鄧海瑩

[摘要]基于新疆烏什縣調(diào)查數(shù)據(jù)，在對(duì)烏什縣金融扶貧現(xiàn)狀分析的基礎(chǔ)上，總結(jié)出烏什縣金融扶貧存在的問(wèn)題，并提出具體的優(yōu)化路徑。

[關(guān)鍵詞]金融扶貧;現(xiàn)狀;優(yōu)化路徑;烏什縣

[中圖分類(lèi)號(hào)]F832.4 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A

金融扶貧作為精準(zhǔn)扶貧的重要形式，對(duì)加快貧困地區(qū)脫貧步伐，順利完成2020年全面脫貧任務(wù)有重要意義。

隨著金融扶貧政策的推陳出新，學(xué)界對(duì)金融扶貧的關(guān)注熱度不斷上升，已有文獻(xiàn)對(duì)金融扶貧的研究主要集中在金融扶貧內(nèi)涵、經(jīng)驗(yàn)總結(jié)以及扶貧效果三個(gè)方面。在金融扶貧內(nèi)涵方面，主要就金融扶貧的生成邏輯、機(jī)制創(chuàng)新（溫濤，等，2019）、模式探索（吳梓境，等，2019）以及實(shí)踐偏差（周孟亮，等，2019;陳欽，等，2019）進(jìn)行了研究;在經(jīng)驗(yàn)總結(jié)方面，主要對(duì)江西省、四川省、湖南省（蔡軍，2019;郭俊華，2019;程軍國(guó)，等，2019;龍?jiān)骑w，等，2019;溫智良，等，2019;張毅，等，2019）的金融扶貧經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行了總結(jié);在金融精準(zhǔn)扶貧效果方面，主要就金融扶貧績(jī)效（杜興洋，等，2019）、扶貧效果（陳欽，等，2019）和增收機(jī)制進(jìn)行了研究（武麗娟，等，2019）。綜合看，已有研究更多的是關(guān)注中部和西部地區(qū)，但對(duì)民族地區(qū)的金融扶貧研究相對(duì)較少。事實(shí)上，近年來(lái)金融扶貧在民族地區(qū)取得了顯著成效，本文以新疆烏什縣為例，對(duì)其金融扶貧現(xiàn)狀與存在問(wèn)題和對(duì)策進(jìn)行分析和總結(jié)，為政府決策提供有效借鑒。

1 烏什縣金融扶貧現(xiàn)狀

1.1 金融扶貧工作初見(jiàn)成效

自2015年被定為金融扶貧工作試點(diǎn)縣以來(lái)，烏什縣在建立和完善組織領(lǐng)導(dǎo)機(jī)制、確定主辦銀行機(jī)構(gòu)的同時(shí)，督促銀行加快金融創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、金融扶貧工作取得了重要進(jìn)展。截至2018年底，烏什縣計(jì)劃對(duì)貧困農(nóng)戶(hù)發(fā)放入戶(hù)扶貧貼息貸款4000萬(wàn)元，用于畜牧業(yè)發(fā)展。其中：農(nóng)信社承擔(dān)3600萬(wàn)元、郵儲(chǔ)銀行承擔(dān)400萬(wàn)元。2011年以來(lái)，農(nóng)村信用社累放富民安居貸款36854萬(wàn)元、受益貧困戶(hù)14763戶(hù)，累放畜牧業(yè)貼息貸款17440萬(wàn)元、受益貧困戶(hù)17476戶(hù);累放林果業(yè)貼息貸款608.2萬(wàn)元、受益貧困戶(hù)188戶(hù);累放民貿(mào)民品貼息貸款8600萬(wàn)元，受益企業(yè)3戶(hù)，并幫助45名貧困學(xué)生順利圓了大學(xué)夢(mèng)。由此可見(jiàn)，烏什縣金融扶貧工作取得了初步成效。

1.2 便民、惠民扶貧工作模式已建立

一是大規(guī)模開(kāi)展信用工程建設(shè)，以解決農(nóng)戶(hù)的貸款難題，實(shí)現(xiàn)農(nóng)民增收目標(biāo)。二是著力開(kāi)展以和諧農(nóng)村為主題的新農(nóng)村建設(shè)，為農(nóng)民排憂(yōu)解難，提供資金幫助。積極向農(nóng)民普及和宣傳國(guó)家惠農(nóng)政策，著重宣傳金融政策法規(guī)和農(nóng)村信用社的便民業(yè)務(wù)，使農(nóng)牧民對(duì)烏什縣農(nóng)村信用社產(chǎn)生普遍的認(rèn)同感，架起了各級(jí)黨政與廣大農(nóng)牧民群眾聯(lián)系的金融紐帶。三是持續(xù)加大當(dāng)?shù)厣孓r(nóng)企業(yè)貸款資金的投放，從根本上保障農(nóng)民生產(chǎn)、生活需求。

1.3 金融服務(wù)品質(zhì)不斷提升

截至2018年末，烏什縣信用社配置了終端、打印機(jī)、點(diǎn)鈔機(jī)、辦公桌、椅子、網(wǎng)絡(luò)傳輸（VTDN）專(zhuān)線(xiàn)等設(shè)備，并安裝了4臺(tái)自動(dòng)存取款機(jī)，24小時(shí)解決農(nóng)牧民的金融服務(wù)需要。另外成立了奧特貝希鄉(xiāng)信用社和亞科瑞克鄉(xiāng)信用社，每周六、周日兩個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)輪流上班，便于奧特貝希鄉(xiāng)和亞科瑞克鄉(xiāng)的農(nóng)戶(hù)辦理業(yè)務(wù)。在每年旺季工作期間，市聯(lián)社下派兩名從事信貸工作的機(jī)關(guān)干部與烏什縣農(nóng)村信用社信貸人員一起深入到各鄉(xiāng)（鎮(zhèn)），進(jìn)行上門(mén)服務(wù)清收、發(fā)放貸款。

1.4 金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新

一是助力農(nóng)民圓新家夢(mèng)。烏什縣農(nóng)村信用社于2012年初開(kāi)始，便積極行動(dòng)起來(lái)，探索實(shí)施“富民安居”工程貸款項(xiàng)目，在聯(lián)社黨委的全力支持下，結(jié)合縣域情況，制定了“安居富民”貸款相關(guān)制度及操作流程，于2012年4月正式啟動(dòng)。僅在2012年，烏什縣為672戶(hù)農(nóng)戶(hù)發(fā)放了合計(jì)金額1634萬(wàn)元的安居富民貸款，為農(nóng)民實(shí)現(xiàn)了安居樂(lè)業(yè)夢(mèng)提供有力支持。

二是通過(guò)農(nóng)戶(hù)聯(lián)保撬動(dòng)農(nóng)民貸款難“頑石”。針對(duì)沒(méi)有抵押物的農(nóng)民貸款，烏什縣農(nóng)村信用社大膽推行了農(nóng)戶(hù)聯(lián)保這一信貸品種貸款，即聯(lián)保組成員申請(qǐng)貸款需由聯(lián)保小組成員相互承擔(dān)連帶責(zé)任，實(shí)行“個(gè)人申請(qǐng)、多戶(hù)聯(lián)保、周轉(zhuǎn)使用、責(zé)任連帶、分期還款”的管理辦法，幫助農(nóng)戶(hù)同時(shí)解決擔(dān)保難和貸款難的問(wèn)題。

三是搭建烏什縣信用平臺(tái)，發(fā)放農(nóng)戶(hù)小額信用貸款。聯(lián)社以維護(hù)農(nóng)村穩(wěn)定、促進(jìn)農(nóng)村發(fā)展為目標(biāo)，與阿克蘇地委及烏什縣政府合力搭建了烏什縣信用工程體系，為農(nóng)戶(hù)普及小額農(nóng)戶(hù)貸款知識(shí)，使廣大農(nóng)民初步了解信用社信貸產(chǎn)品的基本知識(shí)、申請(qǐng)要點(diǎn)和辦理流程，讓農(nóng)民普遍認(rèn)識(shí)到金融扶持的真正意義。

2 烏什縣金融扶貧中存在的問(wèn)題

2.1 金融扶貧規(guī)模小，資金短缺

烏什縣農(nóng)村信用社目前的社會(huì)認(rèn)知度低，存款規(guī)模小、資金來(lái)源少，市場(chǎng)占有份額不高，且年中存款下降幅度較大，受監(jiān)管部門(mén)75%存貸比考核指標(biāo)的限制，信貸支農(nóng)力度有限。信用社自身的存款規(guī)模只能基本滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)貸款的需求，企業(yè)貸款基本靠阿克蘇市聯(lián)社支持，信用社存在承擔(dān)的政策性職能較多，而財(cái)政的資金支持相應(yīng)不足。目前烏什縣大多數(shù)的財(cái)政資金賬戶(hù)在農(nóng)業(yè)銀行開(kāi)戶(hù)，截至2014年末，烏什縣農(nóng)業(yè)銀行的對(duì)公財(cái)政存款有2億多元，而在信用社的財(cái)政資金僅有8000多萬(wàn)元。烏什縣政府支持“三農(nóng)”的社會(huì)職能基本依靠信用社來(lái)實(shí)現(xiàn)，但信用社得到當(dāng)?shù)刎?cái)政支持不足，與信用社在縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用不相匹配。目前烏什縣農(nóng)村信用社基本上是用不到30%的存款市場(chǎng)份額，解決了縣域80%的農(nóng)戶(hù)貸款需求。

2.2 承擔(dān)政策性職能較多，財(cái)政資金支持不足

網(wǎng)點(diǎn)成本支出遠(yuǎn)超營(yíng)業(yè)收入。截至2014年末，烏什縣農(nóng)村信用社共兩個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，由于奧特貝希鄉(xiāng)和亞科瑞克鄉(xiāng)兩個(gè)網(wǎng)點(diǎn)距離居民區(qū)較遠(yuǎn)，為充分利用有限資源，方便當(dāng)?shù)乩习傩?，烏什縣農(nóng)村信用社每周巴扎天，輪班抽調(diào)3名工作人員，前往奧特貝希鄉(xiāng)和亞科瑞克鄉(xiāng)的網(wǎng)點(diǎn)，為農(nóng)民辦理存、貸款及結(jié)算業(yè)務(wù)，鑒于其存取款業(yè)務(wù)量小，運(yùn)營(yíng)成本較高，烏什縣農(nóng)村信用社在奧特貝希鄉(xiāng)和亞科瑞克鄉(xiāng)各增加了1臺(tái)自動(dòng)存取款機(jī)，24小時(shí)解決農(nóng)牧民的金融服務(wù)需要，但由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)民金融知識(shí)淡薄，操作自助設(shè)備不當(dāng)造成機(jī)器故障率高，而奧特貝希鄉(xiāng)和亞科瑞克鄉(xiāng)距離城區(qū)較遠(yuǎn)，聯(lián)社支付的押運(yùn)費(fèi)用和維修成本較大，加劇了烏什縣農(nóng)村信用社扭虧轉(zhuǎn)盈的難度。

2.3 金融支持不平衡，農(nóng)信社擴(kuò)大支持潛力有限

烏什縣農(nóng)村信用社為努力增加貸款做出巨大努力，成為縣域經(jīng)濟(jì)的支柱，但其增加貸款潛力十分有限。相反，農(nóng)行、郵儲(chǔ)銀行貸款金額和存貸比還處于較低水平，有大量的資金上存，貸款潛力較大。截至2015年10月烏什縣金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額19.04億元，其中農(nóng)信社17.43億元，占貸款總額的91.54%，存貸比達(dá)87%;農(nóng)行0.37億元，占貸款總額的1.96%，存貸僅4.24%;郵儲(chǔ)銀行亦處于較低水平。由此，繼續(xù)增加扶貧信貸投入需要農(nóng)行和郵儲(chǔ)銀行發(fā)力。另外，扶貧貸款期限安排與生產(chǎn)周期不匹配，影響資金使用。如烏什縣安排扶貧貼息貸款主要投向畜牧業(yè)，貸款及貼息期限均為一年，與大畜養(yǎng)殖生產(chǎn)周期存在差距。

2.4 信用環(huán)境差，信貸資金財(cái)政化傾向明顯

烏什縣信用環(huán)境較差，地方黨政只關(guān)注貧困農(nóng)戶(hù)資金可得性，對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)及化解關(guān)注不夠，存在引導(dǎo)失當(dāng)?shù)默F(xiàn)象。截至2015年10月烏什聯(lián)社不良貸款5659萬(wàn)元，不良率7.12%。其中扶貧貸款不良率6.2%;房屋建設(shè)貸款到期1250.94萬(wàn)元、逾期未還329萬(wàn)元，違約率達(dá)26.3%。調(diào)查反映：部分基層干部在動(dòng)員農(nóng)戶(hù)貸款建房時(shí)，常常誤導(dǎo)農(nóng)戶(hù)說(shuō)：此項(xiàng)貸款是國(guó)家給的錢(qián)，可以不歸還。清收貸款時(shí)部分農(nóng)戶(hù)以此為借口推脫，部分出現(xiàn)惡意拖欠的情況，成為影響金融機(jī)構(gòu)增加貸款的主要因素。烏什縣企業(yè)及農(nóng)戶(hù)自有資金不足，重點(diǎn)企業(yè)及項(xiàng)目發(fā)展、安居房建設(shè)、農(nóng)業(yè)、畜牧業(yè)、林果等發(fā)展對(duì)貸款依賴(lài)性較高。存量貸款規(guī)模逐年擴(kuò)大，其中絕大部分已成為維持簡(jiǎn)單再生產(chǎn)的基礎(chǔ)性資金，難以實(shí)現(xiàn)商業(yè)信貸意義上的周轉(zhuǎn)與盤(pán)活。由此可見(jiàn)，該縣信貸資金財(cái)政化情況比較突出，進(jìn)一步加大對(duì)扶貧攻堅(jiān)的信貸投入，只能靠增量的擴(kuò)大，這給供給方的主要金融機(jī)構(gòu)——農(nóng)村信用社帶來(lái)巨大的挑戰(zhàn)。

3 烏什縣金融扶貧的優(yōu)化路徑

3.1 整合財(cái)政性存款資源，支持信用社業(yè)務(wù)發(fā)展

增強(qiáng)烏什縣信用社市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，擴(kuò)大支農(nóng)資金規(guī)模。信用社協(xié)調(diào)烏什縣政府部門(mén)設(shè)立多個(gè)涉農(nóng)資金財(cái)政賬戶(hù)，爭(zhēng)取在財(cái)政轉(zhuǎn)移支付、社保資金代理、住房公積金歸集等重點(diǎn)領(lǐng)域和客戶(hù)上有所突破。同時(shí)開(kāi)辦代發(fā)公務(wù)員工資業(yè)務(wù)，以提高信用社存款市場(chǎng)份額和社會(huì)知名度。

3.2 提高誠(chéng)信意識(shí)、建立扶貧貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制

增強(qiáng)基層干部和農(nóng)戶(hù)的誠(chéng)信意識(shí);利用援助資金、扶貧幫扶資金建立扶貧貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，當(dāng)相關(guān)貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，由風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金和貸款銀行分別承擔(dān)70%和30%的風(fēng)險(xiǎn)，形成風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，分散貸款銀行的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)壓力。同時(shí)明確縣、鄉(xiāng)、村三級(jí)干部協(xié)助銀行和信用社清收貸款的責(zé)任和義務(wù)，進(jìn)一步降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。

3.3 創(chuàng)新扶貧模式、提高扶貧效率

在現(xiàn)有基礎(chǔ)上扶貧模式應(yīng)當(dāng)有所創(chuàng)新、提高農(nóng)村及農(nóng)戶(hù)組織化程度。一是整村推進(jìn)中，集中利用扶貧項(xiàng)目資金、村集體機(jī)動(dòng)地、貧困農(nóng)戶(hù)承包地和勞動(dòng)力，組建股份制企業(yè)或養(yǎng)殖合作社并選派兼具技術(shù)和經(jīng)營(yíng)能力的干部參與組織管理;二是扶貧重點(diǎn)村參照兵團(tuán)模式進(jìn)行試點(diǎn)，整村推進(jìn)、建立農(nóng)場(chǎng)或農(nóng)業(yè)企業(yè);三是組織專(zhuān)業(yè)合作社，生產(chǎn)民族工藝品、手工藝品、民族特色的生活用品等生產(chǎn)銷(xiāo)售。組織家禽養(yǎng)殖，統(tǒng)一加工、銷(xiāo)售和繁育等。

3.4 加大財(cái)政資金投入與信貸扶持匹配力度，合理配置期限結(jié)構(gòu)

一是做好項(xiàng)目規(guī)劃，擴(kuò)大財(cái)政資金和信貸資金匹配扶持的規(guī)模。如按照5%的貼息率，100萬(wàn)元財(cái)政貼息資金可撬動(dòng)2000萬(wàn)元貸款投入。應(yīng)適度提高財(cái)政扶貧貼息資金的規(guī)模，以撬動(dòng)更多信貸資金的投入，降低資金成本，提高農(nóng)村貧困人口脫貧對(duì)資金需求的可得性和普惠性。

二是根據(jù)扶貧項(xiàng)目周期調(diào)整財(cái)政、信貸資金配置的期限結(jié)構(gòu)。如近年烏什縣實(shí)施的畜牧養(yǎng)殖入戶(hù)扶貧貼息貸款項(xiàng)目，便應(yīng)當(dāng)考慮按畜牧業(yè)的生產(chǎn)周期，將貸款的期限由1年調(diào)整到3-5年，財(cái)政貼息年限亦應(yīng)適度延遲、靈活掌握。

三是加大財(cái)政與信貸政策對(duì)企業(yè)扶貧支持的匹配力度。如對(duì)吸收貧困戶(hù)勞動(dòng)力就業(yè)、用工的企業(yè)，其貸款按比例享受財(cái)政貼息;對(duì)享受邊境縣民貿(mào)民品貼息的企業(yè)應(yīng)要求其吸收一定比例的貧困戶(hù)勞動(dòng)力用工、就業(yè)。以此促進(jìn)環(huán)境相對(duì)封閉的邊境鄉(xiāng)、邊境村的貧困勞動(dòng)力在這一過(guò)程中更新觀(guān)念、提高素質(zhì)和技能，增強(qiáng)其脫貧致富的能力。

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