吳筠

【摘要】網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是網(wǎng)絡(luò)和民間的貸款機(jī)構(gòu)結(jié)合形成的產(chǎn)于，由于審批和手續(xù)等過(guò)程相對(duì)簡(jiǎn)單、便利，審核要求低、效益高等特點(diǎn)，被廣大的用戶(hù)所追捧。但是當(dāng)前，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)產(chǎn)生了較多的問(wèn)題，國(guó)內(nèi)關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管策略也不夠充分，引起了業(yè)界的廣泛關(guān)注。本文通過(guò)分析現(xiàn)狀，研究問(wèn)題，找出解決我國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)監(jiān)管法律問(wèn)題的策略。

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)借貸;監(jiān)管;法律問(wèn)題

一、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)概述

網(wǎng)絡(luò)借貸指的是在一定的中間介質(zhì)的幫助下，利用其信息交互等功能，在對(duì)等主體之間建設(shè)的以直接資金借貸為特點(diǎn)的融資和資金交互方式。在這個(gè)階段里，出借人和借款人之間簽署借款合同，并完成借款以及還款等過(guò)程，這些過(guò)程都是經(jīng)過(guò)中介機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)上完成的，在這其中出借人提供資金供有需求的借款人使用，出借人從借款人受眾賺取利息，中介機(jī)構(gòu)由于提供了交易場(chǎng)所和認(rèn)證服務(wù)等，因此從中收取一些服務(wù)費(fèi)用。

這種新生的網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)物對(duì)于社會(huì)的影響力度較大，打破了以往的交易方式，提升了效益，節(jié)省了成本，集中了社會(huì)上的大部分資金，給中小企業(yè)的融資提供了更多的模式。

筆者經(jīng)過(guò)研究分析，總結(jié)出網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的幾點(diǎn)特點(diǎn)：

首先，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸交易方式具有靈活性，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)作為中介，減少了交易所付出的成本，也極大增加了便利性，交易雙方可以足不出戶(hù)就可以完成借款的全部過(guò)程。

其次，網(wǎng)路平臺(tái)借貸交易方式準(zhǔn)入門(mén)檻低，參與人的范圍和數(shù)量都比傳統(tǒng)的借貸方式有優(yōu)勢(shì)，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)對(duì)一些在其他平臺(tái)上沒(méi)有貸款機(jī)會(huì)的借款人開(kāi)放了大門(mén)，相對(duì)來(lái)說(shuō)也面向來(lái)自于更多行業(yè)的借款者。

另外，網(wǎng)絡(luò)平帶借貸交易有雙面性，盡管有較為可觀的收益，但是風(fēng)險(xiǎn)也是較為難以掌控的，借款人的質(zhì)量相較于傳統(tǒng)借貸方式要低，借款人違約的概率較大，帶來(lái)的借貸風(fēng)險(xiǎn)更高。

二、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的模式和其中的法律關(guān)系分析

伴隨著網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的發(fā)展，個(gè)人借貸已經(jīng)打破了以往的模式，讓更多的運(yùn)行模式得以發(fā)展，在中國(guó)，個(gè)人信貸主要有三種方式，其中有一些單純做中介的個(gè)人信貸行業(yè)，主要的特點(diǎn)在于沒(méi)有抵押也沒(méi)有擔(dān)保，這種類(lèi)型的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)不會(huì)承擔(dān)借款人違約的擔(dān)保性責(zé)任;再就是復(fù)合型的中介，這種個(gè)人信貸業(yè)務(wù)有一定的風(fēng)險(xiǎn)控制制度，可以幫資金出借人控制一些風(fēng)險(xiǎn)，建立了一定的保險(xiǎn)額制度，在借款人難以?xún)斶€借款的時(shí)候應(yīng)當(dāng)對(duì)出借人展開(kāi)一定的損失補(bǔ)償。再就是青島和齊放模式，一種是青島本地的業(yè)務(wù)開(kāi)展，需要要求借貸的人提供抵押，后者需要對(duì)學(xué)生展開(kāi)自主，和高等院校一起合作來(lái)監(jiān)管和控制風(fēng)險(xiǎn)。

依據(jù)網(wǎng)絡(luò)貸款的流程以及方式等可以看出，網(wǎng)絡(luò)借貸的平臺(tái)大體上存在的法律關(guān)系主要有下列四種，借款合同關(guān)系、居間合同關(guān)系，擔(dān)保關(guān)系以及保險(xiǎn)關(guān)系等。

借款的合同關(guān)系是在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上最為重要和基礎(chǔ)的關(guān)系，網(wǎng)絡(luò)上的借貸平臺(tái)在實(shí)際上是民間借貸的網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展。出借的人和借款的人都是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的實(shí)施的要約和承諾的法律新聞給，一旦生效，網(wǎng)絡(luò)借貸的平臺(tái)需要依據(jù)雙方的約定來(lái)自動(dòng)產(chǎn)生數(shù)字化的合同和借款憑證，借款和貸款雙方的關(guān)系就自此成立。

居間合同關(guān)系代表的是個(gè)人信貸平臺(tái)為了給借貸兩方互相溝通接線，給雙方提供中間的報(bào)告服務(wù)，包括提供注冊(cè)、審核乃至證明等借款人的信用信息提供一些賬戶(hù)服務(wù)，提供催賬服務(wù)，同時(shí)向借貸的兩方人員收取一些費(fèi)用用作服務(wù)費(fèi)，當(dāng)然，伴隨著網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，很多個(gè)人對(duì)個(gè)人的平臺(tái)不單單提供了信息報(bào)告業(yè)務(wù)，還提供了理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)，居間關(guān)系的當(dāng)事人也參與到了借款業(yè)務(wù)當(dāng)中，比如一些投資理財(cái)事務(wù)所，將出借人的所有欠款綜合起來(lái)，并保障給予一些報(bào)酬，又用自己的名義給借款人員提供相關(guān)合同文件，把收集起來(lái)的錢(qián)款匯給有資金要求的人員。

由于借款會(huì)承擔(dān)一些風(fēng)險(xiǎn)，并且通過(guò)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的借款需要承受比普通的民間借貸更大的風(fēng)險(xiǎn)，為了引入更多的客戶(hù)，一些個(gè)人信貸平臺(tái)開(kāi)始給出借人提供貸款的擔(dān)保，個(gè)人信貸平臺(tái)自身就和出借人之間產(chǎn)生了擔(dān)保的合同關(guān)系，同時(shí)個(gè)人信貸平臺(tái)通?；睾媳ｋU(xiǎn)公司之間進(jìn)行協(xié)作，購(gòu)買(mǎi)借款人失約保險(xiǎn)，可以將其中的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，降低并避免借款人的違約行為而給個(gè)人信貸平臺(tái)或者價(jià)款人帶來(lái)一些金錢(qián)上的損失。

三、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)監(jiān)管的現(xiàn)狀及主要問(wèn)題

（一）法律規(guī)范缺失

由于我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展，公民對(duì)于信貸的需求也不斷提升，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)也因此得以多元化發(fā)展，其中包括民間借貸、居間合同、擔(dān)保合同以及保險(xiǎn)合同、債權(quán)轉(zhuǎn)讓等多維度的法律關(guān)系。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的法律定位，以及網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的借款流程規(guī)范，在當(dāng)今國(guó)家法律中還是一片空白。在理論界和實(shí)踐領(lǐng)域的觀點(diǎn)都大有不同，因?yàn)榉梢?guī)范的缺失，網(wǎng)絡(luò)民間借貸的合法性難以控制，一些名義上為借貸但實(shí)際上是非法集資的行為也混雜在其中，網(wǎng)絡(luò)P2P平臺(tái)的法律規(guī)范問(wèn)題亟待解決。

（二）監(jiān)管主體不明

因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)存在多種多樣的問(wèn)題，所以對(duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管是必然存在的。但是監(jiān)管的負(fù)責(zé)主體是誰(shuí)還有監(jiān)管的方式目前還沒(méi)有具體的規(guī)定，另外由于監(jiān)管P2P是一個(gè)比較龐大的任務(wù)，這也導(dǎo)致很多有監(jiān)管資質(zhì)的組織都不想要去做類(lèi)似的事。在前一段時(shí)間，國(guó)家金融業(yè)監(jiān)管部門(mén)曾經(jīng)發(fā)布了一份關(guān)于網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管方案的建議，這一建議被政府認(rèn)可，并頒布公文初步確定網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管主體，并研究相關(guān)的監(jiān)管措施，當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)金融分為三方支付平臺(tái)、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)金融超市三個(gè)部分，現(xiàn)在基本上的監(jiān)管是各自為政，是否會(huì)由銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的監(jiān)管還是未知狀態(tài)，現(xiàn)在還沒(méi)有一個(gè)比較科學(xué)合理且合法的監(jiān)管規(guī)則產(chǎn)生，這也限制了網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的發(fā)展。

（三）交易主體權(quán)益保護(hù)嚴(yán)重不足

監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的目的主要在于規(guī)范網(wǎng)絡(luò)金融秩序，減少金融犯罪，還要注意對(duì)于交易雙方權(quán)益的保障，當(dāng)前社會(huì)上的關(guān)注點(diǎn)在于網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)是不是已經(jīng)跨過(guò)了非法集資的紅線，由于大量的網(wǎng)貸平臺(tái)卷錢(qián)走人嚴(yán)重?fù)p害了交易雙方主體的利益，在這其中交易主體缺乏有效的維權(quán)方式而放棄了維權(quán)，這就需要有關(guān)部門(mén)建立對(duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸行為的提前預(yù)防。

四、對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)監(jiān)管的建議

（一）完善監(jiān)管法律建設(shè)

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)不可缺少的一部分，網(wǎng)絡(luò)金融更是當(dāng)今時(shí)代比較熱門(mén)的產(chǎn)物，和傳統(tǒng)的金融行業(yè)比起來(lái)，網(wǎng)絡(luò)金融的特點(diǎn)十分明顯，我國(guó)也急需一些金融監(jiān)管法律法規(guī)來(lái)滿(mǎn)足快速發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)金融的需求。因?yàn)楫?dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式大致趨同，每一種類(lèi)都設(shè)置一套監(jiān)管法規(guī)就會(huì)導(dǎo)致立法資源的浪費(fèi)，所以可以考慮建設(shè)一套比較完善且統(tǒng)一的法律規(guī)范，不但會(huì)滿(mǎn)足法律建設(shè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)性也會(huì)減少由于地方發(fā)展的不統(tǒng)一導(dǎo)致規(guī)范差別較大的現(xiàn)象。不僅如此，還需要考慮到P2P借貸平臺(tái)的特殊性，制定一套符合行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的法律法規(guī)，考慮其中的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)以及服務(wù)質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)等，一方面可以規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理，又一方面可以方便金融消費(fèi)者的甄別。

（二）確定網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管主體

由立法確定銀監(jiān)會(huì)作為統(tǒng)一的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，由其制定一系列網(wǎng)絡(luò)借貸的規(guī)范，具體的監(jiān)管任務(wù)以及合法合規(guī)引導(dǎo)交由地方的金融管理部門(mén)。由銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)督管理是考慮到網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的類(lèi)銀行性質(zhì)，由銀監(jiān)會(huì)管理，能夠兼顧監(jiān)管的嚴(yán)格以及專(zhuān)業(yè)性。建設(shè)地方性行業(yè)協(xié)會(huì)，讓其進(jìn)行自律管理，行業(yè)協(xié)會(huì)是政府和市場(chǎng)之間溝通的中介，在一定程度上可以補(bǔ)足政府監(jiān)管的疏漏，自我管理也是防止市場(chǎng)動(dòng)蕩的有效方式，促進(jìn)政府與市場(chǎng)之間的高效互動(dòng)。

（三）建設(shè)綠色網(wǎng)貸平臺(tái)

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的權(quán)益保障，需要考慮到消費(fèi)者的目標(biāo)市場(chǎng)的安全性，因此，就需要在準(zhǔn)入機(jī)制、合規(guī)憑證等方面做出相應(yīng)的規(guī)定。首先，應(yīng)當(dāng)建立經(jīng)營(yíng)者信息備案制，建立監(jiān)察小組審核其是否具有經(jīng)營(yíng)網(wǎng)貸平臺(tái)的資質(zhì)。其次，需要對(duì)網(wǎng)貸產(chǎn)品進(jìn)行規(guī)范，制定產(chǎn)品發(fā)布審核機(jī)制，網(wǎng)貸信用產(chǎn)品的發(fā)布需要獲得許可。最后對(duì)于消費(fèi)者，可以設(shè)置相應(yīng)的資金保障措施，諸如，在進(jìn)行網(wǎng)貸交易的過(guò)程中可以依賴(lài)第三方支付平臺(tái)，避免資金的流失。這些都可以由相應(yīng)的立法來(lái)加以規(guī)制，為消費(fèi)者的選擇提供法律的保障。

五、結(jié)語(yǔ)

網(wǎng)貸平臺(tái)的發(fā)展十分迅速，也在國(guó)內(nèi)引起了較大的風(fēng)潮，實(shí)現(xiàn)了個(gè)體與個(gè)體之間通過(guò)網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)直接的貸款行為，一定程度上可以滿(mǎn)足大部分人的借貸行為和大眾化的理財(cái)需求，對(duì)于一些企業(yè)的融資難題帶來(lái)了極大的困難，身為互聯(lián)網(wǎng)金融的主要組成成分，網(wǎng)絡(luò)中的借貸平臺(tái)對(duì)于民間資本的流通做出了極大地貢獻(xiàn)，并且推動(dòng)了大部分從互聯(lián)網(wǎng)到金融行業(yè)進(jìn)行溝通的歷史性變動(dòng)，有利于推動(dòng)我國(guó)利率市場(chǎng)的變革，在此同時(shí)，因?yàn)榉煞ㄒ?guī)的不完備導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的漏洞和違規(guī)現(xiàn)象叢生，收益提高的同時(shí)也帶來(lái)了較多的風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管制度也一直處在空白的境地，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)有一些非法集資，借款詐騙，信息外泄、競(jìng)爭(zhēng)不當(dāng)?shù)纫恍﹩?wèn)題，在法律和政府監(jiān)管的盲區(qū)。網(wǎng)貸平臺(tái)的出現(xiàn)是金融行業(yè)發(fā)展的必然結(jié)果，隨著網(wǎng)絡(luò)和金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展與融合，我國(guó)需要建設(shè)有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律，來(lái)規(guī)范網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品，這對(duì)于網(wǎng)絡(luò)信貸的規(guī)范也十分有益。因此，建設(shè)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)法律監(jiān)管制度，對(duì)于投資人合法權(quán)益的保障，對(duì)于推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的發(fā)展，完善國(guó)家金融監(jiān)管法律系統(tǒng)維護(hù)金融秩序有更長(zhǎng)遠(yuǎn)的貢獻(xiàn)。

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