李彤

摘 要：消費金融產(chǎn)品逐漸進(jìn)入大學(xué)校園，引發(fā)了各類“校園貸”事件。為了研究消費金融產(chǎn)品帶來的風(fēng)險，從大學(xué)生的日常消費行為入手，通過分析大學(xué)生消費態(tài)度轉(zhuǎn)變、消費結(jié)構(gòu)失衡和消費習(xí)慣特征，發(fā)現(xiàn)其中潛在的金融風(fēng)險。調(diào)查顯示，大學(xué)生的網(wǎng)貸風(fēng)險意識淡薄，導(dǎo)致違約的原因較多。通過對大學(xué)生網(wǎng)貸行為特點進(jìn)行分析，提出增強(qiáng)金融風(fēng)險防范意識的建議，從而引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的消費觀。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生;消費金融;消費行為;違約;網(wǎng)貸風(fēng)險

文章編號：1004-7026（2019）15-0133-03 ? ? ? ? 中國圖書分類號：G641 ? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

1 ?研究背景

隨著大學(xué)生潛在的消費金融市場被挖掘，消費金融產(chǎn)品呈現(xiàn)出爆發(fā)式增長，這些以小額、分散為原則，為消費者提供以消費為目的的金融業(yè)務(wù)被稱為消費金融，是互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分。但由于在短時間內(nèi)缺乏完善的網(wǎng)貸法律法規(guī)，一部分平臺壞賬率激增，發(fā)生倒閉、非法集資等風(fēng)險亂象，一部分平臺審核不嚴(yán)，發(fā)布虛假信息，最終都損害了大學(xué)生的合法權(quán)益。同時，因不正當(dāng)?shù)拇呖罘绞健⒏呃?、信息泄露等?dǎo)致大學(xué)生被逼致死的案例時有發(fā)生，因此必須重新審視消費金融領(lǐng)域所帶來的風(fēng)險。

在早期消費金融出現(xiàn)的時候，張妍妍（2011）[1]通過對大學(xué)生信貸產(chǎn)品的研究，認(rèn)為開發(fā)一種適合大學(xué)生使用且滿足大學(xué)生消費特點的信貸產(chǎn)品有很大的現(xiàn)實意義。李啟明（2016）[2]對大學(xué)生選擇金融產(chǎn)品的影響因素進(jìn)行探索，發(fā)現(xiàn)平臺提供的服務(wù)對選擇的影響最大。

為全面分析大學(xué)生消費金融產(chǎn)品的行為特點，針對大學(xué)生消費行為進(jìn)行調(diào)查，研究潛在的金融風(fēng)險。向蚌埠市多所高校在校大學(xué)生發(fā)放了260份線上調(diào)查問卷，收回有效問卷237份，其中大一新生占20%，大二、大三學(xué)生占64%，大四學(xué)生占16%。

2 ?當(dāng)代大學(xué)生的消費態(tài)度

通過調(diào)查統(tǒng)計，發(fā)現(xiàn)生活費在1 000元～2 000元的占64%，1 000元以內(nèi)和2 000元～3 000元的分別占14%、17%，極少數(shù)在3 000元以上?？傮w來說，大多數(shù)大學(xué)生的生活費在1 500元左右。在不同生活費區(qū)間的大學(xué)生對自己生活費的滿意度趨于一致，說明錢夠不夠花不僅取決于錢的多少，也取決于消費態(tài)度[3]。根據(jù)調(diào)查，大學(xué)生選擇網(wǎng)貸的原因如圖1所示。

根據(jù)大學(xué)生消費行為及其風(fēng)險防范意識問卷調(diào)查表，從超前消費、享受消費、攀比消費和沖動消費4個角度進(jìn)行分析。

2.1 ?超前消費

消費和支付方式的創(chuàng)新，使人們形成了“先消費后還款”的消費觀念。而大學(xué)生沒有固定工作，日常消費主要來源于父母。消費金融產(chǎn)品的出現(xiàn)剛好滿足了大學(xué)生超前消費的需求。

消費金融產(chǎn)品主要是通過分期付款和延遲付款的收費方式實現(xiàn)大學(xué)生的超前消費行為。因為生活費的限制，大學(xué)生一時拿不出較多資金用來消費價格高昂的奢侈品、數(shù)碼產(chǎn)品等高端產(chǎn)品。而分期支付減輕了負(fù)擔(dān)，大學(xué)生只要從未來每個月的生活費中拿出一部分償還即可[4]。這種用未來的錢支付當(dāng)下消費的行為，在心理學(xué)上被稱為“即時滿足”。有些大學(xué)生資金較寬裕，但仍然因為可以分期付款而選擇網(wǎng)貸。但也正是這種分期還款模式，使大學(xué)生產(chǎn)生沒有過度消費的錯覺，很容易對價格麻木，促使大學(xué)生不斷購買自己喜歡但未必真正需要的東西，喪失理性的消費觀念。

2.2 ?享受消費

據(jù)統(tǒng)計，并不是所有網(wǎng)貸的大學(xué)生都是因為生活上有困難，其中有42%的大學(xué)生是為了提高生活質(zhì)量。說明大學(xué)生的消費觀念逐漸從最基本的生存消費轉(zhuǎn)向生活享受型消費，不僅要提高自身的生活質(zhì)量，也越來越注重人際交往。他們開始追求日常生活的品味和質(zhì)量，越來越偏好追求一種物質(zhì)與精神相結(jié)合的享受型消費態(tài)度[5]。

2.3 ?攀比消費

以虛榮心、從眾心理和滿足新鮮感為目的的消費群體十分令人擔(dān)憂。在金錢上的付出與回報并不適用于大學(xué)生，他們的主要任務(wù)是學(xué)習(xí)。由于大學(xué)生的生活費來源于父母，去向則由自己決定，使得他們?nèi)菀紫萑脒^度消費。大學(xué)生學(xué)習(xí)時間較寬松，沒有激烈的競爭環(huán)境，自制力差的學(xué)生很容易將注意力從學(xué)習(xí)轉(zhuǎn)移到穿衣打扮上。在盲目從眾行為的驅(qū)使下，大學(xué)生的攀比心理被放大，網(wǎng)貸的出現(xiàn)恰好彌補(bǔ)了他們經(jīng)濟(jì)條件的不足[6]。他們開始通過消費得到身邊同學(xué)的認(rèn)可，通過炫耀展示自我價值，甚至通過消費的多少來提高幸福感。這種錯誤的消費觀念會積累負(fù)面的消費觀，不利于身心的健康發(fā)展。

2.4 ?沖動消費

據(jù)統(tǒng)計，在使用網(wǎng)貸的原因中，有21%是沖動消費行為。各大網(wǎng)購平臺會在各種節(jié)日推出優(yōu)惠活動，例如“618”“雙11”等大型網(wǎng)購促銷活動吸引了大批自制力較差的大學(xué)生，他們很容易受到價格下降和滿減活動的誘惑，進(jìn)行超前消費和沖動消費，為享受消費的快感，盲目購買一些對自己沒有實用價值的東西。并且隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，大學(xué)生在消費時對第三方支付平臺的依賴也愈發(fā)嚴(yán)重[7]。而不少平臺又同時開展信貸業(yè)務(wù)，為大學(xué)生使用信貸支付提供了便利。

3 ?大學(xué)生消費習(xí)慣特征

消費態(tài)度影響消費行為，而那些造成嚴(yán)重后果的“校園貸”現(xiàn)象，往往是由于大學(xué)生的不良消費習(xí)慣造成的。與之前相比，大學(xué)生的消費結(jié)構(gòu)發(fā)生了明顯變化，而新的消費結(jié)構(gòu)存在很多負(fù)面影響。同時，大學(xué)生在消費金融產(chǎn)品的選擇和使用上也存在一定的差異。

3.1 ?消費結(jié)構(gòu)失衡

通過問卷調(diào)查發(fā)現(xiàn)，線上消費在總消費中所占的比重越來越大，而不少線上購物平臺都開通了針對本平臺消費的信貸服務(wù)，例如唯品會的唯品花、京東的白條[8]。并且首次開通的滿減優(yōu)惠活動對大學(xué)生來說極具吸引力。

5.3 ?消費平臺提高自律性

消費平臺應(yīng)提高自律性，不虛假宣傳低利率、零首付等誤導(dǎo)大學(xué)生的廣告。要嚴(yán)格按照各項指標(biāo)對大學(xué)生的基本信息進(jìn)行審核，拒絕同時向使用多個平臺網(wǎng)貸的大學(xué)生提供貸款。同時利用大數(shù)據(jù)識別大學(xué)生的消費偏好，監(jiān)管資金流向，拒絕大學(xué)生將資金用于黃賭毒行為。在大學(xué)生沒有按時還款時，處理方式不能太過隨意，也不能采用恐嚇、跟蹤等極端手段，要用合理的方式引導(dǎo)大學(xué)生還款。

5.4 ?各高校加強(qiáng)對學(xué)生網(wǎng)貸的監(jiān)管

高校應(yīng)通過開設(shè)相關(guān)課程和講座幫助大學(xué)生學(xué)習(xí)消費金融知識，加大師資力量的投入，組建專業(yè)團(tuán)隊，從而引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的消費觀。對于申請助學(xué)貸款的學(xué)生，要加強(qiáng)審核，既要保證能夠真正幫助到有困難的學(xué)生，也要關(guān)注貸款去向，拒絕大學(xué)生用助學(xué)貸款消費昂貴的奢侈品，杜絕不良風(fēng)氣。對在校內(nèi)宣傳、張貼海報的代理人員要加強(qiáng)監(jiān)管，大學(xué)生很容易受到誘惑，老師要通過班會形式講解校園貸的風(fēng)險。而對于申請到銀行貸款的學(xué)生，學(xué)校要告知其違約的后果，提高學(xué)生的責(zé)任意識。

參考文獻(xiàn)：

[1]張妍妍.大學(xué)生信貸產(chǎn)品研究[D].成都：西南財經(jīng)大學(xué)，2011.

[2]李啟明.關(guān)于大學(xué)生選擇校園分期金融產(chǎn)品的影響因素的調(diào)查[D].成都：西南財經(jīng)大學(xué)，2016.

[3]李小龍.我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融風(fēng)險及其防范研究[D].合肥：安徽大學(xué)，2017.

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[9]吳鶴群，成曉越.風(fēng)險社會視域下“校園貸”問題的生成及應(yīng)對[J].當(dāng)代青年研究，2018（1）：106-111.