馬木青

摘要：普惠金融概念是聯(lián)合國(guó)在2005年提出的概念，目的就是希望提供公平的金融服務(wù)環(huán)境，讓那些相對(duì)弱勢(shì)的階層特別是小微企業(yè)和低收入群體獲得相對(duì)較好的金融服務(wù)。黨中央、國(guó)務(wù)院高度重視普惠金融工作，黨的十八屆三中全會(huì)明確提出發(fā)展普惠金融。經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展，我國(guó)的普惠金融發(fā)展迅速、成績(jī)顯著，但也面臨著許多風(fēng)險(xiǎn)。在加快布局的同時(shí)，也需要防范普惠金融可能引發(fā)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞：普惠金融;發(fā)展現(xiàn)狀;系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)

一、發(fā)展現(xiàn)狀

近年來(lái)，我國(guó)普惠金融發(fā)展取得了明顯成效，形成了以政策性銀行、國(guó)有控股大型銀行和全球性股份制商業(yè)銀行為主體，中資城鄉(xiāng)中小銀行和外資銀行為輔助，各類(lèi)非銀行金融機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充的金融機(jī)構(gòu)體系。絕大多數(shù)銀行、保險(xiǎn)、券商等金融服務(wù)機(jī)構(gòu)能夠?qū)⒎?wù)網(wǎng)點(diǎn)布設(shè)到縣級(jí)行政區(qū)域，實(shí)現(xiàn)高達(dá)95%的人口覆蓋。但是，隨著運(yùn)營(yíng)成本的提高，數(shù)字技術(shù)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，在線金融服務(wù)將成為普惠金融的主要發(fā)展方式。美國(guó)皮尤研究中心報(bào)告顯示，中國(guó)的智能手機(jī)普及率約為58%，有超過(guò)8億人使用智能手機(jī)，網(wǎng)民總規(guī)模高達(dá)7.51億?；ヂ?lián)網(wǎng)高普及率為在線普惠金融的發(fā)展打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

二、風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型

隨著在線金融服務(wù)越來(lái)越發(fā)達(dá)，普惠金融服務(wù)的發(fā)展也將步入快車(chē)道。但在發(fā)展的同時(shí)，也應(yīng)該關(guān)注其面臨的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)?？偟膩?lái)說(shuō)，普惠金融發(fā)展面臨以下四個(gè)類(lèi)型的風(fēng)險(xiǎn)。

（一）欺詐風(fēng)險(xiǎn)

目前來(lái)看，普惠金融面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)是欺詐風(fēng)險(xiǎn)。開(kāi)展普惠金融業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)一般情況下不需要主動(dòng)尋找客戶，而是客戶主動(dòng)尋求金融服務(wù)。這種情況下，金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶信息所知甚少，不能綜合評(píng)定客戶的風(fēng)險(xiǎn)水平。加之這類(lèi)客戶收入相對(duì)較低、對(duì)個(gè)人信用重要性認(rèn)識(shí)不足，更容易違約，甚至?xí)霈F(xiàn)惡意拖欠、拒絕還款等情況。這類(lèi)事件頻發(fā)會(huì)打擊金融機(jī)構(gòu)提供普惠金融服務(wù)的積極性，損害其他需要金融服務(wù)的人的利益，破壞整個(gè)普惠金融體系建設(shè)。普惠金融不是“扶貧”更不是“福利”，它強(qiáng)調(diào)的更多的是金融服務(wù)的機(jī)會(huì)平等性、服務(wù)可得性、成本可負(fù)擔(dān)性以及需求有效性。在提供金融服務(wù)的同時(shí)，應(yīng)該明確這類(lèi)金融服務(wù)成本可負(fù)擔(dān)、商業(yè)可持續(xù)的基本原則，而不是無(wú)視風(fēng)險(xiǎn)、隨意提供服務(wù)。

（二）信息安全風(fēng)險(xiǎn)

根據(jù)普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀和趨勢(shì)，基于數(shù)字技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的在線金融服務(wù)將成為提供普惠金融服務(wù)的主要渠道?？蛻舻男畔⒑碗[私如果沒(méi)有妥善保管，將暴露在互聯(lián)網(wǎng)世界里，這些信息包括姓名、身份證號(hào)、銀行賬號(hào)等內(nèi)容，憑借這些與客戶身份一一對(duì)應(yīng)的信息可以輕易地鎖定某位客戶，極端情況下甚至?xí){客戶的人身安全。

除了未被妥善保管以外，客戶資料被他人竊取以換取利益是隱私泄露的另一種情況。這種情況下，網(wǎng)絡(luò)黑客在很短的時(shí)間內(nèi)能夠竊取大量的客戶資料，造成難以估算的損失。更為糟糕的是，這種損失影響時(shí)間長(zhǎng)，范圍廣，難以完全修復(fù)。

（三）競(jìng)爭(zhēng)不足的風(fēng)險(xiǎn)

雖然各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)都在推動(dòng)發(fā)展普惠金融服務(wù)，但是由于金融機(jī)構(gòu)以營(yíng)利為目的的性質(zhì)以及普惠金融保本微利、工作難度大的現(xiàn)實(shí)情況，各家金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展普惠金融服務(wù)的意愿并不強(qiáng)烈，目前開(kāi)展的服務(wù)數(shù)量少、類(lèi)型相對(duì)單一。

按照這種發(fā)展趨勢(shì)，普惠金融服務(wù)很可能最終會(huì)集中由某幾家金融機(jī)構(gòu)提供。甚至有些公司主動(dòng)占領(lǐng)這一細(xì)分市場(chǎng)，為后期形成壟斷打基礎(chǔ)。壟斷形成后服務(wù)費(fèi)率上升，服務(wù)質(zhì)量下降都是缺乏競(jìng)爭(zhēng)可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）監(jiān)管的風(fēng)險(xiǎn)

目前，普惠金融發(fā)展的責(zé)任主體尚不明確，核心運(yùn)行機(jī)制有待完善。如果普惠金融是政策性金融，那么責(zé)任主體和運(yùn)行主導(dǎo)都是各級(jí)人民政府：如果是商業(yè)性金融，那么責(zé)任主體是金融機(jī)構(gòu)。

不同的責(zé)任主體，需要不同的監(jiān)管方式，如果普惠金融按照市場(chǎng)化原則來(lái)進(jìn)行，那么應(yīng)該遵循市場(chǎng)化的監(jiān)管指標(biāo)并將其納入到相應(yīng)的監(jiān)管體系中;如果以政府主導(dǎo)的政策性金融工具來(lái)運(yùn)作，則需要實(shí)施差異化監(jiān)管，不能按照傳統(tǒng)金融的監(jiān)管方式一刀切。普惠金融今后的監(jiān)管方式很有可能和二為一：政府主導(dǎo)、行業(yè)自律。這就有可能造成監(jiān)管重疊或者監(jiān)管缺失。監(jiān)管重疊有可能導(dǎo)致創(chuàng)新不足，與傳統(tǒng)金融服務(wù)沒(méi)有區(qū)別，流于形式，不能起到預(yù)期的效果。監(jiān)管缺失則有可能對(duì)某些風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)疏于監(jiān)管。普惠金融主要服務(wù)的是中低收入人群、老少窮貧困地區(qū)，個(gè)體資金量較小、數(shù)量分散，個(gè)體外部風(fēng)險(xiǎn)較小。但是如果風(fēng)險(xiǎn)因素積累過(guò)多、無(wú)需擴(kuò)散，也有可能系統(tǒng)性地影響金融穩(wěn)定。

三、應(yīng)對(duì)措施

（一）加強(qiáng)公民征信系統(tǒng)建設(shè)，加強(qiáng)公民征信重要性教育?，F(xiàn)今社會(huì)，征信已經(jīng)成為金融服務(wù)的重要基礎(chǔ)環(huán)節(jié)。征信系統(tǒng)中的各項(xiàng)信息，有助于金融機(jī)構(gòu)深刻了解普惠金融客戶，實(shí)施前期風(fēng)險(xiǎn)控制。征信系統(tǒng)建設(shè)不僅有助于金融機(jī)構(gòu)了解客戶信息，降低風(fēng)險(xiǎn)，有助于震懾打算違約的人。要加強(qiáng)公民個(gè)人信用方面教育，每個(gè)公民都應(yīng)該做到既要誠(chéng)實(shí)守信、合法生活，又要提高警惕、時(shí)刻防范他人盜用個(gè)人征信。

（二）繼續(xù)推動(dòng)技術(shù)創(chuàng)新，促進(jìn)普惠金融向前發(fā)展。各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該不斷更新數(shù)據(jù)保護(hù)措施，提高保護(hù)等級(jí)，時(shí)刻防止客戶數(shù)據(jù)被盜，造成不可挽回的后果。

在保護(hù)好客戶資料的基礎(chǔ)上，大量收集行業(yè)資料、國(guó)家政策、客戶需求等大數(shù)據(jù)信息，通過(guò)算法形成普惠金融產(chǎn)品的關(guān)鍵信息，例如準(zhǔn)入門(mén)檻、服務(wù)資費(fèi)、服務(wù)人群等，從而實(shí)現(xiàn)決策自動(dòng)化，用戶只需要回答相關(guān)問(wèn)題，就能得到相應(yīng)的金融服務(wù)。這種情況下，成本極大減少，風(fēng)險(xiǎn)相應(yīng)減小，服務(wù)費(fèi)率也會(huì)相應(yīng)降低，金融機(jī)構(gòu)和客戶達(dá)到雙贏效果。

（三）加快建設(shè)政府監(jiān)督引導(dǎo)與行業(yè)協(xié)會(huì)自律為一體的監(jiān)管體系。無(wú)論是對(duì)于政府還是金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)普惠金融都是一個(gè)新生事物，具體怎么監(jiān)管還沒(méi)有經(jīng)驗(yàn)。但可以確定的是，普惠金融有別于傳統(tǒng)金融服務(wù)，發(fā)展非常迅速，因此其監(jiān)管方式也需要相對(duì)靈活、跟上形勢(shì)。在政府層面首先應(yīng)該確定普惠金融的服務(wù)范圍，避免有些金融機(jī)構(gòu)打著普惠金融的旗號(hào)，從事違反國(guó)家法律、危害金融安全穩(wěn)定的事情。在普惠金融發(fā)展的過(guò)程中，適度鼓勵(lì)創(chuàng)新，監(jiān)管可以相對(duì)寬松，但在可能影響金融安全穩(wěn)定，可能引發(fā)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵點(diǎn)上絕不能放松，應(yīng)該按照最嚴(yán)厲的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)監(jiān)管。

從事普惠金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該從自身做起，平衡好創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)之間的關(guān)系，以金融系統(tǒng)安全穩(wěn)定為根本前提來(lái)提供普惠金融服務(wù)。全行業(yè)應(yīng)該團(tuán)結(jié)起來(lái)組成行業(yè)協(xié)會(huì)，探討行業(yè)自律準(zhǔn)則，形成制度規(guī)范。主動(dòng)接受?chē)?guó)家監(jiān)管，配合監(jiān)管機(jī)構(gòu)做好維護(hù)金融穩(wěn)定，加快發(fā)展普惠金融等工作。