王希穎

摘 要 隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的成熟與普及，其已滲透了社會(huì)的各個(gè)領(lǐng)域，甚至擴(kuò)張了傳統(tǒng)的金融市場(chǎng)，催生了網(wǎng)貸金融。網(wǎng)貸金融一方面為小額的金融貸款提供了便利，繁榮了金融信貸市場(chǎng)，但另一方面，其也引起了一些新的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)此，我們必須積極應(yīng)對(duì)，以促進(jìn)網(wǎng)貸金融健康、長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。本文首先簡(jiǎn)單闡述了當(dāng)前網(wǎng)貸金融存在的風(fēng)險(xiǎn)，然后主要就金融網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)策略提出了探討性建議，以期能為相關(guān)的工作實(shí)踐提供參考。

關(guān)鍵詞 網(wǎng)貸金融 風(fēng)險(xiǎn) 應(yīng)對(duì)策略

現(xiàn)階段，對(duì)于網(wǎng)貸金融的出現(xiàn)和發(fā)展，我們應(yīng)當(dāng)將其中的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)作為一個(gè)關(guān)鍵課題，積極加強(qiáng)相關(guān)的研究、探討與實(shí)踐，客觀認(rèn)識(shí)當(dāng)前網(wǎng)貸金融中存在的風(fēng)險(xiǎn)，并采取科學(xué)、有效的應(yīng)對(duì)策略，這樣才能規(guī)范網(wǎng)貸金融市場(chǎng)秩序，創(chuàng)造良好的網(wǎng)貸金融環(huán)境、氛圍，促進(jìn)網(wǎng)貸金融的健康、長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

一、當(dāng)前網(wǎng)貸金融中存在的風(fēng)險(xiǎn)

和傳統(tǒng)的信貸方式相比，網(wǎng)貸金融不僅使信貸平臺(tái)發(fā)生了變化，同時(shí)其流程也更加簡(jiǎn)便、快速，一般金額不大的借貸款，數(shù)小時(shí)便可到賬，這對(duì)于借貸雙方來說都是非常便捷的。同時(shí)，網(wǎng)貸金融還具有借款人范圍擴(kuò)大化、在金融市場(chǎng)中的地位不確定等特點(diǎn)，這就非常容易導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)問題。

（一）產(chǎn)生高額逾期費(fèi)用，但最終難以償還

從當(dāng)前的網(wǎng)貸情況來看，由于貸款審核不嚴(yán)格，借款人范圍擴(kuò)大化，所以很多信用資質(zhì)并不良好的人也可以通過網(wǎng)絡(luò)獲得貸款，并且是向數(shù)家網(wǎng)貸平臺(tái)申請(qǐng)獲得貸款，但最終其并不能按時(shí)還款，常會(huì)逾期。[1]逾期費(fèi)用和其借貸的金額、逾期時(shí)間是成正比的，起初逾期的費(fèi)用是相對(duì)較低的，但是隨著逾期時(shí)間的延長(zhǎng)，如果借款者依然不能償還本息，逾期費(fèi)用便會(huì)以更大的幅度增長(zhǎng)。面對(duì)越來越大的償還壓力，最終借款人便可能選擇破罐破摔，躲避還款，導(dǎo)致貸款方利益受損，雖可通過法律途徑來追回貸款本息，但時(shí)間成本、經(jīng)濟(jì)成本、人力成本又較高。

（二）信息監(jiān)管不嚴(yán)，個(gè)人信息泄露

當(dāng)前，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)還存在信息監(jiān)管不嚴(yán)的問題，關(guān)于客戶的各類信息都可能被泄露出去，這往往又涉及了其他的盈利鏈。例如網(wǎng)貸平臺(tái)或網(wǎng)貸平臺(tái)中的個(gè)人，在客戶提交了個(gè)人信息后，便可能會(huì)受其他方面的利益驅(qū)使，將這些信息非法出售，進(jìn)而導(dǎo)致客戶的個(gè)人信息泄露。

（三）引發(fā)非法催收，擾亂市場(chǎng)與社會(huì)環(huán)境氛圍

同樣是由于管理不嚴(yán)格、不規(guī)范，在當(dāng)前的網(wǎng)絡(luò)借貸中，還非常容易出現(xiàn)非法催收的情況，這在社會(huì)中引起了非常大范圍的影響和關(guān)注，例如暴力催收、裸照催收等等，不少借貸人的人身安全、人格尊嚴(yán)受到了嚴(yán)重的侵犯，擾亂了市場(chǎng)與社會(huì)環(huán)境氛圍。

二、金融網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)策略

（一）建構(gòu)網(wǎng)絡(luò)借貸的信息共享機(jī)制

當(dāng)前，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上的貸款者只需填寫個(gè)人基本信息，平臺(tái)內(nèi)部并不能對(duì)貸款者的綜合情況進(jìn)行深入了解。因此，有關(guān)政府機(jī)構(gòu)可以將網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)與銀行、公安部門的信息對(duì)接起來，建立一套完整、全面、統(tǒng)一的借貸信用評(píng)級(jí)機(jī)制和查詢系統(tǒng)，進(jìn)而使網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)對(duì)借貸者有一個(gè)綜合的信用評(píng)價(jià)認(rèn)知。[2]反過來，借貸者也可以從官方或正規(guī)的信貸平臺(tái)上尋找到合法的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸，無論是從網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)角度還是借貸者角度而言，都能真正降低因網(wǎng)絡(luò)借貸而產(chǎn)生糾紛或訴訟的概率，同時(shí)降低了網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)性和不確定性。

（二）健全網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)監(jiān)管措施

嚴(yán)格對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的管理，制定詳細(xì)的準(zhǔn)入條件，適當(dāng)提高門檻，對(duì)平臺(tái)的社會(huì)道德、社會(huì)責(zé)任意識(shí)進(jìn)行審查，進(jìn)而對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的主體行為進(jìn)行科學(xué)性的規(guī)范。同時(shí)，要積極地將借貸人作為信貸主體行為納入實(shí)際的審查標(biāo)準(zhǔn)當(dāng)中。銀監(jiān)會(huì)作為金融主管機(jī)構(gòu)，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸行為，也應(yīng)該承擔(dān)起自己的監(jiān)管職責(zé)。同樣，公安部門也要積極配合監(jiān)管部門對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸違法行為進(jìn)行大力懲治，確保網(wǎng)絡(luò)借貸能夠走上健康有序的發(fā)展道路，防止各種不良社會(huì)現(xiàn)象。

（三）完善網(wǎng)絡(luò)借貸糾紛處理制度

就當(dāng)前的情況而言，網(wǎng)貸過程當(dāng)中所出現(xiàn)的各種實(shí)際糾紛，政府的相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)完善多維度、立體化、多層次的處理機(jī)制，根據(jù)不同的糾紛問題、糾紛原因以及糾紛后果、影響程度等，進(jìn)行相應(yīng)的處理。例如，要將網(wǎng)貸平臺(tái)的內(nèi)部處理納入體制制度，對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)內(nèi)部糾紛處理過程中的相關(guān)細(xì)節(jié)、程序等，給出明確的要求和規(guī)范。對(duì)于那些上升到司法高度的糾紛，需要分別處理，具體問題、具體分析。

（四）在網(wǎng)貸立法方面做出改進(jìn)

在全面推進(jìn)依法治國(guó)的背景下，我們還應(yīng)當(dāng)改進(jìn)網(wǎng)絡(luò)借貸法律規(guī)制，通過法律來營(yíng)造更加規(guī)范的網(wǎng)絡(luò)借貸環(huán)境，防范和減少可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。例如，網(wǎng)絡(luò)借貸的相關(guān)行為要融入《民商法》中，對(duì)于其中的一些具體條款，應(yīng)當(dāng)說明哪些網(wǎng)貸行為是不合法的、無效的，以便相關(guān)部門能夠?qū)Σ贿m于網(wǎng)絡(luò)借貸的金融行為進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整，在《合同法》《擔(dān)保法》等與網(wǎng)絡(luò)借貸金融行為更為接近的法律體系中進(jìn)行完善和調(diào)整。當(dāng)然，在具體的立法過程中，還要對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸行為中哪一方是具體的弱勢(shì)群體進(jìn)行明確，比如，借貸人陷入網(wǎng)絡(luò)借貸陷阱時(shí)，如何請(qǐng)求法律援助。[3]

三、結(jié)語

除了上面所提到的幾點(diǎn)之外，我國(guó)還應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)在社會(huì)上的宣傳、教育，增強(qiáng)大眾的信貸意識(shí)、安全意識(shí)，一定要通過合法的途徑、平臺(tái)申請(qǐng)貸款，還要嚴(yán)格履行自身的還款義務(wù)，如此才能真正創(chuàng)造良好的網(wǎng)貸金融環(huán)境、氛圍，促進(jìn)網(wǎng)貸金融的健康、長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

（作者單位為北京經(jīng)濟(jì)管理職業(yè)學(xué)院）

參考文獻(xiàn)

[1] 張佳雨.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下信用風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與管理——基于P2P網(wǎng)貸模式視角[J].經(jīng)濟(jì)論壇，2018（08）：48-54.