摘 要：當前商業(yè)銀行競爭激烈，業(yè)務發(fā)展進入增長緩慢的階段，發(fā)展普惠金融業(yè)務既能拓展商業(yè)銀行的發(fā)展路徑，又能促進經(jīng)濟發(fā)展，改善民生，為經(jīng)濟發(fā)展提供強有力的金融支持。商業(yè)銀行在發(fā)展普惠金融業(yè)務的過程中仍然存在諸多問題，同時欠缺經(jīng)驗，如何探索豐富多元的發(fā)展路徑是商業(yè)銀行開展普惠金融業(yè)務亟待解決的問題。基于此，以下對商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展路徑進行了探索，以供參考。

關鍵詞：商業(yè)銀行 普惠金融 發(fā)展路徑 探索

引言

商業(yè)銀行作為發(fā)展普惠金融的重要金融機構，應該積極抓住發(fā)展機遇和政策支持，建立健全自身的普惠金融體系，不斷創(chuàng)新發(fā)展路徑，增強業(yè)務的多元化水平，更好地促進小微經(jīng)濟體發(fā)展，促進金融對經(jīng)濟發(fā)展的推動性。

1普惠金融概述

聯(lián)合國將普惠金融定義為“一個能夠有效、全面服務于所有部門和社會群體的金融系統(tǒng)，特別是為低收入和貧困人口提供服務”。中國政府將其定義為“基于平等機會和商業(yè)可持續(xù)性的原則，通過加強政治領導和支持、加強金融體系和改善金融基礎設施，為所有部門和社會群體提供合理有效的金融服務?！迸c其他金融相比，普惠金融有三個特點：第一，以服務廣大群體，低收入和中等收入國家，小型私營企業(yè)、貧困和邊遠地區(qū)。第二，服務提供商范圍更加廣泛，包括銀行業(yè)金融機構、非銀行金融機構、互聯(lián)網(wǎng)金融公司、社會非政府組織和其他機構等。第三，客戶總量規(guī)模大、單筆業(yè)務較小，集群效應明顯，可以認為是小額信貸的發(fā)展。

2我國普惠金融的發(fā)展歷程

我國普惠金融的發(fā)展歷經(jīng)四個階段，從最初的公益性小額信貸階段，逐漸過渡到發(fā)展性微型金融階段，然后進入綜合性普惠金融階段，現(xiàn)在發(fā)展至創(chuàng)新性互聯(lián)網(wǎng)金融階段。20世紀90年代初期，我國為了改善農(nóng)村經(jīng)濟落后的窘境，依靠其他渠道的捐助或軟貸款，開始推行公益性小額信貸。在小康社會初步形成的背景下，多元化的金融服務需求應運而生，金融機構、政府機關紛紛入局，小額信貸的規(guī)模得到擴大，成為提高國民收入，刺激就業(yè)的重要工具。2005年，我國普惠金融的繁榮時代正式到來，順利轉移到第三階段——小額信貸機構數(shù)量激增，出現(xiàn)多種創(chuàng)新型金融服務，小額貸款公司能夠改制成為村鎮(zhèn)銀行，推進農(nóng)村金融機構改革。如今，在互聯(lián)網(wǎng)的廣泛應用下新興互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品大受歡迎，普惠金融不再受到時間和空間的局限，進入互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展階段。

3發(fā)展普惠金融對商業(yè)銀行的意義

3.1發(fā)展普惠金融是商業(yè)銀行改善客戶結構的重要途徑

隨著供給側結構性改革深化，中國經(jīng)濟由投資拉動向消費驅(qū)動轉變已經(jīng)成型，商業(yè)銀行對公業(yè)務受到明顯的影響;同時，由于大中型企業(yè)本身具備較強的融資能力，在獲取金融服務過程中擁有更多的選擇權，使得商業(yè)銀行往往處于被動地位。普惠金融業(yè)務涉及的客群種類多樣，并且都有較為廣闊的發(fā)展預期，對于商業(yè)銀行客戶結構改善非常有利。此外，大中型企業(yè)也是由小微企業(yè)成長而來，發(fā)展普惠金融能夠為商業(yè)銀行培養(yǎng)大中型客戶夯實基礎。

3.2是服務社會的需要

脫離社會責任的商業(yè)利益是不可持續(xù)的。商業(yè)銀行發(fā)展富惠金融，小型微服務、雙窗機、扶貧、農(nóng)業(yè)相關領域主動推卸社會責任，消除國民經(jīng)濟薄弱領域的資金困難，降低主持人的籌資成本，幫助服務供應方面的結構性改革，促進國家經(jīng)濟的變革和升級，以及促進實物經(jīng)濟的發(fā)展，同時也有助于商業(yè)銀行本身的長期發(fā)展。

3.3發(fā)展普惠金融是順應數(shù)字化時代的客觀要求

移動互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等新技術的發(fā)展驅(qū)動著銀行業(yè)朝移動化、智能化、數(shù)據(jù)化的方向發(fā)展。麥肯錫研究認為，全面的數(shù)字化轉型是銀行參與下一階段數(shù)字化銀行業(yè)務競爭的入場券。全球范圍內(nèi)，越來越多的銀行正積極籌備大規(guī)模的數(shù)字化轉型。普惠金融是商業(yè)銀行數(shù)字化轉型落地應用的重要領域和工作重點。數(shù)字化技術創(chuàng)新推動著普惠金融業(yè)務的獲客渠道創(chuàng)新、營銷方式創(chuàng)新、客戶服務創(chuàng)新、信用評級創(chuàng)新和風控手段創(chuàng)新。事實上，除了傳統(tǒng)商業(yè)銀行，螞蟻金服、騰訊金融和京東金融等金融科技公司，都開始積極布局普惠金融。

4目前城市商業(yè)銀行在普惠金融發(fā)展方面存在的問題

4.1普惠金融社區(qū)服務普及力度不夠

從目前各大城市商業(yè)銀行提供的數(shù)據(jù)來看，在自助服務設施量、開卡量、網(wǎng)絡支付使用量等方面的數(shù)據(jù)水平都較低。普惠金融的一大特點就是需要提升金融服務的便捷性，普惠金融在社區(qū)服務領域更應充分發(fā)揮其便捷性的優(yōu)勢，以上三類主要數(shù)據(jù)量就是城市商業(yè)銀行在服務鏈末端便捷性的體現(xiàn)。以目前的情況來看，各大城市商業(yè)銀行在離行式自助設施的投入量都偏小，網(wǎng)絡支付的使用量無法與當今現(xiàn)實生活相接軌，必然導致城市商業(yè)銀行無法更深入地進行普惠金融社區(qū)化服務。

4.2商業(yè)可持續(xù)

普惠金融在現(xiàn)實運營中因其分布廣、組織散和風險高等特征，成本居高不下，銀行獲得的收益較難覆蓋成本，影響了商業(yè)銀行的發(fā)展積極性，導致普惠金融業(yè)務難以保持市場化可持續(xù)發(fā)展。普惠金融不是政策性金融，發(fā)展普惠金融不能單純依靠國家補貼的鼓勵。不解決商業(yè)可持續(xù)這個痛點和難點，普惠金融做不大，也難做久。

4.3在大數(shù)據(jù)基礎上的電子銀行推行速度低

在經(jīng)濟新常態(tài)大背景下，各行各業(yè)都要盡快適應新常態(tài)經(jīng)濟的發(fā)展，金融行業(yè)也不例外。各大城市商業(yè)銀行為順應時代潮流，也都在充分利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)的資源打造自己的電子服務平臺，但從目前的情況來看，大部分城市商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行、手機銀行的開戶量都較低，遠遠低于國有銀行，在大數(shù)據(jù)席卷全球的今天，城市商業(yè)銀行皆未在互聯(lián)網(wǎng)金融領域有較大建樹。而運用互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢是普惠金融在社區(qū)服務進一步開展的重要手段。

5商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展路徑探索

5.1樹立正確的普惠金融理念

商業(yè)銀行雖然一直強調(diào)“以客戶為中心”，但是應當清醒地看到，這句話在不同的歷史時期應作不同的解讀。過去所說的“以客戶為中心”，其內(nèi)在注重的是客戶的價值，商業(yè)銀行選擇高凈值客戶，為其提供合適的金融服務和產(chǎn)品幫助其進一步提升價值。這種以價值為中心的經(jīng)營模式，造就了過去很長一段時間銀行業(yè)以個人關系為紐帶經(jīng)營業(yè)績的現(xiàn)象，并滋生了一些不規(guī)范的操作，阻礙了行業(yè)的健康發(fā)展。進入互聯(lián)網(wǎng)時代后，這種理念已經(jīng)得到了轉變，現(xiàn)在的商業(yè)銀行更注重的是客戶關系，各家銀行的目標是建立起更多、更穩(wěn)定的客戶聯(lián)系，并獲得更廣泛的客戶沉淀。因此，樹立正確的普惠金融理念，對于銀行明確發(fā)展目標，提升產(chǎn)品和服務質(zhì)量，都有著不可替代的重要作用。

5.2發(fā)行小額貸款，增強銀企合作

雖然市場上已有許多小額信貸機構，但這并不意味著商業(yè)銀行就應當放棄競爭小微企業(yè)這部分客戶群體。相反，商業(yè)銀行關注到小額貸款公司的貸款資金來源受限，在籌集和補充后續(xù)資金有一定困難，存在巨大風險?？礈柿诉@一點，商業(yè)銀行立即采取了行動。招商銀行旗下的“生意一卡通”就是國內(nèi)首個集融資、結算和生活于一體的小微企業(yè)專屬金融服務工具，企業(yè)經(jīng)營者獲批授信額度后，借款還款隨時都能一卡完成，期限靈活，按日計息，隨之還設計了專業(yè)的評分卡技術確定授信額度，克服了信用卡低額度短期限的限制。光大銀行則是為小微企業(yè)量身打造了現(xiàn)金管理平臺，提供更多產(chǎn)品與增值服務，進行全面有效的管理和維護，促進小微企業(yè)統(tǒng)一管理資金，增強資金的使用效益。民生銀行作為小微企業(yè)金融服務的先驅(qū)，仿照商會模式，搭建小微城市合作社，銀行不再需要借助第三方就能獲悉需求，進而扶持小微企業(yè)發(fā)展壯大。在銀行評級和授信制度下，所屬共同組織的彼此之間更加了解，搜索成本和結算費用減少很多。銀行同時也在小微企業(yè)頻繁交易的過程中，獲得存款沉淀，并轉移到小微企業(yè)貸款上，實現(xiàn)小微企業(yè)金融服務資本自償性周轉。

5.3加強數(shù)據(jù)平臺建設，強化對數(shù)據(jù)的積累和分析

普惠金融的落腳點和實施核心，是平臺經(jīng)營、數(shù)據(jù)經(jīng)營，以金融科技為支撐，通過搭建外部交互開放、內(nèi)部充分整合的平臺，進而為市場和客戶服務，增強客戶黏性和認同，產(chǎn)生流量和交易，拓廣拓深經(jīng)營空間和未來市場。因此，商業(yè)銀行要以平臺經(jīng)營模式，推進普惠金融，由商業(yè)銀行搭臺，各方唱戲，與各類用戶、各種場景深入連接，多方融入、共享交互，集聚客群，經(jīng)營“內(nèi)容”，生成“流量”。從而實現(xiàn)數(shù)據(jù)的積累，再把數(shù)據(jù)作為一種資產(chǎn)來經(jīng)營，創(chuàng)造更豐富的內(nèi)容，進一步增強客戶黏性，產(chǎn)生更多的流量，實現(xiàn)良性循環(huán)。支撐普惠金融平臺的，是全方位打通的系統(tǒng)，以及開放式接入的各類數(shù)據(jù)及數(shù)據(jù)挖掘應用。用戶無論在任何時間、任何地點、以任何方式接入平臺，均能實現(xiàn)客戶信息同步整合，實現(xiàn)多點觸發(fā)，集成管理。平臺內(nèi)沉淀積累的數(shù)據(jù)信息是未來商業(yè)銀行的重要資產(chǎn)，商業(yè)銀行應以企業(yè)級視角，分析挖掘數(shù)據(jù)價值，支持客戶精準營銷、產(chǎn)品創(chuàng)新優(yōu)化、精細風險管控、客戶維護與價值創(chuàng)造、流程效率改進，打造數(shù)字化管理條件下的競爭優(yōu)勢。

5.4利用互聯(lián)網(wǎng)提供便民服務

銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)積極配合，打造電子銀行，幫助客戶高效便捷地享受金融服務。除了具備基礎的賬戶查詢和咨詢服務以外，還涵蓋在線消費、公共服務、即轉即到、投資理財?shù)榷喾N新業(yè)務。只要有金融需要，客戶隨時都可以通過互聯(lián)網(wǎng)與商業(yè)銀行迅速地建立起聯(lián)系，獲取服務的流程被大大簡化。同時，銀行針對客戶在不同的生活場景下碎片化的金融需求還設有個性化的金融產(chǎn)品。

6結束語

富惠金融的服務內(nèi)容包括信用金融、付款結算、投資理財、保險等，而商業(yè)銀行富惠金融的主要內(nèi)容是充分利用信用支點部署資源，滿足中小企業(yè)等主體的融資需求，促進經(jīng)濟實力的提高。

參考文獻

[1]孫兆斌.商業(yè)銀行普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的邏輯與路徑[J].新金融，2018（11）：57-62.

[2]王紅.普惠金融視角下我國社區(qū)銀行發(fā)展路徑探索[J].中國市場，2018（24）：46-47.

[3]潘曉健.郵儲銀行普惠金融發(fā)展路徑研究[D].吉林大學，2018.

[4]盛日玲.淺析我國商業(yè)銀行農(nóng)村普惠金融的發(fā)展路徑[J].南方農(nóng)村，2017，33（01）：47-49.

[5]王楠.普惠金融可持續(xù)發(fā)展路徑探析——基于商業(yè)銀行視角[J].現(xiàn)代商業(yè)，2017（03）：107-108.

[6]王會鈞.普惠金融視角下的商業(yè)銀行發(fā)展路徑探析[J].現(xiàn)代營銷（下旬刊），2016（02）：88-89.

[7]楊飛.我國商業(yè)銀行普惠金融可行性發(fā)展路徑探討[J].中國銀行業(yè)，2015（09）：34-36.

作者簡介：

李鉩玥，女，漢族，就讀于東南大學經(jīng)濟管理學院，工作單位：上海浦東發(fā)展銀行股份有限公司南京分行，研究方向：經(jīng)濟管理。