摘要：住房公積金制度作為20世紀我國住房制度改革的核心制度，由單一的國家統(tǒng)分變?yōu)閲?、單位和個人共同負擔的住房分配體系，推動住房制度由實物分配向貨幣化市場化分配體系轉變，為解決城市職工住房問題提供了制度保障，幫助廣大繳存職工圓了安居夢，有效緩解人們住房難的問題。然而，在新時期，隨著人們生活水平的提高，人們對于住房的需求日益增長，與此同時，房地產行業(yè)出現(xiàn)了一種“炒房熱”現(xiàn)象，商業(yè)住宅價格持續(xù)走高，遠超過普通收入群體的承受范圍，職工對貸款的需求也不斷增長，隨著貸款規(guī)模的不斷擴大以及管理難度的增加，使得我國貸款風險問題愈發(fā)顯著，為了加強對我國的規(guī)范化管理，需要重視對貸款風險的預防和控制。

關鍵詞：貸款風險;防范控制措施;探析

一、加強貸款風險防控的必要性

首先，有利于構建完善的住房保障體系，我國實施制度，主要目的是提升廣大居民住房質量和條件，住房公積金貸款主要面對的是我國的中低收入人群，能夠為一般收.人群體提供住房補充資金，從而緩解職工的住房壓力和生存壓力;防范公積金貸款風險是貫徹落實“十九大報告精神和習近平新時代中國特色社會主義思想”體現(xiàn)，對于滿足人們的切身利益具有重要作用，用好住房公積金可以實.現(xiàn)其保值增值，促使住房公積金的作用和職能最大限度地發(fā)揮。

其次，有利于保證住房公積金繳存職工切身利益的要求，住房公積金貸款的主要來源于職工繳存的住房公積金，職工的住房公積金又包含在工資范疇，根據《管理條例》要求，職工對其繳存住房公積金具有所有權，可以在購、建、大修住房及償還住房貸款時提取、使用。因此，如果出現(xiàn)住房公積金貸款風險，則會造成大量資金損失，這與職工的切身利益密切相關，因此，重視住房公積金貸款風險防范具有必要性。

二、貸款流動性風險產生的原因分析

（一）住房公積金獲取渠道單一

住房公積金獲取渠道單一，是導致流動性風險的關鍵因素。就我國的住房公積金繳存情況來看，主要是按月從員工的工資中按一定比例扣除作為繳存資金，住房公積金繳存具有一定的強制性，這種住房公積金繳存方式優(yōu)勢是來源較為穩(wěn)定，但也存在一定的不足，住房公積金繳存渠道較為單一，缺乏靈活性和多樣性，容易造成流動性不足。

（二）資金閉環(huán)運作引發(fā)風險

我國的住房公積金管理模式主要一種屬地管理，各個地區(qū)的住房公積金管理相互獨立，互不干涉。由于地區(qū)差異，各個地區(qū)的住房公積金貸款情況和利用情況各不相同，這就導致了部分地區(qū)住房公積金閑置不用，而部分地區(qū)住房公積金使用明顯不足，由于住房公積金不能進行拆借，可能會使得一些地區(qū)由于缺乏充足的貸款資金而導致住房公積金貸款難以正常運作，在這種資金閉環(huán)運作模式下，資金的流動性較低，抵御風險的能力也比較弱;除此之外，由于住房公積金管理的屬地性，因此其和當?shù)氐慕洕l(fā)展密切相關，如果當?shù)亟洕禄?，則可能面臨貸款無法正常償還的情況，從而增加住房公積金貸款風險。

（三）房地產市場變化

房地產行業(yè)的發(fā)展，對于住房公積金貸款也產生的較大影響。由于，近年來房地產行業(yè)發(fā)展形勢良好，因此部分職工出于居住用途或投資目的考慮，利用住房公積金貸款購房，這使得市場購房需求一時間迅速上升，急劇膨脹的購房需求導致對于住房公積金貸款規(guī)模擴大，同時，與之相聯(lián)系的住房公積金還貸提取和購房提取的資金需求量也快速攀升。在資金需求強勁增長的同時，住房公積金的資金來源、歸集資金的增長則相形見絀，很難趕上資金需求的增長步伐。

三、有效防范和控制貸款風險的策略

（一）建立專業(yè)的管理團隊

住房公積金管理人員的專業(yè)水平高低對于防范貸款風險具有重要影響，高水平的住房公積金管理人員可以通過規(guī)范操作流程、科學評估借款人資質、加強貸后動態(tài)跟蹤等手段來有效規(guī)避貸款風險。完善的住房公積金管理制度需要人去執(zhí)行。因此，住房公積金管理單位應重視培養(yǎng)專業(yè)的住房公積金管理人才，對于管理人員的職業(yè)素養(yǎng)和職業(yè)能力進行嚴格考核。首先，住房公積金管理單位應提升準人門檻，制定完善的考核制度，對于相關部門選派的人員應進行多維度的考評，包括德行、能力、態(tài)度等，選拔出富有責任感強的住房公積金管理人才。其次，可以面向社會進行招考，對于一些關鍵崗位的人員選聘，應實行競崗機制，根據工作表現(xiàn)擇優(yōu)選取，同時還可以實行輪崗制。最后，定期組織培訓活動，對績效管理人員進行業(yè)務技能培訓和指導。

（二）健全個人信用信息庫，防范貸款風險

就住房公積金管理單位而言，要實現(xiàn)有效的防范和控制公積金貸款風險，需要重視建立完善的個人信用信息庫。首先，建立個人信用檔案系統(tǒng)，統(tǒng)一規(guī)范個人信用檔案標準，建立個人信用信息檔案查詢系統(tǒng)，為個人信貸提供信息資源的共享奠定基礎，通過加強對信貸人的信息收集和分析評估，確定信貸人的資料是否具有真實性，同時還要通過信貸人的資信管理動態(tài)來判斷其個人的收人情況，對其是否具有還款能力進行評估，做好個人貸款的審核工作，客觀預防和控制貸款的風險。其次，完善住房公積金繳存信用信息庫，并制定量化指標體系，提升評估的科學性，指標主要包含五個方面，分別為職業(yè)指標，考核借款人職業(yè)的穩(wěn)定性、收入水平;個人風險指標體系，考核借款人的信用級別、文化程度、年齡狀況;家庭風險指標，主要考核借款人的家庭經濟狀況，親屬工作情況;抵押房產風險指標，主要考查抵押房產的地理位置、實際價值;保證人風險指標，主要考核保證人的擔保資格、擔保能力。通過建立完善的個人信用信息庫，可以在住房公積金貸款過程中更加全面地對貸款人的資質進行審核和評估，從而有效地避免貸款風險。

（三）建立健全風險監(jiān)管體系和預警體系

當今社會是一個信息化時代，因此應借助信息技術強化流動性風險監(jiān)管體系，以便及時發(fā)現(xiàn)日常管理中的一些潛在風險，提升對住房公積金貸款風險識別、分析能力，以便能夠及時預警。作為住房公積金管理單位，應重視內部監(jiān)管體系的信息化建設，通過實時監(jiān)測、及時識別和有效控制日常業(yè)務中的流動性風險，保證住房公積金管理單位日常業(yè)務的有序開展，避免引發(fā)住房公積金貸款風險。另外，應重視建立資金審計體系，完善內控制度，以確保資金運行過程中如果出現(xiàn)異常情況能夠及時預警，并科學制定調控措施，有效防范資金流動性風險。

（四）規(guī)范住房公積金繳存行為

加強住房公積金繳存管理，加大現(xiàn)有單位住房公積金繳存催收力度，確保各單位按月足額繳存;同時應對各單位職工繳存進行規(guī)范管理，對于為貸款而繳存，貸后停繳的套取住房公積金貸款的行為，應加大稽查和管理力度，保證住房公積金繳存的規(guī)范性。除此之外，應擴大制度覆蓋面，積極鼓勵個體工商戶、自由職業(yè)者等新市民加入住房金的行列中，擴充的資金池，使住房公積金政策惠及更多群體。

四、結束語

隨著住房公積金制度的逐漸普及，為改善民生提供了有效的制度保障，政策性住房金融貸款在解決職工住房問題方面發(fā)揮了“金鑰匙”的作用，有效地提升了人民群眾幸福感與獲得感。與此同時，隨著住房公積金貸款存量增大和增量需求的增長，住房公積金貸款的風險也在不斷增長，加強貸款風險防控也刻不容緩。為規(guī)范貸款業(yè)務，保證資金安全，防范貸款風險，國家及時出臺了《住房公積金個人住房貸款業(yè)務規(guī)范》，這在一定程度上有效規(guī)避了政策性住房金融貸款風險;然而僅僅依靠國家制度約束還不夠，作為住房公積金管理單位，應發(fā)揮自身作用，完善內部管理機制，提升貸款管理水平，可以建立完善的信用管理體系，對貸款主體的個人信用和經濟能力的綜合全面評估，也可以開展貸后跟蹤調查，以有效避免貸款風險，促使管理單位良性運作。

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作者簡介：

許能才，蕪湖市住房公積金管理中心無為縣管理部，安徽蕪湖。