叢琳潔 原野 閆馨

摘 要：隨著消費物品的極大豐富，大學生消費日益呈現多樣化特征，日常支出明顯增加。大學生正處于金錢價值觀的建立階段，消費理念與消費心理尚未成熟，部分大學生在從眾心理、攀比心理誘導下利用網貸平臺籌集資金，滿足自身消費欲望。針對于校園網貸暴露出的種種問題，各相關方面應發(fā)揮正確的導向作用，引導大學生樹立正確的金錢價值觀，自覺抵制不良網貸，合理消費。

關鍵詞：大學生消費 校園網貸 相關性 網貸心理

中圖分類號：F832.4 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2019）01（a）-094-03

大學生作為從校園向社會過渡的一個消費活躍群體，由于其社會經驗不足且尚未完全形成正確的消費觀，極易處于非理性的消費狀態(tài)日常消費狀況極度不容樂觀。近年來，隨著互聯網金融的發(fā)展，各式各樣的網貸平臺紛紛出現，由于大學生群體具有一定的消費需求，但苦于資金不足且無法申請信用卡，其消費易受到限制，因此，各類網貸平臺紛紛把目光投向大學生群體，開展校園網貸業(yè)務。校園網貸的出現固然為學生帶來了一定的便利，但其危害不可忽視。

本文對大學生消費與校園網貸的相關性進行研究，加深對當前高校大學生消費現狀的了解，幫助其樹立正確的消費觀。還將從大學生的心理主觀層面和現實客觀層面對這一群體的消費狀況作出分析，通過歸納總結與數據分析，找出與發(fā)生網貸行為產生聯系的因素，從而回歸到網貸行為的本質，針對問題提出結論建議。

1 調查對象和調查方法

問卷調查的主要對象是上海市某高校大一至大四各年級的大學生，按照隨機抽樣的原則發(fā)放調查問卷700份，共收集到有效回答的問卷672份。從性別分布來看，其中男性大學生樣本236例，占比35.1%，女性大學生樣本436例，占比64.9%；從年級分布來看，大一、大二、大三、大四樣本各為191、248、177、56例，分別占比28.42%、36.9%、26.34%、8.33%。由于在外畢業(yè)實習的大四學生抽樣難度較大，故而從樣本整體情況來看，調查對象在性別、年級以及其他基本情況方面符合該高校公布的學生整體情況，因此具有一定的代表性。

2 大學生當前的消費現狀

隨著消費物品的極大豐富與支付方式的極大便利，大學生的消費日益呈現出多樣化的特征，其生活費更多地投入到形象消費、娛樂消費之中。本次對大學生消費情況的調查，主要對大學生月生活費整體情況，以及飲食類、服飾鞋帽類、化妝品類、游戲設備類（包括電子產品）4個消費方向進行探究，深入了解大學生的消費現狀與心理。

通過問卷調查，可以直觀地看出大學生的月生活費分布。1000元及以下占比6.94%，1000～1300元占比16.57%，1300～1500元占比20.23%，1500～1700元占比10.98%，1700～2000元占比14.26%，2000～2500元占比14.07%，2500～3000元占比7.9%，3000元以上占比9.06%，按照加權平均計算，大學生平均每月生活費1800.53元，約59.47%的大學生每月平均生活費不足1800.53元；但實際上來看，54.72%的大學生月平均生活費在1700元以下，總的而言，大學生個體之間月生活費存在較大差距。

通過對數據的交叉分析，在4個消費方向上得到了以下結論與分析。

2.1 飲食類消費為日常最大開支，占到大學生總消費的“半壁江山”

大學生日常飲食開支基本占到大學生總消費的“半壁江山”，是大學生日常花費中占據比重最大的一項開支。近八成的大學生在飲食類的消費占比在30%～70%，僅有10.36%的調查對象在飲食類的消費占比不超過30%，44.53%的大學生飲食類開支占到每月生活費一半以上。大學生的生活費主要來源為家庭供給，數量有限，大學生會將有限的收入投入到占消費結構比重最大的飲食開支當中，首先滿足自身的基本生活生存需要。同時，在大學生活中，各種名義的聚餐活動數不勝數，也增加了大學生在此類消費上的開支。

2.2 服飾鞋帽類消費男女生差異較大，女性大學生更注重“服飾美”

約52.99%的調查對象在服飾鞋帽類的消費占比超過20%，近兩成的大學生在此類的消費占比超過30%。約32.45%男性大學生服飾鞋帽類的消費占月生活費比重超過20%，但女性大學生的這一比例達到62.5%。相較于男性大學生，女性大學生更愿意在服飾鞋帽類物品上進行消費。合適的服飾搭配會給人帶來身心上的愉悅感，對于已經滿足自身基本物質需求的大學生來說，多樣化的服飾搭配已經成為部分大學生生活中不可或缺的一部分。

2.3 化妝品類開支與前類結果類似，女性大學生整體開支高于男性大學生

近九成大學生在化妝品（包括護膚品）類開支上占比低于30%，有11.95%的男性大學生在此項開支上占比高于20%，而46.96%的女性大學生在此項開支上占比高于20%，從整體來看，女性大學生在化妝品類開支上高于男性大學生，“愛美之心，人皆有之”，女性大學生更加注重外在形象的管理，在日常生活中化妝品使用量更大，而男性大學生相較于女性大學生此類開支較少?？偟膩砜矗髮W生形象消費不斷增加，消費結構有所調整，女性大學生在此類消費上開支較大。

2.4 電子游戲類支出比重較小，但對男性大學生消費所造成的影響不容忽視

電子游戲類（包括電子產品）消費僅僅是大學生日常生活的很小一部分，85.03%的大學生在此類開支上占比不超過10%。從性別比例來看，約30.82%的男性大學生此類開支占每月生活費比重高于10%，而女性大學生中僅有約8.01%此類開支占每月生活費比重高于10%，男性大學生的游戲類及電子產品開支占生活費比重遠遠高于女生。在實際中，男生相對于女生更多的玩網絡游戲，而游戲裝備等的購買需要進行人民幣充值，故而男生對游戲消費支出的比重也相對更高，金錢投入更大。

3 大學生選擇網貸的原因

隨著當前消費日益多樣化和便利化，可供選擇的消費品也越來越豐富，大學生的各類消費支出也逐漸增加，往往會產生入不敷出的情況。與之對應的是大學生一般不具備獨立負擔自身消費的能力，并且很多大學生不善于對資金進行合理的管理。這些因素共同導致了大學生收不抵支、產生生活費不足的感覺。同時，很多大學生又礙于面子不愿向家里索要，且一般的金融機構沒有針對在校大學生的資金借貸服務，此時很多人便會選擇網貸作為解決問題的方法。

大學生是否選擇網貸會由于性別、年級等因素的差異而不盡相同，影響大學生是否發(fā)生網貸的因素多種多樣，根據我們的問卷調查來看，總的來說主要分為三個方面：大學生自身的客觀條件、從眾效應及攀比效應。

3.1 受自身客觀條件影響，對于不良網貸抵制能力不足

從統(tǒng)計結果表1可以看出，性別及年級兩個客觀因素對校園網貸行為會產生影響。男性大學生發(fā)生網貸的可能性為61.02%，而女性大學生發(fā)生網貸的可能性為53.44%。在其他條件不變的情況下，男性大學生比女性大學生發(fā)生網貸的可能性高7.58%。根據調查，主要原因之一就是男性大學生更多的利用校園網貸解決網絡游戲資金不足的問題，所需開支較大，而女生則主要利用校園網貸購買一些價格較高的化妝品、護膚品及衣服等。從年級分布對大學生網貸的影響來看，對比大一學生，高年級學生發(fā)生網貸行為的概率提高了19.87%。其原因在于大一新生初入校園，受到家庭以及輔導員等來自他人的督促較多，高年級學生一定程度上受到的來自校園以及家庭的各方面約束更少，且可能已經有過使用校園網貸的經歷，因此更傾向于使用校園網貸解決日常資金不足的問題。

3.2 攀比心理

宿舍內個人月平均消費的提高也會增加網貸行為發(fā)生的可能性。根據調查結果顯示，宿舍內全體成員的月平均消費越高，宿舍內成員使用網貸平臺的可能性也相應提高。對于宿舍內月平均消費較低的學生來說，在生活費不足的情況下希望向更高消費水平靠攏，在這種攀比心理的驅動下，為了維持自身消費水平與宿舍平均水平持平，可能會選擇使用校園網貸，彌補消費資金的缺口，逐漸接近宿舍最高消費水平；而對于宿舍內月平均消費本身較高的學生來說，也依然存在利用校園網貸籌資維持自身高消費水平進而保持“領頭羊”地位的可能。

3.3 從眾心理

從眾效應對于校園網貸行為的產生具有顯著影響。隨著宿舍內使用網貸的人數比例提高，未發(fā)生過網貸行為的人產生網貸行為的可能性提高19.7%；班級內使用網貸人數比例的提高則使未發(fā)生過網貸行為的人發(fā)生網貸的可能性提高11.4%。從群體心理的傳染性來看，宿舍作為大學生的日常生活場所，大學生容易受到內部環(huán)境影響，個人行為極易傳染給同寢室其他人，故而舍友的網貸行為對于其他人具有一定的誘導作用。班級內使用網貸平臺的人數比例提高對于大學生網貸行為雖然也會產生影響，但其相比于舍友網貸行為所產生的誘導影響有所下降，如圖1所示。

4 結論與建議

隨著消費物品的極大豐富與消費方向的深入拓展，大學生消費日益呈現出多樣化的特征，形象消費、娛樂消費所占比重越來越大；但是大學生消費金額的不斷增加直接導致其家庭給予的日常生活費不足，因而使之選擇通過網貸平臺籌措資金維持自身消費水平，陷入“校園網貸”的借款與還貸循環(huán)。同時，影響大學生是否發(fā)生網貸的因素多種多樣，總的來說主要分為三個方面：大學生自身的客觀條件、從眾效應及攀比效應，我們要從根源上探究校園網貸產生的原因，從而做到有的放矢。

大多數網貸行為的產生往往伴隨著非理性的消費心理，從源頭上解決網貸為大學生帶來的不良影響就要從培養(yǎng)大學生正確的消費觀念做起。在校大學生由于缺乏社會經驗，往往心智不太成熟，而且由于網絡輿論和所處環(huán)境的多重影響，其價值觀念可能會出現扭曲和偏差。大學生自身需要學會理性消費，避免盲目攀比與從眾的心理，根據自身的經濟條件量力而行。班級與學校應發(fā)揮導向作用，在日常學習生活中更多地對學生的金錢觀與價值觀進行正確的引導，充分利用好新媒體，加強對學生的思想引領，真正起到監(jiān)督與教育的作用。

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①基金項目：2018年國家級大學生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓練計劃項目《互聯網背景下大學生分期網貸風險研究及防范——以浦東高校為例》（201711047006）、上海立信會計金融學院大學生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓練計劃項目資助。

作者簡介：叢琳潔（1996-），男，漢族，山東威海人，本科生，主要從事金融經濟學方面的研究；原野（1998-），男，漢族，山東威海人，本科生，主要從事國際金融方面的研究；閆馨（1998-），女，漢族，山東泰安人，本科生，主要從事服務經濟方面的研究。