王曄

摘要：進(jìn)入信息時(shí)代，信息技術(shù)領(lǐng)域百花齊放，其中區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展尤為迅猛，且各行各業(yè)對于區(qū)塊鏈技術(shù)都予以了十足的重視，金融行業(yè)更是如此。作為金融機(jī)構(gòu)中重要的組成部分，商業(yè)銀行也不甘落后，積極投身于區(qū)塊鏈技術(shù)的研究中?；诖?，本文簡析了區(qū)塊鏈技術(shù)的基本概念與技術(shù)特點(diǎn)，探究了區(qū)塊鏈技術(shù)為商業(yè)銀行未來發(fā)展帶來的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，同時(shí)也為商業(yè)銀行應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)給出了應(yīng)用策略，以期為相關(guān)行業(yè)的從業(yè)者提供參考。

關(guān)鍵詞：區(qū)塊鏈技術(shù);商業(yè)銀行;應(yīng)用研究

自2016年以來，區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展就呈現(xiàn)出一往無前的態(tài)勢。當(dāng)前，我國的國有銀行都開始了對區(qū)塊鏈技術(shù)的深度研究，而且目前在區(qū)塊鏈技術(shù)上，部分研究已經(jīng)取得了一定的成果，申請了相關(guān)的專利，銀行內(nèi)部部分項(xiàng)目也已經(jīng)開始應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)，應(yīng)用具體包括數(shù)字票據(jù)、供應(yīng)鏈金融、貿(mào)易金融、精準(zhǔn)扶貧等多個(gè)場景。

一、區(qū)塊鏈概念及特點(diǎn)

所謂區(qū)塊鏈技術(shù)就是一個(gè)具有公開性質(zhì)的分布式賬簿系統(tǒng)。在區(qū)塊鏈技術(shù)中的每一個(gè)區(qū)塊鏈平臺上，存在著許多的參與者，而每一個(gè)參與者就是一個(gè)節(jié)點(diǎn)。節(jié)點(diǎn)，也就是參與者做出的任何一個(gè)舉動、任何一個(gè)行為都會受到區(qū)塊鏈平臺上其他參與者的監(jiān)督，而其他參與者對該參與者的行為可以進(jìn)行詳實(shí)的記錄并獲得相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)回報(bào)。事實(shí)上，區(qū)塊鏈就是一個(gè)數(shù)據(jù)庫，只是不同于過往人們所了解的數(shù)據(jù)庫，區(qū)塊鏈將會對區(qū)塊鏈平臺上所有參與者的信息進(jìn)行收集與記錄，再以全部參與者的信息形成一個(gè)數(shù)據(jù)庫，平臺上的所有參與者都具有共同的信息。

區(qū)塊鏈技術(shù)自身有三個(gè)典型特點(diǎn)。第一，區(qū)塊鏈技術(shù)中除了中間樞紐，所有的節(jié)點(diǎn)都擁有平等的義務(wù)與權(quán)利，區(qū)塊鏈平臺上的各個(gè)節(jié)點(diǎn)都可以實(shí)現(xiàn)點(diǎn)對點(diǎn)的交互，而這種交互不僅僅節(jié)省了參與者搜索、收集信息的時(shí)間，還減輕了因?yàn)橹虚g代理機(jī)構(gòu)或中間代理人的存在而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。第二，區(qū)塊鏈平臺上的信息具有公開性，信息透明度高。在區(qū)塊鏈的平臺上，數(shù)據(jù)信息將對區(qū)塊鏈平臺上的所有人予以公開。同時(shí)，區(qū)塊鏈的高透明度也表現(xiàn)為，任何人都能夠進(jìn)入?yún)^(qū)塊鏈平臺進(jìn)行數(shù)據(jù)的查詢與應(yīng)用。第三，區(qū)塊鏈中一切行為都是可以追溯的，也不容易被篡改。區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用的是哈希算法，當(dāng)一個(gè)區(qū)塊中的信息發(fā)生變更，這個(gè)區(qū)塊對應(yīng)的哈希值也將有所改變，而與此同時(shí)，區(qū)塊鏈平臺上的節(jié)點(diǎn)將對該區(qū)塊的哈希值進(jìn)行比對，也就能夠及時(shí)發(fā)展哈希值的變更，即發(fā)現(xiàn)區(qū)塊中數(shù)據(jù)信息的改變。在區(qū)塊鏈技術(shù)中，每個(gè)區(qū)塊依照時(shí)序產(chǎn)生，而時(shí)間本身就具有不可變更，不可逆反的性質(zhì)，這一點(diǎn)也將幫助抑制不法分子的犯罪動機(jī)。

二、區(qū)塊鏈技術(shù)給商業(yè)銀行帶來的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

（一）區(qū)塊鏈技術(shù)給銀行帶來的機(jī)遇

目前，對于區(qū)塊鏈技術(shù)的研究還未止步，區(qū)塊鏈技術(shù)本身也不夠成熟，因此銀行在應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)的時(shí)候，更多的還是將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于經(jīng)營業(yè)務(wù)中。而依據(jù)區(qū)塊鏈技術(shù)的典型特征，區(qū)塊鏈技術(shù)將在商業(yè)銀行的組織架構(gòu)領(lǐng)域發(fā)揮更大的效用。當(dāng)前企業(yè)的組織架構(gòu)通常都經(jīng)歷著由直線制向矩陣結(jié)構(gòu)變化的過程，由企業(yè)組織架構(gòu)的演變過程，也不難看出，當(dāng)前企業(yè)都在朝著扁平化的組織架構(gòu)發(fā)展。而區(qū)塊鏈技術(shù)本身具有的信息高透明性與去中心化特點(diǎn)，正是助力企業(yè)向扁平化發(fā)展的有利幫手，能夠幫助企業(yè)加快朝扁平化結(jié)構(gòu)發(fā)展的進(jìn)程。同時(shí)區(qū)塊鏈技術(shù)能夠幫助企業(yè)內(nèi)部進(jìn)行更為優(yōu)質(zhì)的溝通，幫助企業(yè)內(nèi)員工進(jìn)行點(diǎn)對點(diǎn)的交流，讓內(nèi)部信息能夠在上下級之間進(jìn)行無障礙的快速傳遞，以此規(guī)避因上下級信息不對稱而產(chǎn)生的錯(cuò)誤管理決策。

（二）區(qū)塊鏈技術(shù)給商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)

在未來，當(dāng)商業(yè)銀行全面應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)時(shí)，商業(yè)銀行自身部分功能將會被弱化。首先，商業(yè)銀行的信用中介功能將有可能被弱化，因?yàn)閰^(qū)塊鏈技術(shù)本身具有去中心化的特點(diǎn)。當(dāng)區(qū)塊鏈技術(shù)被全面應(yīng)用時(shí)，將會創(chuàng)造出一個(gè)信息完全共享的平臺，社會上的每一個(gè)個(gè)體都將擁有進(jìn)入、退出該平臺的權(quán)利，那么社會中的組織或個(gè)人也將可以以組織或個(gè)體身份直接開展融資活動，而不需要商業(yè)銀行在其中發(fā)揮信用中介功能。其次，商業(yè)銀行的支付中介功能也將被弱化。區(qū)塊鏈技術(shù)本身按時(shí)序產(chǎn)生，具有不可逆、不可改、可追溯的特點(diǎn)，一旦產(chǎn)生債務(wù)或是債權(quán)關(guān)系，區(qū)塊鏈平臺上的參與者就會記錄這一關(guān)系，而如果債務(wù)關(guān)系中的任何一方不守信用，也都將為此付出巨大的代價(jià)。最后商業(yè)銀行的信用創(chuàng)造功能也將被弱化。商業(yè)銀行的信用創(chuàng)造功能正是基于商業(yè)銀行的信用中介、支付中介職能而產(chǎn)生，所以一旦這二者被弱化，商業(yè)銀行的信用創(chuàng)造功能也將直接被弱化。

應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)也可能會給商業(yè)銀行的主要收益來源帶來不小的沖擊。當(dāng)前，存貸利差收益即商業(yè)銀行的主要收益來源之一。而如果區(qū)塊鏈技術(shù)成熟，商業(yè)銀行的這項(xiàng)收益將會直接受到影響，甚至于徹底失去。正如前面提到，區(qū)塊鏈技術(shù)的去中心化特點(diǎn)將會讓社會上的組織或個(gè)人能夠直接進(jìn)行融資活動，而商業(yè)銀行自然也就沒有了用武之地，這項(xiàng)收益來源也就隨之消弭，商業(yè)銀行也就需要尋找一個(gè)新的收益來源來支撐銀行運(yùn)營。當(dāng)前，人們對于區(qū)塊鏈技術(shù)的關(guān)注程度逐漸加大，區(qū)塊鏈技術(shù)也在逐漸走向成熟，而這項(xiàng)技術(shù)的成熟也將會直接改變當(dāng)下商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)格局與整體戰(zhàn)略，這對于商業(yè)銀行來說正是一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)。

三、區(qū)塊鏈技術(shù)在商業(yè)銀行中的發(fā)展應(yīng)用策略

（一）商業(yè)銀行和科技公司合作或收購科技公司

發(fā)展可應(yīng)用于商業(yè)銀行中的區(qū)塊鏈技術(shù)，商業(yè)銀行可以直接向相關(guān)的科技公司尋求合作。在體量較大的科技公司中有著許多行業(yè)頂尖的優(yōu)秀人才，同時(shí)科技企業(yè)內(nèi)部也會擁有一些現(xiàn)成的研究成果供商業(yè)銀行直接進(jìn)行應(yīng)用。商業(yè)銀行作為金融機(jī)構(gòu)中關(guān)鍵的組成部分，熟知銀行運(yùn)作情況。商業(yè)銀行與科技公司進(jìn)行合作，將會是強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，優(yōu)勢互補(bǔ)。目前各大銀行在開展對區(qū)塊鏈技術(shù)的研究工作時(shí)都采用的是這一模式。對于部分民營銀行來說，這一模式也有著一定的借鑒作用。當(dāng)然商業(yè)銀行也可以通過收購金融科技企業(yè)，直接與科技企業(yè)組成聯(lián)合體，那么商業(yè)銀行內(nèi)部將會直接有專業(yè)人才專門研究區(qū)塊鏈技術(shù)。

（二）商業(yè)銀行可以擴(kuò)展區(qū)塊鏈技術(shù)在多個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用

目前，區(qū)塊鏈技術(shù)已經(jīng)應(yīng)用于多個(gè)領(lǐng)域，具體包括資產(chǎn)證券化、保險(xiǎn)、供應(yīng)鏈金融、跨境支付等等。在未來，區(qū)塊鏈技術(shù)成熟之后，商業(yè)銀行也可以將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)中。在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)，將能夠幫助商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)信息的公開透明化，有效降低客戶的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，應(yīng)用成熟的區(qū)塊鏈技術(shù)，也將幫助商業(yè)銀行順利開展反洗錢工作，幫助商業(yè)銀行快速、準(zhǔn)確掌握資產(chǎn)的流向與目標(biāo)客戶信息。

四、結(jié)語

在社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過程中，商業(yè)銀行是極其關(guān)鍵的一部分，商業(yè)銀行的進(jìn)步與發(fā)展不僅僅有利于商業(yè)銀行自身長期、穩(wěn)定的發(fā)展，同時(shí)也為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)運(yùn)行效率的提升提供了助力。因此，商業(yè)銀行在發(fā)展過程中必須對先進(jìn)的信息技術(shù)保持密切的關(guān)注，同時(shí)積極運(yùn)用先進(jìn)技術(shù)，幫助提升銀行自身的運(yùn)營效率。當(dāng)前，區(qū)塊鏈技術(shù)雖然正在高速發(fā)展的進(jìn)程中，但是該技術(shù)本身還并未成熟，因此商業(yè)銀行還不能立刻在銀行業(yè)務(wù)中全面應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)。但是，這并不意味著商業(yè)銀行就可以放松對區(qū)塊鏈技術(shù)的關(guān)注，相反，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)與科技公司進(jìn)行合作，深度參與到區(qū)塊鏈技術(shù)的研究中，以便日后區(qū)塊鏈技術(shù)成熟時(shí)，商業(yè)銀行能夠在第一時(shí)間應(yīng)用成熟技術(shù)，提升商業(yè)銀行運(yùn)營與管理的整體效率。

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（作者單位：江蘇銀行蘇州分行）