陳姿 裴雅文

[摘要]近幾年來(lái)我國(guó)農(nóng)村地區(qū)普惠金融實(shí)施過(guò)程中善未解決的問(wèn)題，主要包括農(nóng)村居民金融能力水平低、法制體系不夠完善、農(nóng)村的金融產(chǎn)品不多等。并且針對(duì)各個(gè)問(wèn)題提出相應(yīng)的建議，以期利用數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化、智能化手段打通農(nóng)村普惠金融“最后一公里”。

[關(guān)鍵詞]普惠金融;農(nóng)村金融;問(wèn)題與對(duì)策

[中圖分類號(hào)]F832[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A

金融排斥的存在阻礙了金融市場(chǎng)的穩(wěn)健發(fā)展，國(guó)際上2005年提出普惠金融概念。 由于中國(guó)也存在眾多金融排斥現(xiàn)象，尤其是在農(nóng)村等經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)，導(dǎo)致我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展嚴(yán)重失衡。2015年，我國(guó)也正式推行普惠金融政策的實(shí)施，2018年中央一號(hào)文件也指出普惠金融要重點(diǎn)放在農(nóng)村。本文關(guān)注普惠金融在農(nóng)村實(shí)施的情況，總結(jié)幾年來(lái)普惠金融在農(nóng)村實(shí)施過(guò)程中所存在的問(wèn)題，并提出相關(guān)的對(duì)策建議。

1 存在的問(wèn)題

1.1 農(nóng)戶金融能力較低

金融能力是指居民對(duì)金融知識(shí)和技能掌握到一定程度，運(yùn)用相關(guān)知識(shí)和技能實(shí)現(xiàn)自身金融福祉的能力。而農(nóng)村地區(qū)由于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)，金融教育極度匱乏。 所以這也導(dǎo)致農(nóng)戶互聯(lián)網(wǎng)使用率不高，依然依賴傳統(tǒng)支付以及服務(wù)習(xí)慣。極大地制約了普惠金融的服務(wù)廣度和深度。

1.2 普惠金融法制體系不健全

我國(guó)目前并沒(méi)有形成關(guān)于普惠金融體系的完善法律制度。而完備的法律體系是各項(xiàng)政策順利實(shí)行的必要條件。但目前我國(guó)并未正式推出針對(duì)普惠金融的完備法律法規(guī)，有的只是各省市一些五花八門的規(guī)定、通知等，不統(tǒng)一也不完整。 而法律的缺失帶來(lái)的交易主體權(quán)責(zé)不明晰、金融機(jī)構(gòu)責(zé)任不明確，容易導(dǎo)致糾紛事件和某些新型金融機(jī)構(gòu)為了避免風(fēng)險(xiǎn)、追求利潤(rùn)從而做出違反普惠金融平等理念的行為。這極不利于普惠金融的發(fā)展。

1.3 金融網(wǎng)點(diǎn)已基本實(shí)現(xiàn)廣覆蓋，但仍存在金融服務(wù)空白地區(qū)

據(jù)《中國(guó)普惠金融發(fā)展情況報(bào)告》顯示，我國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率已達(dá)95.99%， 且金融科技化程度也不斷提高，人均銀行賬戶數(shù)從2013年的4.1個(gè)增加到2017年的6.6個(gè)。 但由于某些農(nóng)村地區(qū)偏遠(yuǎn)閉塞難滲透，很難實(shí)現(xiàn)銀行網(wǎng)點(diǎn)農(nóng)村全覆蓋，依然存在農(nóng)村金融服務(wù)空白區(qū)域。

1.4 缺乏信息服務(wù)平臺(tái)和完備的征信體系

具相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)農(nóng)村人口只有25%左右有央行征信，而僅有18%進(jìn)行信用評(píng)定，農(nóng)村仍屬于征信盲區(qū)。這大大增加了貸款平臺(tái)的風(fēng)控難度。 造成金融機(jī)構(gòu)難以有效掌握農(nóng)戶信息，無(wú)法通過(guò)數(shù)據(jù)分析得出有效結(jié)論，也不能根據(jù)各農(nóng)戶的實(shí)際生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況設(shè)計(jì)適合的信貸產(chǎn)品。無(wú)法做到“人人有信用，信用有價(jià)值”。

1.5 普惠金融產(chǎn)品供給不足，無(wú)法滿足農(nóng)村信貸需求多樣性

目前我國(guó)普惠金融產(chǎn)品并不多，“三農(nóng)”金融有效供給嚴(yán)重不足。 據(jù)《中國(guó)“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報(bào)告（2017）》顯示，我國(guó)“三農(nóng)”金融缺口約為3.05萬(wàn)億元，農(nóng)村普惠金融成為具有億萬(wàn)級(jí)市場(chǎng)的“藍(lán)?！?。

2 建議與對(duì)策

2.1 完善法律法規(guī)，規(guī)范市場(chǎng)規(guī)則

完善、權(quán)威的法律體系是推進(jìn)普惠金融持續(xù)健康發(fā)展的關(guān)鍵。不完善的法律制度會(huì)導(dǎo)致不規(guī)范的行為。

一方面，政府要建立規(guī)范農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)行為的法律法規(guī)。 防止一些金融機(jī)構(gòu)為了盈利而忽視政策的推行，避免其將金融服務(wù)傾向于高收入、城鎮(zhèn)居民而對(duì)低收入等普惠金融針對(duì)對(duì)象進(jìn)行排斥。同時(shí)政府也應(yīng)給農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)提供政策和資金上的幫助。另一方面，政府應(yīng)根據(jù)農(nóng)戶的特點(diǎn)設(shè)立相適應(yīng)的法規(guī)。 一是懲治性法律，對(duì)于貸款不還或不及時(shí)還的行為要加以懲治，以加強(qiáng)農(nóng)村的契約精神。

另一方面，要完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度，加強(qiáng)“三權(quán)”分離。建立配套的法律，明晰對(duì)“三權(quán)”的法律地位界定，降低農(nóng)村在進(jìn)行產(chǎn)權(quán)抵押時(shí)面臨的風(fēng)險(xiǎn)，有利于加強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款效率。 同時(shí)要注重對(duì)農(nóng)戶的法律宣傳。 針對(duì)農(nóng)村居民所設(shè)立的法律法規(guī)，如果不被其了解熟知，那么制定這些法律的意義就無(wú)從談起。

2.2 加強(qiáng)監(jiān)管體系建設(shè)

在設(shè)立一系列法律法規(guī)之后，政府也需要對(duì)各普惠金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行實(shí)質(zhì)性的監(jiān)管，確保各金融主體的金融交易行為都是在合法環(huán)境下進(jìn)行的。建立專門的監(jiān)督機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村信貸進(jìn)行質(zhì)量監(jiān)督，同時(shí)建立交易主體雙方的雙向監(jiān)督機(jī)制。保證普惠金融交易的合規(guī)性，同時(shí)也能起到對(duì)農(nóng)村欠發(fā)達(dá)地區(qū)的引導(dǎo)和扶持作用。

2.3 加強(qiáng)偏遠(yuǎn)落后地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，改善支付環(huán)境

首先要重點(diǎn)關(guān)注金融服務(wù)空白地區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置，力爭(zhēng)消除金融空白，提高農(nóng)村金融服務(wù)可得性，真正做到將金融帶去各個(gè)角落;另外，在偏遠(yuǎn)落后等地區(qū)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)設(shè)施建設(shè)，利用網(wǎng)絡(luò)來(lái)推進(jìn)各項(xiàng)金融活動(dòng)的實(shí)施，如政策宣傳、金融知識(shí)輸送等，消除地理距離所帶來(lái)的閉塞和隔絕，這也要求農(nóng)村的電子設(shè)備也要跟得上網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的速度，如智能手機(jī)的使用和普及;同時(shí)，要加強(qiáng)農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)支付清算體系的建設(shè)，在給農(nóng)村居民帶去便捷的同時(shí)也可減少財(cái)力物力的支出，推進(jìn)城鄉(xiāng)一體化建設(shè)。 如ATM機(jī)的使用可以大大減少銀行網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張及人員配備的壓力。

2.4 注重提升農(nóng)戶金融能力

農(nóng)村居民金融能力的提升是核心。普惠金融與政策幫扶不一樣，普惠金融不是搞慈善、搞救助，而是要讓弱勢(shì)群體成為金融市場(chǎng)的參與者，所以金融能力的高低很大程度上決定著農(nóng)村居民是否能被吸納到受惠人群中去。故政府應(yīng)加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)的教育投資力度，尤其是金融教育投資。如可通過(guò)手機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)設(shè)專門針對(duì)農(nóng)村居民金融教育的平臺(tái)等渠道，以提高農(nóng)村居民金融能力。

2.5 加強(qiáng)金融服務(wù)及金融產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足農(nóng)村金融需求多樣化

由于農(nóng)戶主要靠農(nóng)業(yè)生產(chǎn)獲得收入，而農(nóng)作物周期性較強(qiáng)。若信貸產(chǎn)品的貸款期限種類較局限，則會(huì)導(dǎo)致農(nóng)民的收入與還款不相匹配，從而導(dǎo)致涉農(nóng)項(xiàng)目逾期率高。故農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可針對(duì)農(nóng)戶的種、養(yǎng)殖周期及實(shí)際生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況設(shè)立合適農(nóng)民的貸款期限，加強(qiáng)貸款業(yè)務(wù)的還款期限靈活化，提高普惠金融對(duì)農(nóng)戶的體貼度。

2.6 專門設(shè)立普惠金融數(shù)據(jù)庫(kù)，設(shè)立完備的農(nóng)村征信體系

政府應(yīng)設(shè)立一套完整的適合的度量普惠金融政策效果的評(píng)價(jià)指標(biāo)，以便政策評(píng)價(jià)。通過(guò)收集各類可體現(xiàn)政策實(shí)施效果的數(shù)據(jù)，如各鄉(xiāng)鎮(zhèn)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置情況，以及各機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)情況，如貸款數(shù)額及質(zhì)量、機(jī)構(gòu)所在地的貸款參與度、后續(xù)還款情況和金融服務(wù)滿意度等，通過(guò)真實(shí)數(shù)據(jù)來(lái)分析政策實(shí)施效果以便及時(shí)制定應(yīng)對(duì)政策。同時(shí)，政府應(yīng)建立健全專門的農(nóng)村征信系統(tǒng)，實(shí)時(shí)了解農(nóng)民的信用狀況，且應(yīng)嚴(yán)格審核農(nóng)戶資料，確保資料真實(shí)準(zhǔn)確和完整。在此基礎(chǔ)上建立健全農(nóng)戶征信評(píng)級(jí)機(jī)制，及時(shí)更新變動(dòng)的信用數(shù)據(jù)，讓居民具備信用意識(shí)，也可降低放款機(jī)構(gòu)的征信成本。

2.7 變現(xiàn)有資源為資本

結(jié)合農(nóng)村當(dāng)?shù)靥厣?，通過(guò)優(yōu)化農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，變綠水青山為金山銀山，如利用開(kāi)辦農(nóng)家樂(lè)、增設(shè)農(nóng)村綠色旅游景點(diǎn)等方式帶動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展，架起農(nóng)村與城市的橋梁。一方面可拉近城鄉(xiāng)距離;同時(shí)也可間接推動(dòng)農(nóng)村金融設(shè)施建設(shè)及提高農(nóng)戶金融能力，若城鎮(zhèn)居民到農(nóng)村旅游，那么基礎(chǔ)金融條件如電子支付方式等就要跟得上，這樣一來(lái)便可帶動(dòng)農(nóng)村金融的發(fā)展。

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