣存款增加13.4萬億元，同比少增1071億元?！皩殞氼悺碑a品對商業(yè)銀行吸收存款帶來沖擊，導致銀行存款流失同時也推高了銀行負債成本，對銀行業(yè)的經營極為不利。

在中間業(yè)務方面，諸如支付寶、財付通等第三方支付平臺具有手續(xù)費低、方便、靈活、產品服務多樣化等優(yōu)勢，在生活繳費、日常零售等方面第三方支付結算規(guī)模越來越大，2017年，第三方支付交易規(guī)模達到154.6億，同比增長44.3%，增長迅速，這給商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展帶來挑戰(zhàn)。

（四）商業(yè)銀行風險管理未能有效利用互聯(lián)網大數據

利用大數據能夠讓貸款業(yè)務信息處理效率高、交易成本和違約成本降低，可以使金融企業(yè)風險管理能力大大提升。但是目前商業(yè)銀行風險管理受制于信息化建設不足，還停留機構建設、人員擴張、層級管理、崗位設置人工模式，不能有效利用互聯(lián)網海量大數據進行風險管理、風險控制以及風險決策。這主要是由于商業(yè)銀行風險管理的內部數據信息未實現(xiàn)互聯(lián)互通，商業(yè)銀行信息系統(tǒng)各自獨立導致數據信息分散、不規(guī)范，未能形成風險管理數據海量化，難以完全挖掘大數據的管理價值。商業(yè)銀行風險管理也未充分利用外部數據信息，對外部大數據的收集、拓展渠道不多，對外部數據挖掘能力欠缺、謀劃不足。這主要是當前的商業(yè)銀行風險管理手段仍然以人為審批型制度為主，風險管理未能依托大數據處理收集、挖掘、決策實現(xiàn)方法與流程的定量化和自動化，在信息數據迅猛發(fā)展的時代，距離依托于大數據的系統(tǒng)自動化手段仍有較大差距。

三、商業(yè)銀行互聯(lián)網金融創(chuàng)新對策

（一）組織結構轉型升級，重塑銀行人才結構

商業(yè)銀行要始終以人性化治理和可持續(xù)化發(fā)展為導向，以提高金融服務為核心，進行組織結構升級，打破垂直管理模式，實行大事業(yè)部制、商業(yè)銀行業(yè)務偏平化管理，管理聚焦在客戶互動體驗、客戶需求、員工激勵。商業(yè)銀行以客戶為導向對原有的職能部門和支行職責進行改革，重新劃分前臺、中臺和后臺，把直接接觸大量客戶以銷售為目標的部門、網點歸并為前臺，向扁平化管理、組織輕型化轉型，如公司業(yè)務部等部門;把具有風險控制的職能部門歸并為中臺，如信貸審批部等部門;把支持服務部門歸并為后臺，如運營中心、人力資源部等部門;增加電子銀行部或網絡金融部。通過組織結構轉型升級，完善績效考核機制，提高管理質效，提升薪酬水平，引進金融科技人才，使金融科技人才成為商業(yè)銀行發(fā)展的生力軍。

（二）科技賦能渠道轉型，提升金融服務質量與效率

加強渠道管理部，推動網點布局優(yōu)化和智能化改造升級，加強各渠道融合，以客戶為中心嘗試更加多元化的服務，網點定位加速向營銷型轉變，人力資源配置全面優(yōu)化。其中大中型銀行網點數量整體下降，提升對重點區(qū)域及主要客群的服務供給能力，線上化趨勢明顯，大力布設智能化設備、改造現(xiàn)有流程和客戶服務模式。

（三）簡化業(yè)務流程，完善金融產品供給

商業(yè)銀行可以通過自建電商平臺或者與互聯(lián)網平臺合作的方式，獲取大數據，改善信息獲取途徑，簡化業(yè)務流程，完善金融產品供給。

在資產業(yè)務方面，建立互聯(lián)網信貸系統(tǒng)，創(chuàng)新貸款類產品，通過網絡平臺大數據對客戶的信息進行評估，對客戶貸款直接審核，簡化信貸業(yè)務流程，提高信貸業(yè)務發(fā)放效率。針對互聯(lián)網金融網貸業(yè)務期限短、額度小的特點，商業(yè)銀行要完善授信機制，針對不同人群的不同貸款需求，利用資金規(guī)模優(yōu)勢，提供低成本、快速高效的貸款產品，以滿足不同類型、不同人群的貸款需求。

在負債業(yè)務方面，商業(yè)銀行可以自建支付平臺或者互聯(lián)網金融平臺合作，利用平臺獲取、挖掘客戶交易數據，把握客戶多樣化需求，大力開拓市場，結合基金、信托、保險，大力發(fā)展財務管理業(yè)務、私人銀行業(yè)務，提供具有低門檻、方便靈活的金融產品，以滿足不同類型客戶多樣化的需求。

在中間業(yè)務方面，要充分利用中國人民銀行下發(fā)的《中國人民銀行關于改進個人銀行賬戶服務 加強賬戶管理的通知》的政策優(yōu)勢，牢牢把握支付結算的主動權，借助互聯(lián)網平臺，不斷完善自身支付結算系統(tǒng)，進行產品創(chuàng)新。一是通過手機銀行、網上銀行大力推動線上支付的發(fā)展，二是加大產品服務創(chuàng)新力度，在充分了解客戶需求的基礎上，開發(fā)特色產品，三是加強與第三方支付平臺合作，實現(xiàn)互惠共贏。

（四）建立依托大數據的風險管理系統(tǒng)

商業(yè)銀行要數據對標，要用數據思維分解問題，大力加強信息化建設，一方面要加強數據倉庫建設、大數據處理平臺建設以及提升數據處理質量;另一面，要加強與金融科技公司或互聯(lián)網平臺合作，獲取客戶數據資源。結合自建的大數據處理平臺和合作平臺的大數據深入挖掘跟客戶信用有關的數字特征，并將跟客戶信用有關數字特征都作為變量來建立模型對貸款人的信用程度進行評估，建立大數據的風險管理系統(tǒng);利用大數據建立小微企業(yè)信用評估制度，拓展小微企業(yè)融資途徑，方便小微企業(yè)獲得銀行貸款，緩解小微企業(yè)融資難的難題;通過平臺大數據的挖掘與應用，解決沒有質押擔?；虻盅浩凡荒苜J款的問題。總之，商業(yè)銀行借助于內部數據和網絡數據，找準數據來源，加強數據質量治理，通過數據挖掘和應用，建立大數據的風險管理系統(tǒng)，可以有效降低金融交易成本和違約的風險。

互聯(lián)網金融企業(yè)與商業(yè)銀行之間在相互競爭的同時，優(yōu)勢互補、共生共存。商業(yè)銀行主動加大與互聯(lián)網金融的要素整合，有助于改善我國金融體系結構，推動商業(yè)銀行積極轉型升級，商業(yè)銀行只有主動擁抱互聯(lián)網金融才能應對互聯(lián)網金融的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行要運用“互聯(lián)網+銀行”的思維，運用大數據和互聯(lián)網信息處理技術，在組織結構、金融服務、產品創(chuàng)新和風險管理等方面積極創(chuàng)新，重塑銀行品牌。

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[責任編輯：黃貝如]