張博

[摘要]當(dāng)前，農(nóng)村普惠金存在著農(nóng)村征信體系不完善、資金主體需求分散、政府立法監(jiān)管缺失三大問題，“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，應(yīng)從完善農(nóng)村征信體系、加強(qiáng)政府的支持力度、健全金融監(jiān)管和法律體系三方面著力，促進(jìn)農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]“互聯(lián)網(wǎng) +” ;農(nóng)村普惠金融;對(duì)策

[中圖分類號(hào)]F832.35 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A

1 前言

農(nóng)村普惠金融是以強(qiáng)調(diào)了以服務(wù)農(nóng)村地區(qū)金融改革為核心的一種金融體系，在立足機(jī)會(huì)平等和商業(yè)可持續(xù)原則的基礎(chǔ)上有效、全方位的為農(nóng)村居民、農(nóng)村中小型生產(chǎn)主體等弱勢(shì)群體提供金融服務(wù)。

2018年中央一號(hào)文件《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》指出，實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，必須解決錢從哪里來(lái)的問題。農(nóng)村金融的供求缺口很大，農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)及其覆蓋面遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)民旺盛的資金需求。農(nóng)村地區(qū)所需的金融服務(wù)需求往往被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所忽視，而農(nóng)村普惠金融與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，為打通農(nóng)村金融服務(wù)最后的一公里提供了可能性。因此，對(duì)于“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下農(nóng)村普惠金融發(fā)展對(duì)策的研究將有助于農(nóng)業(yè)發(fā)展創(chuàng)新、投融資機(jī)制以及多元投入格局的形成。

2 “互聯(lián)網(wǎng)+”背景下農(nóng)村普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀

2.1 信息化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)日趨完善，寬帶普及率提升

信息化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)日趨完善，網(wǎng)絡(luò)費(fèi)用不斷降低，寬帶速率持續(xù)提升，接入和費(fèi)用問題已不再是困擾農(nóng)村居民使用互聯(lián)網(wǎng)的主要因素，用得上、用得起互聯(lián)網(wǎng)已成為現(xiàn)實(shí)。根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心發(fā)布的第42次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2018 年 6 月，我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模為 8.02 億，互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá) 57.7%。其中我國(guó)農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模為 2.11 億，占整體網(wǎng)民的 26.3%，較 2017 年末 增加 204 萬(wàn)人，增幅為 1.0%。農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá) 36.5%，與 2017 年末相比有所提升。普惠金融由于其本身特性的局限性，其在農(nóng)村發(fā)展的“最后一公里”必須依托于互聯(lián)網(wǎng)這一平臺(tái)得以打通。因此，信息化基礎(chǔ)設(shè)施的完善及寬帶率的提升為農(nóng)村普惠金融的發(fā)展提供了廣闊的空間。

2.2 農(nóng)村傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)依托“互聯(lián)網(wǎng)+”進(jìn)行普惠化升級(jí)

傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要由政策性銀行（農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行）、商業(yè)銀行（農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行）、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)以及新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)構(gòu)成。

“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行通過線上線下相結(jié)合的方式，推出“金穗快農(nóng)貸”、“銀訊通”、“E農(nóng)管家”等一系列具有農(nóng)村特色的創(chuàng)新金融產(chǎn)品。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行圍繞國(guó)家“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略，推出服務(wù)于農(nóng)村電子商務(wù)的“郵掌柜”互聯(lián)網(wǎng)金融云平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)在平臺(tái)貸款全程線上化操作。農(nóng)村信用社及其他農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)在搭建一體支付清算平臺(tái)后，陸續(xù)在平臺(tái)上開發(fā)各類共享時(shí)創(chuàng)新產(chǎn)品，如E管家、微信E服務(wù)。這些農(nóng)村傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)依托“互聯(lián)網(wǎng)+”進(jìn)行普惠化升級(jí)，將各類金融創(chuàng)新產(chǎn)品及服務(wù)觸角延伸到農(nóng)村地區(qū)，為農(nóng)村金融改革和普惠金融的發(fā)展貢獻(xiàn)力量。

2.3 互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村啟動(dòng)普惠化戰(zhàn)略

互聯(lián)網(wǎng)金融參與到農(nóng)村金融普惠化戰(zhàn)略中主要有3種方式： 一是傳統(tǒng)電商依托自身平臺(tái)獲取數(shù)據(jù)和客戶進(jìn)而開展綜合金融服務(wù)。以阿里為例，其旗下的金融平臺(tái)螞蟻金服借助于之前已經(jīng)搭建好的農(nóng)村淘寶平臺(tái)開展下沉式金融戰(zhàn)略。二是依托農(nóng)村供應(yīng)鏈獲取數(shù)據(jù)和客戶提供金融服務(wù)。以蘇寧金融為例，其已經(jīng)與大地珍寶攜手展開戰(zhàn)略合作，將著重發(fā)力糧食供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域，為處于供應(yīng)鏈上的企業(yè)及從業(yè)者，提供短期流動(dòng)資金貸款，助力普惠金融的實(shí)現(xiàn)。三是涉農(nóng)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)（P2P），通過線上客戶自助申請(qǐng)，線下駐點(diǎn)營(yíng)銷等方式建立農(nóng)村客戶信用數(shù)據(jù)庫(kù)。涉農(nóng)P2P產(chǎn)品由于其低門檻、低成本等優(yōu)勢(shì)迅速成為農(nóng)村地區(qū)資金來(lái)源的重要渠道。

3 “互聯(lián)網(wǎng)+”背景下農(nóng)村普惠金融發(fā)展中存在的問題

3.1 農(nóng)村征信體系不健全，信用審查難度大

由于農(nóng)村居民大多數(shù)無(wú)法提供有效的抵押及擔(dān)保，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)在貸款審批過程中只能更加注重申請(qǐng)者的征信情況。從信用收錄數(shù)量上來(lái)看，截至2018年5月底，中國(guó)人民銀行人個(gè)征信系統(tǒng)收錄自然人9.6億，有近4億人不在收錄范圍內(nèi)，其中農(nóng)村居民占了絕大部分。從信用堆積類型上來(lái)看，傳統(tǒng)大型商業(yè)銀行掌握了國(guó)內(nèi)絕大多數(shù)普通消費(fèi)信用數(shù)據(jù)，而對(duì)于新型的互聯(lián)網(wǎng)金融，尤其是“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下農(nóng)村普惠金融模式的客戶信用數(shù)據(jù)則少之又少。農(nóng)村普惠金融著重致力于解決農(nóng)民及農(nóng)村企業(yè)融資難等問題，上述二點(diǎn)現(xiàn)實(shí)情況卻使得融資信用審查難度大大增加，十分不利于農(nóng)村普惠金融的推進(jìn)。以涉農(nóng)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)（P2P）為例，由于系統(tǒng)信用數(shù)據(jù)的匱乏，業(yè)務(wù)人員只能通過對(duì)借款農(nóng)戶進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)走訪等線下方式來(lái)完成貸款評(píng)估。放貸時(shí)間和貸款成本在這一過種中明顯增加，這一情況制約了平臺(tái)自身的發(fā)展，也在一定程度上影響到農(nóng)村居民使用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融交易的積極性。

3.2 資金主體需求分散，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低

信息化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)日趨完善，寬帶普及率提升這為金融機(jī)構(gòu)開展普惠金融業(yè)務(wù)提供了更張廣闊的市場(chǎng)。然而由于農(nóng)村地區(qū)，尤其是山區(qū)地區(qū)，位置偏僻，農(nóng)戶在地理位置上呈現(xiàn)散點(diǎn)分布?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”背景下農(nóng)村普惠金融發(fā)展必須滿足農(nóng)戶多樣、分散化的資金需求。目前出現(xiàn)的情況為：一是許多新型的金融機(jī)構(gòu)考慮經(jīng)營(yíng)成本問題在農(nóng)村地區(qū)大量撤并網(wǎng)點(diǎn);二是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)由于正處于業(yè)務(wù)起步階段，資金及管理多方面限制，農(nóng)村駐點(diǎn)戰(zhàn)略仍無(wú)法大規(guī)模開展。以京東農(nóng)村供應(yīng)鏈金融為例，其聚焦農(nóng)村消費(fèi)生活環(huán)節(jié)，完整地向農(nóng)民提供信貸、支付、理財(cái)、眾籌、保險(xiǎn)等全產(chǎn)品鏈金融服務(wù)。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)，覆蓋農(nóng)戶從農(nóng)資采購(gòu)到農(nóng)產(chǎn)品種植，再到加工、銷售，這些處于供應(yīng)鏈上的金融需求需要大量的農(nóng)村駐點(diǎn)單位進(jìn)行深入挖掘。

3.3 政府立法監(jiān)管缺失，存在明顯滯后性

“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下農(nóng)村普惠金融發(fā)展突破了傳統(tǒng)農(nóng)村金融發(fā)展瓶頸。但是由于“互聯(lián)網(wǎng)+”的助力，農(nóng)村普惠金融的交易規(guī)則及產(chǎn)品變得更加的復(fù)雜，從而產(chǎn)生了新的風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)有的法律法規(guī)對(duì)于“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下農(nóng)村普惠金融的監(jiān)管存在明顯的滯后性。此外，現(xiàn)有針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管方式是從原有的傳統(tǒng)金融金融體系上發(fā)展而來(lái)，這導(dǎo)致了監(jiān)管部門對(duì)于傳統(tǒng)金融的農(nóng)村普惠化轉(zhuǎn)型監(jiān)管過多，不利于其業(yè)務(wù)的開展。以支付業(yè)務(wù)法律法規(guī)為例，數(shù)據(jù)顯示，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)方面需要遵守超過50條的法律法規(guī)，但是第三方支付企業(yè)在同一業(yè)務(wù)上幾乎沒有受到相應(yīng)法律法規(guī)的制約。與此同時(shí)，目前“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品呈現(xiàn)百花齊放的狀態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)眾籌、保險(xiǎn)這些新型混業(yè)產(chǎn)品的出現(xiàn)對(duì)于政府如何協(xié)調(diào)好監(jiān)管體系與機(jī)制提出了更高的要求。