閆芳芳

摘 要：近年來(lái)，由于住房、汽車和信用卡業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，越來(lái)越多的城鎮(zhèn)居民開始步入“舉債消費(fèi)”時(shí)代。社會(huì)中的家庭欠款持續(xù)增加，是導(dǎo)致大面積金融債務(wù)崩塌的風(fēng)險(xiǎn)因素之一。分析了當(dāng)前中國(guó)家庭的負(fù)債狀況，重點(diǎn)探討了年齡層次、家庭收入、文化水平及其他社會(huì)因素對(duì)家庭負(fù)債的影響。

關(guān)鍵詞：家庭負(fù)債;社會(huì)欠款;影響因素

文章編號(hào)：1004-7026（2019）15-0037-02 ? ? ? ? 中國(guó)圖書分類號(hào)：F126 ? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

1 ?中國(guó)家庭負(fù)債狀況

根據(jù)中國(guó)家庭整體負(fù)債情況可知，從2016年底起，國(guó)內(nèi)家庭欠款總額已經(jīng)達(dá)到33萬(wàn)億人民幣，比2015年同時(shí)期提高了近1/5。但是2016年銀行貸款及融資貸款分別比往年提高了13.5%、12.8%。由此看來(lái)，國(guó)內(nèi)家庭欠款往往隨著還款時(shí)間增加而不斷增長(zhǎng)，而且增長(zhǎng)的速度超越了社會(huì)欠款的平均值。家庭欠款不斷增長(zhǎng)，比例甚至超過(guò)社會(huì)金融借款，2016年已占據(jù)30%，而且還在上升，這種因?yàn)榧彝デ房顚?dǎo)致的社會(huì)金融風(fēng)險(xiǎn)比重也在不斷提高[1]。

2 ?年齡層次對(duì)負(fù)債的影響

剛剛組建的新家庭由于沒(méi)有積蓄或者積蓄比較少，家庭財(cái)富比較少。以后當(dāng)夫妻雙方年齡逐漸增加，工作經(jīng)驗(yàn)不斷增多，待遇水平隨著經(jīng)驗(yàn)提升也不斷上升，這樣就會(huì)提升家庭總收入，使家庭積蓄不斷增多。經(jīng)過(guò)多年的積累，當(dāng)夫妻雙方都退休時(shí)，家庭主要收入來(lái)源減少，之前積累的財(cái)富無(wú)論是固定資產(chǎn)還是非固定資產(chǎn)，都是為了維持生活中面臨的風(fēng)險(xiǎn)，而且隨著年齡增大，還需要更多資金投入到醫(yī)療費(fèi)用中。由此看來(lái)，根據(jù)生命周期理論和家庭相對(duì)獨(dú)立的假設(shè)，家庭資產(chǎn)的年齡分布是倒U型結(jié)構(gòu)，即中年及成年群體所擁有的家庭總資產(chǎn)是人一生的高峰時(shí)期。相比于使用貸款的概率，當(dāng)夫妻雙方比較年輕時(shí)，通常更傾向于使用貸款來(lái)購(gòu)置房產(chǎn)和汽車，而且還款期限也比較長(zhǎng)，有的可長(zhǎng)達(dá)30年之久。當(dāng)夫妻雙方年齡比較大時(shí)，工資收入比較少，還款期限最多到退休5年之后。年輕夫妻的家庭消費(fèi)能力比老年家庭大，不僅要買房、車，還要支付子女教育、醫(yī)療、成長(zhǎng)等各種費(fèi)用，所以通常貸款數(shù)額要比老年家庭多。老年夫妻家庭通常因?yàn)橛^念比較陳舊，一般不接受貸款消費(fèi)的觀念。若將不同年齡階段的群體進(jìn)行分階段，可以分為以下5組：34歲以下、35～44歲、45～54歲、55～64歲和65歲以上，其中65歲以上組為基準(zhǔn)組。各個(gè)年齡段的家庭總收入和資產(chǎn)不會(huì)因?yàn)槟挲g差距而相差很大，但是貸款的多少出現(xiàn)明顯的高低差距。家庭凈資產(chǎn)的年齡分布不符合生命周期理論預(yù)期的倒U型結(jié)構(gòu)。根據(jù)家庭總積蓄進(jìn)行分析，處于35～64歲這個(gè)年齡階段家庭積累的財(cái)富比較多，明顯高于65歲以上年齡組積累的財(cái)富，處于最底層的是34歲以下的年齡組。而家庭借貸比例卻隨著年齡的增大而明顯降低?？傌?fù)債是隨著年齡的遞增而遞減，進(jìn)而也證實(shí)了最近幾年，因?yàn)榉康禺a(chǎn)價(jià)格上升，購(gòu)房所需的資產(chǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他消費(fèi)，而年輕家庭普遍貸款買房，老年的家庭普遍擁有房產(chǎn)而沒(méi)有負(fù)債。

3 ?家庭收入對(duì)家庭負(fù)債的影響

當(dāng)家庭收入大于支出時(shí)，家庭是處于正向現(xiàn)金流階段，財(cái)產(chǎn)在不斷積累，此時(shí)的消費(fèi)不需要貸款。但越是收入高的家庭越容易得到數(shù)量大的貸款，以用于持久性收入的投資。持久收入是指包含工資等勞動(dòng)收入、離退休金等養(yǎng)老金收入、金融資產(chǎn)等投資收入，是相對(duì)穩(wěn)定持久的收入，不包含臨時(shí)性、一次性的補(bǔ)貼和饋贈(zèng)等。

家庭所在地的發(fā)展?fàn)顩r也是影響家庭成員的消費(fèi)觀念、價(jià)值理念及貸款消費(fèi)層次的重要因素之一。在發(fā)達(dá)地區(qū)，人們更容易找到好的工作，工資水平也比較高，家庭成員的投資理念受環(huán)境影響比較大，所以會(huì)更多地參與到項(xiàng)目投資或融資。根據(jù)我國(guó)發(fā)展現(xiàn)狀，由于所處地理位置的不同，分東部沿海家庭、中部平原家庭和西部家庭3種，并按照家庭處于城市或農(nóng)村，具體分組為城市家庭和農(nóng)村家庭，農(nóng)村家庭為基準(zhǔn)組。東部沿海地區(qū)家庭的投資額高于中部和西部家庭;城市家庭高于農(nóng)村家庭。

4 ?文化水平對(duì)家庭負(fù)債的影響

在一個(gè)家庭里，家庭成員文化水平的高低也在很大程度上影響一個(gè)人或者一個(gè)家庭的消費(fèi)水平。學(xué)歷高的人一般會(huì)有穩(wěn)定的工作，工資也會(huì)比受教育程度低的人高。因?yàn)槿藗兯幦后w也不同，群體的投資理念也會(huì)彼此影響，更多的投資意味著他們能獲得更多資產(chǎn)和回報(bào)，相應(yīng)也會(huì)得到更多融資和貸款的機(jī)會(huì)。由此看來(lái)，受教育程度高的家庭，無(wú)論是家庭的總財(cái)產(chǎn)數(shù)還是銀行貸款比例，都會(huì)高于受教育水平一般的家庭，但并不是絕對(duì)的。

5 ?其他社會(huì)因素對(duì)家庭負(fù)債的影響

總體來(lái)看，因?yàn)槟壳胺績(jī)r(jià)居高不下，有的家庭擔(dān)負(fù)著買房欠款，如果單從這方面看，一個(gè)家庭如果購(gòu)買了自住房，或者因?yàn)橥顿Y而購(gòu)買了多套房產(chǎn)，這些房產(chǎn)就會(huì)成為家庭負(fù)債的主要因素。而現(xiàn)在大部分家庭的消費(fèi)觀念比較超前，即使有足夠的錢來(lái)全款買房，他們也不會(huì)這樣做，寧愿貸款買房，然后手里的錢再去進(jìn)行其他投資。另外，還有一些社會(huì)因素也影響著借貸比例。

（1）影響一個(gè)家庭欠款的多少與當(dāng)家理財(cái)者的性別相關(guān)。如果是男性作為一家之主，更傾向于去借貸消費(fèi)或者投資;而大部分女性在投資上比較保守，投資重心更多在子女身上。

（2）當(dāng)一個(gè)家庭子女比較多或者老年人口過(guò)多時(shí)，負(fù)債率也會(huì)更高。

（3）子女中有上大學(xué)的家庭與沒(méi)有子女接受大學(xué)教育的家庭，消費(fèi)觀念也大大不同，往往有上大學(xué)子女的家庭更容易貸款消費(fèi)。

（4）家庭持有負(fù)債的程度沒(méi)有顯示出生命周期效應(yīng)，年齡在50歲以上的家庭，其負(fù)債占家庭凈資產(chǎn)的比例隨著年齡的增加而增加;婚姻狀況不是決定家庭負(fù)債程度的重要因素。

6 ?結(jié)束語(yǔ)

家庭消費(fèi)預(yù)期會(huì)受到宏觀經(jīng)濟(jì)政策的影響，家庭的負(fù)債行為會(huì)受到未來(lái)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、收入等多方面的影響。通過(guò)實(shí)證研究可知，不斷提高家庭的受教育程度，了解更多的金融知識(shí)，對(duì)消費(fèi)信貸的健康發(fā)展有促進(jìn)作用。

參考文獻(xiàn)：

[1]何麗芬，吳衛(wèi)星，徐芊.中國(guó)家庭負(fù)債狀況、結(jié)構(gòu)及其影響因素分析[J].華中師范大學(xué)學(xué)報(bào)（人文社會(huì)科學(xué)版），2012（1）：

59-68.