馬寧

〔內(nèi)容提要〕隨著市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行的生存與發(fā)展迎來了諸多挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行要想適應(yīng)市場經(jīng)濟的發(fā)展需求，就要選擇適合的發(fā)展路徑，培養(yǎng)和積累商業(yè)銀行的核心競爭能力。本文對商業(yè)銀行的核心競爭力進行了概述，分析了商業(yè)銀行核心競爭力的現(xiàn)狀，對如何培養(yǎng)商業(yè)銀行核心競爭力提出了對策建議，希望能夠為同行業(yè)核心競爭力的培養(yǎng)提供一些理論基礎(chǔ)。

〔關(guān)鍵詞〕商業(yè)銀行核心競爭力創(chuàng)新

商業(yè)銀行的重要戰(zhàn)略之一就是培植核心競爭力，這也是促進商業(yè)銀行在激烈的市場競爭中占據(jù)有利地位的有效手段。隨著國內(nèi)銀行全面對外開放的新形式和國內(nèi)外商業(yè)銀行改革的不斷推進，我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)拓展和可持續(xù)發(fā)展受到了前所未有的威脅，不斷挑戰(zhàn)著商業(yè)銀行傳統(tǒng)的優(yōu)勢和地位。因此，培養(yǎng)和提升核心競爭力已成為現(xiàn)階段商業(yè)銀行的首要工作。

一、商業(yè)銀行核心競爭力概述

1990年，普拉哈立德和哈默在《哈佛商業(yè)評論》上發(fā)表了《企業(yè)核心能力》一文中指出，核心競爭力是一種能夠為企業(yè)客戶帶來特殊利益的獨有技能及技術(shù)，這一理論的提出是企業(yè)戰(zhàn)略理論的轉(zhuǎn)折點，成功將增強核心能力作為企業(yè)關(guān)注的焦點。隨著社會的發(fā)展、經(jīng)濟全球化的加快以及企業(yè)管理的變革，逐漸出現(xiàn)了基于知識視角、能力視角等方面的核心競爭力的全新理解，歸根結(jié)底其本質(zhì)都是注重自身發(fā)展的提升，只是形式不同。筆者認(rèn)為，商業(yè)銀行的核心競爭力是銀行最基本的競爭力，也是處于核心位置進而影響整個銀行發(fā)展的競爭力，是一種能夠促進銀行長期穩(wěn)定發(fā)展、獲得穩(wěn)定甚至超額利潤的獨有競爭力，是對營銷競爭力、理財競爭力、產(chǎn)品競爭力等銀行必備競爭力的整合，通過讓消費者獲得高于競爭對手的不可替代的價值、服務(wù)等，以穩(wěn)定、提高自身在行業(yè)內(nèi)的地位。作為一個成功的商業(yè)銀行，其競爭優(yōu)勢一定是多層次的，但是其所具備的核心競爭力一定是具有價值性、獨特性、延展性、不可分離性、不可交易性和動態(tài)性，只有具備了這些條件，才能在激烈的行業(yè)競爭中脫穎而出。

二、商業(yè)銀行核心競爭力現(xiàn)狀

（一）產(chǎn)品同質(zhì)化的困局很難破除

現(xiàn)階段，商業(yè)銀行的發(fā)展?fàn)顟B(tài)主要表現(xiàn)為核心產(chǎn)品不突出、企業(yè)結(jié)構(gòu)不合理、產(chǎn)品品質(zhì)有限。盡管最近幾年來商業(yè)銀行的品種逐漸增多，但是這些產(chǎn)品的總體功能相差無幾，缺乏創(chuàng)新性和針對性，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，商業(yè)銀行的這種缺乏個性化、差異性服務(wù)的發(fā)展態(tài)勢在很大程度上削弱了自身的行業(yè)競爭力。我國的商業(yè)銀行在長期發(fā)展過程中都形成了各自的專業(yè)優(yōu)勢，導(dǎo)致商業(yè)銀行市場結(jié)構(gòu)存在一定的業(yè)務(wù)壟斷性，不同產(chǎn)權(quán)主體銀行之間缺乏公平競爭機制，在很大程度上降低了銀行的競爭意識，制約了金融競爭的活力。

（二）追求“量”“效”齊增的尷尬境地

相關(guān)調(diào)查表明，我國商業(yè)銀行資產(chǎn)50%以上來源于信貸，而且銀行貸款利差所帶來的收入占總業(yè)務(wù)收入的90%，商業(yè)銀行這種以貸款形式為主的資產(chǎn)積累會埋下巨大的不良貸款隱患。現(xiàn)階段，商業(yè)銀行已逐步將風(fēng)險管理能力的提升作為一項重要的工作來抓，并出臺了相應(yīng)的制度和防控措施，將風(fēng)險防控融入銀行各項業(yè)務(wù)中去，逐步探索“質(zhì)”與“量”的平衡發(fā)展，并取得了一定的成效，但總體風(fēng)險管理水平仍不容樂觀，這也對其核心競爭力造成了比較嚴(yán)重的負(fù)面影響。

（三）面臨跨界的巨大壓迫

現(xiàn)階段，商業(yè)銀行外部生存環(huán)境發(fā)生了巨大的變革。一方面，銀行已從“金融業(yè)”向“服務(wù)業(yè)”轉(zhuǎn)變，地位上的落差迫使銀行要改變；另一方面，金融脫媒對商業(yè)銀行產(chǎn)生巨大的沖擊。原本屬于不同金融子市場的金融機構(gòu)開始產(chǎn)生業(yè)務(wù)交叉和競爭，導(dǎo)致競爭愈發(fā)激烈，尤其對商業(yè)銀行長期以來賴以生存的貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生了顛覆性的影響，分析金融大勢的變化，金融脫媒要求銀行對此改變或者消失。在這樣的環(huán)境下，商業(yè)銀行必須跳出金融做金融，在“跨界”中尋找新的出路。

三、商業(yè)銀行核心競爭力的培養(yǎng)策略

（一）重視核心競爭力的提高

商業(yè)銀行內(nèi)部應(yīng)清楚地認(rèn)識到核心競爭力在行業(yè)競爭中的重要性，從高層領(lǐng)導(dǎo)到基層員工形成自上而下的競爭文化氛圍，注重核心競爭力的提高。一方面，核心競爭力超越商業(yè)銀行的所有業(yè)務(wù)單元是所有銀行整體實力的體現(xiàn)，重視核心競爭力的提高可以有效降低由于目光短淺給自身帶來的損失；另一方面，商業(yè)銀行內(nèi)部核心競爭力的建設(shè)主要依靠經(jīng)驗和知識的積累，這是行業(yè)內(nèi)其他競爭者無法模仿的獨有技能，核心競爭力的提高使得商業(yè)銀行的發(fā)展具有較強的持久性，核心競爭力領(lǐng)先的銀行很難被同行業(yè)競爭者所超越。

（二）大力開展金融創(chuàng)新

受金融行業(yè)全面開發(fā)的影響，商業(yè)銀行的行業(yè)內(nèi)競爭愈發(fā)激烈，傳統(tǒng)利潤空間逐漸緊縮，商業(yè)銀行要想在這種情況下生存和發(fā)展，就必須要順應(yīng)金融業(yè)發(fā)展要求積極進行金融創(chuàng)新。商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的措施可從以下幾個方面著手：一是從融資向融智轉(zhuǎn)變。不斷滿足各類客戶在發(fā)展過程中多元化的金融需求。二是從“雙大”到“雙小”的轉(zhuǎn)變。破除商業(yè)銀行一直以來依靠大客戶、大企業(yè)的經(jīng)營模式，逐步把服務(wù)重心向中小企業(yè)和個人客戶轉(zhuǎn)換。三是從單一商業(yè)銀行到全品牌全系列的轉(zhuǎn)變。不斷探索商業(yè)銀行的跨界轉(zhuǎn)變，積極參與到社會經(jīng)濟發(fā)展的各個方面、各個環(huán)節(jié)中，打造商業(yè)銀行的綜合化品牌。四是從普世化的產(chǎn)品到個性化服務(wù)的轉(zhuǎn)變。要樹立正確的業(yè)績觀、發(fā)展觀，從解決客戶實際問題入手，為客戶提供多角度個性化的綜合性服務(wù)，從而實現(xiàn)銀行與客戶的共贏。五是從傳統(tǒng)銀行到“TOP+”的金融服務(wù)轉(zhuǎn)變，充分發(fā)揮科技的金融力量，全方位提升對現(xiàn)代科技的吸收、轉(zhuǎn)化和實踐能力，讓金融科技成為未來動力引擎，促進重塑價值創(chuàng)造體系。

（三）向風(fēng)險管理要效益

商業(yè)銀行在金融開放的大格局下已經(jīng)無法依賴曾經(jīng)的傳統(tǒng)優(yōu)勢，必須要加強風(fēng)險管理，建立創(chuàng)造風(fēng)險收益的經(jīng)營理念。作為一項專業(yè)性較強的管理工作，風(fēng)險管理涉及許多的內(nèi)容，商業(yè)銀行的所有產(chǎn)品都要有明確的風(fēng)險定價，因此商業(yè)銀行內(nèi)部要建立自上而下的風(fēng)險管理理念，全面認(rèn)識風(fēng)險管理的重要性。通過建立完善的風(fēng)險管控體系，從制度建設(shè)和風(fēng)險文化建設(shè)兩個方面全面提高風(fēng)險管理水平。商業(yè)銀行加強風(fēng)險管理可從以下三個方面入手：一是建立各業(yè)務(wù)之間風(fēng)險隔絕屏障，避免局部風(fēng)險發(fā)展為系統(tǒng)風(fēng)險。二是建立風(fēng)險信息系統(tǒng)，對風(fēng)險進行實時、動態(tài)監(jiān)控，便于及時掌握風(fēng)險的發(fā)展情況。三是完善內(nèi)部審計體系，通過建立內(nèi)部會計控制和內(nèi)部管理控制模式，嚴(yán)格執(zhí)行分級授權(quán)、分級管理，重視崗位自控、部門互控等風(fēng)險防線的建設(shè)，使內(nèi)部管理制度在各部門得到有效的貫徹執(zhí)行。

四、結(jié)語

總之，商業(yè)銀行應(yīng)重視核心競爭力在行業(yè)競爭中的重要性，通過多方面進行核心競爭力的培養(yǎng)和提升，形成符合自身獨特的、差異化的和現(xiàn)實性的核心競爭力，越是鮮明的特性，越是其他銀行無法復(fù)制和模仿的競爭優(yōu)勢，最終才能使其在國內(nèi)外激烈的金融市場競爭中處于不敗之地。

（作者單位：中國建設(shè)銀行股份有限公司沈陽鐵路支行）