皮育生

進入21世紀，科學(xué)技術(shù)日新月異，電子銀行、理財產(chǎn)品如雨后春筍般層出不窮，金融服務(wù)水平一日千里，這給人們的金融生活帶來了巨大的便利，同時也要求人們擁有越來越多的金融專業(yè)知識。雖然我國整體金融知識水平有了顯著地提高，然而在農(nóng)村大多數(shù)的農(nóng)民朋友依然停留在“一本存折存款，一張借據(jù)貸款”的傳統(tǒng)層面上，這顯然將成為制約農(nóng)商銀行發(fā)展的瓶頸。而為了普及金融知識，人民銀行、銀保監(jiān)部門每年都要組織金融系統(tǒng)開展諸如“反洗錢、非法集資、金融安全、征信知識、人民幣知識”等等的宣傳活動，提高了廣大人民群眾的金融知識，構(gòu)建了良好的和諧安全金融環(huán)境。前不久，根據(jù)人民銀行和湖南省聯(lián)社部署安排，我們組織開展了以“普及金融知識，守住‘錢袋子”為主題的宣傳活動，取得顯著成效，有效提高了征信、防范非法集資、電信詐騙等知識在群眾中的知曉度，使廣大群眾的風(fēng)險防范意識和守住“錢袋子”的能力進一步增強，在社會上引起良好反響，足見金融知識宣傳的重要性。但如何加強金融知識宣傳，使之成為常態(tài)化的工作，以此推動業(yè)務(wù)發(fā)展，是我們每個農(nóng)商人不容忽視的問題，尤其是在廣大農(nóng)村地區(qū)，開展金融知識宣傳更顯得尤為重要。

一、農(nóng)村金融知識不足主要體現(xiàn)在以下幾個方面

（一）人民幣辨別能力不強。在農(nóng)村，調(diào)查顯示6096的農(nóng)民朋友不能準確識別真假人民幣，辨別一張人民幣僅憑個人感覺，時常指假為真，指真為假，這經(jīng)常給他們蒙上不小的損失。老百姓為了避免損失常常持稍有異況的人民幣來農(nóng)商銀行辨別真假，一張紙幣略有破損便要到農(nóng)商銀行兌換。不懂得如何正確保存人民幣，農(nóng)村人偏愛在陰暗、隱蔽、潮濕的環(huán)境下保存人民幣，“蟲啃”、“鼠咬”、“發(fā)霉”的現(xiàn)象屢見不鮮，這也是金融知識缺乏帶來不便和損失。 （二）辦理業(yè)務(wù)存有困惑。根據(jù)筆者在基層網(wǎng)點的調(diào)查，每天前來農(nóng)商銀行辦理業(yè)務(wù)的客戶中，70%的人不會填寫客戶憑條，40%的人不熟悉業(yè)務(wù)流程，20%的人不會準確使用密碼器。超過40%的人對自動轉(zhuǎn)存、密碼重置、掛失等農(nóng)商銀行常用術(shù)語迷惑不解，有30%的人不會使用銀行卡，有20%的人常常找不到簽名的位置。這些都給柜臺工作人員增加了不少的工作負擔(dān)，給農(nóng)商銀行拓展市場份額帶來了不小的困難。

（三）適應(yīng)金融新產(chǎn)品能力較差。這兩年農(nóng)商銀行紛紛推出了電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機銀行等電子銀行來提高金融服務(wù)水平、緩解柜臺工作壓力，帶動中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。然而大多的客戶對農(nóng)商銀行的電子銀行業(yè)務(wù)僅停留在一知半解的成面上，因為不了解農(nóng)商銀行電子銀行的功能、安全性、便捷性，75%的客戶不愿意嘗試這些新服務(wù)。并且，在開通電子銀行的客戶群里有50%的客戶因缺乏相應(yīng)的操作知識而放棄體驗?？梢姡m然農(nóng)商銀行居農(nóng)村金融最前沿，點多面廣，在拓展電子銀行方面有著巨大的市場，然而面對客戶的“不知”、“不覺”農(nóng)商銀行自感金融知識宣傳任重道遠。

（四）信貸業(yè)務(wù)知識貧乏。在長達半個多世紀的時間里農(nóng)商銀行為支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展作出了巨大的貢獻，在基層網(wǎng)點95%以上的貸款都是涉農(nóng)貸款。然而隨著農(nóng)商銀行信息化程度地提高，農(nóng)商銀行對貸款申請、審批流程的不斷細化，大多數(shù)客戶感覺到跟不上農(nóng)商銀行的步伐：不會寫申請報告，不能填授信資料，不知道先授信后用信，大多數(shù)的的人還在懷念“身份證”、“印章”、“手印”三合一辦貸款的時代。許多客戶只在急需要貸款對才向農(nóng)商銀行發(fā)出申請，此時面對農(nóng)商銀行的信貸流程只能望而卻步，一些“小”、“頻”、“急”的客戶逐漸被邊緣化。

（五）法律意識較為淡薄。一方面，隨著農(nóng)村經(jīng)濟地發(fā)展，農(nóng)民有了數(shù)量可觀的富余資金，一些個人、小額信貸公司瞄準了這一塊巨大的蛋糕。在好項目、高利息，高回報的誘惑下，不少農(nóng)民參與到了“非法融資”與“非法高息攬儲”的活動當中，而他們根本不知道這些都是不受國家法律保護的。近幾年時有發(fā)生的“電信詐騙”更使部分農(nóng)民群眾尤其是老年人，深受其害，不知道保護自己的“錢袋子”。為此，農(nóng)商銀行在廣大的農(nóng)村地區(qū)開展金融知識宣傳就顯得更為重要和刻不容緩。

二、對策建議

顯然，宣傳力度不足是導(dǎo)致農(nóng)民金融知識貧乏的主要原因之一。農(nóng)商銀行的生存依靠“三農(nóng)”，農(nóng)商銀行的發(fā)展離不開“三農(nóng)”，加強農(nóng)村金融知識的宣傳，培養(yǎng)“懂業(yè)務(wù)”、“會操作”的新型農(nóng)民既是農(nóng)商銀行的責(zé)任也是農(nóng)商銀行發(fā)展之所需。做好農(nóng)村金融知識宣傳，筆者認為需從以下四個方面著手：

（一）加強合作，形成長效機制。農(nóng)村地區(qū)人口多，居住較為分散，且大部分青壯年都在外務(wù)工，這給宣傳工作帶來了較大的難度。為此，農(nóng)商銀行耍加強與地方政府的溝通和交流，使縣、鄉(xiāng)兩級政府充分認識到搞好農(nóng)村金融法律法規(guī)知識宣傳對促進農(nóng)村經(jīng)濟和諧發(fā)展的重要作用，強化對農(nóng)村金融法律法規(guī)知識宣傳工作的支持和引導(dǎo)，從而形成齊抓共管的大格局。借助政府的力量在所屬縣域普遍開展“金融知識下鄉(xiāng)”、“金融知識萬里行”等大型公益活動，使金融知識深入千家萬戶。且金融行業(yè)的迅速發(fā)展也要求客戶金融知識水平能夠與時俱進，因此農(nóng)商銀行要建立金融知識宣傳長效機制，將金融知識宣傳作為一項日常的工作常抓不懈，定期開展宣傳活動。

（二）培養(yǎng)專業(yè)隊伍，創(chuàng)新宣傳形式。金融知識宣傳是一項專業(yè)性較強的工作，要想長期有效地做好農(nóng)村金融知識宣傳工作離不開一支高素養(yǎng)的宣傳隊伍。農(nóng)商銀行要選用一些文化素養(yǎng)好、頭腦靈活、熱愛宣傳的員工進行培訓(xùn)，要著力培養(yǎng)他們的寫作能力、演說能力、宣傳策劃能力，從而塑造一支能宣傳、會宣傳、愛宣傳的縣級宣傳隊。同時，建立分級培訓(xùn)機制，并按照分級負責(zé)原則，由縣級宣傳隊員負責(zé)對轄區(qū)農(nóng)商銀行網(wǎng)點宣傳員的培訓(xùn)，再網(wǎng)點宣傳員逐級培訓(xùn)鄉(xiāng)、村級宣傳員，來發(fā)展和壯大宣傳隊伍。針對農(nóng)民朋友文化水平較低，接受能力不強的特點，農(nóng)商銀行宣傳員要不斷創(chuàng)新，開發(fā)出老百姓所喜聞樂見的宣傳形式和內(nèi)容。要將金融知識融入到小品、徽電影、歌舞劇當中去，制作出具有鄉(xiāng)村氣息的、通俗易懂的宣傳冊、金融知識讀本及專題宣傳片。

（三）發(fā)揮自身優(yōu)勢，提升服務(wù)水平。農(nóng)商銀行網(wǎng)點人員流動量大，是最好的宣傳窗口，農(nóng)商銀行要充分利用自身優(yōu)勢下一盤好棋。應(yīng)在營業(yè)廳開辟宣傳專區(qū)，擺放產(chǎn)品手冊、宣傳資料，有電視的網(wǎng)點可以播放專題宣傳片。在網(wǎng)點四周的墻上開辟宣傳欄，以黑板報的形式展示常用金融常識，同時開辟“你問我答”的欄目由工作人員及時解答老百姓心中的疑團。要加強對員工的培訓(xùn)，提升員工的服務(wù)水平。員工是農(nóng)商銀行做好宣傳工作最有效的利器，農(nóng)商銀行要培養(yǎng)員工在日常工作中要迅速，簡潔，有效地向解釋客戶的問題的能力，鼓勵員工積極地向前來辦理業(yè)務(wù)的客戶發(fā)放宣傳資料，要讓員工認識到金融知識宣傳工作的重要性，樹立起無私奉獻的公益意識。

（四）強化考核激勵，加強工作監(jiān)督。金融知識宣傳工作是投入大而見效慢，不能直接轉(zhuǎn)化為農(nóng)商銀行的效益，因此農(nóng)商銀行應(yīng)將金融知識宣傳納入到考核體系當中來，建立相應(yīng)的獎勵制度，鼓勵員工投入到金融知識宣傳活動當中來。金融知識要按季考核，對做得好的要進行通報表揚并給予相應(yīng)的獎勵，差的要進行處罰。要加強對金融知識宣傳工作的監(jiān)督，縣級農(nóng)商銀行總行應(yīng)不定期地組織監(jiān)督組深入基層深入了解各網(wǎng)點宣傳工作開展的情況。對宣傳活動的次數(shù)、內(nèi)容、效果進行評估，對做得不足的網(wǎng)點要責(zé)令其及時改正，并進行通報批評。對效果好、反響強烈的宣傳活動，要在全聯(lián)社進行推廣。

金融知識宣傳活動是一項長期而艱巨、任重而道遠的巨大工程，也是一項關(guān)系到農(nóng)商銀行興衰沉浮，持續(xù)發(fā)展的重大工程。只要我們統(tǒng)一思想，提高認識，團結(jié)一心，群策群力必能將金融知識普及到千家萬戶，為農(nóng)商銀行明日之輝煌打下最堅實的基礎(chǔ)。