摘要：從闡述發(fā)展大學(xué)生商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的意義入手，分析當(dāng)前大學(xué)生商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的問(wèn)題，并就如何完善大學(xué)生商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)提出思考和建議。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生;商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn);完善建議

大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)主要由社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)組成。社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)屬于基本醫(yī)療保險(xiǎn)，然而由于制度設(shè)計(jì)不夠完善、大學(xué)生醫(yī)保知識(shí)匱乏和參保意識(shí)不強(qiáng)等原因，使得社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)不能完全滿(mǎn)足大學(xué)生的醫(yī)療需求。大學(xué)生商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)作為社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)充，在此時(shí)要發(fā)揮出應(yīng)有的功效。

一、大學(xué)生商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的問(wèn)題

發(fā)展大學(xué)生商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，提高大學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和商業(yè)醫(yī)保的投保率，有助于進(jìn)一步保障大學(xué)生的安全。大學(xué)生商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展勢(shì)在必行，但是在發(fā)展過(guò)程中逐漸發(fā)現(xiàn)面臨許多問(wèn)題需要解決。

（一）大學(xué)生保險(xiǎn)知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱

很多大學(xué)生都認(rèn)為自己年輕，身體健康狀況良好，遭受重大疾病或意外傷害的概率很小，沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的必要，從而拒絕參保。這種想法在大學(xué)生中是非常普遍的，這也體現(xiàn)出大學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)比較薄弱，缺乏自我保護(hù)意識(shí)。

非專(zhuān)業(yè)的學(xué)生對(duì)醫(yī)保知識(shí)的了解是非常匱乏的，學(xué)生缺乏主動(dòng)學(xué)習(xí)保險(xiǎn)知識(shí)的動(dòng)力，利用保險(xiǎn)知識(shí)解決實(shí)際問(wèn)題的能力低。

（二）商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)品種單一，價(jià)格偏高

各大保險(xiǎn)公司針對(duì)不同人群制定了多個(gè)險(xiǎn)種，比如某公司推出的專(zhuān)門(mén)針對(duì)婦女的“女性安康”、“為她?！?，專(zhuān)門(mén)針對(duì)兒童的“康寧少兒”等等，這讓不同人群有了更加多樣化的選擇。但是，細(xì)來(lái)發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)公司卻少有專(zhuān)門(mén)針對(duì)大學(xué)生的險(xiǎn)種，只把大學(xué)生歸為普通學(xué)生類(lèi)制定相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，但這些產(chǎn)品很多險(xiǎn)種的參保對(duì)象只局限于中小學(xué)生，使得大學(xué)生群體在健康保險(xiǎn)所屬參保對(duì)象這一行列中處于十分尷尬的位置。

（三）商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)宣傳不到位

政府、媒體和高校對(duì)于大學(xué)生安全問(wèn)題頗為關(guān)注，三者對(duì)社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的投入是有目共睹的，但是對(duì)健康教育和保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳投入則亟待加強(qiáng)。風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和安全意識(shí)不強(qiáng)，保險(xiǎn)意識(shí)就很難深入人心，保險(xiǎn)業(yè)就難以做大做強(qiáng)。政府和商業(yè)健康保險(xiǎn)公司對(duì)于大學(xué)生商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)方面的宣傳力度相對(duì)較低，宣傳渠道很多卻沒(méi)有很好的被利用起來(lái)。

（四）政府支持力度不夠

盡管?chē)?guó)家重視健康保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，但是相關(guān)的政策法規(guī)仍不夠完善，商業(yè)健康保險(xiǎn)與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)二者的工作并沒(méi)有十分明晰的劃分，也沒(méi)有相關(guān)具體政策進(jìn)行界定。政府作為市場(chǎng)的守夜人，必須做好監(jiān)督管理工作。

同時(shí)財(cái)稅政策對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的鼓勵(lì)、扶持力度還不夠，商業(yè)健康保險(xiǎn)既是經(jīng)濟(jì)事業(yè)也是公益事業(yè)，如此兩益行業(yè)，政府應(yīng)將發(fā)展扶持政策落到實(shí)處。

二、完善大學(xué)生商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)的對(duì)策建議

大學(xué)生商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)需求的提升是一項(xiàng)任重而道遠(yuǎn)的工作，需要聯(lián)合政府、大學(xué)生群體，商業(yè)保險(xiǎn)公司和社會(huì)等各方面的力量。

（一）發(fā)揮政府監(jiān)管責(zé)任，保證市場(chǎng)良性運(yùn)行

市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)在促進(jìn)產(chǎn)品服務(wù)優(yōu)化、產(chǎn)品創(chuàng)新的同時(shí)，也難以避免惡性競(jìng)爭(zhēng)。不良競(jìng)爭(zhēng)中，多數(shù)情況下保險(xiǎn)公司會(huì)通過(guò)非價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)來(lái)?yè)屨际袌?chǎng)份額，此時(shí)政府就要履行好自己的監(jiān)管職能，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)督和管理，同時(shí)還要盡量避免由于信息不對(duì)稱(chēng)而導(dǎo)致的市場(chǎng)失靈，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控，保證行業(yè)的良性運(yùn)轉(zhuǎn)。同時(shí)國(guó)家可以適當(dāng)出臺(tái)一些針對(duì)大學(xué)生商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的扶持政策，如給予一些稅收優(yōu)惠政策等促使保險(xiǎn)公司在一定程度上降低保費(fèi)，增強(qiáng)大學(xué)生的投保能力，激發(fā)商業(yè)保險(xiǎn)公司的發(fā)展積極性。

（二）提高大學(xué)生理財(cái)水平，增強(qiáng)大學(xué)生保險(xiǎn)意識(shí)

由于大多數(shù)大學(xué)生群體的經(jīng)濟(jì)來(lái)源是家庭，在這種情況下，家庭的經(jīng)濟(jì)水平影響甚至決定著大學(xué)生的收入水平。首先，政府應(yīng)該切實(shí)盡到自身的本份和職責(zé)，運(yùn)用多種力量，大力發(fā)展社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，切實(shí)提高居民收入水平和人民生活水平。但是即使從長(zhǎng)遠(yuǎn)看處于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和人民生活水平從長(zhǎng)遠(yuǎn)看都保持發(fā)展勢(shì)頭，但短期看依舊很難快速提高。因此，要想提高大學(xué)生對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)力，需要增強(qiáng)大學(xué)生的理財(cái)能力。社會(huì)應(yīng)引導(dǎo)當(dāng)代大學(xué)生建立適度理性的消費(fèi)觀念，養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣。

（三）強(qiáng)化商業(yè)保險(xiǎn)公司社會(huì)責(zé)任，提升服務(wù)水平

如今我國(guó)政府正大力扶持健康產(chǎn)業(yè)，保險(xiǎn)公司更應(yīng)立足于大學(xué)生群體作出具有前瞻力的發(fā)展規(guī)劃。商業(yè)保險(xiǎn)公司雖注重商業(yè)利益，但隨著企業(yè)社會(huì)責(zé)任承擔(dān)比重的增加，公司自身也應(yīng)注重社會(huì)效益。品牌吸引力的作用不言而喻，客戶(hù)僅僅憑借手中的一紙文書(shū)就要向保險(xiǎn)公司繳納高額保費(fèi)，而保險(xiǎn)公司僅靠一份保單就為其作出健康或財(cái)產(chǎn)保障，這份保單的背后承載的是雙方的信任。如果遇事相互推諉，那么公司多年建設(shè)的誠(chéng)信也會(huì)逐漸不復(fù)存在，隨之而來(lái)的是客戶(hù)流失，后果不堪設(shè)想。由此可見(jiàn)，保險(xiǎn)公司除了外在形象品牌建設(shè)，更重要的還是內(nèi)在的負(fù)責(zé)和誠(chéng)信，這更能使其發(fā)展的更長(zhǎng)遠(yuǎn)，這也是社會(huì)責(zé)任的具體體現(xiàn)。

（四）拓寬商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)宣傳渠道，提高參保積極性

在校大學(xué)生對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的參與積極性和認(rèn)知度都不高，使得當(dāng)前大學(xué)生商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)參保率相對(duì)較低。以大學(xué)生個(gè)人生命財(cái)產(chǎn)安全保障的角度來(lái)看，社會(huì)力量要助力商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的宣傳工作，讓大學(xué)生了解到商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的重要性并拓寬商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)宣傳渠道，提高在校大學(xué)生的參保積極性。

雖然大學(xué)生與外界的接觸機(jī)會(huì)和接觸時(shí)間都有所增加，但作為學(xué)生群體而言，他們的活動(dòng)范圍仍然還是學(xué)校，在宣傳地點(diǎn)的選擇上，依然可以將重心放在學(xué)校，利用便利的教學(xué)條件舉辦有關(guān)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)及自身健康風(fēng)險(xiǎn)方面的知識(shí)講座，集中學(xué)習(xí)相關(guān)知識(shí)，提高效率。

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作者簡(jiǎn)介：劉宴玲（1996-）女，山東臨沂，學(xué)校：上海工程技術(shù)大學(xué)，碩士，研究方向：社會(huì)保障政策與實(shí)務(wù)研究方向。