黃穎

摘 要：保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)一直是監(jiān)管部門、專家學(xué)者關(guān)注的課題。近些年我國(guó)在保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面已取得了一定進(jìn)展。但隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的蓬勃發(fā)展，如何保護(hù)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)環(huán)境下消費(fèi)者的權(quán)益顯得尤為必要。本文從保險(xiǎn)消費(fèi)者保護(hù)現(xiàn)狀、保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益被侵犯的主要類型及原因進(jìn)行分析，進(jìn)而闡述保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的措施。只有保護(hù)好互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者的權(quán)益，才能促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的健康發(fā)展，從而有利于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng) ?保險(xiǎn)消費(fèi)者 ?權(quán)益保護(hù)

福建省教育廳人文社科基地海西財(cái)政與金融發(fā)展研究中心課題，課題編號(hào)HXCJ1714。

一、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者的定義和保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)

（一）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者界定

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是一種基于計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)的保險(xiǎn)營(yíng)銷模式，與傳統(tǒng)的保險(xiǎn)營(yíng)銷模式不同。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是一系列的業(yè)務(wù)管理活動(dòng)，如利用互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)技術(shù)進(jìn)行保險(xiǎn)銷售等一系列活動(dòng)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依靠互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信等技術(shù)提供保險(xiǎn)方案、投保、核保、保全變更、續(xù)保、索賠等。近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入增長(zhǎng)迅速。2018年上半年，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)分別實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入326.4億元和825.7億元，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)總收入中占比分別是28.3%和71.7%?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的蓬勃發(fā)展離不開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者的鼎立支持。

參照我國(guó)已有的法律制度，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者可以理解為通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)接受合法的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者提供的保險(xiǎn)服務(wù)，購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品和訂立保險(xiǎn)合同關(guān)系的自然人、法人或其他組織，包括投保人、被保險(xiǎn)人和受益人。但能夠與保險(xiǎn)方議價(jià)、調(diào)整保險(xiǎn)合同內(nèi)容的法人或其他組織除外。根據(jù)新《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》規(guī)定，保險(xiǎn)消費(fèi)者是指“為日常生活需要購(gòu)買和接受保險(xiǎn)服務(wù)的人”。不包括購(gòu)買投資保險(xiǎn)產(chǎn)品的法人、其他組織和個(gè)人。擴(kuò)大保險(xiǎn)消費(fèi)者的范圍符合《保險(xiǎn)消費(fèi)投訴處理管理辦法》中保險(xiǎn)消費(fèi)者投訴的范圍。我國(guó)臺(tái)灣《金融消費(fèi)者保護(hù)法》第4條規(guī)定：本法所稱“金融消費(fèi)者”是指接受金融服務(wù)業(yè)提供金融商品或服務(wù)者，但不包括：專業(yè)投資機(jī)構(gòu)，符合一定財(cái)力或?qū)I(yè)能力的自然人或法人。因此，我們也可以將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者定義為：“接受保險(xiǎn)業(yè)提供的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品或服務(wù)，但不包括符合一定財(cái)力或?qū)I(yè)能力的專業(yè)投資機(jī)構(gòu)、自然人、法人和其他組織。

（二）保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)現(xiàn)狀

作為一種具有風(fēng)險(xiǎn)管理的商品，保險(xiǎn)產(chǎn)品需要規(guī)模效應(yīng)才能滿足大數(shù)法則和風(fēng)險(xiǎn)分散。 現(xiàn)行的傭金制度誘使部分保險(xiǎn)代理人為了一己私利，對(duì)投保人進(jìn)行銷售誤導(dǎo)，夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品的作用，對(duì)投保人做出不實(shí)承諾。 而實(shí)力稍弱的保險(xiǎn)公司盲目擴(kuò)張，自身?xiàng)l件無(wú)法匹配過(guò)快增長(zhǎng)的業(yè)務(wù)量，售后服務(wù)不完善，使投保方的利益無(wú)法得到有效保障。 這種粗放式經(jīng)營(yíng)給保險(xiǎn)市場(chǎng)帶來(lái)了暫時(shí)的虛假繁榮，但卻從根本上摧毀了保險(xiǎn)業(yè)的形象，使消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品、保險(xiǎn)公司乃至保險(xiǎn)業(yè)失去信心。嚴(yán)重?fù)p害保險(xiǎn)消費(fèi)者利益已成為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的最大障礙。

2009年版修訂后的《保險(xiǎn)法》增加了一系列保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的法律。為了保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的權(quán)益，也是為了保證保險(xiǎn)業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。

2011年10月14日，保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)正式成立保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局專門機(jī)構(gòu)。

2012年1月7日，保監(jiān)會(huì)主席在全國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管工作會(huì)議上指出保險(xiǎn)業(yè)“三個(gè)不認(rèn)同”，為扭轉(zhuǎn)這一局面，強(qiáng)調(diào)將以保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者利益為目的，強(qiáng)化和改進(jìn)保險(xiǎn)監(jiān)管，防范系統(tǒng)性和區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)，提高保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量，改善保險(xiǎn)業(yè)形象。

2012年1月18日，保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于做好保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益工作的通知》，發(fā)出了整治汽車保險(xiǎn)理賠難和人壽保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)的號(hào)召。

2012年4月26日，保監(jiān)會(huì)首次開(kāi)通“12378消費(fèi)者投訴維權(quán)熱線”，為保險(xiǎn)消費(fèi)者投訴權(quán)保障開(kāi)辟了捷徑。

2014年11月14日，為了進(jìn)一步加強(qiáng)新形勢(shì)下保險(xiǎn)??消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，保監(jiān)會(huì)制定了《中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于加強(qiáng)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的意見(jiàn)》。

2015年5月19日，保監(jiān)會(huì)開(kāi)始實(shí)施旨在打擊損害消費(fèi)者合法權(quán)益的“亮劍行動(dòng)”，并將“亮劍行動(dòng)”中查處的典型案例予以通報(bào)。

2017年5月15日，保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于2017年繼續(xù)開(kāi)展打擊損害保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益行為“亮劍行動(dòng)”的通知》，努力糾正因營(yíng)銷失信，數(shù)據(jù)失真等市場(chǎng)混亂造成的損害保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益行為。

2018年3月15日，保監(jiān)會(huì)發(fā)布《2018年保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作要點(diǎn)》，全面推進(jìn)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度建設(shè)，保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益。

保監(jiān)會(huì)及各地保監(jiān)局積極部署落實(shí)此項(xiàng)工作，一系列保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的新政密集出臺(tái)，包括開(kāi)展保險(xiǎn)教育、加大信息披露力度，暢通投訴渠道，完善調(diào)解機(jī)制，加大監(jiān)督和處罰力度。提高保險(xiǎn)業(yè)的服務(wù)水平，提高保險(xiǎn)業(yè)在消費(fèi)者心中的形象，切實(shí)保障消費(fèi)者的權(quán)益。 不過(guò)，消費(fèi)者心中的陰影很難在短時(shí)間就被抹去，扭轉(zhuǎn)保險(xiǎn)業(yè)“消費(fèi)者不認(rèn)同”現(xiàn)象仍然任重道遠(yuǎn)。

二、分析侵犯互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)利的類型和原因

（一）侵犯保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)利的主要類型

1、侵犯保險(xiǎn)消費(fèi)者的個(gè)人信息權(quán)

新《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第29條規(guī)定表明我國(guó)已經(jīng)確認(rèn)消費(fèi)者享有個(gè)人信息的權(quán)利。從民法的角度看，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)消費(fèi)者的個(gè)人信息權(quán)包括四個(gè)方面：信息收集知情權(quán)、信息收集選擇權(quán)、信息控制權(quán)、妨害賠償請(qǐng)求權(quán)。第一是明確個(gè)人信息收集的形式、范圍和用途;第二是選擇收集個(gè)人信息的權(quán)利;第三是控制信息的使用;第四是在權(quán)利受到侵犯時(shí)尋求司法保護(hù)的權(quán)利。通過(guò)挖掘和分析大數(shù)據(jù)，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)，建立互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程。基于互聯(lián)網(wǎng)的固有缺陷、病毒入侵、黑客攻擊和其他技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人信息在網(wǎng)絡(luò)傳輸、存儲(chǔ)和使用的各個(gè)方面都存在泄漏和丟失的風(fēng)險(xiǎn)。如果保險(xiǎn)公司內(nèi)控管理出現(xiàn)紕漏，員工通過(guò)網(wǎng)絡(luò)輕而易舉就能竊取客戶個(gè)人信息，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)使保險(xiǎn)消費(fèi)者個(gè)人信息權(quán)的保護(hù)面臨巨大的挑戰(zhàn)。

2、侵犯保險(xiǎn)消費(fèi)者的知情權(quán)

由于保險(xiǎn)產(chǎn)品包含大量專業(yè)術(shù)語(yǔ)，較為晦澀難懂，普通消費(fèi)者很難對(duì)其有充分了解， 即使條款中對(duì)重要名詞進(jìn)行專門解釋，也無(wú)法保證消費(fèi)者能理會(huì)其中的含義。在傳統(tǒng)的保險(xiǎn)銷售中，銷售人員可以與消費(fèi)者面對(duì)面地進(jìn)行解釋。在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中，保險(xiǎn)消費(fèi)者和保險(xiǎn)公司通過(guò)在線平臺(tái)促進(jìn)交易，信息獲取非常有限。 隨著手機(jī)等移動(dòng)終端的普及，給客戶帶來(lái)了更為便捷的服務(wù)體驗(yàn)，但也面臨因屏幕限制導(dǎo)致網(wǎng)頁(yè)展示不完整，它阻礙消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品有全面而詳細(xì)地了解。投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品夸大了產(chǎn)品的預(yù)期收益，掩蓋了保單利益的不確定性;退保費(fèi)用扣除及猶豫期告知不明確;誘使顧客購(gòu)買不合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品等，將使消費(fèi)者對(duì)知情權(quán)的保護(hù)更具挑戰(zhàn)性。

3、侵犯保險(xiǎn)消費(fèi)者自主選擇權(quán)

在金融服務(wù)領(lǐng)域，消費(fèi)者對(duì)個(gè)性化、人性化的產(chǎn)品和服務(wù)的要求越來(lái)越高。24小時(shí)網(wǎng)上銀行受到了客戶的歡迎。 然而，保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)對(duì)象是風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)本身就是一種不確定性。不同的人面臨不同的風(fēng)險(xiǎn)，即使同一個(gè)人在不同的時(shí)間面臨不同的風(fēng)險(xiǎn)。傳統(tǒng)的營(yíng)銷機(jī)制通過(guò)真實(shí)的人際關(guān)系提供保險(xiǎn)服務(wù)，更容易把握客戶面臨的風(fēng)險(xiǎn)并采取相應(yīng)的措施。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)僅依賴于互聯(lián)網(wǎng)提供的真實(shí)可靠性有待考證的信息，投保雙方的信息極不對(duì)稱，指望單方面成為“道德人”并不現(xiàn)實(shí)。保險(xiǎn)公司無(wú)法設(shè)計(jì)滿足不同人群需要的個(gè)性化產(chǎn)品，“一張保單賣全國(guó)”的情況普遍存在，忽略了消費(fèi)者的不同需求和利益。

（二）分析侵犯保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的原因

1、法律制度不完善

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展和相關(guān)法律制度的發(fā)展水平不均衡。改革開(kāi)放以來(lái)，作為第三產(chǎn)業(yè)重要服務(wù)業(yè)的保險(xiǎn)業(yè)保持快速增長(zhǎng)。業(yè)務(wù)發(fā)展伴隨著誤導(dǎo)消費(fèi)，索賠糾紛和其他損害消費(fèi)者權(quán)利的行為增加。但是，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的相關(guān)法律制度相對(duì)滯后，系統(tǒng)保障機(jī)制尚不完善。例如，目前的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》基本上不考慮保護(hù)這一特殊群體--保險(xiǎn)消費(fèi)者的權(quán)益。 保險(xiǎn)糾紛主要發(fā)生在保險(xiǎn)營(yíng)銷、承保、業(yè)務(wù)保全、保險(xiǎn)理賠等環(huán)節(jié)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)出臺(tái)了保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的各種規(guī)范性文件。由于監(jiān)管機(jī)構(gòu)是向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)放的，保險(xiǎn)消費(fèi)者不一定了解這些規(guī)定，具體規(guī)定分散在各種法規(guī)和規(guī)范性文件中，缺乏系統(tǒng)性和完整性。 保險(xiǎn)消費(fèi)者在保護(hù)自己的權(quán)利時(shí)很難快速有效地選擇相應(yīng)的制度依據(jù)，這增加了貫徹實(shí)施的難度和效果。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局、行業(yè)協(xié)會(huì)組織的各種調(diào)解機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)消費(fèi)者維權(quán)中心建立相對(duì)較晚，缺乏相關(guān)經(jīng)驗(yàn)和操作指南客觀上影響了保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。

2、保險(xiǎn)公司粗放式經(jīng)營(yíng)

保險(xiǎn)公司進(jìn)行了商業(yè)化改制，保險(xiǎn)主體逐漸增加，競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制逐步形成，保險(xiǎn)公司也開(kāi)始逐步重視保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的權(quán)益。 但多數(shù)保險(xiǎn)公司仍然是粗放式經(jīng)營(yíng)，特別是隨著保險(xiǎn)主體數(shù)量的激增，保險(xiǎn)公司的股權(quán)結(jié)構(gòu)、股東類型也不斷多元化， 在競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)環(huán)境下，部分保險(xiǎn)公司出現(xiàn)追求短期利益的經(jīng)營(yíng)理念，過(guò)于注重發(fā)展速度和規(guī)模。 在“保費(fèi)第一”的激勵(lì)導(dǎo)向下，一方面考核指標(biāo)大量的銷售化，內(nèi)控制度不完善、服務(wù)水準(zhǔn)不到位等等;另一方面，產(chǎn)品創(chuàng)新不足、產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重、供需錯(cuò)位、部分產(chǎn)品設(shè)計(jì)不合理。如果產(chǎn)品中的保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任和賠償處理的規(guī)定不當(dāng)，則保險(xiǎn)責(zé)任有限。本該納入保險(xiǎn)責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)而作為免除責(zé)任，直接侵犯保險(xiǎn)消費(fèi)者的權(quán)益。

3、消費(fèi)者觀念錯(cuò)位、認(rèn)識(shí)存在誤區(qū)

保險(xiǎn)是個(gè)錦上添花的好東西，合理安排可以規(guī)劃生活、保障安全、健康、獲取收益等，更多的時(shí)候 “保險(xiǎn)不是用來(lái)改變生活，而是防止生活被改變”。但是許多消費(fèi)者把保險(xiǎn)當(dāng)萬(wàn)能，期望收益能與股票相比，風(fēng)險(xiǎn)能與存款相比，甚至希望通過(guò)保險(xiǎn)能夠一夜致富。不清楚自己最需要什么、不理性購(gòu)買保險(xiǎn)從而引起后期賠付時(shí)的糾紛問(wèn)題。

由于保險(xiǎn)消費(fèi)者缺乏保險(xiǎn)知識(shí)，不了解政策法規(guī)和糾紛處理程序，消費(fèi)者難以有效保護(hù)自己的權(quán)益。比如有的消費(fèi)者認(rèn)為保險(xiǎn)公司惜賠、拒賠理由不合理，實(shí)際上是由于消費(fèi)者不誠(chéng)信導(dǎo)致保險(xiǎn)公司按保單約定合理拒絕賠付。 最常見(jiàn)的情況是投保人在投保時(shí)違反如實(shí)告知義務(wù)，當(dāng)保險(xiǎn)公司因正當(dāng)理由拒絕賠付時(shí)，有些消費(fèi)者卻沒(méi)有按照合法的糾紛處理程序，而抱怨保險(xiǎn)公司信譽(yù)太差，甚至采取一些非理性的“維權(quán)”手段，不僅無(wú)法維護(hù)自身的權(quán)益，而且還造成了不良的社會(huì)影響。

4、失信懲戒機(jī)制缺失

誠(chéng)信是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)，但是在保險(xiǎn)的發(fā)展過(guò)程中卻存在著欺詐誤導(dǎo)、不實(shí)宣傳、違反承諾、劣質(zhì)服務(wù)等嚴(yán)重?fù)p害保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的不誠(chéng)信行為。監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管理念與價(jià)值取向的錯(cuò)位，保險(xiǎn)消費(fèi)者和保險(xiǎn)公司發(fā)生糾紛時(shí)該保護(hù)誰(shuí)的利益？ “銷售誤導(dǎo)”、“理賠難”及“投訴難”等現(xiàn)象，使保險(xiǎn)行業(yè)的“社會(huì)信譽(yù)”遭受損毀，引發(fā)社會(huì)大眾對(duì)保險(xiǎn)的信任危機(jī)。 原因恰恰是保險(xiǎn)業(yè)缺乏失信懲戒機(jī)制。失信者不會(huì)受到嚴(yán)厲地懲罰，失信風(fēng)險(xiǎn)很小而且有利可圖;守信成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于失信成本。這導(dǎo)致一些保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和從業(yè)者放任損害保險(xiǎn)消費(fèi)者利益的失信行為，嚴(yán)重?cái)_亂了保險(xiǎn)市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)秩序。它不僅損害了保險(xiǎn)消費(fèi)者的權(quán)益，也損害了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)從業(yè)人員的信譽(yù)，影響了保險(xiǎn)市場(chǎng)的持續(xù)健康發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的具體措施

為實(shí)現(xiàn)《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》中提出的2020年保險(xiǎn)發(fā)展目標(biāo)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)業(yè)的重要支柱。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展不僅面臨保險(xiǎn)公司之間的競(jìng)爭(zhēng)，還面臨著與銀行、證券、信托等其他金融行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)。只有有效保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者的權(quán)益，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展才能得到消費(fèi)者的支持。鑒于上述損害互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的原因，應(yīng)從以下幾個(gè)方面實(shí)施保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的措施。

（一）健全法律制度，完善互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制

根據(jù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的特點(diǎn)，我國(guó)可以通過(guò)修改 《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，明確保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的相關(guān)規(guī)定。還可以借鑒國(guó)外立法的經(jīng)驗(yàn)，制定專門的 《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，結(jié)合保險(xiǎn)業(yè)的特點(diǎn)著眼于保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的權(quán)益，以改變保險(xiǎn)雙方信息不對(duì)稱。明確界定可能侵犯保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的環(huán)節(jié)， 提高法律適用性。保險(xiǎn)法中關(guān)于保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的一系列條款配套相關(guān)司法解釋，加重侵害保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的法律責(zé)任，完善保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的法律制度。 對(duì)陸續(xù)出臺(tái)的保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益各種規(guī)章制度及規(guī)范性文件進(jìn)行匯編，根據(jù)保險(xiǎn)流程進(jìn)行整理，便于制度的貫徹執(zhí)行。2015年7月22日《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》的頒布實(shí)施，無(wú)疑是保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的重大利好消息。