李麗華

摘要：隨著科技的發(fā)展，電子商務(wù)大行其道，在我國(guó)廣大的農(nóng)村地區(qū)也正在迅速成長(zhǎng)，由此，進(jìn)行農(nóng)村電子商務(wù)平臺(tái)金融服務(wù)的研究具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。本研究在分析農(nóng)村電子商務(wù)平臺(tái)金融服務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀與存在問題的基礎(chǔ)上，對(duì)其發(fā)展策略提出建設(shè)性意見，希望為相關(guān)研究提供參考。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村電子商務(wù)平臺(tái);金融服務(wù);新模式

中圖分類號(hào)：F830 ? ?文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1005-913X（2019）09-0117-02

一、引言

電子商務(wù)是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下的新型商業(yè)模式，打破了時(shí)間空間的限制，對(duì)消費(fèi)者的消費(fèi)行為產(chǎn)生了根本性的影響，其平臺(tái)連接買賣雙方，實(shí)現(xiàn)了資金與商品的高速流通，對(duì)相關(guān)企業(yè)、當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)、人民生活水平的提高具有重要的促進(jìn)作用。當(dāng)下，農(nóng)村在電子商務(wù)中的地位逐漸突出，研究中國(guó)郵政農(nóng)村電子商務(wù)平臺(tái)金融服務(wù)意義重大，必須將實(shí)現(xiàn)新業(yè)態(tài)下的轉(zhuǎn)型、盤活農(nóng)村電子商務(wù)金融資源以及開辟金融服務(wù)的新模式放在重要位置。

二、農(nóng)村電子商務(wù)平臺(tái)金融服務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村電子商務(wù)平臺(tái)金融服務(wù)概述

農(nóng)村電子商務(wù)發(fā)展勢(shì)頭迅猛，2014年規(guī)模為1 800億元，發(fā)展至2018年已過萬億，以阿里巴巴、京東為代表的電子商務(wù)平臺(tái)業(yè)務(wù)在農(nóng)村飛速拓展。在金融服務(wù)領(lǐng)域，以阿里巴巴與京東為例進(jìn)行研究，他們的發(fā)展方向存在明顯的差別。阿里巴巴在農(nóng)村的金融布局經(jīng)歷了四個(gè)階段，第一階段，旺農(nóng)貸階段，借助淘寶推進(jìn)網(wǎng)貸下鄉(xiāng);第二階段，網(wǎng)貸上行銷售;第三階段，螞蟻金服強(qiáng)勢(shì)推出，提供金融服務(wù);第四階段，阿里健康、阿里旅游等延伸產(chǎn)品推出。經(jīng)歷這四個(gè)階段的阿里金融在農(nóng)村的市場(chǎng)迅速拓展，而京東的農(nóng)村金融布局與阿里不同，京東重點(diǎn)在于推進(jìn)3F戰(zhàn)略，具體來說就是工業(yè)品進(jìn)農(nóng)村、生鮮電子商務(wù)與農(nóng)村金融三個(gè)領(lǐng)域，三方面實(shí)現(xiàn)有效的連接，農(nóng)民先將生產(chǎn)出來的農(nóng)產(chǎn)品銷售到城市獲得資金，然后在線上平臺(tái)進(jìn)行消費(fèi)、理財(cái)、投資等，實(shí)現(xiàn)有效循環(huán)，目前推出的京農(nóng)貸以及鄉(xiāng)村白條等均為推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)的重要手段。以上阿里巴巴與京東在農(nóng)村的金融服務(wù)基本立足于擴(kuò)大企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益，而中國(guó)郵政在農(nóng)村的電子商務(wù)金融布局則帶有明顯的惠民利民色彩，中國(guó)郵政建設(shè)完善的農(nóng)村普惠金融服務(wù)體系，開發(fā)網(wǎng)上支付、金融超市等的金融產(chǎn)品，建設(shè)助農(nóng)取款點(diǎn)，有效解決農(nóng)村存款、取款、融資等方面的問題。

（二）電子商務(wù)平臺(tái)在農(nóng)村的發(fā)展特點(diǎn)

1.建設(shè)一體化農(nóng)村電子商務(wù)平臺(tái)服務(wù)體系

阿里以淘寶為先鋒，提出千縣萬村計(jì)劃，在農(nóng)村村級(jí)服務(wù)站實(shí)現(xiàn)代買代賣、網(wǎng)上繳費(fèi)、創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)、生活服務(wù)等一系列服務(wù)內(nèi)容;京東以先鋒站計(jì)劃與京東幫為依托推進(jìn)農(nóng)村電子商務(wù)平臺(tái)服務(wù)體系;而中國(guó)郵政是以郵樂網(wǎng)為線上服務(wù)核心，依托線下農(nóng)村便利店等實(shí)體窗口與物流運(yùn)輸渠道實(shí)現(xiàn)應(yīng)用于網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、平臺(tái)批銷、農(nóng)產(chǎn)品銷售、公共服務(wù)、金融服務(wù)、物流運(yùn)輸?shù)纫惑w化的電子商務(wù)服務(wù)系統(tǒng)。

2.加強(qiáng)線下農(nóng)村實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)

線上服務(wù)依托于線下實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，目前不論是阿里巴巴與京東這樣的電子商務(wù)企業(yè)或是中國(guó)郵政都更加重視農(nóng)村線下網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)。阿里巴巴將建成一千個(gè)縣級(jí)營(yíng)運(yùn)中心加十萬個(gè)村級(jí)服務(wù)站點(diǎn);京東努力實(shí)現(xiàn)縣級(jí)服務(wù)中心覆蓋全國(guó)，加快建設(shè)京東幫服務(wù)店，而且還與三百余個(gè)縣市合作建立京東特產(chǎn)館;中國(guó)郵政在這方面加快推進(jìn)郵樂購(gòu)站點(diǎn)的建設(shè)，推廣郵掌柜系統(tǒng)與電子商務(wù)家加盟店。

3.農(nóng)村金融逐漸成為發(fā)展的重心

隨著時(shí)代的發(fā)展，電子商務(wù)平臺(tái)都在向金融領(lǐng)域推進(jìn)，阿里巴巴依托支付寶組建螞蟻金服，推出花唄小貸;京東著重于農(nóng)村小額貸款，為農(nóng)民提供金融合作;中國(guó)郵政目前也已推出掌柜貸、商樂貸等的業(yè)務(wù)，而且中國(guó)郵政在服務(wù)“三農(nóng)”上進(jìn)行了更大的改進(jìn)，將業(yè)務(wù)延伸至存單質(zhì)押貸款、小額貸款等信貸領(lǐng)域，符合廣大農(nóng)民的融資需要。

三、郵政農(nóng)村電子商務(wù)平臺(tái)金融服務(wù)中存在的問題與原因

首先，中國(guó)郵政在產(chǎn)品種類方面與阿里集團(tuán)以及京東相比還有很大的差距，在信貸、移動(dòng)支付、聯(lián)名卡等方面需要進(jìn)一步挖掘需求。其次，郵政農(nóng)村金融產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)程度不高，平臺(tái)型互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品匱乏。產(chǎn)生這些問題的原因是多方面的，但最重要的是中國(guó)郵政創(chuàng)新機(jī)制的落后。社會(huì)發(fā)展日新月異，電子商務(wù)平臺(tái)迅速發(fā)展，而郵政自主研發(fā)、技術(shù)等的力量不足，無法快速應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化與客戶需求，導(dǎo)致現(xiàn)有客戶以及潛在客戶的流失。

四、 發(fā)展農(nóng)村電子商務(wù)平臺(tái)金融服務(wù)的對(duì)策

（一）實(shí)現(xiàn)品牌效應(yīng)

中國(guó)郵政具有郵務(wù)、速遞物流與金融服務(wù)等三大板塊聯(lián)動(dòng)的先天優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融體系的強(qiáng)化、郵政系統(tǒng)內(nèi)部電子商務(wù)平臺(tái)中的資金流向郵政服務(wù)各環(huán)節(jié)需要在郵樂網(wǎng)客戶需求的基礎(chǔ)上，以商戶為核心，推進(jìn)郵掌柜批銷、代購(gòu)等，在互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上推行互聯(lián)網(wǎng)金融與電子商務(wù)結(jié)合、互聯(lián)網(wǎng)商務(wù)與快遞物流結(jié)合的新服務(wù)模式，形成郵e貸、郵e購(gòu)與郵e投等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品品牌體系，真正實(shí)現(xiàn)三大板塊你中有我、我中有你，協(xié)同發(fā)展。

（二）完善板塊協(xié)調(diào)發(fā)展

中國(guó)郵政郵務(wù)、速遞物流與金融服務(wù)三大板塊的協(xié)調(diào)機(jī)制是保障集團(tuán)長(zhǎng)久發(fā)展的基礎(chǔ)，在新的時(shí)代條件下需要遵循集團(tuán)板塊聯(lián)動(dòng)發(fā)展的暫行辦法，形成制度、推進(jìn)項(xiàng)目、狠抓落實(shí)，實(shí)現(xiàn)郵政農(nóng)村電子商務(wù)金融服務(wù)的協(xié)調(diào)發(fā)展。公司要在日常的運(yùn)營(yíng)中積極推進(jìn)三大板塊間的常規(guī)聯(lián)動(dòng)，整合利用客戶資源，在具體項(xiàng)目上落實(shí)協(xié)調(diào)發(fā)展機(jī)制，形成整合營(yíng)銷的局面。

（三）強(qiáng)化金融產(chǎn)品創(chuàng)新

1.創(chuàng)新原則

產(chǎn)品創(chuàng)新需要秉持一定的原則，移動(dòng)化與平臺(tái)化是其中最重要的兩個(gè)方面。移動(dòng)化是基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)與移動(dòng)終端的發(fā)展普及，金融產(chǎn)品需要適應(yīng)大眾隨時(shí)隨地參與金融服務(wù)的需求，以移動(dòng)金融產(chǎn)品的開發(fā)為重點(diǎn)，立足于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行創(chuàng)新。平臺(tái)化中中國(guó)郵政需要建立互聯(lián)網(wǎng)金融綜合服務(wù)平臺(tái)，建設(shè)郵政互聯(lián)網(wǎng)金融一體化，將互聯(lián)網(wǎng)金融、電子商務(wù)與快遞物流整合。

2.產(chǎn)品研發(fā)

在產(chǎn)品的研發(fā)方面，需要根據(jù)不同的金融服務(wù)環(huán)境完善服務(wù)內(nèi)容與產(chǎn)品創(chuàng)新。首先，需要完善基礎(chǔ)性的金融服務(wù)，采取有效的手段將電子商務(wù)用戶與普通商戶變?yōu)猷]政金融用戶，利用網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等渠道向客戶提供支付、投資、理財(cái)、生活服務(wù)等全方位的金融服務(wù)。其次，要促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品的發(fā)展。目前中國(guó)郵政推出了掌柜貸、商樂貸等網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品，掌柜貸主要為郵樂購(gòu)掌柜提供貸款服務(wù)，不需要抵押與擔(dān)保，收到掌柜們的熱烈歡迎，有效解決了資金短缺問題。所以，中國(guó)郵政可以在掌柜數(shù)目較多的區(qū)域大力推廣掌柜貸產(chǎn)品。與此同時(shí)，推廣重點(diǎn)針對(duì)郵樂網(wǎng)商戶，深入分析商戶的切實(shí)需求來進(jìn)行相應(yīng)產(chǎn)品的匹配。

3.大數(shù)據(jù)應(yīng)用

大數(shù)據(jù)應(yīng)用是充分挖掘電子商務(wù)平臺(tái)數(shù)據(jù)價(jià)值的重要手段，郵政集團(tuán)需要在互聯(lián)網(wǎng)思維的指導(dǎo)下引入云計(jì)算與大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，基于客戶在電子商務(wù)平臺(tái)交易數(shù)據(jù)、郵政儲(chǔ)蓄的金融數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用數(shù)據(jù)等的數(shù)據(jù)分析，明確客戶需求、客戶的信用狀態(tài)、交易特點(diǎn)等，建立大數(shù)據(jù)分析模型，為實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷、自動(dòng)化授信審批等的服務(wù)內(nèi)容提供數(shù)據(jù)支撐。

（四）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制

強(qiáng)化金融風(fēng)險(xiǎn)控制首先需要及時(shí)了解國(guó)家有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的各項(xiàng)政策與監(jiān)管要求，明確各項(xiàng)相關(guān)法律法規(guī)，以便在農(nóng)村電子商務(wù)平臺(tái)金融服務(wù)建設(shè)中進(jìn)行合理科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。此外，要強(qiáng)化企業(yè)內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)管理。郵政內(nèi)部建立相關(guān)的業(yè)務(wù)制度，明確責(zé)任與管理體系，首先，在客戶的業(yè)務(wù)辦理中做到制度先行;其次，企業(yè)內(nèi)部強(qiáng)化對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與監(jiān)測(cè)機(jī)制，健全完善內(nèi)控系統(tǒng);最后，企業(yè)內(nèi)部還要強(qiáng)化監(jiān)督與檢查制度，責(zé)任到人，嚴(yán)格落實(shí)責(zé)任追究體系，使各級(jí)部門機(jī)構(gòu)在規(guī)范化的環(huán)境中進(jìn)行操作，在規(guī)范化的環(huán)境中發(fā)展。

（五）發(fā)揮政府的支持作用

中國(guó)郵政可以說是農(nóng)村電子商務(wù)平臺(tái)發(fā)展中的“國(guó)家隊(duì)”，相比于阿里巴巴與京東等的民營(yíng)企業(yè)具有十分明顯的優(yōu)勢(shì)，中國(guó)郵政的發(fā)展可以多爭(zhēng)取當(dāng)?shù)卣闹С?。除此之外，政府在保障農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及農(nóng)村電子商務(wù)金融服務(wù)的建設(shè)發(fā)展中發(fā)揮著重要作用，建議政府可以在“三農(nóng)”貸款方面提供多方位的補(bǔ)貼與擔(dān)保服務(wù)，為金融產(chǎn)品的創(chuàng)新提供更好的環(huán)境，同時(shí)要更加注重信用體系的建設(shè)，建立完善的信用評(píng)級(jí)制度，為電子商務(wù)的發(fā)展奠定信用基礎(chǔ)。

農(nóng)村電子商務(wù)平臺(tái)金融服務(wù)的建設(shè)完善必將成為推動(dòng)中國(guó)郵政進(jìn)一步發(fā)展的重要?jiǎng)恿Γ瑢?shí)現(xiàn)電子商務(wù)平臺(tái)與金融服務(wù)、速遞物流有效聯(lián)結(jié)，將有效激發(fā)金融創(chuàng)新的力量，發(fā)揮三大板塊的連動(dòng)優(yōu)勢(shì)，拓寬郵政發(fā)展道路。因此，發(fā)展郵政農(nóng)村電子商務(wù)平臺(tái)金融業(yè)務(wù)大有可為且勢(shì)必要為，它必將為郵政事業(yè)的發(fā)展提供巨大的助力。

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[責(zé)任編輯：龐 林]