汪宇濤

摘 要 隨著大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等新興技術(shù)的不斷更新和發(fā)展，人工智能技術(shù)迅速發(fā)展，這給商業(yè)銀行帶來了新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。新的服務(wù)團(tuán)隊(duì)，如智能機(jī)器人的出現(xiàn)，為商業(yè)銀行持續(xù)提高生產(chǎn)力、降低勞動(dòng)成本、快速轉(zhuǎn)型和升級(jí)提供了可能性。

關(guān)鍵詞 人工智能 商業(yè)銀行 創(chuàng)新 技術(shù)

一、人工智能技術(shù)的現(xiàn)狀分析

（一）什么是人工智能

人工智能，廣義上是指設(shè)立一種機(jī)器，使它們能夠像人類一樣思考，而嚴(yán)格意義上來講，是指機(jī)器執(zhí)行人類的某一項(xiàng)職能，如測(cè)試、推理、判斷、學(xué)習(xí)識(shí)別和解決問題等。從本質(zhì)上說，人工智能是對(duì)人類智能活動(dòng)規(guī)律的研究，目的在于讓機(jī)器習(xí)得這種規(guī)律并最終能應(yīng)用到實(shí)際生產(chǎn)生活中。

（二）人工智能的產(chǎn)生與發(fā)展

經(jīng)過60多年的發(fā)展，人工智能技術(shù)取得了技術(shù)突破，出現(xiàn)了大數(shù)據(jù)、媒體協(xié)作、人機(jī)集成、群體智能、自主系統(tǒng)等新發(fā)展。人工智能將滲透到生產(chǎn)生活的各個(gè)方面，深刻改變?nèi)祟惖乃季S方式，成為新一輪的工業(yè)轉(zhuǎn)型和社會(huì)生產(chǎn)力飛躍的強(qiáng)大動(dòng)力。

二、人工智能在商業(yè)銀行的應(yīng)用

（一）智能識(shí)別系統(tǒng)

如今，許多銀行都推出了供客戶提取現(xiàn)金時(shí)使用的人臉識(shí)別系統(tǒng)，通過客戶的人臉、語音或指紋等生理特征，智能服務(wù)終端機(jī)器可以精確地識(shí)別銀行客戶信息，從而快速進(jìn)入下一項(xiàng)服務(wù)。人工智能識(shí)別系統(tǒng)的應(yīng)用不僅優(yōu)化了客戶服務(wù)體驗(yàn)，更提高了商業(yè)銀行銷售環(huán)節(jié)的運(yùn)作效率。

（二）數(shù)據(jù)庫維護(hù)管理

商業(yè)銀行通過日常交易、客戶貸款、商業(yè)銀行之間的信息共享、社交網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)挖掘等方式獲取大量數(shù)據(jù)，除了使用商業(yè)數(shù)據(jù)庫Oracle、Db2、SQL服務(wù)器、開源數(shù)據(jù)庫Mysql等許多以前使用過的數(shù)據(jù)庫外，各大商業(yè)銀行也在積極探索Hadoop、Sphart等大型數(shù)據(jù)平臺(tái)。

（三）優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型

人工智能技術(shù)利用客戶風(fēng)險(xiǎn)信息以及內(nèi)外部數(shù)據(jù)，結(jié)合預(yù)警方法和工具對(duì)客戶進(jìn)行全流程跟蹤，極大地改善了風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力和實(shí)時(shí)性。面對(duì)外部技術(shù)變革力量和內(nèi)部轉(zhuǎn)型發(fā)展戰(zhàn)略的供需雙重驅(qū)動(dòng)，國(guó)內(nèi)外銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不約而同地投入大量資源，積極探索人工智能技術(shù)的研發(fā)與應(yīng)用。

三、當(dāng)前商業(yè)銀行人工智能技術(shù)應(yīng)用存在的問題

人工智能技術(shù)在銀行領(lǐng)域的應(yīng)用將有助于提高銀行的競(jìng)爭(zhēng)力和運(yùn)營(yíng)效率，增強(qiáng)銀行脫離現(xiàn)實(shí)、為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的能力，但人工智能在我國(guó)銀行領(lǐng)域的應(yīng)用仍存在一些問題。

（一）人工智能應(yīng)用簡(jiǎn)單，作用發(fā)揮不充分

商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式比較簡(jiǎn)單，以智能機(jī)械和客戶服務(wù)為主要因素，在文化營(yíng)銷和智能行業(yè)控制中的應(yīng)用非常有限，大多數(shù)商業(yè)銀行仍處于數(shù)字化和網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的初級(jí)階段，難以實(shí)現(xiàn)人工智能技術(shù)的廣泛應(yīng)用和成熟發(fā)展。

（二）人工智能的潛力挖掘不足

在標(biāo)準(zhǔn)化數(shù)據(jù)資產(chǎn)理念的過程中還存在許多不足以及桎梏，大部分的數(shù)據(jù)工作主要以被動(dòng)存儲(chǔ)為主，缺乏數(shù)據(jù)資產(chǎn)理念的深入分析以及整理的主動(dòng)性，沒有采取符合資產(chǎn)架構(gòu)需要的數(shù)據(jù)管理手段，真正樹立良好的保值增值理念。

（三）人工智能應(yīng)用存在潛在的技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)

人工智能技術(shù)的應(yīng)用仍存在許多安全問題。虛擬和隱藏是互聯(lián)網(wǎng)最重要的特征。商業(yè)銀行在構(gòu)建框架基礎(chǔ)設(shè)施的過程中必然會(huì)面臨諸多安全風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重影響相關(guān)服務(wù)的有效發(fā)展。

四、商業(yè)銀行應(yīng)用人工智能的對(duì)策

（一）優(yōu)化人才隊(duì)伍，提高人才質(zhì)量

隨著人工智能的發(fā)展和應(yīng)用，商業(yè)銀行對(duì)人機(jī)合作的需求將越來越大。它需要更多既懂科學(xué)技術(shù)又懂商業(yè)的老練人士，以及能夠閱讀、挖掘和使用數(shù)據(jù)的專業(yè)人士。一方面，商業(yè)銀行要通過校園招聘和社會(huì)招聘吸引科技人才，改變商業(yè)銀行的人才結(jié)構(gòu)，增加科技人員比例，加強(qiáng)員工內(nèi)部培訓(xùn)和輪換，實(shí)行企業(yè)人員和科技人員輪換，從銀行內(nèi)部培養(yǎng)復(fù)合型人才，豐富人才儲(chǔ)備。

（二）跨界合作，打造跨場(chǎng)景金融生態(tài)圈

商業(yè)銀行應(yīng)利用自己的金融產(chǎn)品和渠道，與第三方機(jī)構(gòu)開展跨境合作，擴(kuò)大服務(wù)范圍，適應(yīng)年輕客戶的金融消費(fèi)習(xí)慣的變化，增加客戶準(zhǔn)入，提高客戶黏度。銀行的支付、結(jié)算、融資、投資等金融服務(wù)與客戶的日常消費(fèi)、生活、社會(huì)服務(wù)相結(jié)合，建立相互共享的金融生態(tài)系統(tǒng)，為客戶提供一站式綜合服務(wù)。同時(shí)，在媒體服務(wù)模式中，加強(qiáng)與客戶的互動(dòng)，增強(qiáng)客戶體驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)客戶生活的智能化。

（三）創(chuàng)新機(jī)制建設(shè)，提高研發(fā)效率

為適應(yīng)客戶和市場(chǎng)需求，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)系統(tǒng)、人力、財(cái)務(wù)、技術(shù)、決策權(quán)等創(chuàng)新管理機(jī)制的建設(shè)和決策，同時(shí)強(qiáng)調(diào)傾斜，將大數(shù)據(jù)和專家開發(fā)技術(shù)相結(jié)合，通過手工整理數(shù)據(jù)和智能決策模型實(shí)現(xiàn)產(chǎn)出和智能開發(fā)技術(shù)的可行性。

五、結(jié)語

人工智能符合金融業(yè)的未來發(fā)展趨勢(shì)和要求，銀行可以有效引進(jìn)大數(shù)據(jù)、人工智能和各種新技術(shù)，促進(jìn)生產(chǎn)效率的提高，不斷實(shí)現(xiàn)服務(wù)能力和服務(wù)水平的有效提升，確保銀行能夠在內(nèi)部管理機(jī)制上有效創(chuàng)新，并且，從微觀的角度看，準(zhǔn)確的智能控制風(fēng)險(xiǎn)也是智能機(jī)器人重要的投資作用。

（作者單位為湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）

參考文獻(xiàn)

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