王勝

近年來(lái)，有關(guān)未成年人打賞主播及大學(xué)生深陷校園貸的新聞層出不窮。這些事件從側(cè)面折射出我國(guó)青少年財(cái)經(jīng)素養(yǎng)匱乏，財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育亟待加強(qiáng)。

財(cái)經(jīng)素養(yǎng)是人們處理財(cái)務(wù)和經(jīng)濟(jì)問題，維系個(gè)體生存、家庭運(yùn)轉(zhuǎn)以及社會(huì)持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵能力。與智力不同，它是個(gè)體后天形成的知識(shí)、能力、觀念和信念等內(nèi)在修養(yǎng)的綜合，被人們公認(rèn)為21世紀(jì)核心素養(yǎng)之一，是社會(huì)成員必須掌握的一項(xiàng)重要生活技能。財(cái)經(jīng)素養(yǎng)不僅有助于人們做出有效和明智的財(cái)經(jīng)決策，增強(qiáng)個(gè)人和家庭的幸福感，而且對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的健康運(yùn)行和社會(huì)穩(wěn)定也具有重要意義。財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育被全球50多個(gè)國(guó)家和地區(qū)納入國(guó)家戰(zhàn)略，與金融保護(hù)和金融監(jiān)管共同成為維護(hù)社會(huì)金融穩(wěn)定和健康發(fā)展的重要措施。

在我國(guó)，“財(cái)經(jīng)素養(yǎng)”的概念流行于近幾年，一開始進(jìn)入人們視野的概念是“財(cái)商”。在21世紀(jì)的最初十年內(nèi)，因?yàn)楣墒械牡雌鸱皹鞘械母咚侔l(fā)展，我國(guó)大眾在理財(cái)方面逐漸打破了過(guò)去兩千年對(duì)于財(cái)富所抱有的節(jié)約、儲(chǔ)蓄等保守觀念。但是，對(duì)于兒童是否需要學(xué)習(xí)“理財(cái)”、提升財(cái)商，大多數(shù)家長(zhǎng)仍持觀望甚至反對(duì)的態(tài)度。

2012年，經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織（OECD）在國(guó)際學(xué)生評(píng)估項(xiàng)目（PISA）中首次加入財(cái)經(jīng)素養(yǎng)測(cè)試，上海學(xué)生在此次測(cè)試中無(wú)論是平均成績(jī)，還是高水平學(xué)生比例，或者達(dá)到基線水平的學(xué)生比例，均列榜首。自此，國(guó)內(nèi)民眾對(duì)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的關(guān)注度逐步提升，國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)于財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的研究逐漸增多，“財(cái)經(jīng)素養(yǎng)”一詞逐漸取代“財(cái)商”成為這個(gè)領(lǐng)域的官方學(xué)術(shù)用語(yǔ)，并被教育部及大中小學(xué)所接受和認(rèn)可。

2016 年11月18日，中國(guó)教育科學(xué)研究院聯(lián)合多家學(xué)術(shù)研究機(jī)構(gòu)、社會(huì)組織等成立 “中國(guó)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育協(xié)同創(chuàng)新中心”。2018年1月，該中心發(fā)布《中國(guó)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育課程標(biāo)準(zhǔn)框架》，這是國(guó)內(nèi)第一份系統(tǒng)的、學(xué)段相對(duì)完整的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育標(biāo)準(zhǔn)框架。

2019年3月，證監(jiān)會(huì)、教育部聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)證券期貨知識(shí)普及教育的合作備忘錄》，要求在學(xué)校教育中普及證券期貨相關(guān)知識(shí)，引發(fā)社會(huì)的廣泛關(guān)注。

自2010年以來(lái)，除了官方學(xué)術(shù)機(jī)構(gòu)逐漸開始關(guān)注財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的研究與實(shí)踐，民間也有一些社會(huì)公益組織和商業(yè)機(jī)構(gòu)致力于面向青少年兒童普及與推廣財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育。我國(guó)比較活躍的非營(yíng)利教育組織，如JA中國(guó)、真愛夢(mèng)想、上海百特教育、北京慈育等，都長(zhǎng)期與大中小學(xué)合作，積累了豐富的課程和項(xiàng)目經(jīng)驗(yàn)。在普及財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的過(guò)程中，不同的組織、機(jī)構(gòu)等表現(xiàn)出不同傾向（如圖1所示）：在課程內(nèi)容上，有的偏重系統(tǒng)性財(cái)經(jīng)知識(shí)的傳授，有的偏重財(cái)經(jīng)技能的培養(yǎng);在課程價(jià)值上，有的偏重財(cái)經(jīng)知識(shí)與技能，有的偏重培養(yǎng)學(xué)生的全人品格。

這些傾向性無(wú)所謂對(duì)錯(cuò)，只是反映了不同主體對(duì)于財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育價(jià)值的不同認(rèn)識(shí)，也說(shuō)明財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育從最初比較單一地偏重于知識(shí)、以講授為主的教學(xué)方式逐步向結(jié)合知識(shí)與技能、融合講授與體驗(yàn)的教學(xué)方向過(guò)渡。

從實(shí)施財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的場(chǎng)景來(lái)看，目前我國(guó)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育在中小學(xué)、家庭與社區(qū)等幾個(gè)地方（如圖2所示）普及與實(shí)踐得較多，這些地方也將是未來(lái)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育發(fā)展的重點(diǎn)。

目前，中小學(xué)校是我國(guó)推進(jìn)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的主要場(chǎng)合。不過(guò)，當(dāng)下我國(guó)中小學(xué)校開展財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育面臨不少困難，其中，師資、課時(shí)和教學(xué)資源缺乏是主要的阻礙因素。

在上述場(chǎng)景中，農(nóng)村及貧困地區(qū)是我國(guó)當(dāng)下普及財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的重要場(chǎng)所，也是證監(jiān)會(huì)、銀保監(jiān)會(huì)與教育部特別關(guān)注的對(duì)象。因?yàn)檗r(nóng)村及貧困地區(qū)的居民及其子女往往比較缺乏金融知識(shí)與風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，容易受到金融風(fēng)險(xiǎn)的傷害，同時(shí)又因?yàn)榍啡必?cái)經(jīng)素養(yǎng)教育，致使他們管理、積累和創(chuàng)造財(cái)富的能力較弱，難以擺脫貧困代際傳承的枷鎖。因此，針對(duì)農(nóng)村及貧困地區(qū)居民及其子女的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育，意義尤為重大。

另外，一個(gè)人使用金錢、管理金錢的能力與習(xí)慣，往往與家庭熏陶有極大的關(guān)系。家長(zhǎng)的言傳身教起著非常重要的作用。上海百特教育2018年的一項(xiàng)調(diào)研顯示，大多數(shù)家長(zhǎng)對(duì)于財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育不太了解，“僅僅聽過(guò)，但不了解”的人占到四成。這間接解釋了為什么中小學(xué)生、大學(xué)生屢屢出現(xiàn)使用金錢不當(dāng)、陷入財(cái)務(wù)危機(jī)的問題。因此，針對(duì)家長(zhǎng)群體的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育也很迫切。

對(duì)于財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的未來(lái)發(fā)展，數(shù)字100市場(chǎng)研究公司于今年4月開展的一項(xiàng)市場(chǎng)調(diào)研顯示，超過(guò)七成的受訪者表示出明確的信心。其中，42%的受訪者認(rèn)為，隨著人們對(duì)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的重視，兒童財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育將迎來(lái)大的發(fā)展。