謝欣益 段一超 劉英

【摘要】近年來，隨著我國金融市場的飛速發(fā)展，保險行業(yè)作為金融的一部分也出現(xiàn)了跨越式的發(fā)展，但盡管如此相比于其他發(fā)達(dá)國家而言，我國的保險業(yè)仍處于初級的發(fā)展階段，我國仍有不少的居民對保險存在著認(rèn)識不足或是誤解，沒有根據(jù)自身的實際情況和所處的生命周期狀況選擇適合自己的保險險種，這也造成了居民出現(xiàn)“保險白交”的觀念。論文基于京津冀地區(qū)的調(diào)查數(shù)據(jù)，分析我國保險行業(yè)存在的問題和保險購買的現(xiàn)狀及問題，研究我國居民在不同生命周期狀況下，配置保險險種的方法，為我國保險業(yè)今后的發(fā)展提出政策建議。

【關(guān)鍵詞】家庭保險規(guī)劃;京津冀地區(qū);生命周期理論;實證調(diào)查研究

一、研究問題的提出

（一）選題背景

2018年4月8日，中國銀行保險監(jiān)督管理委員會正式掛牌，象征著保險行業(yè)進(jìn)入了一個新時代。保險業(yè)近30年來的快速發(fā)展，從根本得益于我國的改革開放政策，在這個大背景下，保險業(yè)發(fā)展的動力逐漸加強(qiáng)，發(fā)展的外部環(huán)境日益優(yōu)化，推動了保險業(yè)的發(fā)展和繁榮。相信在未來，我國保險行業(yè)的發(fā)展會伴隨著社會轉(zhuǎn)型和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展出現(xiàn)新的模式和格局。當(dāng)下，由于部分保險業(yè)務(wù)人員的素質(zhì)偏低，服務(wù)不專業(yè)，使得我國居民普遍對保險出現(xiàn)了誤解和抵觸，當(dāng)然這也與我國居民本身的保險意識相關(guān)，對保險行業(yè)的認(rèn)識不足以及風(fēng)險防范意識不強(qiáng)等。此次主要是通過對京津冀地區(qū)展開調(diào)查，了解我國居民對保險認(rèn)識的不足之處，從而針對生命周期視角下我國居民家庭保險規(guī)劃的數(shù)據(jù)來研究保險行業(yè)在整體格局上的問題及發(fā)展。

（二）研究意義

保險行業(yè)的高速發(fā)展時刻影響著我們的生活，越來越多的人去選擇保險。通過此次課題的調(diào)查發(fā)現(xiàn)：居民購買商業(yè)保險意識隨著家庭所處生命周期不同而變化，并呈現(xiàn)遞增趨勢：不同家庭對于消費(fèi)型保險一般呈現(xiàn)支持態(tài)度，相反投資型保險隨家庭所處的生命周期的變化呈現(xiàn)遞減趨勢。同時，我國居民保險發(fā)展因生活條件不同，受傳統(tǒng)教育不同等呈現(xiàn)不同的結(jié)果?？傊彝ベ徺I保險不僅與政策，環(huán)境因素有關(guān)而且還與自身因素有關(guān)。

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展，購買保險的途徑有所更新和便利，出現(xiàn)了網(wǎng)上銷售，但由于我國居民普遍對保險缺乏系統(tǒng)全面的認(rèn)識，因此出現(xiàn)了部分不理性的投保行為。這些行為進(jìn)而導(dǎo)致了我國部分居民對保險有所抵觸和質(zhì)疑。本次調(diào)查研究主要是探究居民家庭保險規(guī)劃設(shè)計的重要原因及其他相關(guān)考慮因素，并為解決保險規(guī)劃設(shè)計中出現(xiàn)的問題起初參考意見和思考。

（三）研究方法

1.文獻(xiàn)及政策研究

首先主要是針對國內(nèi)外對于生命周期視角下保險規(guī)劃研究的文獻(xiàn)進(jìn)行閱讀，對其主要觀點(diǎn)匯總整理。其次由于我國現(xiàn)階段各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，風(fēng)險狀況不同對保險的具體需求各不相同，各地保險的發(fā)展現(xiàn)狀有所差異，所以對部分國外文獻(xiàn)作者的觀點(diǎn)應(yīng)予以挑選，結(jié)合我國的實際情況，對保險規(guī)劃觀點(diǎn)研究進(jìn)行綜述，同時對國內(nèi)生命周期視角下居民家庭保險的規(guī)劃進(jìn)行整理。最后，總結(jié)我國居民在保險上的普遍問題和發(fā)展現(xiàn)狀。

2.間卷調(diào)查及實證分析

首先主要是通過抽樣調(diào)查的方法，對社會群眾及保險公司從業(yè)人員進(jìn)行問卷調(diào)查及實地訪談：之后通過對問卷的篩選來保證剩余問卷的最大真實性：最后對調(diào)查結(jié)果以及訪談結(jié)果進(jìn)行整理分析，得出家庭保險規(guī)劃中存在的問題，并針對問題產(chǎn)生的原因、解決方法和未來發(fā)展趨勢進(jìn)行討論。最重要的是通過問卷調(diào)查及實地訪談對生命周期視角下家庭保險規(guī)劃現(xiàn)狀及問題進(jìn)行分析。

二、研究相關(guān)理論基礎(chǔ)

（一）文獻(xiàn)綜述

1.國外發(fā)達(dá)國家居民家庭保險的發(fā)展現(xiàn)狀

國外的保險發(fā)展早于國內(nèi)，較為成熟的保險市場，多年來的購買意識，西方國家對風(fēng)險的重視，以及對風(fēng)險控制的需要，都推動西方家庭保險的不斷完善和發(fā)展。下面主要以養(yǎng)老保險為例來說明，其中在牟海俠《國外養(yǎng)老保險制度的側(cè)重點(diǎn)有何不同》中提到三種不同的西方國家養(yǎng)老模式：福利國家型養(yǎng)老保險模式、市場主導(dǎo)型養(yǎng)老保險模式和強(qiáng)制儲蓄型養(yǎng)老保險模式。其中最早的可以追溯到1913年。在不斷改革，完善和發(fā)展中，保障了家庭保險事業(yè)發(fā)展的可持續(xù)性。根據(jù)發(fā)達(dá)國家養(yǎng)老資產(chǎn)配置來看，合理的養(yǎng)老金結(jié)構(gòu)都具有企業(yè)年金和個人養(yǎng)老金占比高于基本養(yǎng)老金的特征。以美國為例，2016年美國的三大支柱養(yǎng)老金資產(chǎn)占比分別為10%、55%和35%，市場化結(jié)構(gòu)配置的背后反映出的是各類金融媒介的深度參與和廣泛融合。

2.我國居民家庭保險的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著我國經(jīng)濟(jì)社會的快速發(fā)展，保險行業(yè)也從一個基礎(chǔ)薄弱的行業(yè)逐漸發(fā)展成為關(guān)系國計民生的重要行業(yè)。當(dāng)前我國人均保單數(shù)仍與發(fā)達(dá)的西方國家有一定距離，直到2016年底，我國保險市場的保險密度和保險深度仍僅為329美元和4.2%，距離同期全球保險市場的689美元的保費(fèi)密度和6.2%的保費(fèi)深度還存在著不小差距。

這一方面是由于在我國當(dāng)前社會環(huán)境下，仍是以基本社會保障體制作為居民風(fēng)險保障基礎(chǔ)：另一方面也是由于我國傳統(tǒng)社會消費(fèi)觀念中的風(fēng)險意識淡薄。隨著社會消費(fèi)水平提高，風(fēng)險保障理念逐漸深化，保險資產(chǎn)在居民家庭資產(chǎn)配置中的占比也將進(jìn)一步提升。

3.我國居民進(jìn)行家庭保險規(guī)劃的必要性

方慧玲等（2016）在《我國家庭保險規(guī)劃及投保策略》中提到：我國居民保險意識滯后、薄弱。我國國民經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展使得我國居民收入水平逐年提高，繼而帶動了消費(fèi)者現(xiàn)有財富的增長和風(fēng)險總量的提高，使消費(fèi)者對保險的需求不斷增加。在從傳統(tǒng)的計劃經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)向市場經(jīng)濟(jì)的過程中，承擔(dān)風(fēng)險的主體逐漸從政府轉(zhuǎn)移到了企業(yè)和個人。同時周娟（2017）在《客戶生命周期管理》中也認(rèn)為保險是應(yīng)對風(fēng)險的一種有效手段，但由于中國不少居民存在著僥幸的心理，認(rèn)為風(fēng)險不會發(fā)生在自己的身上，嚴(yán)重缺乏風(fēng)險意識，不愿意參保。因此，我國人民的風(fēng)險意識相對滯后，保險觀念單薄，這是我國保險行業(yè)發(fā)展所面臨的一個長期并且重要的問題。

（二）生命周期理論

1.生命周期理論提出

生命周期理論是由美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家F·莫迪利安尼和R·布倫貝格、A·安東共同提出來的。依據(jù)微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)中的消費(fèi)者行為理論，從對個人消費(fèi)行為的研究出發(fā)，該理論的前提是：首先假定消費(fèi)者是理性的，能以合理的方式使用自已的收入，進(jìn)行消費(fèi);其次，消費(fèi)者行為的唯一目的是實現(xiàn)效用最大化。

2.生命周期理論的內(nèi)容

根據(jù)生命周期理論，一般將人的一生劃分為五個階段：單身期，家庭建立期，家庭成長期，家庭成熟期，退休期。每個階段都有獨(dú)特的理財需求和主要的理財規(guī)劃內(nèi)容。具體內(nèi)容見下表1。

3、生命周期理論意義

該理論引導(dǎo)理性的消費(fèi)者將根據(jù)效用最大化的原則，一個人將綜合考慮其過去積蓄的財富、現(xiàn)在的收入、將來的收入，以及可預(yù)期的支出、工作時間、退休時間等諸多因素，來決定一生中的消費(fèi)和儲蓄，使消費(fèi)水平在一生內(nèi)保持在一個相對平穩(wěn)的水平而不出現(xiàn)大幅波動。把握好個人和家庭不同時期的特點(diǎn)，合理地分配家庭收入，以實現(xiàn)消費(fèi)的穩(wěn)定性，這樣才能做到既可保證生活需要，又使節(jié)余的資金保值、增值。

三、居民家庭保險規(guī)劃現(xiàn)狀實證分析

（一）調(diào)查設(shè)計

1.調(diào)查樣本的選擇以京津冀為例

京津冀城市群是中國北方經(jīng)濟(jì)的重要核心區(qū)。隨著全方位對接支持河北雄安新區(qū)規(guī)劃建設(shè)，不斷發(fā)揮北京的輻射帶動作用，打造以首都為核心的世界級城市群。京津冀城市群的經(jīng)濟(jì)總量比較大，但反映區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的人均地區(qū)生產(chǎn)總值遠(yuǎn)低于長三角城市群和珠三角城市群。我們在高速的經(jīng)濟(jì)發(fā)展下，調(diào)查該城市群居民的保險保障水平。探索生命周期理論視角下首都北京的家庭保險規(guī)劃與周邊城市之間的家庭保險保障水平。

2.統(tǒng)計分析方法介紹

論文主要是運(yùn)用ExcEL、sPss軟件的數(shù)據(jù)分析功能，對問卷調(diào)查的結(jié)論進(jìn)行整合，分析和圖表的制作，使得結(jié)論更加清晰。同時為了了解地區(qū)因素，家庭狀況，月收入等因素對購買保險是否有影響，有怎樣的影響，特別還進(jìn)行了因素之間的交叉分析。為了對比京津冀三地存在的差異性還進(jìn)行了對比分析……從而得出更進(jìn)一步的結(jié)論，引起更深層次的思考。

（二）問卷的結(jié)果及分析

1.調(diào)查問卷分析

（1）京津冀商業(yè)保險購買率分析

問卷調(diào)查顯示，保險的購買率只占了70.9%，但是對于是否有必要購買保險的有必要占有率為87.89%。導(dǎo)致出現(xiàn)認(rèn)為應(yīng)該購買保險卻沒有購買保險的誤差分析為：在問卷調(diào)查過程中部分被調(diào)查者還未有穩(wěn)定的收入：保險的購買率還有部分的原因是隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，職工待遇有著很大的提高，“五險一金”逐步向“五險二金”邁進(jìn)，伴著企業(yè)年金的步伐，補(bǔ)充醫(yī)療保險作為基本醫(yī)療保險的有力補(bǔ)充也進(jìn)入人們的視野。這是提高保險購買率的重要原因。

通過交叉分析表關(guān)于對京津冀地區(qū)男女對于家庭是否有必要購買商業(yè)保險的透視表分析可以看出女士更多購買商業(yè)保險：同時，女士也偏好購買商業(yè)保險。商業(yè)保險既是保障也是一個家庭的安全感。

（2）投保人投保途徑分析

問卷調(diào)查顯示，投保人選擇投保途徑時，選擇“保險行業(yè)人士推薦”，其頻率=34%，其中異眾比率vr=66%。投保人在購買保險時，主要是通過保險行業(yè)人士推薦以及親戚朋友介紹這兩種途徑來進(jìn)行購買的。僅有28%的人是通過自行了解并購買的方式進(jìn)行投保的。這說明我國居民的投保意識和投保行為還是相對較低的。當(dāng)然近幾年隨著科技的發(fā)展，購買保險的方式也越來越多種多樣，這些因素都會導(dǎo)致通過自行了解并購買保險的人群逐漸增多。

（3）投保人購買保險時影響因素分析

根據(jù)調(diào)查顯示，投保人購買保險時，主要的影響因素為“保單的承包范圍”，其頻率=34%，其中，異眾比率vr=66%。從這可以看出，投保人購買保險時，投保人對保險的一些方面較為關(guān)心，當(dāng)然也有部分人表示對這些毫不關(guān)心。

這些現(xiàn)象都表明：投保人對保險的投保利益等其他方面越來越關(guān)注。這意味著我國居民進(jìn)行投保時不再盲目地購買保險。象征著我國保險行業(yè)的進(jìn)步和發(fā)展，卻也存在著一個問題，雖然投保人開始對保險問題越來越關(guān)注，但是由于投保人受教育情況和對保險行業(yè)的了解程度不同，造成了部分投保人較為不科學(xué)地進(jìn)行投保，這些都意味著我國投保意識的有待提高和完善。

（4）投保人投保必要性分析

根據(jù)調(diào)查顯示，投保人投保必要性的眾數(shù)MO=“有風(fēng)險防范意識”，其頻率=31%，其中異眾比率vr=69%。這說明投保人在購買商業(yè)保險時，覺得投保的必要性總之可以概括為兩種：為了防范風(fēng)險（疾病、意外、其他危機(jī)等）和尋求心理安慰兩種，其中防范風(fēng)險占主要比例。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，僅僅依靠社會保險已經(jīng)不能滿足絕大部分人的需求，商業(yè)保險已經(jīng)越來越受到重視和關(guān)注，絕大多數(shù)人的風(fēng)險防范意識也越來越強(qiáng)，這些都造成了近年來我國商業(yè)保險的投保金額和規(guī)模越來越大，我國商業(yè)保險的發(fā)展前景和空間巨大。

2.指標(biāo)的相關(guān)度交叉分析

（1）月收入與購買保險的交叉分析

隨著家庭月收入的增長，該家庭選擇購買保險的比例也有所提高。其中最為明顯的是：月收入在6000元以下的家庭購買保險比例為50%，甚至家庭收入在10000元以上的家庭購買保險的比例高達(dá)81.72%。同時，家庭月收入的高低與購買保險的總費(fèi)用存在著一定的關(guān)系。隨著月收入的增長，購買3萬元以上保險費(fèi)用的比例大致呈現(xiàn)上升的趨勢。這說明隨著一個家庭月收入的增長，它的需求也開始擴(kuò)大，其購買商業(yè)保險的概率也會加大。

（2）所處地區(qū)與購買保險費(fèi)用的分析

根據(jù)調(diào)查顯示，各個地區(qū)的家庭在購買保險時，保險的費(fèi)用出現(xiàn)了一些差異。明顯可以看出，三個地區(qū)每年花費(fèi)1-3萬元購買保險的家庭，依據(jù)地區(qū)發(fā)展的程度出現(xiàn)了反比例的現(xiàn)象，即經(jīng)濟(jì)越發(fā)展更好的地區(qū)（北京）一年的保險費(fèi)用是1-3萬的比例小于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)展的地區(qū)（石家莊）。北京和天津地區(qū)在一年保險費(fèi)用為3-6萬元上的比例基本都為10%左右，但是石家莊僅為7%，從這不難說明，所處地區(qū)的不同，會導(dǎo)致該地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r的不同，對該地區(qū)家庭購買保險時花費(fèi)的費(fèi)用有著直接的關(guān)系。

（3）居民購買保險險種的分析

由調(diào)查可以看出，已經(jīng)購買保險的家庭對健康險最為重視，購買比例高達(dá)73.17%，購買醫(yī)療保險和意外傷害險的比例相差不多，大約在68%左右，對于養(yǎng)老保險，家庭購買的比例為47.32%，而對于生育保險，家庭購買比例僅有7.32%。對于未購買保險的家庭，假設(shè)給予他們購買條件，他們在健康險、養(yǎng)老險、醫(yī)療保險和意外傷害險四者的比例分布相差不大，基本維持在20%-30%左右，相比于已經(jīng)購買保險的家庭，這個比例相差懸殊。

（4）家庭所處生命周期與購買保險險種的交叉分析

家庭結(jié)構(gòu)的不同會造成家庭購買險種分布比例的差異。其中，較為明顯的是成家后沒有兒女時，家庭尚未購買生育保險，而當(dāng)成家后且有兒女時，家庭此時已經(jīng)擁有購買生育保險的記錄。對于養(yǎng)老保險而言，隨著年齡的增長，家庭結(jié)構(gòu)的完善，購買此保險的比例逐步增長，尤其是當(dāng)孩子出生后，父母為自己購買養(yǎng)老保險的比例超過50%。對于健康保險和意外傷害保險的比例基本沒有明顯的變化，都維持在50%左右。而對于醫(yī)療保險而言，隨著年齡的增長，家庭購買醫(yī)療保險的比例大致呈現(xiàn)一種上升的趨勢。

（三）調(diào)查結(jié)論

當(dāng)前，就以此次調(diào)查來看，中國保險業(yè)的發(fā)展還處于一個較低水平，但隨著社會風(fēng)險意識提升，居民對自身及家庭的風(fēng)險保障重視程度也日漸提高。在保監(jiān)會統(tǒng)計的社會人口死亡原因中，疾病和意外是導(dǎo)致死亡的最主要原因，合計占比高達(dá)98.2%。此外，隨著2016年國家放開全面二孩政策正式實施，對于嬰幼兒的風(fēng)險保障和資產(chǎn)投資需求也必將隨之增長。從發(fā)展趨勢看，保險產(chǎn)品作為能夠兼顧風(fēng)險保障和保值增值服務(wù)的金融產(chǎn)品，在社會生產(chǎn)、生活中發(fā)揮著無可替代的作用。

四、我國居民保險規(guī)劃方案的政策與建議

就近幾年保險行業(yè)的發(fā)展來看，我國的保險市場存在著巨大的發(fā)展空間。特別是政府政策的大力支持，保險制度的改善，例如：整改保險從業(yè)人員，提高保險從業(yè)人員的素質(zhì)等，這些都有利于我國保險行業(yè)的發(fā)展。同時隨著國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，國民生活水平和質(zhì)量的提高，逐漸認(rèn)識到了保險的重要性和必要性，對保險的有效需求也越來越大。由于我國保險行業(yè)起步晚，保險制度尚不完善，也導(dǎo)致了一些問題的產(chǎn)生。為了長遠(yuǎn)的發(fā)展，我國對保險制度改革是必然趨勢。

（一）政府責(zé)任及政策方面

1.注重傳媒的力量，完善保險業(yè)法律法規(guī)

傳媒的力量不容小覷，居民的保險意識在遷移默化中容易受到傳媒的影響，國家和保險公司可以通過媒體的正確宣傳，引導(dǎo)居民樹立保險危機(jī)意識，從而促進(jìn)我國保險行業(yè)的發(fā)展。但是這也會在一定程度上引起保險公司之間良性競爭，通過媒體，保險公司的一些弊端也會被披露出來，一旦保險公司出現(xiàn)負(fù)面新聞，就會造成我國居民對保險業(yè)出現(xiàn)抵觸和排斥。因此，要在傳媒的輔助下，建立嚴(yán)格的法律法規(guī)，加大監(jiān)管力度，最大程度保證保險的合法性以及讓居民意識到保險的重要性和必要性。政府應(yīng)在前期實行強(qiáng)制保險制度，在法律的有力實施下，我國的居民的權(quán)益能夠得到保障，居民的有效需求能夠得到滿足，從而推動保險行業(yè)質(zhì)的飛躍。

2.加強(qiáng)保險業(yè)經(jīng)營的監(jiān)督管理

近年來由于保險業(yè)的飛速發(fā)展，出現(xiàn)了很多新的運(yùn)營模式，但是也導(dǎo)致了監(jiān)管上出現(xiàn)了新的空白。這導(dǎo)致投保人在購買保險時，出現(xiàn)了“保險白交”的現(xiàn)象，引起了一部分有保險需求的居民，不敢去購買保險，這一現(xiàn)象是值得我們警示的。所以，為了給投保人營造一個較為安全的保險體系，要從各個方面下手，對保險體系的空白予以填充。尤其是在保險市場的監(jiān)管方面，加大力度，采取相互監(jiān)督的模式，獎罰有度，最大程度為廣大消費(fèi)者營造投資環(huán)境，特別是相關(guān)法律法規(guī)的建立和完善，刻不容緩。

（二）保險公司自身發(fā)展建議

雖然我國目前已經(jīng)躍居世界第二GDP大國，但是我國居民在購買商業(yè)保險的比例上遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于其他發(fā)達(dá)國家，當(dāng)然這與我國居民的保險意識和對商業(yè)保險的認(rèn)知度是分不開的。同時也可以看出我國保險行業(yè)存在巨大潛力。保險公司應(yīng)著重對保險行業(yè)人才素質(zhì)的提高，在生命周期理論基礎(chǔ)上設(shè)計利民惠民的保險產(chǎn)品和保險套餐從而拉近居民與保險的距離。

（三）居民選擇保險產(chǎn)品及規(guī)劃保險的建議

居民在購買保險時，不能僅僅聽保險業(yè)務(wù)人員的建議，個人在購買保險時，結(jié)合自身的家庭狀況，身體狀況，經(jīng)濟(jì)收入，年齡，所處生命周期的階段都是息息相關(guān)的。要想科學(xué)的配置保險，就要結(jié)合自身的實際情況來有需求的購買合適的險種。依據(jù)生命周期理論來整個規(guī)劃自己的保險費(fèi)用和保險額度，讓自己的一生都生活富足。

五、研究結(jié)論

我國居民的投保意識和投保行為還是相對較為落后，由于投保人受教育情況和對保險行業(yè)的了解程度不同，造成了部分投保人較為不科學(xué)地進(jìn)行投保，這些都意味著我國投保意識有待提高和完善，還需對其家庭保險規(guī)劃進(jìn)行繼續(xù)調(diào)整。針對以上問題，筆者從政策，保險公司及居民三方面提出建議。加大宣傳力度，完善監(jiān)管體系，提高產(chǎn)品質(zhì)量，增強(qiáng)購買意識，以期在生命周期下發(fā)展更完善的家庭保險規(guī)劃。