劉廣強(qiáng)

[摘 要] 信用是金融行業(yè)的核心，互聯(lián)網(wǎng)金融也不例外，其體系的運(yùn)行也離不開(kāi)征信。文章對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融征信進(jìn)行了介紹與分析，并對(duì)如何進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融征信的隱私進(jìn)行保護(hù)做了探討，同時(shí)還研究了現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融的信用評(píng)分等問(wèn)題，對(duì)如何完善互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系以及怎樣規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融征信等提出了一些意見(jiàn)與建議，以期促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康有序發(fā)展。

[關(guān)鍵詞] 互聯(lián)網(wǎng);金融;征信發(fā)展

[中圖分類(lèi)號(hào)]F832.4

1 引 言

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)離不開(kāi)金融，而金融行業(yè)最為重視的則是信用，為了使金融體系更加順利、穩(wěn)定的運(yùn)轉(zhuǎn)就必須加強(qiáng)征信工作的開(kāi)展與進(jìn)行?；ヂ?lián)網(wǎng)金融并沒(méi)有脫離金融的本質(zhì)，因此，也必須按照金融的發(fā)展規(guī)律來(lái)運(yùn)行。由此可見(jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融也必須建立與完善其征信系統(tǒng)。從戰(zhàn)略性角度考慮，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展征信系統(tǒng)時(shí)可以借鑒傳統(tǒng)金融行業(yè)征信系統(tǒng)的“先構(gòu)建體系，后治理信用”的發(fā)展規(guī)律，在互聯(lián)網(wǎng)金融征信開(kāi)始發(fā)展的時(shí)候先構(gòu)建一套互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系。文章對(duì)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融征信的發(fā)展情況進(jìn)行了詳細(xì)的分析與探究，并就未來(lái)該怎樣促使互聯(lián)網(wǎng)金融征信的健康、有序發(fā)展提出了一些建議與意見(jiàn)。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融征信

2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵

互聯(lián)網(wǎng)金融就是借助互聯(lián)網(wǎng)等有關(guān)的技術(shù)對(duì)金融信息進(jìn)行傳遞與加工，為人們提供更便捷的金融服務(wù)，完成與資金有關(guān)的活動(dòng)。現(xiàn)階段，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融可以劃分為四種模式：一是用于電商交易時(shí)使用的第三方支付，這其中應(yīng)用最多的當(dāng)屬支付寶與微信;二是具有第三方支付功能的金融產(chǎn)品，例如支付寶里面的余額寶以及微信里面的錢(qián)包等;三是基于消費(fèi)信息的小微信用貸款，例如螞蟻花唄、微信的微粒貸等;四是基于互聯(lián)網(wǎng)信息平臺(tái)的一種融資服務(wù)，例如眾籌與P2P等。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融征信相關(guān)活動(dòng)

現(xiàn)階段，我國(guó)的與互聯(lián)網(wǎng)金融征信有關(guān)的活動(dòng)一般都是依靠電商平臺(tái)的大數(shù)據(jù)，通過(guò)對(duì)用戶(hù)常年累積的買(mǎi)家與賣(mài)家的個(gè)人信息以及個(gè)人偏好、交易記錄與信用評(píng)價(jià)投訴等信息進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析，然后對(duì)客戶(hù)做出風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，給出客戶(hù)的信用評(píng)分。例如：阿里小貸以及螞蟻花唄就是通過(guò)阿里巴巴的電子商務(wù)平臺(tái)來(lái)獲取用戶(hù)的詳細(xì)信息，然后對(duì)這些信息進(jìn)行采集與整理，最后將這些信息傳遞給阿里小貸與螞蟻花唄，形成一套完整的征信鏈條。阿里小貸與螞蟻花唄利用這些數(shù)據(jù)信息對(duì)客戶(hù)信用進(jìn)行分析與評(píng)級(jí)，從而決定貸款額度。

2.3 互聯(lián)網(wǎng)金融征信業(yè)務(wù)及機(jī)構(gòu)

2013年3月15日《征信業(yè)管理?xiàng)l例》實(shí)施以來(lái)，個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的設(shè)立需要中國(guó)人民銀行行政許可。在2018年2月22日人民銀行批準(zhǔn)百行征信公司設(shè)立個(gè)人征信機(jī)構(gòu)之前，我國(guó)一部分互聯(lián)網(wǎng)公司已經(jīng)從事互聯(lián)網(wǎng)的征信業(yè)務(wù)，利用大數(shù)據(jù)對(duì)第三方提供的客戶(hù)信息進(jìn)行收集、整理與存儲(chǔ)，然后建立分析模型和信用評(píng)分體系，對(duì)第三方提供的客戶(hù)信息進(jìn)行深加工，最后形成第三方客戶(hù)所需的征信報(bào)告與評(píng)級(jí)報(bào)告等，提供給第三方客戶(hù)，例如國(guó)政通所從事的主要工作就是為第三方客戶(hù)進(jìn)行信用信息分析與評(píng)級(jí)。百行征信公司是我國(guó)第一個(gè)擁有合法牌照的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，由中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)、芝麻信用、騰訊征信等9個(gè)股東成立，該機(jī)構(gòu)主要業(yè)務(wù)就包括接入互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，采集、存儲(chǔ)、整理個(gè)人的互聯(lián)網(wǎng)金融信用信息，成為我國(guó)金融征信系統(tǒng)的重要部分。

2.4 互聯(lián)網(wǎng)金融同業(yè)數(shù)據(jù)庫(kù)

為了使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)之間能夠更好地實(shí)現(xiàn)信用信息共享，使互聯(lián)網(wǎng)信貸機(jī)構(gòu)對(duì)授信對(duì)象了解起來(lái)更加便利，避免借款人出現(xiàn)過(guò)度負(fù)債或者是惡意欺詐的情況發(fā)生，為此，我國(guó)建立了互聯(lián)網(wǎng)金融同行數(shù)據(jù)庫(kù)。例如，由上海資信建立的網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)，就是互聯(lián)網(wǎng)金融同行數(shù)據(jù)庫(kù)的一個(gè)代表。該網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)將互聯(lián)網(wǎng)金融信貸的客戶(hù)有關(guān)的信息收集到一起，并為互聯(lián)網(wǎng)金融信貸機(jī)構(gòu)提供信息查詢(xún)服務(wù)。不過(guò)，互聯(lián)網(wǎng)金融同行征信數(shù)據(jù)庫(kù)與人民銀行的征信系統(tǒng)還是存在著一定的區(qū)別，互聯(lián)網(wǎng)金融同征信數(shù)據(jù)庫(kù)屬于社會(huì)類(lèi)征信系統(tǒng)。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融征信的隱私保護(hù)

現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在收集用戶(hù)信息的時(shí)候基本上都是依靠電子商務(wù)以及網(wǎng)絡(luò)社交平臺(tái)，所收集到的信息涉及用戶(hù)的個(gè)人基本信息、財(cái)產(chǎn)情況、個(gè)人喜好以及消費(fèi)規(guī)律信譽(yù)情況等信息，但是收集的這些信息已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了法律規(guī)定的征信信息收集范圍。這樣一來(lái)很有可能造成互聯(lián)網(wǎng)金融用戶(hù)的隱私得不到應(yīng)有的保護(hù)，導(dǎo)致用戶(hù)隱私被泄露出去。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融在進(jìn)行征信信息搜集的時(shí)候應(yīng)該嚴(yán)格遵守征信業(yè)務(wù)的相關(guān)法律法規(guī)，主動(dòng)遵循國(guó)際征信慣例，保護(hù)好互聯(lián)網(wǎng)金融用戶(hù)的隱私。

3.1 采集個(gè)人信息時(shí)應(yīng)經(jīng)本人同意

我國(guó)的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》當(dāng)中明確規(guī)定，采集個(gè)人信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意，未經(jīng)本人同意不得采集。但是，依照法律、行政法規(guī)規(guī)定公開(kāi)的信息除外。但是互聯(lián)網(wǎng)金融征信模式與傳統(tǒng)的征信模式不太一樣，傳統(tǒng)征信模式下如果沒(méi)有得到被采集人員的本人允許是無(wú)法獲得相關(guān)個(gè)人信息的，而互聯(lián)網(wǎng)金融征信只要用戶(hù)登錄網(wǎng)站其信息就會(huì)被記錄下來(lái)，然后對(duì)這些信息進(jìn)行收集，這一過(guò)程很有可能并沒(méi)有經(jīng)過(guò)信息所有人的同意。目前一部分網(wǎng)站在用戶(hù)協(xié)議中增加了同意采集本人信息的條款，進(jìn)行注冊(cè)的時(shí)候就強(qiáng)制用戶(hù)同意，不然就沒(méi)有辦法完成注冊(cè)。這些情況都在一定程度上侵犯了信息所有人應(yīng)有的權(quán)益，同時(shí)也弱化了互聯(lián)網(wǎng)金融征信對(duì)收集個(gè)人信息時(shí)的責(zé)任感，長(zhǎng)此以往并不利于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康、穩(wěn)定、有效發(fā)展。

3.2 明確禁止和限制采集的個(gè)人信息的范圍

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在對(duì)用戶(hù)的個(gè)人信息、財(cái)務(wù)情況以及消費(fèi)情況等進(jìn)行收集的時(shí)候，很有可能會(huì)觸及個(gè)人隱私，甚至是侵犯用戶(hù)的人格權(quán)益?；ヂ?lián)網(wǎng)金融收集用戶(hù)信息的目的是為了在陌生的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下構(gòu)建其交易雙方的互相信任關(guān)系，以便于雙方之間開(kāi)展交易，但是這樣一來(lái)很有可能導(dǎo)致用戶(hù)的隱私難以得到應(yīng)有的保護(hù)。為了更好地保證互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，其在進(jìn)行征信活動(dòng)時(shí)應(yīng)該充分保護(hù)與尊重用戶(hù)的權(quán)利及隱私，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融在進(jìn)行征信的時(shí)候也應(yīng)該嚴(yán)格遵照《征信業(yè)管理?xiàng)l例》中的有關(guān)規(guī)定，嚴(yán)禁收集明確禁止采集或者是限制采集的個(gè)人信息。與此同時(shí)，為了確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融征信工作的質(zhì)量，在進(jìn)行收集用戶(hù)相關(guān)信息的時(shí)候，只需要收集的信息能夠辨別其信息主體，能夠?qū)π畔⒊钟腥说男庞脿顟B(tài)進(jìn)行科學(xué)、合理、準(zhǔn)確的判斷即可，沒(méi)有必要對(duì)用戶(hù)信息進(jìn)行過(guò)多的收集。

3.3 建立個(gè)人不良信息告知制度

我國(guó)的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》明確規(guī)定，提供信息者如果向征信機(jī)構(gòu)提供不良個(gè)人信息時(shí)應(yīng)當(dāng)提前將這一情況反饋給信息所有者本人?，F(xiàn)階段，大部分的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在其運(yùn)營(yíng)時(shí)會(huì)將收集到的信貸信息、交易信息以及物流與資金信息等進(jìn)行整合，并逐漸建立一套獨(dú)立的信息系統(tǒng)或者是同業(yè)內(nèi)的信息系統(tǒng)。不過(guò)如果互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)把客戶(hù)不良信息報(bào)送到所建立的信息系統(tǒng)時(shí)，應(yīng)該嚴(yán)格遵守《征信業(yè)管理?xiàng)l例》當(dāng)中的有關(guān)規(guī)定，在報(bào)送不良信息之前應(yīng)該先通知信息主體，避免由于信息系統(tǒng)當(dāng)中的不良信息影響到信息主體的權(quán)益。同時(shí)，提前告知后也可以進(jìn)一步地督促信息主體按照相關(guān)要求履行約定，避免再次產(chǎn)生不良信息。

4 互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的信用評(píng)分

無(wú)論是我國(guó)還是其他國(guó)家都是借助信用評(píng)分通過(guò)對(duì)客戶(hù)的信息利用客觀(guān)的、量化的方式計(jì)算出每一位消費(fèi)者的信用風(fēng)險(xiǎn)情況，信用評(píng)分分?jǐn)?shù)值一般是從零到一千分，由這些分?jǐn)?shù)來(lái)反映消費(fèi)者信用風(fēng)險(xiǎn)情況，這樣一來(lái)就可以很直觀(guān)地判斷出每一位消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)高低。在傳統(tǒng)的金融行業(yè)當(dāng)中，信貸機(jī)構(gòu)只能夠利用用戶(hù)的歷史信貸信息對(duì)其進(jìn)行信用評(píng)分?；ヂ?lián)網(wǎng)金融則可以通過(guò)電子交易信息、物流與資金信息等大量的數(shù)據(jù)對(duì)授信對(duì)象進(jìn)行評(píng)分建模，然后對(duì)其信用狀況進(jìn)行更為系統(tǒng)化的評(píng)分，這樣的信用評(píng)分更為精準(zhǔn)和客觀(guān)。

5 對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融征信的建議與意見(jiàn)

5.1 加快互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系建設(shè)

百行征信公司自2018年5月正式開(kāi)業(yè)以來(lái)，還處在試運(yùn)行階段。國(guó)家有關(guān)部門(mén)應(yīng)該出臺(tái)政策，支持、鼓勵(lì)、引導(dǎo)更多的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)接入百行征信，通過(guò)應(yīng)用促進(jìn)發(fā)展。同時(shí)，還應(yīng)該加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融體系各方面的研究，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融有關(guān)的法律法規(guī)的制定與完善，保障《征信業(yè)管理?xiàng)l例》當(dāng)中的各項(xiàng)規(guī)定在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)當(dāng)中能夠切實(shí)地落實(shí)，建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的征信制度，還應(yīng)該加強(qiáng)各部門(mén)之間的合作監(jiān)督機(jī)制，制定符合現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)際運(yùn)營(yíng)的監(jiān)督管理措施。

5.2 探索建立國(guó)家金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)和百行征信的互補(bǔ)機(jī)制

為了更好地建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)，人民銀行應(yīng)該主動(dòng)探索建立國(guó)家金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)和百行征信的互補(bǔ)機(jī)制，協(xié)調(diào)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)和百行征信在信息采集、信息提供、信息應(yīng)用場(chǎng)景等方面互相補(bǔ)充、互相支持，逐步將傳統(tǒng)的征信系統(tǒng)與新型互聯(lián)網(wǎng)征信系統(tǒng)相融合，構(gòu)建暢通的信息渠道，使其能夠更加準(zhǔn)確、完整地反映出企業(yè)或者是個(gè)人的信用狀態(tài)，最大程度地實(shí)現(xiàn)征信信息的共享與整合。

5.3 加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融征信的隱私保護(hù)

為了避免互聯(lián)網(wǎng)金融征信過(guò)程中侵犯到個(gè)人隱私，必須進(jìn)一步加快對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融征信范圍與原則的規(guī)范與明確。在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融征信相關(guān)的信息收集時(shí)，要以收集到的個(gè)人信息能夠?qū)π畔⒅黧w進(jìn)行識(shí)別為準(zhǔn)，只要能夠判斷信息主體的信用狀況就可以了，避免過(guò)多的收集用戶(hù)的信息。再有就是，在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融征信相關(guān)的信息收集時(shí)一定要得到信息主體當(dāng)事人同意，方可對(duì)其信息進(jìn)行收集，同時(shí)，還應(yīng)該建立健全不良信用通知當(dāng)事人的制度。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融征信機(jī)構(gòu)還應(yīng)該進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)這些信息的安全管理，避免用戶(hù)信息外泄。

6 結(jié) 論

綜上所述，為了更好地規(guī)范我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融征信，促進(jìn)其進(jìn)一步發(fā)展，就需要對(duì)現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融征信過(guò)程中存在的一些問(wèn)題與不足進(jìn)行及時(shí)地糾正，同時(shí)國(guó)家相關(guān)部門(mén)應(yīng)該及時(shí)的出臺(tái)并完善與其相關(guān)的法律法規(guī)，用法律手段來(lái)約束互聯(lián)網(wǎng)金融征信逐步走向正軌。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融征信機(jī)構(gòu)自身也應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)用戶(hù)信息的保護(hù)，避免用戶(hù)信息外泄。

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