龐靈　程冬玲　杜斌

摘? ?要：在國(guó)家“普惠金融發(fā)展規(guī)劃”背景下，建立完善的農(nóng)村金融服務(wù)體系將成為必然之舉。從互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的農(nóng)村金融信息服務(wù)需求出發(fā)，結(jié)合大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)，構(gòu)建3層農(nóng)村云金融服務(wù)模式，使信息獲取更加高效、便捷、易懂，農(nóng)村小微金融云支付平臺(tái)的建設(shè)研究，為實(shí)現(xiàn)農(nóng)村普惠金融發(fā)展提供了全新的視角。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融服務(wù);互聯(lián)網(wǎng)金融;云支付

在2018年中央一號(hào)文件關(guān)于“開拓投、融資渠道，強(qiáng)化鄉(xiāng)村振興投入保障”[1]的論述中，著重指出農(nóng)村金融發(fā)展之路，強(qiáng)調(diào)普惠金融發(fā)展的重心應(yīng)該放在農(nóng)村，并且致力于強(qiáng)化金融在鄉(xiāng)村發(fā)展振興中的支撐能力。長(zhǎng)期以來，由于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的成本較高，農(nóng)村貸款對(duì)象的信用評(píng)估費(fèi)用高而且難度大[2]，傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不能滿足大多數(shù)農(nóng)民的需求。互聯(lián)網(wǎng)金融將作為傳統(tǒng)金融結(jié)構(gòu)的接替者和切入點(diǎn)，建成能普惠農(nóng)村大眾的金融服務(wù)保障體系將成為未來發(fā)展的必然趨勢(shì)。

1? ? 建設(shè)農(nóng)村智慧金融信息化平臺(tái)的必要性與可能性

1.1? 整合農(nóng)村金融供給與需求不平衡的現(xiàn)狀

在生活水平和收入水平不斷提高的背景下，農(nóng)民對(duì)金融服務(wù)提出了更多新的要求。根據(jù)中國(guó)社會(huì)科學(xué)院關(guān)于農(nóng)村發(fā)展研究的調(diào)查，在中國(guó)農(nóng)村，16%的人認(rèn)為他們需要錢，56%的人表示他們的資金非常緊張。為了有效提高金融服務(wù)水平，金融服務(wù)將從更廣泛的角度開展，使農(nóng)村基層人員能夠方便、快捷地獲得高質(zhì)量的金融服務(wù)。因此，對(duì)農(nóng)村金融信息平臺(tái)的需求非常迫切。

1.2? 不斷完善的信息基礎(chǔ)設(shè)施

隨著三網(wǎng)融合的不斷進(jìn)步，全國(guó)31個(gè)省市的網(wǎng)絡(luò)普及率已達(dá)到較高水平，農(nóng)村寬帶容量大幅達(dá)到4 Mbps，行政村互聯(lián)網(wǎng)寬帶已達(dá)到100%全覆蓋。這些都為信息服務(wù)平臺(tái)的建設(shè)提供了網(wǎng)絡(luò)保障。

1.3? 政策環(huán)境日益優(yōu)化

信息化立法日益完善并不斷更新，國(guó)家陸續(xù)頒布實(shí)施的《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》《農(nóng)村金融綜合改革實(shí)驗(yàn)方案》等相關(guān)法律法規(guī)，將為互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展保駕護(hù)航[3]。

2? ? 構(gòu)建農(nóng)村小微云“三二二”金融特色服務(wù)模式

在互聯(lián)網(wǎng)金融方面，堅(jiān)持惠及“三農(nóng)”問題、服務(wù)于“三農(nóng)”問題的國(guó)家指導(dǎo)方針，致力于構(gòu)建農(nóng)村小微云金融服務(wù)平臺(tái)，特別是設(shè)計(jì)適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融產(chǎn)品，以農(nóng)村生產(chǎn)和農(nóng)民生活為主題開發(fā)了對(duì)人們切實(shí)有利、可持續(xù)和有用的金融產(chǎn)品，構(gòu)建集成、開放、對(duì)接的“三二二”云金融服務(wù)模式?！叭敝饕ā盃I(yíng)銷，產(chǎn)品和風(fēng)險(xiǎn)控制”3個(gè)體系及“機(jī)構(gòu)，機(jī)制，團(tuán)隊(duì)”和“科技文化”兩大保障。首先，需要建立一個(gè)“在線+離線，情景+平臺(tái)，自我營(yíng)銷+代理”的整合營(yíng)銷體系。其次，是創(chuàng)建一個(gè)“標(biāo)準(zhǔn)+個(gè)性，在線+離線”的微型產(chǎn)品系統(tǒng)。最后，使用大數(shù)據(jù)等風(fēng)險(xiǎn)控制新技術(shù)，創(chuàng)建基于數(shù)據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)，以達(dá)到提高風(fēng)控效率和準(zhǔn)確性的目的。

3? ? 農(nóng)村金融信息服務(wù)平臺(tái)的建設(shè)

3.1? 農(nóng)村金融信息服務(wù)平臺(tái)的發(fā)展前景

（1）加強(qiáng)合作，建立公共金融數(shù)據(jù)庫(kù)。如今，農(nóng)民對(duì)金融信息服務(wù)方面的信息需求量日益增大，并且需求種類逐漸多樣化。這就需要改變金融數(shù)據(jù)分割的現(xiàn)狀，實(shí)現(xiàn)更多的金融數(shù)據(jù)共享，不能僅依靠第三方平臺(tái)收集農(nóng)戶信息，而是借助大數(shù)據(jù)技術(shù)和平臺(tái)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，整合成公共金融數(shù)據(jù)庫(kù)。

（2）提高平臺(tái)共享數(shù)據(jù)質(zhì)量，提升可用性。農(nóng)村金融信息服務(wù)平臺(tái)上存儲(chǔ)的信息量巨大，由于受國(guó)家政策、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和市場(chǎng)條件等各方面的影響，信息不是一成不變。這就需要平臺(tái)實(shí)時(shí)更新并及時(shí)記錄動(dòng)態(tài)咨詢，實(shí)時(shí)剔除過時(shí)廢舊的信息，因此，平臺(tái)設(shè)計(jì)應(yīng)加強(qiáng)信息集成和分類，達(dá)到為用戶提供更明確的咨詢的目的。

（3）風(fēng)險(xiǎn)控制，確保網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)安全。作為整合諸多方面信息的操作平臺(tái)，農(nóng)村金融信息服務(wù)平臺(tái)作為多方面信息集成的操作平臺(tái)，應(yīng)更加注重風(fēng)險(xiǎn)控制。為了確保網(wǎng)絡(luò)安全，改進(jìn)防火墻以防止內(nèi)部或外部的攻擊和破壞。對(duì)于數(shù)據(jù)安全性，可對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行加密傳輸，并且備份數(shù)據(jù)庫(kù)中的數(shù)據(jù)。因?yàn)椴《究梢栽诙虝r(shí)間內(nèi)通過網(wǎng)絡(luò)對(duì)系統(tǒng)的穩(wěn)定性和數(shù)據(jù)安全性造成威脅，因此，有必要加強(qiáng)病毒預(yù)防。

3.2? 農(nóng)村小微云金融服務(wù)平臺(tái)的構(gòu)建

小微農(nóng)村云支付平臺(tái)主要由3個(gè)方面組成：業(yè)務(wù)、應(yīng)用和技術(shù)。小微云金融業(yè)務(wù)首先分析業(yè)務(wù)場(chǎng)景[4]，依據(jù)農(nóng)村小微客戶真實(shí)的生產(chǎn)和生活場(chǎng)景，形成標(biāo)準(zhǔn)化、自上而下的分層業(yè)務(wù)模型，構(gòu)建平臺(tái)如圖1所示。

農(nóng)村金融服務(wù)體系由云端、終端、場(chǎng)景3部分組成。（1）云端：通過應(yīng)用程序和交易等方式集成支付、電子商務(wù)和業(yè)務(wù)等在線資源。（2）終端：主要是建立小型和微型終端，輔以個(gè)人終端，將匯集以金融產(chǎn)品為核心的基礎(chǔ)設(shè)施。（3）情景：主要包括有小型和微型企業(yè)、農(nóng)民生產(chǎn)和生活需求的各種情景。

鑒于農(nóng)村金融的特色場(chǎng)景和農(nóng)村貸款的特殊性，按照不同發(fā)生場(chǎng)景，將農(nóng)村金融劃分為場(chǎng)景金融、社區(qū)金融和創(chuàng)業(yè)金融3部分[5]。（1）社區(qū)金融。是以農(nóng)村為單位，可以提供存取款、保險(xiǎn)、貸款等相關(guān)的金融服務(wù)，借助互聯(lián)網(wǎng)金融的模式讓農(nóng)民需求的各項(xiàng)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)下沉到每個(gè)村落，可以更便捷地服務(wù)農(nóng)民。（2）場(chǎng)景金融。是根據(jù)農(nóng)民在生產(chǎn)和生活過程中的各種消費(fèi)情況，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)按照通常的消費(fèi)習(xí)慣給予一定的信貸，但貸款只能用于指定的消費(fèi)平臺(tái)，消費(fèi)的主要內(nèi)容是生產(chǎn)。（3）創(chuàng)業(yè)金融。是一種支持農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的金融產(chǎn)品。對(duì)農(nóng)民來說，這可能是一個(gè)很好的項(xiàng)目，可以形成以農(nóng)業(yè)為基礎(chǔ)的生態(tài)創(chuàng)業(yè)模式。創(chuàng)業(yè)金融可以幫助農(nóng)戶走創(chuàng)業(yè)之路，和現(xiàn)代社會(huì)的發(fā)展快速融合[6]。

4? ? 結(jié)語(yǔ)

隨著農(nóng)村金融和農(nóng)戶生產(chǎn)、生活及實(shí)體經(jīng)濟(jì)的逐步融合，金融場(chǎng)景化的趨勢(shì)越來越明顯。小微云支付系統(tǒng)將金融服務(wù)與農(nóng)戶消費(fèi)生產(chǎn)和生活場(chǎng)景相結(jié)合，以云計(jì)算技術(shù)為基礎(chǔ)，在對(duì)農(nóng)村金融信息服務(wù)發(fā)展的狀況進(jìn)行充分調(diào)研的基礎(chǔ)上，針對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)，給出農(nóng)村小微云金融平臺(tái)的設(shè)計(jì)，構(gòu)建農(nóng)村小微云金融服務(wù)模式，打破傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)的壁壘，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速、有效發(fā)展。

[參考文獻(xiàn)]

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[3]劉雪霏.智慧金融背景下的農(nóng)村金融信息服務(wù)平臺(tái)分析—以吉林省農(nóng)村金融改革為例[J].現(xiàn)代商業(yè)，2017（5）：77-78.

[4]朱光遠(yuǎn).農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)小微金融服務(wù)模式創(chuàng)新與實(shí)踐應(yīng)用—以青島農(nóng)商銀行為例[D].濟(jì)南：山東財(cái)經(jīng)大學(xué)，2016.

[5]互聯(lián)網(wǎng)云金融CEO子牙.以消費(fèi)金融為基礎(chǔ)促進(jìn)農(nóng)村金融體系建設(shè)[EB/OL].（2018-09-26）[2019-08-20].http：//mt.sohu.com/20160516/n449657907.shtml.

[6]代瑩瑩.互聯(lián)網(wǎng)金融下農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展策略[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì)，2016（9）：10-14.

Innovation and research on rural small micro cloud financial service

model under the background of inclusive finance

Pang Ling1， Cheng Dongling1， Du Bin2

（1.Hebei Finance University， Baoding 071051， China; 2.Baoding Development and Reform Commission， Baoding 071051， China）

Abstract：Under the background of “inclusive financial development plan”， it is inevitable to establish rural financial service system. This paper starts with the demand of rural financial information services，combined with big data， cloud computing and other technologies， build a three-tier rural cloud financial service model，making information acquisition more efficient， convenient， and easy to understand. The construction of rural micro-financial cloud payment platform provides a new perspective for the rural inclusive finance development.

Key words：rural financial services; internet finance; cloud payment