沈丹

[摘 要]為了了解當(dāng)代大學(xué)生投資理財(cái)狀況及存在的問題，文章以重慶市大學(xué)生為樣本，以問卷的方式對(duì)在校大學(xué)生的投資理財(cái)情況進(jìn)行調(diào)查，發(fā)現(xiàn)重慶大學(xué)生存在投資理財(cái)意愿不強(qiáng)烈、投資結(jié)構(gòu)不合理、投資理財(cái)知識(shí)匱乏、風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱等問題，并從大學(xué)生、學(xué)校、家庭等方面有針對(duì)性地提出對(duì)策和建議，以促進(jìn)大學(xué)生形成正確的投資理財(cái)觀念，提升大學(xué)生的投資理財(cái)素養(yǎng)，提高大學(xué)生的投資理財(cái)水平。

[關(guān)鍵詞]大學(xué)生;投資理財(cái);投資觀念;投資風(fēng)險(xiǎn)

[中圖分類號(hào)]F832.2

1 引 言

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，居民的收入水平和生活水平也在不斷提高，同時(shí)，隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展和壯大，居民的投資理財(cái)觀念在不斷增強(qiáng)，參與投資理財(cái)?shù)木用裨絹碓蕉?，投資理財(cái)?shù)姆绞皆诓粩鄶U(kuò)大，投資理財(cái)?shù)乃揭苍诓粩嗵岣?。而?duì)于社會(huì)特殊群體的大學(xué)生來說，他們對(duì)投資理財(cái)有什么看法？他們的投資理財(cái)觀念如何？他們參與投資理財(cái)?shù)臓顩r如何？他們?cè)谕顿Y理財(cái)方面存在什么問題？探討和分析這些問題，有助于大學(xué)生形成正確的投資理財(cái)觀念，采取合適的投資理財(cái)方式，對(duì)大學(xué)生未來的投資理財(cái)?shù)於▓?jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。鑒于此，文章將通過問卷調(diào)查的方式，對(duì)重慶市大學(xué)生的投資理財(cái)情況進(jìn)行調(diào)查分析，以了解重慶市大學(xué)生的投資理財(cái)狀況，揭示其在投資理財(cái)方面存在的問題及原因，并有針對(duì)性地提出對(duì)策與建議。

2 調(diào)查問卷的基本情況

在2019年3—4月期間，文章采用實(shí)地問卷調(diào)查和網(wǎng)絡(luò)調(diào)查相結(jié)合的方式，對(duì)重慶市在校大學(xué)生的投資理財(cái)狀況進(jìn)行了調(diào)查。共收回382份調(diào)查問卷，有效問卷358份，其中有200份采用實(shí)地調(diào)查，有效問卷182份;收到網(wǎng)絡(luò)問卷182份，有效問卷176份。實(shí)地問卷調(diào)查主要到重慶大學(xué)、西南大學(xué)、西南政法大學(xué)、重慶工商大學(xué)、重慶師范大學(xué)、重慶郵電大學(xué)、重慶交通大學(xué)等，對(duì)這些高校的部分大學(xué)生進(jìn)行問卷調(diào)查。網(wǎng)上調(diào)查則是通過“問卷星”網(wǎng)站向重慶市部分大學(xué)生發(fā)放問卷。本次問卷的發(fā)放采取隨機(jī)的方式，以保證問卷的有效性。

3 重慶市大學(xué)生投資理財(cái)?shù)奶卣鞣治?/p>

通過對(duì)重慶市部分大學(xué)生投資理財(cái)?shù)膯柧碚{(diào)查結(jié)果的統(tǒng)計(jì)和分析，發(fā)現(xiàn)調(diào)查對(duì)象具有以下幾個(gè)特征。

3.1 性別狀況

在參與問卷調(diào)查的重慶市大學(xué)生中，男生占比43.58%，女生占比56.42%。這種性別比例不均衡的原因可能是由于被調(diào)查學(xué)校女生比例較高的緣故。而在調(diào)查對(duì)象中，實(shí)際參與過投資理財(cái)?shù)哪写髮W(xué)生所占的比例卻高于女大學(xué)生，說明男大學(xué)生的投資理財(cái)?shù)囊庠负团d趣高于女大學(xué)生。

3.2 年級(jí)分布

在參與問卷調(diào)查的重慶市大學(xué)生中，大三的學(xué)生所占比例最高，為46.08%;大二的學(xué)生名列第二，占比為28.21%;大一的學(xué)生名列第三，占比為15.64%;大四的學(xué)生最少，僅占10.05%。其原因可能是由于大三的學(xué)生具備較多金融知識(shí)儲(chǔ)備和投資理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)調(diào)查內(nèi)容有較大的興趣。大一、大二的學(xué)生入學(xué)時(shí)間還不長(zhǎng)，對(duì)投資理財(cái)方面的知識(shí)還不太了解;而大四的學(xué)生大部分正忙于實(shí)習(xí)，不在學(xué)校，有的正忙于考研復(fù)習(xí)，接受調(diào)查的意愿較小。

3.3 家庭經(jīng)濟(jì)狀況

大部分接受調(diào)查的重慶市大學(xué)生來自城市或城鎮(zhèn)，大約1/4的大學(xué)生來自農(nóng)村，不同的家庭經(jīng)濟(jì)狀況存在較大的差異，超過一半的家庭年收入在10萬(wàn)元～30萬(wàn)元，少數(shù)經(jīng)濟(jì)條件好的家庭年收入超過100萬(wàn)元，而極少數(shù)經(jīng)濟(jì)條件差的家庭年收入不足5萬(wàn)元。家庭經(jīng)濟(jì)情況在一定程度上會(huì)影響大學(xué)生的投資理財(cái)，家庭經(jīng)濟(jì)條件較好的大學(xué)生，其父母往往就在從事投資理財(cái)活動(dòng)，對(duì)子女參與投資理財(cái)一般都比較支持，同時(shí)，其父母給的生活費(fèi)和零花錢一般也要多一些，也有閑置的資金進(jìn)行投資理財(cái)。

3.4 生活費(fèi)情況

在接受調(diào)查的重慶市大學(xué)生中，每月生活費(fèi)在1000～1500元的占全部樣本的43.58%，其次是1500元～2000元的占比34.64%，而在2000元以上或者不到1000元的分別占比15.08%和6.7%。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，絕大多數(shù)大學(xué)生（92.18%）生活費(fèi)用是由父母提供，少數(shù)大學(xué)生通過勤工助學(xué)、助學(xué)貸款、獎(jiǎng)學(xué)金、助學(xué)金或課余兼職獲得。大部分大學(xué)生的生活費(fèi)用都比較充裕，而對(duì)于剩余零花錢的處理，許多大學(xué)生選擇存儲(chǔ)起來，也有部分大學(xué)生用來改善物質(zhì)生活（如購(gòu)買衣物、化妝品）和豐富精神生活（如看電影、聽音樂會(huì)），選擇進(jìn)行投資理財(cái)?shù)拇髮W(xué)生不多。

3.5 投資理財(cái)方式多元化

調(diào)查結(jié)果顯示，接受調(diào)查的重慶市大學(xué)生的投資理財(cái)方式呈現(xiàn)多元化的趨勢(shì)。大學(xué)生除了采取銀行存款、銀行理財(cái)產(chǎn)品、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)方式之外，還不同程度地參與了債券、基金、股票、保險(xiǎn)、外匯、黃金、金融衍生品等投資理財(cái)方式。調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，經(jīng)濟(jì)管理類專業(yè)的大學(xué)生參與投資理財(cái)?shù)谋壤头绞蕉歼h(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他專業(yè)的大學(xué)生，原因可能是經(jīng)濟(jì)管理類專業(yè)的大學(xué)生具有更多的投資理財(cái)方面的知識(shí)和技能。

4 重慶市大學(xué)生投資理財(cái)存在的問題

4.1 投資理財(cái)意愿不強(qiáng)烈

調(diào)查表明，不少重慶市大學(xué)生有閑置資金，但投資理財(cái)意愿并不強(qiáng)烈。數(shù)據(jù)顯示，37.99%的大學(xué)生表示幾乎沒有進(jìn)行過投資理財(cái)，46.93%的大學(xué)生表示偶爾參與，僅有15.08%的大學(xué)生經(jīng)常進(jìn)行投資理財(cái)。具體如圖1所示。并且大部分投資的大學(xué)生選擇收益較低風(fēng)險(xiǎn)較小的銀行儲(chǔ)蓄或是操作簡(jiǎn)單的余額寶。盡管大學(xué)生有一定的資金基礎(chǔ)，但由于大學(xué)生可自由支配資金有限，在一定程度上制約了大學(xué)生的投資理財(cái)行為。部分大學(xué)生會(huì)選擇將剩余零花錢存留，做到合理消費(fèi)，也有部分大學(xué)生沒有財(cái)富積累的意識(shí)，成為“月光族”，而選擇將閑置資金進(jìn)行投資理財(cái)?shù)拇髮W(xué)生不多?？梢?，大學(xué)生普遍缺乏資金保值、增值的觀念，對(duì)投資理財(cái)?shù)挠鸵庠覆粔驈?qiáng)烈。

4.2 投資結(jié)構(gòu)不合理

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，以互聯(lián)網(wǎng)為媒介的各種投資渠道、方式、產(chǎn)品紛紛向大學(xué)生開啟投資通道。盡管投資理財(cái)產(chǎn)品多樣，大學(xué)生選擇的投資理財(cái)產(chǎn)品還是集中在銀行存款和互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品方面，投資理財(cái)結(jié)構(gòu)不合理。問卷調(diào)查顯示，在投資理財(cái)?shù)拇髮W(xué)生中，近60%的大學(xué)生選擇銀行存款方式，還有近一半的大學(xué)生選擇了互聯(lián)網(wǎng)在線理財(cái)產(chǎn)品，如支付寶平臺(tái)上的產(chǎn)品。其次是購(gòu)買基金的大學(xué)生占23.46%，購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品的大學(xué)生為18.99%。此外，從事股票投資理財(cái)和保險(xiǎn)的大學(xué)生不足10%。而選擇金融衍生品、外匯、黃金等理財(cái)產(chǎn)品的大學(xué)生更少。具體如圖2所示。銀行儲(chǔ)蓄方式因其風(fēng)險(xiǎn)低、收益穩(wěn)定成為多數(shù)大學(xué)生的選擇。而余額寶相比其他貨幣基金安全性高、操作簡(jiǎn)單、不用投入過多的精力，也是很多大學(xué)生投資理財(cái)?shù)睦硐敕绞?。?dāng)然，同學(xué)或朋友推薦，從眾心理嚴(yán)重，羊群行為，也是余額寶受到大學(xué)生青睞的原因。而選擇高收益、高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品的大學(xué)生極少，反映出大學(xué)生承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱以及風(fēng)險(xiǎn)控制能力較差。

4.3 投資理財(cái)知識(shí)匱乏

不少大學(xué)生認(rèn)為投資理財(cái)就是炒股，其實(shí)遠(yuǎn)非如此，股票只是眾多投資理財(cái)產(chǎn)品之一。調(diào)查表明，大學(xué)生普遍缺乏投資理財(cái)方面的知識(shí)和技能，在不參與投資理財(cái)?shù)闹饕蛑?，?1.06%的大學(xué)生認(rèn)為缺乏相關(guān)的專業(yè)知識(shí)，有22.63%的大學(xué)生表示資金不足，有17.60%的大學(xué)生認(rèn)為沒有必要投資，還有少數(shù)大學(xué)生認(rèn)為沒有時(shí)間投資或是因?yàn)槠渌虿粎⑴c投資。如圖3所示?？梢?，投資理財(cái)知識(shí)匱乏是當(dāng)前重慶市大學(xué)生不參與投資理財(cái)?shù)闹匾蛩?。雖然經(jīng)濟(jì)管理類專業(yè)的大學(xué)生平時(shí)能夠獲得更多的有關(guān)投資理財(cái)方面的知識(shí)，但不少大學(xué)生學(xué)習(xí)的目的是為了應(yīng)付考試，沒有把理論知識(shí)與實(shí)踐相結(jié)合，動(dòng)手能力和操作能力較弱。另外，在調(diào)查大學(xué)生投資理財(cái)信息來源時(shí)，發(fā)現(xiàn)大部分學(xué)生的理財(cái)信息來自網(wǎng)絡(luò)媒體，其次來源于報(bào)紙雜志，通過講座、培訓(xùn)獲得理財(cái)信息的占比很小。而網(wǎng)絡(luò)媒體、電視及金融機(jī)構(gòu)的宣傳往往夸大了理財(cái)產(chǎn)品的收益，讓大學(xué)生容易忽略其中的風(fēng)險(xiǎn)。高收益往往伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，大學(xué)生往往缺乏對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)金融產(chǎn)品的認(rèn)知能力和鑒別能力，容易上當(dāng)受騙。

4.4 風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱

在調(diào)查重慶市大學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)承受能力時(shí)，有53.63%的大學(xué)生害怕承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱。在選擇投資理財(cái)〗產(chǎn)品時(shí)，有62.01%的大學(xué)生選擇相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較低的投資理財(cái)產(chǎn)品，其中還有22.91%的大學(xué)生選擇風(fēng)險(xiǎn)極低的投資理財(cái)產(chǎn)品。另外，調(diào)查發(fā)現(xiàn)大部分學(xué)生投入的理財(cái)資金較少，1000元以下居多，投資理財(cái)方式比較保守單一。反映出大學(xué)生資金實(shí)力不足，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱，偏好風(fēng)險(xiǎn)較低的投資理財(cái)產(chǎn)品，尤其看重本金是否安全和穩(wěn)定。但如果不愿承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)，就難以獲得較高的收益。

5 對(duì)策及建議

5.1 提升投資理財(cái)素養(yǎng)

大學(xué)生作為一個(gè)特殊的投資群體，要提升自身投資理財(cái)素養(yǎng)。首先，要樹立正確的投資理財(cái)觀念，確立合理的投資理財(cái)目標(biāo)，培養(yǎng)科學(xué)的投資理財(cái)意識(shí)，不盲目跟風(fēng)投資，學(xué)會(huì)理性分析，合理判斷。學(xué)會(huì)先積累后消費(fèi)，大學(xué)生應(yīng)在滿足自身基本需求的基礎(chǔ)上嘗試儲(chǔ)蓄，為日后投資理財(cái)積累資金。其次，應(yīng)主動(dòng)學(xué)習(xí)和掌握投資理財(cái)方面的知識(shí)和技能，參加相關(guān)的投資理財(cái)活動(dòng)與培訓(xùn)，豐富投資理財(cái)知識(shí)。關(guān)注當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和政策方針，掌握金融市場(chǎng)動(dòng)向，多渠道地了解投資理財(cái)技能，了解金融市場(chǎng)規(guī)律和投資風(fēng)險(xiǎn)。最后，在進(jìn)行投資理財(cái)?shù)倪^程中，還可以尋求經(jīng)驗(yàn)豐富的投資者的指導(dǎo)，虛心學(xué)習(xí)和請(qǐng)教，以不斷提高投資理財(cái)水平。

5.2 增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力

由于投資理財(cái)產(chǎn)品具有一定的風(fēng)險(xiǎn)，大學(xué)生要學(xué)會(huì)合理運(yùn)用資產(chǎn)投資組合，分散進(jìn)行投資理財(cái)，不要將雞蛋放在同一個(gè)籃子里面，以達(dá)到分散和降低風(fēng)險(xiǎn)的目的。同時(shí)，采取多樣性的投資工具，按投資金額、風(fēng)險(xiǎn)類型分配，保障其中一定比例的理財(cái)投資收益，以適應(yīng)不同經(jīng)濟(jì)發(fā)展周期內(nèi)的產(chǎn)出價(jià)值回報(bào)。通過多種渠道了解相關(guān)投資理財(cái)產(chǎn)品的屬性和特點(diǎn)，增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，并結(jié)合自身風(fēng)險(xiǎn)偏好和承受能力，合理進(jìn)行投資理財(cái)。此外，還要注意風(fēng)險(xiǎn)的防范，面對(duì)盈虧沉著鎮(zhèn)定，及時(shí)止損，切不可挪用學(xué)費(fèi)、挪用助學(xué)貸款、支取信用卡或其他借貸等方式獲取投資資金，避免因資金虧損或不足引發(fā)道德問題。

5.3 加強(qiáng)投資理財(cái)能力的培養(yǎng)

學(xué)校應(yīng)將投資理財(cái)融入課程教育中，可以在平時(shí)的課程中加入培養(yǎng)學(xué)生自主理財(cái)觀念，或是開設(shè)相關(guān)的投資理財(cái)公選課，通過投資理財(cái)?shù)恼n程教育，幫助學(xué)生們認(rèn)識(shí)金錢，重視金錢，使用金錢，讓大學(xué)生們意識(shí)到投資理財(cái)?shù)闹匾?。同時(shí)，開展不同專題的投資理財(cái)講座、論壇，向大學(xué)生們傳授專業(yè)知識(shí)，為大學(xué)生提供投資理財(cái)?shù)膶W(xué)習(xí)機(jī)會(huì)。還可以舉辦一些有關(guān)投資理財(cái)?shù)谋荣?，如模擬炒股大賽，通過競(jìng)賽的方式讓學(xué)生們產(chǎn)生興趣，進(jìn)而了解投資理財(cái)，重視投資理財(cái)，達(dá)到豐富學(xué)生投資理財(cái)知識(shí)的目的。此外，還可以將投資理財(cái)融入到學(xué)校的校園文化之中，讓投資理財(cái)成為校園文化之一，通過校園媒體宣傳投資理財(cái)?shù)闹匾?，在校園報(bào)中設(shè)置投資理財(cái)專題，宣傳投資理財(cái)相關(guān)知識(shí)，讓投資理財(cái)逐漸滲透到學(xué)生的學(xué)習(xí)生活中，在潛移默化中接受理財(cái)教育，形成良好的學(xué)習(xí)氛圍。

5.4 重視投資理財(cái)?shù)募彝ソ逃?/p>

大學(xué)生的不少投資理財(cái)觀念最初都來源于家庭，受到家長(zhǎng)的教育和影響。如果家長(zhǎng)缺乏投資理財(cái)方面的知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，就可能導(dǎo)致孩子投資理財(cái)方面的家庭教育不足。作為家長(zhǎng)，應(yīng)該有計(jì)劃地給予孩子生活費(fèi)，并教導(dǎo)他們合理利用金錢、科學(xué)支配金錢。讓孩子適當(dāng)參與家庭的投資理財(cái)計(jì)劃，并在實(shí)踐中培養(yǎng)其良好的行為習(xí)慣和投資理財(cái)?shù)哪芰?。?shí)現(xiàn)孩子自主地去投資理財(cái)，并給予理財(cái)投資的大學(xué)生子女適當(dāng)?shù)馁Y金支持。在大學(xué)生投資理財(cái)過程中適當(dāng)關(guān)注和溝通，提出合理的意見和建議，及時(shí)調(diào)整投資理財(cái)思路，引導(dǎo)大學(xué)生理性投資，以提高投資理財(cái)水平。

參考文獻(xiàn)：

[1]歐陽(yáng)艷蓉.大學(xué)生理財(cái)問題及教育引導(dǎo)策略研究[J]. 當(dāng)代經(jīng)濟(jì)，2016（2）：66-67.

[2]湯嘉，張眾，張馨予. 蘇州市大學(xué)生投資理財(cái)現(xiàn)狀的分析和對(duì)策[J]. 時(shí)代經(jīng)貿(mào)，2018（9）：100-102.

[3]唐果. 在校大學(xué)生投資理財(cái)問題分析[J]. 現(xiàn)代營(yíng)銷，2019（4）：6-7.

[4]王景文，若桐，張麗輝. 淺析我國(guó)普通家庭投資理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀和對(duì)策[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息， 2017（11）：234-235.

[5]熊志超，羅荷花，蔣嬋. 獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生投資理財(cái)行為影響因素研究[J]. 商業(yè)經(jīng)濟(jì)，2018（4）：175-178.