王穎冰

摘要：天氣指數(shù)保險的研究日益增多，現(xiàn)在有研究多是基于傳統(tǒng)的農(nóng)戶對保險的需求意愿，2017年中央一號文件最近提出了田園綜合體這一新的概念，田園綜合體本質(zhì)上是一種商業(yè)模式的創(chuàng)新，匯集了生產(chǎn)功能、旅游文化功能、社區(qū)功能為一體。本文基于AHP模型對田園綜合體對天氣指數(shù)保險的需求較于傳統(tǒng)農(nóng)戶有何不同進(jìn)行探討。結(jié)果發(fā)現(xiàn)對傳統(tǒng)農(nóng)戶的需求因素并不一定實用于田園綜合體這一新群體，研究發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶個體的特征對田園綜合體影響因素較小，綜合體的耕地、收入和農(nóng)機(jī)具都比較成熟，也不是影響需求的主要因素;農(nóng)險購買經(jīng)歷、近年來的受災(zāi)情況和保費支持仍然對田園綜合體有較大的影響。

關(guān)鍵詞：田園綜合體 ?層次分析法 ?天氣指數(shù)保險 ?需求意愿

一、引言

農(nóng)業(yè)的天然脆弱性體現(xiàn)在對于天氣有較強(qiáng)的依賴性，天氣的變化決定了產(chǎn)量收入，而天氣有著不可預(yù)測性，大災(zāi)的產(chǎn)生對農(nóng)戶有著決定性的影響，同時，農(nóng)戶對于自然災(zāi)害的防御又是有限的，而現(xiàn)在隨著全球氣候變暖的趨勢中，天氣對農(nóng)業(yè)的影響更加愈演愈烈，天氣指數(shù)保險就變成了規(guī)避風(fēng)險的有效手段。天氣保險指數(shù)的起源可追溯到20世紀(jì)20年代印度實施的農(nóng)業(yè)地區(qū)產(chǎn)量指數(shù)保險。日本在1999年就已開始實施農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險，成為最早運(yùn)用農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險的國家。我國的天氣指數(shù)保險產(chǎn)品出現(xiàn)相對較晚，但在政府的大力推廣下，目前已經(jīng)覆蓋全國多數(shù)地區(qū)。尤其是自2014年開始，我國天氣指數(shù)保險進(jìn)入研發(fā)試點的快速發(fā)展階段。天氣指數(shù)保險賠償額的計算基于與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)密切相關(guān)的氣象指數(shù)（ 降雨量、溫度等） ，該指數(shù)與農(nóng)戶的損失高度相關(guān)卻不受被保險者的影響，理賠手續(xù)簡單，可以有效規(guī)避傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險的信息不對稱、道德風(fēng)險及逆向選擇等問題;天氣指數(shù)與自然災(zāi)害直接相關(guān)，因此在轉(zhuǎn)移巨災(zāi)風(fēng)險方面潛力巨大，適合低收入國家農(nóng)戶用來管理風(fēng)險（ Skees，2008） 。從2008年安徽省開始首個“水稻種植天氣指數(shù)保險產(chǎn)品”試點至今，各省相繼推出了“煙葉凍災(zāi)和水災(zāi)指數(shù)保險”“西甜瓜梅雨強(qiáng)度指數(shù)保險”“風(fēng)力指數(shù)型水產(chǎn)養(yǎng)殖保險”等多個天氣指數(shù)保險產(chǎn)品。天氣指數(shù)保險主要具有如下優(yōu)勢：一是天氣指數(shù)保險可以抑制“逆向選擇”、降低“道德風(fēng)險”。二是天氣指數(shù)保險可以有效地減少交易成本。三是天氣指數(shù)保險合約可以作為一種控制管理天氣風(fēng)風(fēng)險的金融工具。

田園綜合體是順應(yīng)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革背景提出的鄉(xiāng)村新型產(chǎn)業(yè)亮點措施，是實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的重要途徑之一。田園綜合體，家庭農(nóng)場，種植大戶等已經(jīng)逐漸在成為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的主要產(chǎn)出，本文討論田園綜合體對天氣指數(shù)的需求意愿如何。

二、文獻(xiàn)綜述

天氣指數(shù)保險試點的實施引起了學(xué)者的廣泛關(guān)注。有學(xué)者分析了天氣指數(shù)保險在中國的可行性（武翔宇、蘭慶高，2012），部分學(xué)者考察了農(nóng)戶對天氣指數(shù)保險的需求，認(rèn)為農(nóng)戶的需求及支付意愿較低，導(dǎo)致有效需求不足的主要原因是保費高于農(nóng)戶的支付意愿（宋博等，2014） 。此外，政府僅補(bǔ)貼多重災(zāi)害作物保險可能擠出沒有補(bǔ)貼的指數(shù)保險（武翔宇、蘭慶高，2011 ）。但也有的研究發(fā)現(xiàn)，82% 的農(nóng)戶愿意購買天氣指數(shù)保險（ 孔榮、袁亞林，2010）。從目前已有的成果來看，對于“田園綜合體”的專題理論研究不多，更沒有對田園綜合體對天氣指數(shù)保險需求意愿的研究。其中對“田園綜合體”的概念描述和內(nèi)涵解讀大概理解為田園綜合體作為一種新型的農(nóng)業(yè)園區(qū)，集生態(tài)農(nóng)業(yè)、休閑旅游和田園社區(qū)為一體，在保障人與自然和諧發(fā)展的基礎(chǔ)上，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)、加工業(yè)、服務(wù)業(yè)的有機(jī)結(jié)合，充分發(fā)掘鄉(xiāng)村文化，完美體現(xiàn)本土的生活方式，成為當(dāng)代中國城鄉(xiāng)一體化建設(shè)中又一新的區(qū)域發(fā)展格局。完善的田園綜合體應(yīng)是一個包含第一二三產(chǎn)業(yè)融合體和城鄉(xiāng)復(fù)合體。

對于傳統(tǒng)農(nóng)戶對于天氣指數(shù)保險的需求，李丹等（2017）認(rèn)為耕地面積與耕地收入、保險價格的補(bǔ)貼對需求的影響存在正相關(guān);侯玲玲等 （2010） 利用北京市密云縣隨機(jī)抽取的100多戶農(nóng)民的調(diào)研數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)，農(nóng)民的受教育水平、面臨自然災(zāi)害的嚴(yán)重程度對農(nóng)險需求的影響顯著為正，而務(wù)農(nóng)收入占比、耕地面積和耕地質(zhì)量對農(nóng)險需求的影響則不顯著。馮儉等（2012）用元分析的方法認(rèn)為財政補(bǔ)貼對受教育水平、家庭年收入影響農(nóng)險需求程度的調(diào)節(jié)效應(yīng)顯著為負(fù)。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險的損失補(bǔ)償由特定氣象條件對特定標(biāo)的損失的影響觸發(fā)，針對性地彌補(bǔ)被保人個體因氣象災(zāi)害造成的經(jīng)濟(jì)損失，天氣指數(shù)保險則是基于客觀標(biāo)準(zhǔn)的天氣指數(shù)變動觸發(fā)，針對被保群體的統(tǒng)一補(bǔ)償 （曾小艷等，2017）。

從現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r來看，農(nóng)業(yè)的經(jīng)營主體從散戶到大戶到多種經(jīng)營形式并存的模式。從傳統(tǒng)小農(nóng)經(jīng)營向市場化、專業(yè)化、集約化的規(guī)?；?jīng)營轉(zhuǎn)變，傳統(tǒng)家庭承包戶向新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體轉(zhuǎn)變。規(guī)模化、專業(yè)化的經(jīng)營使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體轉(zhuǎn)變。傳統(tǒng)小農(nóng)和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體因生產(chǎn)方式、經(jīng)營規(guī)模以及市場化程度等方面存在差異，故對農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的風(fēng)險防控需求也不同。傳統(tǒng)家庭承包戶生產(chǎn)規(guī)模小，大多分散從事小范圍內(nèi)的種植、養(yǎng)殖等農(nóng)事生產(chǎn);另外，傳統(tǒng)小農(nóng)經(jīng)營較少運(yùn)用現(xiàn)代化的農(nóng)業(yè)機(jī)械設(shè)備，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面積和投入較為固定，因此遭受自然災(zāi)害的程度和范圍也較為固定，面臨的社會風(fēng)險和技術(shù)風(fēng)險較小。

田園綜合體較于傳統(tǒng)農(nóng)戶對天氣支出保險的需求會有何不同，本文采用層次分析法對可能存在的影響因素進(jìn)行分析，對傳統(tǒng)農(nóng)戶存在的影響因素是否對田園綜合體有相同的作用。

三、天氣指數(shù)保險需求意愿的影響因素

（一）模型構(gòu)建

層次分析法（Analytical Hierarchy Process，AHP），主要分為目標(biāo)層、準(zhǔn)則層、方案層等層次，在此基礎(chǔ)上，將定性與定量的方法進(jìn)行結(jié)合，從而將很多的復(fù)雜問題分解為若干簡單問題。層次分析法的主要步驟大體分為四個階段：構(gòu)建指標(biāo)體系、建立判斷矩陣、判斷矩陣的一致性檢驗以及權(quán)重計算，主要適用于解決多層次多目標(biāo)的復(fù)雜性問題。

一是應(yīng)用AHP分析決策問題時首先要把問題條理化、層次化，構(gòu)建成一個有層次的模型，遞進(jìn)層次結(jié)構(gòu)中的層次數(shù)與問題的復(fù)雜程度及需要分析的問題詳盡程度有關(guān)。

二是準(zhǔn)則層的各準(zhǔn)則目標(biāo)衡量中的所占的比重并不一定相同，在決策者心中，他們各占一定的比例，用1-9及其倒數(shù)來作為標(biāo)度來定義矩陣A。

三是計算一致性指標(biāo)CI（consistency index）

為判斷矩陣的最大特征值。查找一致性指標(biāo)RI。

四是層次總排序以及一致性檢驗。

（二）構(gòu)建指標(biāo)體系

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，影響天氣指數(shù)保險需求的主要因素包括三個方面，分別是農(nóng)戶個體、家庭情況、和其他相關(guān)因素。根據(jù)相關(guān)的信息建立影響因素的指標(biāo)體系。分為三層：第一層（A）為總目標(biāo)層，為在線評論正面評價的影響因素;第二層（B、C、D） 為準(zhǔn)則層，包括關(guān)于農(nóng)戶個體、家庭情況、其他影響因素的三方面屬性;第三層為方案層，包括準(zhǔn)則層下屬的九個指標(biāo)：戶主年齡（B1）、受教育程度（B2）、對天氣指數(shù)保險的了解程度（B3）、耕地面積（C1）、收入結(jié)構(gòu)（C2）、農(nóng)機(jī)具的使用程度（C3）、農(nóng)戶購買傳統(tǒng)保險的經(jīng)歷（D1）、近年來受災(zāi)情況（D2）、有無保費的支持（D3）。如圖1 所示：

四、需求意愿影響因素結(jié)果分析

（一）構(gòu)建判斷矩陣

根據(jù)調(diào)查問卷中受眾對各層次指標(biāo)影響程度的排序結(jié)果進(jìn)行兩兩比較，取 1-9 的標(biāo)度對影響程度進(jìn)行打分，從而構(gòu)造判斷矩陣，其中 1-9 標(biāo)度的含義如表 1 所示。

（二）判斷矩陣一致性檢驗

根據(jù)實際情況，可以采用不同方法求解判斷矩陣最大特征值相對應(yīng)的特征向量，經(jīng)過歸一化處理，即得到層次單排序權(quán)重向量。采用根法計算得到最大特征根及其對應(yīng)的特征向量，并進(jìn)行一致性檢驗，結(jié)果如下（其中 A 為判斷矩陣，W 為權(quán)重矩陣）：

通過計算，準(zhǔn)則層指標(biāo)產(chǎn)農(nóng)戶個體、家庭情況、其他影響因素所占的比重分別為：0.0719、0.2790、0.6491?？梢钥闯觯谠诰€商品評價信息中，三個指標(biāo)對天氣指數(shù)保險需求程度的影響排序依次為：其他影響因素 > 家庭情況 >農(nóng)戶個體。

根據(jù)計算結(jié)果，對于方案層農(nóng)戶個體（B）判斷矩陣的計算結(jié)果如上所示，指標(biāo)產(chǎn)品質(zhì)量、產(chǎn)品價格、產(chǎn)品性價比所占的權(quán)重分別是 0.0719、0.2790、0.6491?？梢钥闯?，在農(nóng)戶個體因素中，影響程度最大的是對天氣指數(shù)保險的了解程度，也就是說農(nóng)戶在購買天氣指數(shù)保險時，并不一定是年級越大受的教育越多就對天氣指數(shù)了解的最多。

根據(jù)計算結(jié)果，對于方案層家庭情況（C）判斷矩陣的計算結(jié)果如上所示，指標(biāo)耕地面積（C1）、收入結(jié)構(gòu)（C2）、農(nóng)機(jī)具的使用程度（C3）所占的權(quán)重分別是 0.1220、0.5584、0.3196?？梢钥闯觯谶@一指標(biāo)中，影響程度最大的是收入結(jié)構(gòu)，其次是農(nóng)機(jī)具的使用程度和耕地面積。

根據(jù)計算結(jié)果，對于方案層其他的影響因素（D）判斷矩陣的計算結(jié)果如上所示，農(nóng)戶購買傳統(tǒng)保險的經(jīng)歷（D1）、近年來受災(zāi)情況（D2）、有無保費的支持（D3）所占的權(quán)重分別是0.0821、0.3681、0.5498?？梢钥闯?，在其他的影響因素中，影響程度最大的是有無保費的支持，政策的政策對于保險的需求有著明顯的效用。其次是近年來的受災(zāi)情況，如果連年遭受了災(zāi)害，農(nóng)戶更傾向于購買天氣指數(shù)保險，購買傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)歷對購買天氣指數(shù)保險的作用不一定是正相關(guān)，也可能農(nóng)戶有不滿意的購買經(jīng)歷，與滿意的購買的經(jīng)歷的農(nóng)戶有了抵消作用。

（三）各個指標(biāo)所占權(quán)重

通過計算得出方案層的九個指標(biāo)所占權(quán)重如下表 6 所示。

從表 6 中可以看出在以上關(guān)于天氣指數(shù)保險需求的影響因素指標(biāo)中，所占權(quán)重最大的是有無保費的支持，所占比重是 35.69%，其次是近幾年的受災(zāi)情況，所占比重 23.89%，然后是農(nóng)戶的收入結(jié)構(gòu)，其他因素的印象程度并不是很大，對于田園綜合體來說可能其影響程度更輕。

五、結(jié)論

對于一般的傳統(tǒng)農(nóng)戶來講，年齡和受教育程度和以及天氣指數(shù)保險的了解與天氣指數(shù)保險的需求成負(fù)相關(guān)，年級越小，受到的教育越高，接受新鮮事物的機(jī)會和能力也更多，農(nóng)戶購不購買保險主要是考慮保險到底能不能彌補(bǔ)自己的損失，恢復(fù)自己的生產(chǎn)能力，傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險出險的整個過程比較漫長，手續(xù)也相對復(fù)雜，農(nóng)戶對于賠付的過程不一定是滿意的，這對于農(nóng)戶是否接受新型的天琪指數(shù)保險也有一定的影響，有一些農(nóng)戶也會希望通過天氣指數(shù)保險來彌補(bǔ)傳統(tǒng)農(nóng)險的不足。但是對于田園綜合體來講，首先開展綜合體的戶主年齡差距不大，本身文化程度不低，而且綜合體它本身就是一個商品化水平較高，生產(chǎn)技術(shù)和裝備較為先進(jìn)，規(guī)?；蛯I(yè)化程度較高，生產(chǎn)效率極高的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，這些問題已經(jīng)不再是影響他的因素，所以對其來說的意義并不大。

其次是耕地面積和農(nóng)機(jī)具的使用情況，農(nóng)戶一般持有的耕地和農(nóng)機(jī)具越多，受到風(fēng)險的可能性越大，越有購買的需求;對于家庭的收入結(jié)構(gòu)來說，從事農(nóng)業(yè)所取得的收入占家庭總收入的比重越大，農(nóng)民越愿意購買農(nóng)業(yè)保險，因為農(nóng)業(yè)更在乎自己的主要收入，要購買保險來確保自己的收入。

但是對田園綜合體來講，耕地面積和農(nóng)機(jī)具都有很大的規(guī)模，收入可觀，已經(jīng)不具有影響是否購買保險的因素，而且當(dāng)田園總個體的財富存量達(dá)到一定點時，就擁有一定的自保能力，可以通過相關(guān)的產(chǎn)業(yè)鏈來來分擔(dān)風(fēng)險。田園綜合體“為農(nóng)村生產(chǎn)生活生態(tài)統(tǒng)籌推進(jìn)構(gòu)建了新模式”，是集種植業(yè)、旅游業(yè)、服務(wù)業(yè)等多產(chǎn)業(yè)的現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)經(jīng)營綜合體，發(fā)展在于“農(nóng)商文旅”等要素的整合，所以這些方面不再是作為田園綜合體的影響因素。

最后其他方面關(guān)于購買過的農(nóng)業(yè)保險、近年來的受災(zāi)情況和有無保費的支持無論是對于農(nóng)戶還是田園綜合體都具有正相關(guān)性。天氣指數(shù)保險補(bǔ)了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險的不足，因此預(yù)期農(nóng)業(yè)保險的購買經(jīng)驗會對天氣指數(shù)保險的需求有影響。該變量可能會增加或者擠出對天氣指數(shù)保險的需求：購買農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)風(fēng)險較為重視，以往的經(jīng)驗可以幫助農(nóng)戶了解新產(chǎn)品的運(yùn)作機(jī)制，更容易接受天氣指數(shù)保險; 如果農(nóng)戶有過不愉快的農(nóng)業(yè)保險理賠經(jīng)歷可能會降低其對新產(chǎn)品的需求?？讟s、袁亞林（ 2010）研究發(fā)現(xiàn)，災(zāi)害經(jīng)歷增強(qiáng)了農(nóng)戶的自然風(fēng)險防范意識，曾經(jīng)遭受過自然災(zāi)害的農(nóng)戶更愿意購買天氣指數(shù)保險。遭受的自然災(zāi)害越嚴(yán)重，帶來的經(jīng)濟(jì)損失越多，農(nóng)戶愿意購買天氣指數(shù)保險的意愿越強(qiáng)烈，種植年限越長，農(nóng)民的經(jīng)驗越豐富，抵御風(fēng)險的能力越強(qiáng)，越愿意相信保險的重要性。

對于大規(guī)模的自然災(zāi)害，田園綜合體會面臨的風(fēng)險巨大，已無法通過傳統(tǒng)的非正式手段來分散風(fēng)險，因此可能更愿意購買天氣指數(shù)保險這種針對自然災(zāi)害設(shè)計的保險。政府政策對于保費的支持可以降低成本，對保險的購買一定是存在正效應(yīng)。在購買保險方面，有相當(dāng)一部分農(nóng)戶認(rèn)為現(xiàn)在保險品種過于單一，沒有辦法彌補(bǔ)各種面對各種災(zāi)害發(fā)生帶來的損失，因此政府、保險公司應(yīng)該根據(jù)不同地區(qū)的差異制定不用的方案，不能以偏概全完善森林保險制度框架實行差別保費補(bǔ)貼，堅持險種差別費率原則，拓寬農(nóng)業(yè)險種，優(yōu)化投保形式，簡化投保 流程，精簡理賠程序，讓更多的農(nóng)戶收益。

田園綜合體只有在政府的主導(dǎo)下，通過企業(yè)家的帶領(lǐng)和農(nóng)民的廣泛參與，才能集合各類資源，激活各方積極性，利用好農(nóng)村政策，充分利用現(xiàn)代科技、廣闊市場、社會資本，提高抵御風(fēng)險的能力和對保險市場的認(rèn)識，積極發(fā)揮天氣指數(shù)保險的作用。

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（作者單位：山東農(nóng)業(yè)大學(xué)）