周林林 李亞萍 宋茜茜

基金項(xiàng)目：2019年懷化學(xué)院校級(jí)課題，懷化學(xué)院武陵山片區(qū)金融經(jīng)濟(jì)研究所課題，懷化學(xué)院金融學(xué)重點(diǎn)學(xué)科、商貿(mào)經(jīng)濟(jì)中心資助項(xiàng)目。

摘 要：貧困問題目前仍然影響著中國農(nóng)村社會(huì)的發(fā)展，目前中國傳統(tǒng)財(cái)政脫貧模式效果弱化，以金融支持脫貧為代表的新型脫貧模式或成為未來脫貧工作的主要開展方向。本文通過具體分析花垣縣貧困情況和其目前金融支持脫貧現(xiàn)狀，找到花垣縣金融支持脫貧制度上現(xiàn)有的人口素質(zhì)、信用體系建設(shè)及金融制度建設(shè)等問題，強(qiáng)調(diào)在依靠政策引導(dǎo)的前提下，充分利用涉農(nóng)金融市場(chǎng)、金融機(jī)制與金融機(jī)構(gòu)的作用，通過涉農(nóng)保險(xiǎn)、涉農(nóng)信貸等金融工具與手段，解決貧困群體的資金需求問題，提升貧困群體的經(jīng)濟(jì)發(fā)展能力。

關(guān)鍵詞：脫貧;金融支持脫貧;花垣縣

湖南是我國第九經(jīng)濟(jì)大省，多年排在福建省前面。福建省現(xiàn)在已經(jīng)沒有國家級(jí)貧困縣了，但是湖南省截至2019年4月還有20個(gè)國家級(jí)貧困縣以及若干省級(jí)貧困縣。脫貧任務(wù)迫在眉睫。湖南省今年脫貧攻堅(jiān)的年度目標(biāo)任務(wù)是：“實(shí)現(xiàn)130萬以上農(nóng)村建檔立卡貧困人口脫貧、2200個(gè)左右貧困村脫貧出列、18個(gè)貧困縣脫貧摘帽?！敝档米⒁獾氖?，湖南湘西地區(qū)群山連綿，道路不便，是少數(shù)民族聚集區(qū)，給脫貧工作帶來了不小的難度，湖南省20個(gè)國家級(jí)貧困縣中就有七個(gè)集中在湘西地區(qū)，花垣縣就是其中之一。2018年花垣縣脫貧辦就發(fā)布了“大力發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)特別是金融、商貿(mào)等生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)”的脫貧工作理念。在此理念的指導(dǎo)下，可以利用金融機(jī)構(gòu)、金融工具及金融手段幫助花垣縣地區(qū)盡快實(shí)現(xiàn)脫貧致富，切實(shí)造福千千萬萬花垣困難群眾。

一、花垣縣貧困情況與脫貧主體職能履行情況

（一）花垣縣貧困情況

由于花垣縣資源開發(fā)較少、歷史經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后，該地區(qū)長期屬于國家級(jí)脫貧、脫貧開發(fā)區(qū)，千千萬萬花垣群眾急需脫貧致富?；ㄔh貧困人口主要集中在環(huán)境惡劣的高海拔山區(qū)。2017年花垣縣脫貧開發(fā)辦曾在花垣縣7個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)10個(gè)村抽樣調(diào)查。第一，從生產(chǎn)資料情況來看。抽查的10個(gè)村總面積62205.4畝，花垣縣絕大部分土地被山林覆蓋，可被耕作的田地較少，惡劣的生產(chǎn)條件大大限制了花垣脫貧進(jìn)程。

第二，從人力資源情況來看。調(diào)查組在花垣縣10個(gè)村中每村抽出10戶人家訪問調(diào)查，總?cè)藬?shù)388人，其中老弱病殘112人;學(xué)生57人;勞動(dòng)力156人;常年外出務(wù)工50人。比例如下圖所示，老弱病殘占比不小，勞動(dòng)力的缺失給花垣脫貧工作埋下了隱患。

（二）花垣縣金融支持脫貧主體的職能履行情況

1.政策性銀行的職能履行

在大力發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)特別是金融、商貿(mào)等生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)的脫貧工作理念指導(dǎo)下，2018年花垣縣全年實(shí)現(xiàn)金融支持脫貧資金總投入121502萬元，同比增長53.47%。不同支出項(xiàng)目及其數(shù)目如下圖所示，其中扶持旅游業(yè)同比增長106.04%;扶持養(yǎng)殖業(yè)同比增長27.5%;扶持農(nóng)業(yè)同比增長8.26%;信貸支出同比增長37.38%;基礎(chǔ)建設(shè)支出同比增長84.91%。

2.商業(yè)銀行的職能履行

2016年至2018年，商業(yè)銀行農(nóng)村信貸規(guī)模有了大幅上漲。稍顯不足的是，花垣縣商業(yè)銀行金融支持脫貧的手段更多地集中在擴(kuò)大農(nóng)村信貸規(guī)模。

3.農(nóng)村保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的職能履行

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度建設(shè)是現(xiàn)代農(nóng)村發(fā)展的重要基礎(chǔ)。在金融支持脫貧工作中，農(nóng)村保險(xiǎn)公司同樣承擔(dān)重要職能。從花垣縣金融支持脫貧的實(shí)踐情況來看，已有部分農(nóng)村保險(xiǎn)經(jīng)營組織參與到金融支持脫貧實(shí)施過程中。2018年花垣縣全年保費(fèi)收入為17584.88萬元，同比增長19.8%。保險(xiǎn)行業(yè)為花垣縣脫貧工作提供助力的同時(shí)其自身也在穩(wěn)步發(fā)展。

二、花垣縣金融支持脫貧存在的問題

金融行業(yè)助力花垣縣脫貧致富，效果顯著。然而，由于起步晚等原因，花垣縣金融支持脫貧制度并未完善，找出這些不足，是促進(jìn)花垣縣金融支持脫貧工作開展的首要任務(wù)。

（一）金融產(chǎn)品較為單一

雖然當(dāng)?shù)赜胁簧俳鹑跈C(jī)構(gòu)由于政策便利等原因主動(dòng)參與了花垣脫貧工作，然而從目前花垣縣農(nóng)村金融支持脫貧制度的開展情況來看，由于農(nóng)村金融支持脫貧制度在花垣的實(shí)施時(shí)間較短，當(dāng)?shù)氐慕鹑跈C(jī)構(gòu)還未來得及進(jìn)行有效的、針對(duì)性的產(chǎn)品開發(fā)，這就導(dǎo)致花垣縣金融機(jī)構(gòu)金融產(chǎn)品相對(duì)較少，產(chǎn)品趨于同質(zhì)化。各商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、信貸公司均拘泥于信貸服務(wù)，缺乏根據(jù)自身特點(diǎn)與優(yōu)勢(shì)為貧困人口提供其他金融服務(wù)的創(chuàng)新精神與實(shí)力。

（二）對(duì)金融支持脫貧認(rèn)識(shí)不足

花垣縣地處偏遠(yuǎn)山區(qū)，山路崎嶇。交通建設(shè)的困難使得當(dāng)?shù)亟逃聵I(yè)發(fā)展緩慢，花垣地區(qū)高素質(zhì)人才缺乏，貧困農(nóng)民本身就對(duì)金融支持脫貧制度的認(rèn)知不夠，加之當(dāng)?shù)卣P(guān)于金融支持脫貧制度的宣傳缺乏，使得一些金融機(jī)構(gòu)例如小額貸款公司，小額貸款公司相對(duì)于其他金融機(jī)構(gòu)而言貸款利率較高，這對(duì)于習(xí)慣了政策性銀行脫貧利率的貧困農(nóng)民而言，自然難以接受，部分當(dāng)?shù)刎毨丝谏踔琳J(rèn)為這是變相的高利貸行為。群眾的抵觸情緒不利于花垣縣全面發(fā)展建設(shè)金融體系。

（三）信用擔(dān)保制度不健全

從農(nóng)村信用擔(dān)保建設(shè)情況來看，花垣縣農(nóng)村信用擔(dān)保制度建設(shè)相對(duì)比較落后。具體表現(xiàn)為擔(dān)保組織機(jī)構(gòu)不健全、擔(dān)保規(guī)模不大且機(jī)構(gòu)總體數(shù)量較少。

（四）農(nóng)村金融支持脫貧環(huán)境較惡劣

花垣縣農(nóng)村金融支持脫貧環(huán)境較差，主要體現(xiàn)在其金融機(jī)構(gòu)服務(wù)意識(shí)較差、法制不健全等。金融機(jī)構(gòu)服務(wù)意識(shí)較差。從服務(wù)意識(shí)方面來說，其金融機(jī)構(gòu)服務(wù)意識(shí)較差，不能滿足農(nóng)民的貸款服務(wù)需求。從農(nóng)村金融法制不健全方面來說，花垣縣地區(qū)金融法制不健全主要是因?yàn)閲艺叩挠绊?，我國健全的農(nóng)村金融法律法規(guī)體系，無法從貧困人群、金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村地區(qū)等多方面綜合考慮各方利益，于是就出現(xiàn)了金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)無人分擔(dān)、貧困戶貸款困難、國家脫貧工作受阻、貧困農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平難以提升的情況。究其根本，沒有相關(guān)法律法規(guī)對(duì)這三方進(jìn)行約束才是這些問題產(chǎn)生的主要原因。

三、完善花垣縣金融支持脫貧的對(duì)策及建議

深入了解了花垣縣金融支持脫貧過程中存在的問題及其原因之后，針對(duì)具體地情況給出相應(yīng)的解決措施。

（一）創(chuàng)新金融支持脫貧的產(chǎn)品服務(wù)

1.設(shè)立金融支持脫貧擔(dān)保基金

由于花垣縣存在部分貧困群體嚴(yán)重缺乏可抵押資產(chǎn)的情況，拓寬擔(dān)保抵押物品范圍只能在一定程度上解決一些貧困戶的資金需求。由此，我們創(chuàng)新農(nóng)村金融擔(dān)保制度，首先可以設(shè)立金融支持脫貧擔(dān)?；??；ㄔh金融支持脫貧擔(dān)?；鹬饕獮榻鹑谥С置撠氝^程中遇到的當(dāng)?shù)仄髽I(yè)及貧困人口服務(wù)。擔(dān)?；鹬饕菫橘Y金需求量不大的貧困人口準(zhǔn)備的，它具備快捷、風(fēng)險(xiǎn)小等特點(diǎn)，當(dāng)貸款人資金需求比較大時(shí)，建議采取其他擔(dān)保方式。同時(shí)，當(dāng)遇到部分滿足特定條件的困難農(nóng)戶失去還款能力或還款困難的情況，由擔(dān)保基金預(yù)先償還貸款，保證銀行等金融機(jī)構(gòu)收回本息的權(quán)利。

2.創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)

要?jiǎng)?chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)，一方面可以將政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)單列;另一方面，商業(yè)保險(xiǎn)公司也可以建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。我國商業(yè)保險(xiǎn)公司目前對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開發(fā)程度相對(duì)較低?？紤]到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與其他險(xiǎn)種存在差異，花垣縣政府部門為脫貧事業(yè)的開展或可以鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司將政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行單列，對(duì)提供該服務(wù)的商業(yè)保險(xiǎn)公司提供各種政策獎(jiǎng)勵(lì)，以提高保險(xiǎn)公司為貧困戶供給保險(xiǎn)產(chǎn)品的積極性?；ㄔh商業(yè)保險(xiǎn)公司開發(fā)保險(xiǎn)險(xiǎn)種過程中，可以利用國家對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的優(yōu)惠政策及各種補(bǔ)貼分?jǐn)傉咝员ｋU(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，彌補(bǔ)可能的損失，保障保險(xiǎn)公司的合法利益。

（二）提高貧困戶金融意識(shí)

培育和提高花垣縣貧困農(nóng)民的金融意識(shí)非朝夕可成。

1.完善金融教育宣傳系統(tǒng)

建立完善高效的教育宣傳系統(tǒng)，改變貧困地區(qū)群眾風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄的現(xiàn)狀，將提高貧困農(nóng)戶金融知識(shí)水平的工作作為地方政府及金融機(jī)構(gòu)的績效考核內(nèi)容。政府部門提供財(cái)政支持，為廣大農(nóng)民和地方政府干部宣講金融知識(shí)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)委派人員定期進(jìn)行專業(yè)演講培訓(xùn)，提高農(nóng)民對(duì)違法金融行為（如非法集資）的辨別能力，提高農(nóng)民的金融風(fēng)險(xiǎn)防范能力，增強(qiáng)農(nóng)民信用意識(shí)。

2.完善金融風(fēng)險(xiǎn)管控系統(tǒng)

要想真正做到使非法金融活動(dòng)無所遁形，必須加大力度建立完善的農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)管控系統(tǒng)。在農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管過程中，將監(jiān)管組織延伸到最基層，同時(shí)也要充分利用社會(huì)監(jiān)管的力量，實(shí)行電話舉報(bào)等多種有償舉報(bào)機(jī)制獎(jiǎng)勵(lì)當(dāng)?shù)乩щy群眾為改善花垣縣農(nóng)村金融運(yùn)行環(huán)境付出的監(jiān)管力量。貧困戶要享受金融支持脫貧帶來的利益，首先就是要提高金融意識(shí)，嘗試接觸金融產(chǎn)品，改變傳統(tǒng)觀念，并且認(rèn)識(shí)到金融是為自己脫貧致富服務(wù)的。

（三）加強(qiáng)建設(shè)農(nóng)村信用體系

1.建設(shè)農(nóng)戶信用數(shù)據(jù)庫

建立健全完善的貧困農(nóng)村農(nóng)戶信用數(shù)據(jù)庫建設(shè)農(nóng)村社會(huì)誠信體系的必然步驟。該數(shù)據(jù)庫的建設(shè)既是花垣脫貧工作的重點(diǎn)，也是難點(diǎn)，應(yīng)當(dāng)由花垣縣政府組織當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)一同完善。

2.完善農(nóng)戶失信懲戒機(jī)制

沒有完善的懲戒機(jī)制就無法使信用信息庫完全發(fā)揮其約束作用。一方面，要明確信用數(shù)據(jù)庫的存在并深入宣傳此懲戒機(jī)制。通過知識(shí)講座、播放廣播、電視新聞等方法廣泛宣傳，讓“為何懲”、“如何罰”深入人心。“為何懲”即明確哪些行為是需要懲罰的不良行為;“如何罰”即具體說明有哪些懲罰方式，例如取消貸款資格、行政處罰等。另一方面，再好的制度沒有嚴(yán)格的執(zhí)行也只是一張廢紙，所以嚴(yán)格實(shí)行懲戒機(jī)制才是重中之重。宣傳、執(zhí)行雙管齊下，降低花垣縣貧困群眾實(shí)行概率。

（四）完善農(nóng)村金融支持脫貧體系

1.完善銀行的組織體系

要完善銀行的組織體系，建設(shè)農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、商業(yè)銀行等國有銀行以及政策性銀行的脫貧體系，要求該類銀行加大對(duì)脫貧事業(yè)的支持。商業(yè)銀行可以利用國家脫貧補(bǔ)貼、稅收等政策性引導(dǎo)主動(dòng)參與到脫貧事業(yè)中去。

2.充分調(diào)動(dòng)其他金融機(jī)構(gòu)的脫貧積極性

銀行作為最重要的金融主體之一，雖然是目前花垣縣脫貧工作的主力軍，然而受限于嚴(yán)格的監(jiān)管機(jī)制和繁雜的貸款手續(xù)，被過度依靠的大型銀行在金融支持脫貧工作中稍顯吃力，調(diào)動(dòng)其他非銀行或小型銀行等金融機(jī)構(gòu)的脫貧積極性就是為了彌補(bǔ)大型商業(yè)銀行的不足。以鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行為例，相較于大型商業(yè)銀行，鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行服務(wù)效率更高，政府可以利用經(jīng)濟(jì)、政策手段幫助其擴(kuò)大自身經(jīng)營范圍，為花垣縣金融支持脫貧工作保駕護(hù)航。再比如基層互助社，“基層互助社是指農(nóng)民自發(fā)建立起的一種基層互助組織，該組織是不以營利為目的、由銀行監(jiān)管部門對(duì)其進(jìn)行監(jiān)督的非金融機(jī)構(gòu)。” 基層互助社管理靈活、入會(huì)方便，政府扶持其發(fā)展能有效彌補(bǔ)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的程序煩瑣、供給不足等現(xiàn)實(shí)問題。為脫貧事業(yè)添磚加瓦。

3.引導(dǎo)民間金融機(jī)構(gòu)的參與

脫貧工作可以引導(dǎo)花垣縣脫貧事業(yè)新力量——民間金融機(jī)構(gòu)的參與。民間金融機(jī)構(gòu)參與脫貧工作對(duì)促進(jìn)花垣縣貧困人口脫貧致富意義重大。民間金融機(jī)構(gòu)金融支持脫貧主要形式是借貸，雖然其在一定程度上拓寬了脫貧資金來源渠道，但是民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)較大、利率更高，只有將民間金融機(jī)構(gòu)納入到農(nóng)村金融體系中統(tǒng)一進(jìn)行管理，才能充分發(fā)揮民間金融機(jī)構(gòu)的脫貧作用，促進(jìn)花垣縣地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

結(jié)束語：

貧困問題一直是困擾我國農(nóng)村社會(huì)發(fā)展的桎梏。中國經(jīng)濟(jì)在短短數(shù)十年內(nèi)實(shí)現(xiàn)了跨越式發(fā)展，但如今中國境內(nèi)仍然存在貧困地區(qū)?；谏鲜霰尘?，本文根據(jù)目前我國農(nóng)村地區(qū)貧困問題存在的諸多特征，結(jié)合湘西自治州花垣縣實(shí)際情況，以完善花垣縣金融支持脫貧制度為目的，具體分析了花垣縣金融支持脫貧存在的問題、花垣縣金融支持脫貧問題存在的原因以及完善花垣縣金融支持脫貧的對(duì)策及建議。

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