萬和悅 萬周揚 周運錦

摘?要：隨著中國國民經(jīng)濟的發(fā)展，人民的收入水平的提高，“剩余資金”越來越多。如何合理安排手中“剩余資金”、如何讓“剩余資金”的價值得到保障值或者升值成了人民關(guān)注的熱點。此次調(diào)查研究中，首先圍繞“城市居民個人理財調(diào)查和分析-合肥市”的主題和研究目的進行問卷設計，然后以問卷的形式對合肥市居民隨機抽樣調(diào)查。研究的目的是通過歸納整理600多份調(diào)查問卷，分析了解目前的合肥居民的個人理財現(xiàn)狀，進而研究對個人理財產(chǎn)生影響的因素，得出結(jié)論并給出關(guān)于合肥市居民個人理財持續(xù)發(fā)展的建議。

關(guān)鍵詞：合肥居民;個人理財;調(diào)查分析;結(jié)論建議

一、 引言

近年來國內(nèi)各地區(qū)發(fā)展不平衡、城鄉(xiāng)發(fā)展差距大、環(huán)境污染、資源短缺等問題在影響經(jīng)濟穩(wěn)定的同時影響了金融市場的穩(wěn)定。在這種大環(huán)境下，居民自有資金如果不加以合理的安排利用，長此以往將可能出現(xiàn)呈現(xiàn)大幅度“貶值”，個人理財?shù)闹匾栽絹碓酵怀?。合理、正確的個人理財觀念對個人資產(chǎn)的穩(wěn)定性、國內(nèi)金融市場的穩(wěn)定和繁榮具有舉足輕重的作用，在這種情況下，對居民理財行為和理財心理的調(diào)查研究顯得非常重要。為此，以合肥市居民當前的個人理財發(fā)展的現(xiàn)狀為例，分析研究中等發(fā)達城市個人理財發(fā)展的特點。

二、 合肥市居民個人理財現(xiàn)狀

（一）個人理財行為

對“理財是有錢人的事”的觀點的調(diào)查結(jié)果顯示，“完全同意的”的占了12.77%，“不完全同意”的占了67.17%，“不同意”的有20.06%。在被調(diào)查的對象中，有近80%的人認識到了理財?shù)闹匾?，有對待自己資金的正確態(tài)度，愿意通過合理的規(guī)劃安排實現(xiàn)資產(chǎn)增值，仍然有20.06%認為只有有錢人才能進行理財投資，沒有認識到資金的時間價值和理財?shù)闹匾浴?/p>

關(guān)于“理財?shù)闹饕康摹钡恼{(diào)查結(jié)果顯示：為了合理安排資金的占45.29%;為了實現(xiàn)自己的資產(chǎn)增值的最多，達71.73%;給自己的生活提供保障的占64.74%;給后代提供教育基金的占55.02%;為了安排自己年老退休以后的生活的占比是43.47%;其他的占17.03%。

（二）合肥市居民個人理財行為安全性現(xiàn)狀

有17.02%的人偏好的理財投資期限是1年以內(nèi)，43.47%的人偏好的期限是1到2年，27.66%喜歡在2至5年以內(nèi)，11.85%偏好長期投資，5年以上。

關(guān)于“目前投資理財?shù)那馈钡恼{(diào)查結(jié)果顯示：通過銀行來進行投資理財?shù)谋壤?7.42%，通過證券公司的是62.92%，利用保險公司的是60.18%，通過網(wǎng)上平臺的是61.09%，通過小型投資機構(gòu)的是37.69%，利用其他渠道的是13.98%。

（三）合肥市居民個人理財潛在能力現(xiàn)狀

關(guān)于“收入中用于個人投資理財?shù)谋壤钡恼{(diào)查結(jié)果顯示，投入比例在10%以下的比例是17.33%，投入比例在10%-30%之間的占比是46.5%，投入的比例在30%-50%之間的是27.96%，投入理財?shù)谋壤?0%以上的占比是8.21%?？梢钥闯觯?1.79%被調(diào)查者的收入中用于個人理財?shù)牟糠值陀?0%，投入比例在30%以下的有63.83%。

調(diào)查關(guān)于“投資理財?shù)臐M意程度”的結(jié)果顯示，認為“比較滿意”的占了絕大部分的比例，達到了72.64%，而認為“非常滿意”和“不滿意”的占比例較少，分別為13.37% 和13.98%。

（四）合肥市居民個人理財風險損失承受度現(xiàn)狀

關(guān)于“可以接受的風險損失承擔程度”的調(diào)查結(jié)果顯示，理財產(chǎn)品的損失程度在5%以下的占比11.25%，損失度在5%-15%的占34.95%，損失度在15%-30%的占33.43%，損失度在30%-50%的占14.5%，損失度在50%以上的占5.78%。

（五）合肥市居民個人理財理財決策因素現(xiàn)狀

調(diào)查“導致除儲蓄存款以外沒有其他理財產(chǎn)品的主要原因”的結(jié)果顯示，在沒有接觸過除了銀行儲蓄存款以外的理財產(chǎn)品的48.91 %人中，有66.88%的人認為是沒有可供支配的資金，有67.2%的人認為是自身沒有理財方面的能力，有58.6%的人認為投資理財?shù)娘L險太高，害怕賠本，有52.55%的人認為是自身沒有理財方面的需求，有47.77%的人認為是沒有多余的時間進行資金的規(guī)劃，還有25.8%的人認為除了上述的5個主要原因以外還有其他的原因。

調(diào)查“影響個人進行投資理財最大的因素”的結(jié)果顯示，在有接觸過除了銀行儲蓄存款以外的理財產(chǎn)品的51.09%人中，有34.95%的人認為自身資金充足度是最大的影響因素，29.79%的人認為是自身對專業(yè)知識的了解程度，17.93%的人認為是個人理財?shù)娘L險大小，4.86%的人關(guān)注的是收益的大小。

調(diào)查合肥居民在購買理財產(chǎn)品首要考慮的問題上，24.01%認為是理財產(chǎn)品的初始投資額度，35.26%的人認為是理財產(chǎn)品的收益，35.26%首先考慮理財產(chǎn)品的風險程度，5.47%則偏向于理財產(chǎn)品的來源渠道。

（六）合肥市居民個人理財專業(yè)化現(xiàn)狀

關(guān)于“目前管理財富的方式是”的調(diào)查結(jié)果顯示，自己獨立管理的占27.66%，通過朋友幫忙的有40.12%，通過專家管理的有24.62%，根據(jù)媒體的建議的有7.6%。

三、 合肥市居民個人理財影響因素分析

（一）合肥市居民個人理財發(fā)展和當?shù)刂R文化水平的關(guān)系

可以看出隨著學歷的提高，高中學歷以上的被調(diào)查者明顯接觸到除了銀行儲蓄存款以外的理財產(chǎn)品的比例偏高，高中學歷的偏低，初中及以下的最低。所謂“會者不難難著不會”，學歷較低的人對理財理解比較困難，理財產(chǎn)品尤其是新興的互聯(lián)網(wǎng)金融下理財產(chǎn)品比傳統(tǒng)的銀行活期、定期存款要復雜得多，因此文化水平較低的人可能從心底對各種理財產(chǎn)品具有抵制心理。

（二）合肥市居民個人理財發(fā)展和當?shù)鼐用衲挲g的關(guān)系

根據(jù)調(diào)查結(jié)果可以看出30歲以下和50歲以上的人投入比例要比30～50歲以上的人要高，這主要的原因可能是30歲至50歲之間的人各方面的壓力比較大，所謂“上有老下有小”指的就是這部分的人，他們既要承擔撫養(yǎng)子女的所有費用，也要承擔贍養(yǎng)父母的費用，個人收入中的一大部分將會用于必要支出，投入到理財投資的必然要低很多。此外，這個年齡階段的人處于事業(yè)的高峰期和收獲期，收入要比30歲以下和50歲以上的要高很多，同樣的投資金額，所占的投資比例會小很多。

（三）合肥市居民個人理財發(fā)展和當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平的關(guān)系

根據(jù)調(diào)查結(jié)果可以看出，收入越高的被調(diào)查者接觸到除了銀行儲蓄存款以外的理財產(chǎn)品的比例越高。這可能主要和理財產(chǎn)品的較大初始投資額和較低的流動性有關(guān)，收入越低，除去必要的生活支出外剩下的部分就越少，剩余的自由資金過少將不能達到初始投資限額。

四、 結(jié)論和建議

合肥市個人理財?shù)陌l(fā)展處于發(fā)展階段，距離充分發(fā)展還有一定的距離，具有很大的發(fā)展?jié)摿?。在對發(fā)展過程中還存在的發(fā)展不平衡等問題提出以下幾點意見。

1. 應該通過加強各家機構(gòu)和個人之間的相互了解，了解投資者的投資需求，提高個人理財產(chǎn)品提供方對投資者的服務質(zhì)量，在不違背原則和法律的前提下盡量滿足居民的需求，提高投資滿意度。

2. 合肥市政府應該加強個人資產(chǎn)理財規(guī)劃重要性的宣傳，定期邀請金融專家開展理財專題演講，加大力度培養(yǎng)專業(yè)性人才，促進居民對進行投資理財擁有正確的認識。

3. 合肥市政府對個人理財市場進行適當?shù)墓芾恚l(fā)揮市場競爭機制的作用，以降低各家機構(gòu)推廣的理財產(chǎn)品的風險程度，減少居民投資的高風險顧慮，提高個人參與理財投資的積極性。

4. 當?shù)卣徒逃謶撟⒅禺數(shù)氐慕逃聵I(yè)，提高合肥市居民整體文化知識水平，提高當?shù)厝藢π屡d事物的理解和接受度，便于個人理財?shù)耐茝V和進一步發(fā)展。

5. 要進一步推動合肥市的經(jīng)濟發(fā)展，進一步提高居民的收入水平，使得個人除去必要支出后仍有較多的自由資金，擁有進入個人理財市場的基本資金。

6. 打破初始投資額度對居民投入理財?shù)南拗?，促進合理的初始投資額度。

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作者簡介：萬和悅，合肥工業(yè)大學經(jīng)濟學院，安徽合肥;萬周揚，安徽黃梅戲藝術(shù)職業(yè)學院，安徽安慶;周運錦，阜陽師范學院，安徽阜陽。