黃邁 馬九杰

內(nèi)容提要：在金融與科技深度融合的背景下，比較商業(yè)銀行開展農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的情況，從內(nèi)涵界定、數(shù)據(jù)來(lái)源、模式推廣、增信機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)管理等五個(gè)方面剖析當(dāng)前農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)性、關(guān)鍵性問題。研究認(rèn)為，市場(chǎng)上現(xiàn)有的農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)盡管各有優(yōu)劣，但更多是同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)，差異化定位不足，競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)還不夠突出。要緊密圍繞市場(chǎng)需求變化，找準(zhǔn)自身定位，建立農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì);轉(zhuǎn)變營(yíng)銷理念，推動(dòng)農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)貸款與農(nóng)戶生活深度融合;強(qiáng)化科技支撐，加快農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新;挖掘品牌價(jià)值，提高農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)社會(huì)影響力。

關(guān)鍵詞：農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)貸款;農(nóng)村金融;數(shù)字惠普金融

中圖分類號(hào)：F323.9 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1003-7543（2019）03-0097-09

普惠金融發(fā)展的重點(diǎn)在鄉(xiāng)村，難點(diǎn)在農(nóng)戶。解決好農(nóng)戶金融服務(wù)問題，就抓住了農(nóng)村普惠金融發(fā)展的核心。伴隨互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)等技術(shù)在農(nóng)村地區(qū)的廣泛應(yīng)用，數(shù)字技術(shù)和普惠金融加速融合，數(shù)字普惠金融成為當(dāng)前及未來(lái)一個(gè)時(shí)期農(nóng)村金融發(fā)展的重要方向。2019年2月，中國(guó)人民銀行等五部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見》，明確提出要推動(dòng)新技術(shù)在農(nóng)村金融領(lǐng)域的應(yīng)用推廣。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)充分應(yīng)用金融科技，加強(qiáng)涉農(nóng)信貸數(shù)據(jù)的積累和共享，挖掘涉農(nóng)大數(shù)據(jù)背后的農(nóng)戶信用價(jià)值，創(chuàng)新農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)，加大農(nóng)戶貸款投放，解決農(nóng)戶融資抵押擔(dān)保缺失問題。

這里以農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)貸款為對(duì)象，比較了同業(yè)開展農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的優(yōu)劣，從模式推廣、增信機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面剖析當(dāng)前農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)性、關(guān)鍵性問題。提出推動(dòng)農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的建議。這對(duì)于加快農(nóng)戶貸款轉(zhuǎn)型發(fā)展、探索創(chuàng)新數(shù)字普惠金融有效模式、更好服務(wù)精準(zhǔn)扶貧和推動(dòng)鄉(xiāng)村振興具有重要參考價(jià)值。

一、核心概念界定與相關(guān)文獻(xiàn)綜述

農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)貸款是一個(gè)新的概念，但內(nèi)容并不陌生。只有準(zhǔn)確界定農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)貸款的內(nèi)涵，深人梳理農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)貸款相關(guān)研究進(jìn)展，才能更好地理解農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)貸款未來(lái)轉(zhuǎn)型發(fā)展方向。

（一）農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)貸款的內(nèi)涵界定

農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)貸款是指金融機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)渠道向符合條件的農(nóng)戶發(fā)放用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、生活消費(fèi)等的貸款。本質(zhì)上，農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)貸款也是農(nóng)戶貸款，只是區(qū)別于線下運(yùn)作的傳統(tǒng)農(nóng)戶貸款，可以將其理解為農(nóng)戶貸款的線上化。

有學(xué)者將其定義為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)信貸或農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)融資，實(shí)踐中也有人將其定義為涉農(nóng)數(shù)據(jù)網(wǎng)貸等，但均沒有準(zhǔn)確刻畫農(nóng)戶貸款的線上化、批量化、便捷化特征。第一，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)信貸、涉農(nóng)數(shù)據(jù)網(wǎng)貸等提法的內(nèi)涵過大。因?yàn)檗r(nóng)村客戶不僅包括專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)主等自然人客戶。而且包括農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)民合作社等法人客戶。第二，農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)融資與農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)貸款看似同義，實(shí)則有別。融資不僅包括銀行貸款，而且包括民間借貸等。農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)融資不僅指農(nóng)戶通過互聯(lián)網(wǎng)渠道向銀行貸款，而且包括向P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)等非金融機(jī)構(gòu)拆借。農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)貸款的放款主體相對(duì)明確。一般為大型商業(yè)銀行、地方農(nóng)村商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)銀行等合法放貸組織。而農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)融資的放款主體并不明確。

厘清農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)貸款與網(wǎng)絡(luò)借貸的關(guān)系，亦有助于對(duì)農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)貸款的內(nèi)涵予以更清晰的界定。農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)貸款與網(wǎng)絡(luò)貸款、網(wǎng)絡(luò)借貸之間的關(guān)系如圖1所示。

第一，網(wǎng)絡(luò)貸款屬于網(wǎng)絡(luò)借貸范疇。國(guó)內(nèi)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的理解較為狹窄，大多局限于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸。按照銀保監(jiān)會(huì)定義。網(wǎng)絡(luò)借貸是指?jìng)€(gè)體和個(gè)體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的直接借貸，個(gè)體包含自然人、法人及其他組織。從廣義理解。網(wǎng)絡(luò)借貸不僅包括P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、網(wǎng)絡(luò)小額貸款。而且包括商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)貸款。學(xué)者們更多關(guān)注新興的互聯(lián)網(wǎng)金融，反而忽視了傳統(tǒng)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

第二，商業(yè)銀行已開始重視網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展。在中小微企業(yè)融資研究中。趙岳、譚之博發(fā)現(xiàn)引人電子商務(wù)平臺(tái)可以幫助中小企業(yè)展示信用類型，使得部分在傳統(tǒng)模式下受到信貸約束的中小企業(yè)在新模式下獲得銀行貸款。黃紹輝、李楠認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)通過共享企業(yè)歷史信息和信用記錄等方式，降低商業(yè)銀行壞賬損失，減少企業(yè)騙貸行為發(fā)生。蔡昌達(dá)認(rèn)為，針對(duì)中小企業(yè)開展大數(shù)據(jù)征信和網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)可能是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展的突破口。

第三，農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)貸款有望成為網(wǎng)絡(luò)借貸中新的研究方向。農(nóng)戶與小微企業(yè)一樣面臨融資難、融資貴、融資慢等問題。商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)貸款可以在一定程度上緩解小微企業(yè)融資難困境，也可以通過互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)緩解農(nóng)戶的融資難題。應(yīng)及時(shí)改變傳統(tǒng)的農(nóng)戶貸款研究思維。將農(nóng)戶貸款線上化這一現(xiàn)象放在網(wǎng)絡(luò)借貸等互聯(lián)網(wǎng)金融大范疇中加以研究。

（二）農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)貸款相關(guān)研究綜述

一是關(guān)于農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)貸款必要性的研究。為了更好地解決農(nóng)戶融資難題、提升農(nóng)戶辦貸體驗(yàn)，農(nóng)戶貸款需要進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。黃益平等指出，要利用數(shù)字技術(shù)改變農(nóng)村金融“獲客”成本高、風(fēng)控難度大的制約，滿足普通農(nóng)戶的金融服務(wù)需求。羅興、吳本健、馬九杰認(rèn)為，“線上信息+線上審核”的互聯(lián)網(wǎng)信貸會(huì)成為緩解農(nóng)村金融難題的重要方式。張正平、楊舒菡指出，信息技術(shù)可以通過增加農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量和拓寬農(nóng)戶信息渠道的方式擴(kuò)大農(nóng)戶貸款供給。王緯指出。新時(shí)期金融服務(wù)“三農(nóng)”要用新技術(shù)新手段新模式。趙忠世提出要將“大智移云”等新技術(shù)應(yīng)用到農(nóng)戶貸款中，打造“智慧農(nóng)貸”。

二是關(guān)于大數(shù)據(jù)技術(shù)在農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)貸款中的應(yīng)用研究。大數(shù)據(jù)的有效管理和挖掘日益成為商業(yè)銀行最為重要的生產(chǎn)要素和戰(zhàn)略資產(chǎn)，一些文獻(xiàn)關(guān)注了大數(shù)據(jù)技術(shù)在網(wǎng)絡(luò)貸款中的應(yīng)用問題。龐素琳、王石玉基于社會(huì)大數(shù)據(jù)信息研究了農(nóng)戶信用借款聲譽(yù)計(jì)算模型，較好描述了農(nóng)戶聲譽(yù)值的變化趨勢(shì)。周海登、王峰杰認(rèn)為，利用“產(chǎn)業(yè)鏈+大數(shù)據(jù)”可以有效解決農(nóng)業(yè)貸款難問題。姜振水、王開棟在梳理目前大數(shù)據(jù)在農(nóng)村地區(qū)應(yīng)用的基礎(chǔ)條件、客觀環(huán)境以及金融機(jī)構(gòu)在網(wǎng)絡(luò)融資領(lǐng)域探索實(shí)踐的基礎(chǔ)上。分析了大數(shù)據(jù)在解決農(nóng)戶融資可得性、便利性、效率性和風(fēng)險(xiǎn)防控上所發(fā)揮的作用。

三是關(guān)于農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)貸款實(shí)踐探索的研究。近年來(lái)，國(guó)內(nèi)業(yè)界已經(jīng)開始關(guān)注并重視農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)貸款的實(shí)踐探索創(chuàng)新。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行與中國(guó)郵政集團(tuán)公司旗下的郵樂網(wǎng)合作。利用郵樂網(wǎng)掌握的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，針對(duì)郵樂網(wǎng)“郵掌柜”量身打造互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品“掌柜貸”，通過自動(dòng)授信、自動(dòng)審批實(shí)現(xiàn)全流程線上化操作。從貸款申請(qǐng)到最終放款最快可以在一天內(nèi)完成。趙云鵬對(duì)探索批量化農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)融資模式進(jìn)行了分析，指出了農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)融資模式創(chuàng)新思路及重點(diǎn)。王緯對(duì)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行創(chuàng)新推廣“惠農(nóng)e貸”、探索新時(shí)期服務(wù)“三農(nóng)”有效模式進(jìn)行了全面分析。葉松勤等分析了村鎮(zhèn)銀行、搬農(nóng)網(wǎng)與農(nóng)民專業(yè)合作社“三位一體”的供應(yīng)鏈金融模式，三者構(gòu)成“經(jīng)濟(jì)共同體”，依托優(yōu)質(zhì)電商平臺(tái)的交易數(shù)據(jù)為農(nóng)戶增信，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)三方共贏。

通過對(duì)相關(guān)研究動(dòng)態(tài)的梳理，可以形成以下基本判斷：第一。學(xué)術(shù)界對(duì)銀行如何利用大數(shù)據(jù)技術(shù)開展網(wǎng)絡(luò)貸款關(guān)注不多。近年來(lái)國(guó)內(nèi)學(xué)者圍繞P2P網(wǎng)絡(luò)借貸進(jìn)行了大量研究，涉及運(yùn)營(yíng)模式、風(fēng)險(xiǎn)控制、投資決策、法律監(jiān)管、發(fā)展績(jī)效等方面，但是對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)利用大數(shù)據(jù)技術(shù)開展網(wǎng)絡(luò)貸款的相關(guān)研究較少。第二，商業(yè)銀行農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)貸款模式創(chuàng)新亟待探索突破。近年來(lái)。商業(yè)銀行憑借科技和網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)。已經(jīng)開始依托大數(shù)據(jù)技術(shù)探索創(chuàng)新個(gè)人網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品。如中國(guó)建設(shè)銀行的“快貸”、招商銀行的“閃電貸”、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的“網(wǎng)捷貸”等，但是發(fā)放對(duì)象都是具有良好數(shù)據(jù)積累的城鎮(zhèn)居民，針對(duì)農(nóng)戶尚未有較為成熟的網(wǎng)絡(luò)貸款模式，商業(yè)銀行在農(nóng)戶貸款服務(wù)創(chuàng)新上還有較大的提升空間。第三，農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)貸款相關(guān)研究還不夠完善?，F(xiàn)有文獻(xiàn)大多局限于案例介紹，缺乏較為系統(tǒng)的比較研究。對(duì)于農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展。也缺乏前瞻性思考。

二、農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)貸款服務(wù)模式比較

近年來(lái)，一些金融機(jī)構(gòu)已開始進(jìn)行農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的探索。及時(shí)總結(jié)并進(jìn)行比較分析，有助于發(fā)現(xiàn)不同金融機(jī)構(gòu)在推進(jìn)農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)中的優(yōu)勢(shì)與不足，為更好完善農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)奠定基礎(chǔ)。

（一）商業(yè)銀行開展農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)情況

按照2016年《中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告》，2016年末全國(guó)農(nóng)戶貸款規(guī)模已超7萬(wàn)億元，占全部涉農(nóng)貸款規(guī)模的25%。隨著商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型加快推進(jìn)，未來(lái)有相當(dāng)一部分農(nóng)戶貸款都將實(shí)現(xiàn)線上化、批量化發(fā)展，農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)貸款市場(chǎng)規(guī)模突破萬(wàn)億元可期。截至2018年末，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品（惠農(nóng)e貸）余額已超千億元。

農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)貸款的技術(shù)原理是依托互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)，挖掘農(nóng)戶相關(guān)數(shù)據(jù)信息，通過“數(shù)據(jù)跑腿”為農(nóng)戶增信，解決農(nóng)戶抵押擔(dān)保不足難題，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶貸款的有效投放。根據(jù)數(shù)量來(lái)源和利用方式差異，先后形成了不同類型的農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)貸款服務(wù)模式。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行2016年開始探索創(chuàng)新批量化農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)，為農(nóng)民專門推出了農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品（惠農(nóng)e貸），通過數(shù)據(jù)挖掘和自動(dòng)授信。實(shí)現(xiàn)了農(nóng)戶貸款簡(jiǎn)便、快速、有效投放。目前已發(fā)展形成特色產(chǎn)業(yè)、信用村信用戶、行內(nèi)客戶數(shù)據(jù)、政府增信、產(chǎn)業(yè)鏈、電商平臺(tái)等典型業(yè)務(wù)模式。與此同時(shí)，其他金融機(jī)構(gòu)也正利用大數(shù)據(jù)技術(shù)不斷擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋面，積極開展形式多樣的農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)貸款探索創(chuàng)新。商業(yè)銀行有代表性的農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)貸款服務(wù)模式的基本特征如表1（下頁(yè)）所示。

1.基于電商平臺(tái)數(shù)據(jù)的農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)貸款

基于電商平臺(tái)數(shù)據(jù)的農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)貸款主要是指通過對(duì)接涉農(nóng)電商平臺(tái)，批量采集農(nóng)戶的經(jīng)營(yíng)規(guī)模、訂單交易、信用支付等數(shù)據(jù)，向符合條件的終端商戶發(fā)放貸款。

一是“掌柜貸”。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行與中國(guó)郵政集團(tuán)公司旗下的郵樂網(wǎng)合作。根據(jù)農(nóng)村電商客戶的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，聯(lián)合開發(fā)針對(duì)商超類店主的互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品。“掌柜貸”產(chǎn)品無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保，貸款期限最長(zhǎng)12個(gè)月?？勺灾髦в?、隨還隨支。目的是解決掌柜在店鋪經(jīng)營(yíng)中遇到的資金周轉(zhuǎn)困難等問題。

二是“旺農(nóng)貸”。它是螞蟻金服旗下網(wǎng)商銀行面向農(nóng)戶的互聯(lián)網(wǎng)小額貸款產(chǎn)品。2015年11月正式上線，為不同種類的農(nóng)村經(jīng)營(yíng)者提供最高50萬(wàn)元的無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保、純信用的小額貸款服務(wù)，期限分為6個(gè)月、12個(gè)月、24個(gè)月三檔，采取按月付息、一次性還本付息或等額本息還款方式，貸款金額在2萬(wàn)元以內(nèi)的，享受無(wú)息貸款優(yōu)惠。

三是“惠農(nóng)e貸”電商平臺(tái)模式。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行通過對(duì)接惠農(nóng)e通電商平臺(tái)，批量采集農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)交易數(shù)據(jù)，向終端商戶發(fā)放惠農(nóng)e貸，把融資服務(wù)和支付結(jié)算嵌入整個(gè)農(nóng)村產(chǎn)供銷流程應(yīng)用場(chǎng)景當(dāng)中。目前，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行自有電商平臺(tái)商戶超過200萬(wàn)戶，貸款余額達(dá)7.8億元。

2.基于產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)據(jù)的農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)貸款

基于產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)據(jù)的農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)貸款主要是指通過與產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)合作，根據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈上下游訂單信息、支付記錄等交易數(shù)據(jù)，篩選客戶，建立信貸模型，在核心企業(yè)提供擔(dān)保的情況下發(fā)放貸款。貸款對(duì)象主要為產(chǎn)業(yè)鏈上下游種植、養(yǎng)殖、加工、購(gòu)銷農(nóng)戶。

一是“郵儲(chǔ)銀行+大北農(nóng)”合作項(xiàng)目。2017年，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行北京分行與大北農(nóng)集團(tuán)合作推出了針對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈上下游客戶的純線上網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)。大北農(nóng)旗下的農(nóng)信互聯(lián)平臺(tái)主要從事生豬、豬飼料等農(nóng)產(chǎn)品交易。該平臺(tái)為中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行提供貸款客戶，同時(shí)發(fā)送農(nóng)產(chǎn)品交易數(shù)據(jù)。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行進(jìn)行線上審批放款。同時(shí)。平臺(tái)還為上下游客戶提供擔(dān)保。

二是“惠農(nóng)e貸”產(chǎn)業(yè)鏈模式。2018年，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行廣東分行與廣東天禾農(nóng)資股份有限公司（廣東省重點(diǎn)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)）合作?；诋a(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)交易數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)銀企數(shù)據(jù)共享。支持下游農(nóng)戶開展生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，助力龍頭企業(yè)和農(nóng)戶共同發(fā)展。

3.基于內(nèi)外部綜合數(shù)據(jù)的農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)貸款

基于內(nèi)外部綜合數(shù)據(jù)的農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)貸款主要是指與地方政府、監(jiān)管部門合作，采取外部對(duì)接、線下調(diào)查等方式多維度獲取農(nóng)戶信息，批量建立村民信用檔案，根據(jù)村民信用評(píng)價(jià)結(jié)果，篩選客戶并發(fā)放貸款。

一是“金農(nóng)易貸”。它是安徽毫州藥都農(nóng)村商業(yè)銀行創(chuàng)新研發(fā)的以個(gè)人信用為基礎(chǔ)，以手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行渠道為載體，綜合利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)面向轄內(nèi)所有居民的智能化移動(dòng)信貸服務(wù)產(chǎn)品。凡符合條件的當(dāng)?shù)鼐用?，均可通過手機(jī)隨時(shí)隨地申請(qǐng)0.5萬(wàn)元至50萬(wàn)元的無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保純信用貸款，實(shí)現(xiàn)客戶線上自助申請(qǐng)、系統(tǒng)自動(dòng)受理、自動(dòng)授信評(píng)級(jí)、自動(dòng)利率定價(jià)、自助用款還款等功能。自2016年7月14日上線至2017年6月30日，共有申請(qǐng)客戶20.2萬(wàn)戶，完成授信11.68萬(wàn)戶，通過率達(dá)57.83%，累放金額139.89億元?？偸谛沤痤~83.24億元、人均授信金額7.1萬(wàn)元：用信余額53.34億元。用信比例為64.08%。

二是“惠農(nóng)e貸”信用村信用戶模式。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行以農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)為契機(jī)，借助金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)積累的數(shù)據(jù)，并結(jié)合實(shí)地調(diào)查，以整村推進(jìn)方式建立農(nóng)戶信用檔案。建立授信模型。發(fā)放農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)貸款。目前該模式已在全國(guó)9個(gè)?。ㄊ校┩茝V。如中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行浙江分行專門研發(fā)村民信貸檔案系統(tǒng)，通過信用評(píng)級(jí)發(fā)放“惠農(nóng)e貸”。目前已為1.7萬(wàn)個(gè)行政村、216.3萬(wàn)戶村民建立信用檔案，貸款余額達(dá)167.6億元。

4.基于銀行客戶數(shù)據(jù)的農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)貸款

基于銀行客戶數(shù)據(jù)的農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)貸款主要是指根據(jù)農(nóng)戶在銀行的金融資產(chǎn)、歷史信用記錄和金融產(chǎn)品使用情況等金融數(shù)據(jù)，篩選客戶，建立自動(dòng)授信模型，通過線上直接發(fā)放貸款。貸款對(duì)象主要是在銀行有金融資產(chǎn)、有房貸、有農(nóng)戶貸款記錄的農(nóng)戶。例如中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行惠農(nóng)便捷貸以專門向廣大農(nóng)民發(fā)放的金穗惠農(nóng)卡數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，通過對(duì)農(nóng)戶金融資產(chǎn)、代理結(jié)算、資金交易、信貸記錄等數(shù)據(jù)進(jìn)行整合梳理和挖掘分析，為農(nóng)戶準(zhǔn)確“畫像”。建立信貸模型，發(fā)放貸款。目前該模式已在全行推廣，貸款余額達(dá)117.7億元，支持農(nóng)戶17.3萬(wàn)戶。

5.基于特色產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)的農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)貸款

基于特色產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)的農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)貸款主要是針對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)持續(xù)性強(qiáng)、農(nóng)戶收入穩(wěn)定性高的特色產(chǎn)業(yè)。通過與地方政府農(nóng)林牧漁等主管部門以及供銷、煙草、農(nóng)資等單位合作，批量獲取農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)。篩選客戶，建立信貸模型，發(fā)放貸款。貸款對(duì)象主要為煙草、茶葉、林果、蔬菜等種植農(nóng)戶，以及畜牧、家禽、漁業(yè)等養(yǎng)殖農(nóng)戶。目前中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行“惠農(nóng)e貸”的特色產(chǎn)業(yè)模式已在全國(guó)29個(gè)省份推廣，支持種植養(yǎng)殖農(nóng)戶13.1萬(wàn)戶。貸款余額達(dá)109.2億元。

（二）農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品的優(yōu)劣勢(shì)分析

通過對(duì)商業(yè)銀行具有代表性的農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品進(jìn)行比較分析，可以發(fā)現(xiàn)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行“惠農(nóng)e貸”在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、服務(wù)對(duì)象、貸款利率和貸款期限等方面具有一定優(yōu)勢(shì)。第一，從產(chǎn)品設(shè)計(jì)來(lái)看，“惠農(nóng)e貸”服務(wù)更加綜合全面，涵蓋農(nóng)村不同類型客戶群體。“掌柜貸”和“旺農(nóng)貸”主要依托電商平臺(tái)數(shù)據(jù)，針對(duì)農(nóng)村電商客戶，市場(chǎng)和客戶定位相對(duì)單一?！盎蒉r(nóng)e貸”則是綜合性網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品，根據(jù)不同數(shù)據(jù)來(lái)源，覆蓋更為廣泛的客戶。如惠農(nóng)卡持卡客戶、特色產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)農(nóng)戶、電商平臺(tái)訂單農(nóng)戶、產(chǎn)業(yè)鏈上下游農(nóng)戶、信用村信用戶、政府增信機(jī)制覆蓋農(nóng)戶等。第二，從服務(wù)對(duì)象來(lái)看，“惠農(nóng)e貸”主要瞄準(zhǔn)從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的農(nóng)戶，定位更加精準(zhǔn)。部分商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品同時(shí)服務(wù)城鄉(xiāng)居民，如“金農(nóng)易貸”產(chǎn)品面向轄內(nèi)所有居民（城鎮(zhèn)和農(nóng)村的個(gè)人客戶），凡符合條件的均可申請(qǐng)，產(chǎn)品精準(zhǔn)性不夠高。第三，從貸款利率來(lái)看?！盎蒉r(nóng)e貸”具有明顯的定價(jià)優(yōu)勢(shì)?！罢乒褓J”和“金農(nóng)易貸”的貸款利率均超過7%，“旺農(nóng)貸”更是在12%左右。“惠農(nóng)e貸”的貸款利率一般為基準(zhǔn)利率上浮30%以內(nèi)，比其他商業(yè)銀行產(chǎn)品利率更低，競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)明顯。第四，從貸款期限來(lái)看?！盎蒉r(nóng)e貸”的貸款期限較其他商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品更長(zhǎng)，具有一定競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)?！罢乒褓J”貸款期限最短。最長(zhǎng)不超過12個(gè)月，“旺農(nóng)貸”貸款期限最長(zhǎng)不超過24個(gè)月，“惠農(nóng)e貸”與“金農(nóng)易貸”最長(zhǎng)不超過36個(gè)月。

與此同時(shí)，“惠農(nóng)e貸”產(chǎn)品在申貸流程、貸款額度、貸款用途、數(shù)據(jù)利用等方面存在不足。第一，從申貸流程來(lái)看，商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)貸款多已實(shí)現(xiàn)在線申請(qǐng)。而“惠農(nóng)e貸”線上申請(qǐng)渠道還在完善中。第二，從貸款額度來(lái)看。其他商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)貸款額度較高，而中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的“惠農(nóng)e貸”的額度優(yōu)勢(shì)不夠明顯?！巴r(nóng)貸”和“金農(nóng)易貸”額度均為最高不超過50萬(wàn)元：“惠農(nóng)e貸”的貸款額度一般不超過30萬(wàn)元，超過30萬(wàn)元?jiǎng)t需要抵押擔(dān)保，在部分發(fā)達(dá)地區(qū)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)不夠明顯。第三。從貸款用途來(lái)看。其他商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品同時(shí)支持農(nóng)戶生產(chǎn)和消費(fèi)，用途更加多元?！巴r(nóng)貸”和“金農(nóng)易貸”不僅支持農(nóng)戶生產(chǎn)需求，而且支持農(nóng)戶消費(fèi)需求，而同類型的“惠農(nóng)e貸”一般只支持農(nóng)戶生產(chǎn)需求，只有惠農(nóng)便捷貸模式可支持消費(fèi)需求。第四，從數(shù)據(jù)利用來(lái)看，其他商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品數(shù)據(jù)采集與挖掘更加充分。“旺農(nóng)貸”主要依托淘寶網(wǎng)等電商平臺(tái)交易行為進(jìn)行數(shù)據(jù)積累，數(shù)據(jù)質(zhì)量較好。據(jù)了解，“金農(nóng)易貸”共整合使用當(dāng)?shù)?8家政府單位、560類行政數(shù)據(jù)、20多億條信息?！盎蒉r(nóng)e貸”在數(shù)據(jù)采集和挖掘上還有待進(jìn)一步提升。

三、農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)貸款發(fā)展的理性思考

農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的最終目標(biāo)是通過實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶貸款的線上化、批量化運(yùn)作，降低服務(wù)成本，增加有效供給，提高辦貸體驗(yàn)。推動(dòng)農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展，有必要思考一些基礎(chǔ)性、關(guān)鍵性問題。

（一）農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)貸款的內(nèi)涵界定：“純線上”和“純信用”不可偏廢

網(wǎng)絡(luò)貸款是依托大數(shù)據(jù)的純信用、純線上的融資方式。農(nóng)村不同于城市。具有信息不對(duì)稱、數(shù)據(jù)碎片化等特點(diǎn)。農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)貸款還未真正實(shí)現(xiàn)全流程線上化，這就要求從多維視角來(lái)理解現(xiàn)階段的農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)貸款。

從線上化程度看，只要部分貸款流程實(shí)現(xiàn)了線上化，哪怕只是申請(qǐng)、放款環(huán)節(jié)的線上化，也可以歸屬于農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)貸款范疇（網(wǎng)貸1.0）：如果引人了大數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)了盡調(diào)、評(píng)級(jí)、授信的線上化，則屬于更高級(jí)別的農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)貸款范疇（網(wǎng)貸2.0）;最終是實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶貸款自動(dòng)授信審批、貸后實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)等全流程線上化（網(wǎng)貸3.0）。目前部分農(nóng)戶網(wǎng)貸產(chǎn)品進(jìn)入網(wǎng)貸2.0階段，正在向網(wǎng)貸3.0階段探索推進(jìn)，這受到系統(tǒng)支撐和模型開發(fā)的制約。尚需要一段時(shí)間。從擔(dān)保方式看，如果只是將原有農(nóng)戶貸款從線下搬到線上。依然需要擔(dān)保作為支撐，這樣雖然可以提高運(yùn)作效率、緩解農(nóng)戶融資慢問題。但并沒有從根本上解決農(nóng)戶融資難問題。部分農(nóng)戶網(wǎng)貸產(chǎn)品已實(shí)現(xiàn)純信用方式，但也支持政府增信、法人保證、抵質(zhì)押等多種擔(dān)保方式。能否實(shí)現(xiàn)純信用，取決于數(shù)據(jù)積累程度以及大數(shù)據(jù)在多大程度上能發(fā)揮增信作用。一味追求線上化，而忽視數(shù)據(jù)增信：或者實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)增信，但貸款環(huán)節(jié)線上化不徹底。都不是真正意義上的農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)貸款。因此，農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)貸款要實(shí)現(xiàn)純信用、純線上的管理，依然任重道遠(yuǎn)。

（二）農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)貸款的數(shù)據(jù)來(lái)源：內(nèi)部挖掘和外部拓展并重

數(shù)據(jù)采集與挖掘是開展農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)和前提。目前，農(nóng)戶相關(guān)的數(shù)據(jù)信息有限且分布較為零散，對(duì)拓寬數(shù)據(jù)來(lái)源、提高數(shù)據(jù)質(zhì)量提出了較高的要求。未來(lái)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)將日趨激烈，數(shù)據(jù)獲取難度和成本也將進(jìn)一步加大。數(shù)據(jù)采集和挖掘能力將成為評(píng)判商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的重要標(biāo)準(zhǔn)。只有多維度、全方位拓寬數(shù)據(jù)來(lái)源。才能深入挖掘農(nóng)戶數(shù)據(jù)背后隱藏的價(jià)值。準(zhǔn)確刻畫農(nóng)戶信用。一方面，要廣泛拓展外部渠道數(shù)據(jù)來(lái)源。通過深化銀行與政府部門之間的合作，積極參與農(nóng)業(yè)農(nóng)村信息化平臺(tái)建設(shè)，對(duì)接地方政府農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)。通過深化銀企合作，對(duì)接農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保等企事業(yè)單位生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)大數(shù)據(jù)。通過深化與繳費(fèi)支付、第三方數(shù)據(jù)等機(jī)構(gòu)的合作，對(duì)接日常生活消費(fèi)大數(shù)據(jù)，全面擴(kuò)展數(shù)據(jù)來(lái)源。另一方面。要深度挖掘內(nèi)部渠道數(shù)據(jù)價(jià)值。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)本身掌握大量農(nóng)村客戶數(shù)據(jù)信息，要充分利用好存量客戶服務(wù)過程中產(chǎn)生的各類銀行卡交易、涉農(nóng)代理補(bǔ)貼等農(nóng)戶特色數(shù)據(jù)。挖掘數(shù)據(jù)信息，增強(qiáng)優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶甄別能力。

（三）農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)貸款的模式推廣：重點(diǎn)聚焦抑或多點(diǎn)發(fā)散

從實(shí)踐看，大多數(shù)農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品主要集中于某一類數(shù)據(jù)進(jìn)行探索創(chuàng)新，如電商平臺(tái)數(shù)據(jù)、產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)據(jù)等。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在各地試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上?？偨Y(jié)了惠農(nóng)便捷貸、信用村信用戶、特色產(chǎn)業(yè)、電商平臺(tái)、政府增信、產(chǎn)業(yè)鏈、法人保證擔(dān)保等多種農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)貸款模式。對(duì)于中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行這樣的大型商業(yè)銀行而言，農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)貸款典型模式推廣需要處理好“統(tǒng)一”與“多元”的關(guān)系。基于行內(nèi)金融數(shù)據(jù)的惠農(nóng)便捷貸模式具有全國(guó)普適性，需要重點(diǎn)聚焦、大力推廣。基于行外數(shù)據(jù)的典型模式受到區(qū)域、產(chǎn)業(yè)和客戶制約，需要因地制宜、探索創(chuàng)新。從宏觀視角看，模式推廣需要“多點(diǎn)發(fā)散”。由于數(shù)據(jù)來(lái)源、數(shù)據(jù)類型和利用方式存在差異，現(xiàn)有的一些農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)貸款模式無(wú)法做到廣泛推廣。因此，就全國(guó)而言，農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)貸款典型模式需要“多多益善”，不斷探索創(chuàng)新有效服務(wù)模式，為更多金融機(jī)構(gòu)發(fā)展農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)貸款提供經(jīng)驗(yàn)借鑒和持續(xù)推力。從微觀視角看。模式推廣需要“重點(diǎn)聚焦”。一些典型模式局限于部分區(qū)域的特定產(chǎn)業(yè)，但有針對(duì)性的客戶要求（如特色產(chǎn)業(yè)、糧食直補(bǔ)、電商平臺(tái)等要求有一定交易數(shù)據(jù)積累的客戶等）。難以全面復(fù)制推廣。這就要求金融機(jī)構(gòu)因地制宜，聚焦重點(diǎn)模式加以選擇推廣。

（四）農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)貸款的增信機(jī)制：依靠數(shù)據(jù)還是依靠擔(dān)保

農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)貸款主要依靠數(shù)據(jù)增信，也有一些產(chǎn)品雖然以信用為主，但仍然支持采用擔(dān)保方式，如惠農(nóng)e貸政府增信、產(chǎn)業(yè)鏈、法人保證擔(dān)保等模式。有些地方數(shù)據(jù)采集和挖掘不夠，導(dǎo)致授信不足，出于風(fēng)險(xiǎn)防控考慮，而附加擔(dān)保條件：有些地方則過于注重風(fēng)險(xiǎn)防控，在已有大數(shù)據(jù)增信基礎(chǔ)上，仍附加擔(dān)保條件?，F(xiàn)有的“數(shù)據(jù)+擔(dān)?！痹鲂欧绞脚c農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)貸款的“純信用”發(fā)展目標(biāo)有一定差距，卻是在當(dāng)前數(shù)據(jù)積累不足背景下的最優(yōu)選擇。現(xiàn)階段，可能擔(dān)保發(fā)揮的增信作用更多一些，但是隨著信息資源不斷豐富，數(shù)據(jù)將發(fā)揮更大的增信作用，這是一個(gè)循序漸進(jìn)的過程。實(shí)際上，依靠大數(shù)據(jù)增信才是農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的核心和魅力所在。這也是商業(yè)銀行均高度重視數(shù)據(jù)采集和挖掘，反復(fù)強(qiáng)調(diào)要讓“數(shù)據(jù)說話”的原因。未來(lái)，對(duì)于線下農(nóng)戶貸款已經(jīng)可以較好服務(wù)的客戶，需要通過線上化來(lái)降低服務(wù)成本、提升服務(wù)體驗(yàn)：對(duì)傳統(tǒng)農(nóng)戶貸款無(wú)法覆蓋的新客戶，則需要充分挖掘數(shù)據(jù)信息，發(fā)揮大數(shù)據(jù)增信作用，讓更多缺乏抵押擔(dān)保的客戶擁有信用資產(chǎn)。

（五）農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理：從人工防控到智能風(fēng)險(xiǎn)管控

傳統(tǒng)農(nóng)戶貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理主要以客戶經(jīng)理等人工防控為主，不可避免地存在客戶經(jīng)理道德風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等問題。農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)貸款也面臨信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)榇蠖嗍羌冃庞玫霓r(nóng)戶貸款，沒有還款來(lái)源，這就對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)防控提出了更高的要求。同時(shí)，由于系統(tǒng)支撐還不夠，防范操作風(fēng)險(xiǎn)顯得更為重要，尤其是在純?nèi)斯?shù)據(jù)采集背景下，客戶經(jīng)理操作風(fēng)險(xiǎn)較大，主要體現(xiàn)為經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)可能放大導(dǎo)致出現(xiàn)額度偏差，進(jìn)而增加信用風(fēng)險(xiǎn)。因此。要強(qiáng)化農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)貸款全流程風(fēng)險(xiǎn)管控，依托科技手段將制度規(guī)則和管理要求嵌入農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)流程的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別預(yù)警的前瞻性、及時(shí)性、準(zhǔn)確性，確保真客戶、真經(jīng)營(yíng)、真用途。探索將人臉識(shí)別、移動(dòng)終端等新技術(shù)、新手段應(yīng)用到農(nóng)戶貸款辦貸流程中，加強(qiáng)對(duì)人工調(diào)查的輔助支持和管控，防控客戶真實(shí)性風(fēng)險(xiǎn)。通過多維數(shù)據(jù)交叉驗(yàn)證、準(zhǔn)人規(guī)則優(yōu)化，強(qiáng)化數(shù)據(jù)分析處理，有效提高授信模型的自動(dòng)化和精準(zhǔn)度。通過“黑箱”實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)自動(dòng)授信。防止客戶經(jīng)理隨意修改原始數(shù)據(jù)。開發(fā)針對(duì)網(wǎng)絡(luò)融資特點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別模型。優(yōu)化貸后資金監(jiān)控預(yù)警規(guī)則。實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)在線監(jiān)控、自動(dòng)識(shí)別、及時(shí)處置。擴(kuò)大征信、反欺詐平臺(tái)系統(tǒng)應(yīng)用范圍，強(qiáng)化貸后風(fēng)險(xiǎn)管控。實(shí)現(xiàn)貸后管理智能化。

四、推動(dòng)農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)貸款創(chuàng)新發(fā)展的策略

通過比較分析可以看出，市場(chǎng)上現(xiàn)有的農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)盡管各有優(yōu)劣，但更多是同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)，差異化定位不足，競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)還不夠突出。走出低水平競(jìng)爭(zhēng)困境的關(guān)鍵是緊密圍繞市場(chǎng)需求變化。對(duì)標(biāo)其他商業(yè)銀行，前瞻規(guī)劃。在市場(chǎng)定位、營(yíng)銷理念、科技支撐、品牌挖掘等方面尋求轉(zhuǎn)型突破，通過加快創(chuàng)新提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，進(jìn)一步突出競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

（一）找準(zhǔn)自身定位，建立農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

堅(jiān)持差異化定位。發(fā)揮自身在網(wǎng)絡(luò)渠道、科技支撐等方面的比較優(yōu)勢(shì)，做到“人無(wú)我有、人有我優(yōu)”。積極擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面。提升市場(chǎng)份額，改善競(jìng)爭(zhēng)格局。一是就市場(chǎng)定位而言。要圍繞重點(diǎn)領(lǐng)域、優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)加大投放力度。在城鄉(xiāng)要素融合、農(nóng)村三產(chǎn)融合、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革等重點(diǎn)領(lǐng)域，持續(xù)加大農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)貸款投放力度。增強(qiáng)話語(yǔ)權(quán)。抓住農(nóng)村消費(fèi)升級(jí)、農(nóng)民進(jìn)城創(chuàng)業(yè)帶來(lái)的市場(chǎng)新機(jī)遇，進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)貸款服務(wù)覆蓋面，搶占市場(chǎng)先機(jī)。二是就客戶定位而言，要注重營(yíng)銷新客戶。不僅要為專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)主等優(yōu)質(zhì)客戶提供網(wǎng)絡(luò)貸款服務(wù)，而且要通過創(chuàng)新方式加大對(duì)組織化小農(nóng)戶、低收入農(nóng)戶、建檔立卡貧困戶等群體的支持和培育力度。要讓農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)貸款服務(wù)較好覆蓋農(nóng)村地區(qū)不同層次、不同發(fā)展階段的客戶。三是就產(chǎn)品定位而言，要注重“取長(zhǎng)補(bǔ)短”。既要強(qiáng)化在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、服務(wù)對(duì)象、貸款定價(jià)和貸款期限等方面的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，又要彌補(bǔ)在用戶體驗(yàn)、數(shù)據(jù)挖掘、模型開發(fā)等方面的短板。

（二）轉(zhuǎn)變營(yíng)銷理念，推動(dòng)農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)貸款與農(nóng)戶生活深度融合

傳統(tǒng)的農(nóng)戶貸款營(yíng)銷理念和激勵(lì)導(dǎo)向均以產(chǎn)品為核心，關(guān)注的主要是貸款能否放出去，缺乏對(duì)客戶真實(shí)需求的考量。商業(yè)銀行的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)表明：只有將金融服務(wù)真正融人農(nóng)戶生活，才能獲得穩(wěn)定的客戶資源。因此，要轉(zhuǎn)變營(yíng)銷思路，以農(nóng)戶為中心。堅(jiān)持金融生活化導(dǎo)向，實(shí)現(xiàn)由產(chǎn)品營(yíng)銷向綜合營(yíng)銷轉(zhuǎn)變，深入挖掘農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)貸款的綜合效益。事實(shí)上，做好農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)貸款工作能夠?qū)崿F(xiàn)“一舉多得”。農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)貸款是縣域銀行提升資產(chǎn)業(yè)務(wù)價(jià)值、降低資產(chǎn)空心化的重要手段，圍繞農(nóng)戶生產(chǎn)生活經(jīng)營(yíng)資金需求，如果投放管理得當(dāng)，可以較好實(shí)現(xiàn)“收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)”。更重要的是，農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)可以帶動(dòng)其他業(yè)務(wù)綜合發(fā)展，如通過客戶引流實(shí)現(xiàn)“獲客”與“活客”，提高賬戶活躍度：通過與鄉(xiāng)村治理相結(jié)合可以優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境：等等。因此，要將融資服務(wù)融入農(nóng)戶生活細(xì)節(jié)，通過交叉營(yíng)銷、綜合服務(wù)，獲得農(nóng)戶的認(rèn)同，增強(qiáng)客戶粘性。

（三）強(qiáng)化科技支撐。加快農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新

傳統(tǒng)的產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新主要是商業(yè)銀行同業(yè)模仿，在本質(zhì)上缺乏技術(shù)排他性，如“惠農(nóng)卡”與“福農(nóng)卡”、“惠農(nóng)通”與“助農(nóng)通”，服務(wù)內(nèi)容上同質(zhì)化嚴(yán)重，這說明金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村市場(chǎng)產(chǎn)品創(chuàng)新的前瞻性和技術(shù)性上還有待提高。為此。要強(qiáng)化科技支撐，切實(shí)提高農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品的科技水平和專業(yè)化程度，真正與銀行同業(yè)拉開差距。形成優(yōu)勢(shì)。在精準(zhǔn)化營(yíng)銷上，要依托大數(shù)據(jù)技術(shù)，深度準(zhǔn)確把握農(nóng)戶客群的行為特點(diǎn)及個(gè)性化需求，適當(dāng)提高貸款額度、延長(zhǎng)貸款期限、降低貸款利率，進(jìn)一步提高產(chǎn)品適用性，大幅提高“獲客”的精準(zhǔn)性和效率性。在移動(dòng)化辦理貸款上，通過創(chuàng)新農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)貸款服務(wù)，主動(dòng)適應(yīng)農(nóng)村客戶行為的移動(dòng)化。要加快系統(tǒng)產(chǎn)品研發(fā)，盡快開發(fā)微信、掌銀、網(wǎng)銀、涉農(nóng)電商APP等線上申貸辦貸渠道，加速實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)貸款的一站式移動(dòng)化辦理服務(wù)，優(yōu)化客戶體驗(yàn)。在智能化管理上，依托人工智能技術(shù)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的智能識(shí)別與實(shí)時(shí)監(jiān)控。提高農(nóng)戶金融服務(wù)的自動(dòng)化、智能化水平，為客戶帶來(lái)更加智能、安全的體驗(yàn)。

（四）挖掘品牌價(jià)值，提高農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)社會(huì)影響力

過去十年來(lái)，農(nóng)戶金融服務(wù)領(lǐng)域已形成一批有影響力的產(chǎn)品，如農(nóng)行的“惠農(nóng)卡”“惠農(nóng)通”等，逐漸積累了一定的品牌影響力，獲得了社會(huì)各界的高度認(rèn)可。近年來(lái)，農(nóng)戶金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新力度有所加大，但農(nóng)戶金融業(yè)務(wù)整體品牌價(jià)值和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)還有待提高。下一步，要以金融科技在農(nóng)村領(lǐng)域加快應(yīng)用為契機(jī)，充分重視提升品牌價(jià)值，擴(kuò)大農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的社會(huì)影響力，鞏固農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。一方面。要加大宣傳力度，通過線上線下多元化方式，提升農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品的品牌影響力，打造一批農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)信貸市場(chǎng)上的知名品牌。通過品牌傳播。進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)戶融資服務(wù)覆蓋面。另一方面，要注重經(jīng)驗(yàn)總結(jié)，分享傳播更多數(shù)字普惠金融有效服務(wù)模式，為更多涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)輸出經(jīng)驗(yàn)與模式，進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)貸款服務(wù)的社會(huì)影響力。