查強(qiáng)

摘 要：如今，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸融入到生產(chǎn)生活當(dāng)中，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融行業(yè)共同發(fā)展的結(jié)果。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)存在一定的局限性，被禁錮在負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)幾大類型當(dāng)中。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給商業(yè)銀行帶來了極大的沖擊，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行為了更好地應(yīng)對(duì)時(shí)代發(fā)展帶來的挑戰(zhàn)，不斷提高對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的重視，并通過發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的方式搶占市場(chǎng)份額。不難發(fā)現(xiàn)，對(duì)于商業(yè)銀行而言，互聯(lián)網(wǎng)金融有著十分重要的作用?；诖?，文章率先分析了互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成的影響。并提出了嘗試性的應(yīng)對(duì)策略，以期為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供有意義的借鑒。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;影響;發(fā)展策略

目前，我國(guó)商業(yè)銀行的收入中，仍有70%以上來自于存貸利差，金融市場(chǎng)化改革則會(huì)直接影響到商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，對(duì)其資金管理能力提出了更高的要求。因而，明確互聯(lián)網(wǎng)金融的研究進(jìn)而明確其對(duì)商業(yè)銀行的影響，能夠有效地幫助商業(yè)銀行及時(shí)調(diào)整收入結(jié)構(gòu)，提升自身的資金管理能力，開拓出更多的利潤(rùn)來源，逐步向資本市場(chǎng)、債券市場(chǎng)等滲透，重新進(jìn)行市場(chǎng)定位和經(jīng)銷策略。[1]互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊及其應(yīng)對(duì)策略研究互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)程可以有效改造我國(guó)商業(yè)銀行，本文的研究將有助于我國(guó)商業(yè)銀行有效應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融，并改進(jìn)商業(yè)銀行的運(yùn)行模式。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行沖擊的主要內(nèi)容

（一） 改變商業(yè)銀行獨(dú)占資金支付中介的格局

隨著社會(huì)分工和專業(yè)生產(chǎn)進(jìn)一步深化，人們進(jìn)行商品和服務(wù)交易的頻次逐步增多，資金交易規(guī)模不斷擴(kuò)大，單純地依靠現(xiàn)金進(jìn)行交易難以滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人們生活的需要。在第三方支付交易量將進(jìn)一步放量，并且逐步地?cái)[脫商業(yè)銀行的制約，商業(yè)銀行的支付中介功能將進(jìn)一步弱化。[2]另外，諸多第三支付平臺(tái)公司，如支付寶、財(cái)付通、快錢等，進(jìn)一步推出跨行轉(zhuǎn)賬功能，進(jìn)而擠占商業(yè)銀行的資金流轉(zhuǎn)收益。與此同時(shí)，資金在從原始商業(yè)銀行轉(zhuǎn)貸第三支付平臺(tái)中后，距離轉(zhuǎn)移到新的商業(yè)銀行賬戶存在一定的時(shí)間差。利用這段時(shí)間的空缺，第三支付公司可以獲得一定的收益，可見商業(yè)銀行面臨的不僅僅是支付業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額的流失，更面臨運(yùn)營(yíng)模式的挑戰(zhàn)。

（二） 降低支付業(yè)務(wù)對(duì)銀行實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的依賴

傳統(tǒng)商業(yè)銀行在進(jìn)行支付業(yè)務(wù)辦理時(shí)，需要客戶到實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行相關(guān)操作，但是目前隨著網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行等多元化服務(wù)的完善，客戶可以通過移動(dòng)客戶端等設(shè)備進(jìn)行電子支付。受此啟發(fā)，諸多互聯(lián)網(wǎng)金額公司進(jìn)行積極創(chuàng)新，推出了具有自身業(yè)務(wù)特色，如支付寶、財(cái)付通等開通了快捷支付功能，使得其交易環(huán)節(jié)不必經(jīng)過商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行，輸入信用卡信息即可完成支付。[3]對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行來說，其經(jīng)營(yíng)成本的主要構(gòu)成是實(shí)體空間開支，如開辦分行、其他分支機(jī)構(gòu)固定投入等。

（三） 減少商業(yè)銀行活期存款業(yè)務(wù)

2013年，阿里巴巴和天弘基金合作推出余額寶，作為互聯(lián)網(wǎng)金融公司率先進(jìn)入金融市場(chǎng)的典型，引發(fā)了之后一系列的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品進(jìn)軍商業(yè)銀行的資金市場(chǎng)，如騰訊、百度等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)巨頭。這些互聯(lián)網(wǎng)公司推出的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，進(jìn)入資金市場(chǎng)之后，使得商業(yè)銀行的活期存款或定期存款出現(xiàn)了大量的資金流失，紛紛向互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品轉(zhuǎn)移[。2013年6月，阿里巴巴聯(lián)合天弘基金推出“余額寶“，開發(fā)出余額增值的金融服務(wù)功能，使得其迅速吸納大量的客戶小額資金，產(chǎn)品年化收益率曾經(jīng)超過7%，比當(dāng)時(shí)商業(yè)銀行的高收益理財(cái)產(chǎn)品高1-2個(gè)百分點(diǎn)。這主要得益于余額寶產(chǎn)品的融資優(yōu)勢(shì)：不設(shè)最低起息門濫，1元即可投資;沒有投資期限要求，隨存隨取。這較好地滿足了我國(guó)大眾的小額、及時(shí)投資需求，因而表現(xiàn)出了強(qiáng)大的資金吸引力。

（四）分流客戶對(duì)商業(yè)銀行融資服務(wù)的需求

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)居民生存方式的改造，使得交易規(guī)則和支付規(guī)則也發(fā)生了相應(yīng)的改變，個(gè)人的生存空間不斷細(xì)化和擴(kuò)展，個(gè)性化、隱私化的金融服務(wù)需求不斷增加。對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行來說，互聯(lián)網(wǎng)金融的明顯優(yōu)勢(shì)將拉大兩者之間發(fā)展速度的差距。借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融公司能夠更好地把握用戶的實(shí)際需求，進(jìn)而提供有針對(duì)性的融資服務(wù)。 例如，阿里巴巴于2012年推出小額貸款業(yè)務(wù)，針對(duì)淘寶網(wǎng)、天貓商城的商戶，開始提供融資式訂單貸款和信用貸款業(yè)務(wù)。截至2018年，阿里巴巴已經(jīng)為超過34萬的小微企業(yè)，提供了超過1800億人民幣的金融信貸資金。

（五） 分流對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的需求

2018年，2月3日，國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室聯(lián)合騰訊金融科技智庫(kù)發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)指數(shù)報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》）?！秷?bào)告》數(shù)據(jù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)規(guī)模已由2013年的2152.97億元增長(zhǎng)到2017年的3.15萬億元，而2017年互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)規(guī)模同比增幅達(dá)到52.39%。金融網(wǎng)銷作為互聯(lián)網(wǎng)金融的典型特征，也是互聯(lián)網(wǎng)金融得以快速發(fā)展的重要因素。目前，互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)銷售主要體現(xiàn)在基金、證券、理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)銷售，以及互聯(lián)網(wǎng)金融信息搜索、金額咨詢、理財(cái)計(jì)算等方面。這些新興的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，在很大程度上降低了客戶對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)品和服務(wù)的需求，使得客戶資金出現(xiàn)了流動(dòng)。

二、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的策略

（一）全力推進(jìn)產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)及技術(shù)的快速發(fā)展，商業(yè)銀行可以借助其進(jìn)行更加深入的產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，滿足日趨多樣化的客戶需求，在激烈的互聯(lián)網(wǎng)金融競(jìng)爭(zhēng)中保持自身優(yōu)勢(shì)。進(jìn)一步借助P2P平臺(tái)推出商業(yè)銀行貸款產(chǎn)品，發(fā)揮商業(yè)銀行的信用優(yōu)勢(shì)搶占既有的P2P市場(chǎng)份額;借助新型的網(wǎng)絡(luò)支付等業(yè)務(wù)，積極拓展二維碼、NFC支付以及跨行收單等業(yè)務(wù);構(gòu)建商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)電商平臺(tái)，進(jìn)一步開拓如“民生電商”、“互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室”及“直銷銀行”等，發(fā)揮大數(shù)據(jù)等技術(shù)在搜集數(shù)據(jù)、預(yù)測(cè)趨勢(shì)方面的優(yōu)勢(shì)，針對(duì)客戶實(shí)際需求進(jìn)行產(chǎn)品的研發(fā);利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，開設(shè)客戶信息反饋系統(tǒng)，方便客戶交流的同時(shí)，有效把握客戶的需求變化，以便于進(jìn)行針對(duì)性的產(chǎn)品創(chuàng)新;借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)發(fā)起群組討論或網(wǎng)絡(luò)調(diào)查，及時(shí)跟進(jìn)客戶實(shí)際需求，借助客戶實(shí)際意見改進(jìn)產(chǎn)品與服務(wù)。

（二）積極開拓互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域

在互聯(lián)網(wǎng)金融的大發(fā)展環(huán)境下，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該積極開拓相關(guān)業(yè)務(wù)，借助互聯(lián)網(wǎng)開展傳統(tǒng)系統(tǒng)難以實(shí)現(xiàn)或發(fā)展的業(yè)務(wù)，跨國(guó)電子商務(wù)匯兌就是其中的重要一項(xiàng)業(yè)務(wù)?？鐕?guó)電子商務(wù)匯兌業(yè)務(wù)具有資金額度大、監(jiān)管難度高的特點(diǎn)，是電子銀行系統(tǒng)中的重要組成部分。在選擇進(jìn)行跨國(guó)電子商務(wù)匯兌業(yè)務(wù)時(shí)，客戶一般會(huì)考慮信譽(yù)度高的商業(yè)銀行，而且互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展更是為商業(yè)銀行提供了重大機(jī)遇。下一步，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該充分結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在保證跨國(guó)電子商務(wù)匯兌資金安全的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新交易方式和途徑，方便客戶辦理的同時(shí)，充分提高商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)效率，降低成本，并借助互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)構(gòu)建完善的信用體制，進(jìn)一步提升跨國(guó)電子商務(wù)匯兌業(yè)務(wù)的安全性。

（三）整合上下游資源提供全方位金融方案

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊及其應(yīng)對(duì)策略研究面對(duì)巨大的互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該借力而為，充分利用互聯(lián)網(wǎng)歐映泰整合自身的上下游資源，進(jìn)而為客戶提供全方位的金融服務(wù)。首先，積極創(chuàng)新管理方式，簡(jiǎn)化繁瑣的業(yè)務(wù)辦理過程和中間環(huán)節(jié)，降低商業(yè)銀行自身運(yùn)營(yíng)成本的同時(shí)，構(gòu)建“一站式服務(wù)”體系，從而有效整個(gè)上下游資源，提高客戶的使用體驗(yàn)和使用粘性;其次，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)整合即有的上下游資源，有效解決客戶、銀行之間的信息不對(duì)稱問題，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行自身利益最大化的同時(shí)，能夠結(jié)合客戶的歷史需求設(shè)計(jì)全方位的金融解決方案，不僅讓客戶獲得經(jīng)濟(jì)上的收益，更能夠獲得一整套的、量身定做的金融服務(wù)，真正實(shí)現(xiàn)客戶自主選擇與專業(yè)服務(wù)結(jié)合;最后，借助于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的開放性，根據(jù)商業(yè)銀行的長(zhǎng)期積累，進(jìn)一步培育自身的金融資訊業(yè)務(wù)，在開展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的同時(shí)，重視指導(dǎo)客戶進(jìn)行半自助業(yè)務(wù)操作，并建立有效的客戶與銀行的交流、反饋機(jī)制，商業(yè)銀行發(fā)揮信息歸納、整合、提供的作用，而客戶直接運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融信息進(jìn)行投資等業(yè)務(wù)，形成高效的綜合服務(wù)流程。

（四）全力推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新

在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)離不開新一代信息技術(shù)的大力支持。是否具有突出的研發(fā)能力以及新一代信息技術(shù)的應(yīng)用能力，已經(jīng)成為商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)成敗的關(guān)鍵所在。因此，商業(yè)銀行已經(jīng)積極主動(dòng)進(jìn)行自身互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的研發(fā)與創(chuàng)新，主動(dòng)借鑒、學(xué)習(xí)目前發(fā)展較好的互聯(lián)網(wǎng)金融公司的有關(guān)技術(shù);加大對(duì)科技研發(fā)的投入資金力度，強(qiáng)調(diào)運(yùn)用新一代信息技術(shù)整合、處理數(shù)據(jù)資源，發(fā)掘長(zhǎng)期積累的客戶信息與數(shù)據(jù)，以此建立高效、準(zhǔn)確的客戶信用評(píng)價(jià)體系，同時(shí)建立個(gè)性化、針對(duì)性的客戶服務(wù)系統(tǒng)，將不同客戶劃分為不同的群落，提供針對(duì)性的金融服務(wù)，提升客戶的用戶體驗(yàn)和使用黏性。進(jìn)一步加強(qiáng)信息安全的技術(shù)研發(fā)，充分重視網(wǎng)絡(luò)的信息安全問題，建立完整的客戶信息安全保障體系，完善信息安全應(yīng)急事件的有效處理機(jī)制，建立自身金融信息的保密機(jī)制，保證自身業(yè)務(wù)獲得持久、穩(wěn)定的運(yùn)行與發(fā)展。

三、結(jié)語

本文在分析互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的相關(guān)理論基礎(chǔ)上，分析了互聯(lián)網(wǎng)金融帶給商業(yè)銀行的沖擊，分析了在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展環(huán)境，最后提出我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的策略，一起可為我國(guó)商業(yè)銀行良好發(fā)展提出合理建議。

參考文獻(xiàn)：

[1] 彭迪云，李陽. 互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的共生關(guān)系及其互動(dòng)發(fā)展對(duì)策研究[J]. 經(jīng)濟(jì)問題探索，2015（3）：96-103.

[2] 王靜. 基于金融功能視角的互聯(lián)網(wǎng)金融形態(tài)及對(duì)商業(yè)銀行的沖擊[J]. 財(cái)經(jīng)科學(xué)，2015（3）：51-57.

[3] 袁博，李永剛，張逸龍. 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行的影響及對(duì)策分析[J].金融理論與實(shí)踐，2018（12）：61-64.